故事主角

大象：中國(guó)人民銀行征信中心

螞蟻：8家互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信公司

自2015年1月站宗，央媽對(duì)芝麻闸准、騰訊等8家公司開(kāi)放了個(gè)人征信市場(chǎng)。時(shí)隔兩年梢灭，8家公司交出的答卷均為“不及格”夷家。今天蒸其，小編帶您解讀“個(gè)人征信”，這個(gè)對(duì)大家而言熟悉又陌生的領(lǐng)域库快。個(gè)人征信工作難在哪摸袁，竟連“馬爸爸”的團(tuán)隊(duì)這次都沒(méi)能及格？8只小螞蟻還能否挑起中國(guó)“個(gè)人征信”市場(chǎng)的大梁义屏？大數(shù)據(jù)征信靠汁，是什么樣的FinTech，融入了哪些科技手段闽铐？小編就帶您梳理一下征信工作的業(yè)務(wù)鏈條蝶怔，再分別從征信業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)比“大象”和“螞蟻”的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)。

征信業(yè)務(wù)鏈條

1.數(shù)據(jù)篩選

根據(jù)征信數(shù)據(jù)來(lái)源的不同兄墅，大致可以分為傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)踢星。傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的主體部分——“信貸交易信息明細(xì)”，其數(shù)據(jù)主要來(lái)自于銀行隙咸、小貸公司及其他類信貸機(jī)構(gòu)斩狱，數(shù)據(jù)安全性高，其記錄的信用歷史都是由真實(shí)的資金借貸所產(chǎn)生扎瓶，因此，公信力也是最強(qiáng)的泌枪，屬于“強(qiáng)數(shù)據(jù)”概荷。下圖是央行征信報(bào)告（個(gè)人詳版）的數(shù)據(jù)維度。

而基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的征信數(shù)據(jù)則具備實(shí)時(shí)性高碌燕、覆蓋范圍廣误证、數(shù)據(jù)維度豐富及市場(chǎng)應(yīng)用便利等優(yōu)勢(shì)，但數(shù)據(jù)大多只能從側(cè)面反應(yīng)人品特征修壕，是屬于“弱數(shù)據(jù)”愈捅。下圖以芝麻信用為例，列示了互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)所收集的數(shù)據(jù)維度慈鸠。

2.數(shù)據(jù)加工處理

由于個(gè)人征信數(shù)據(jù)源細(xì)碎蓝谨、分散、業(yè)務(wù)場(chǎng)景眾多等特點(diǎn)青团，不同來(lái)源的異構(gòu)數(shù)據(jù)譬巫，對(duì)匹配和集成整合工作帶來(lái)了相當(dāng)大的困難。

央行征信中心借助制定數(shù)據(jù)提交標(biāo)準(zhǔn)（Metro2格式標(biāo)準(zhǔn)督笆，美國(guó)信用局制定的用于個(gè)人征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)報(bào)告格式和標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)采集格式）芦昔，并要求數(shù)據(jù)提供方按標(biāo)準(zhǔn)提交的方式。保證收集到的數(shù)據(jù)在較大程度上是一致的娃肿，但對(duì)于不能滿足標(biāo)準(zhǔn)的非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)咕缎，則會(huì)被拒之門(mén)外珠十。

互聯(lián)網(wǎng)征信公司，其自身?yè)碛袕?qiáng)大的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源集成整合能力凭豪，借助文本挖掘焙蹭、語(yǔ)音與圖像識(shí)別等融合機(jī)器學(xué)習(xí)算法，能夠有效地提取有用信息墅诡，完成數(shù)據(jù)匹配與集成工作壳嚎。

因此，在數(shù)據(jù)加工處理方面末早，央行征信中心能力受限烟馅，處于被動(dòng)接收狀態(tài)；而互聯(lián)網(wǎng)征信公司然磷，能夠根據(jù)自身需要對(duì)原材料數(shù)據(jù)進(jìn)行主動(dòng)加工處理郑趁，從而具備了更強(qiáng)的擴(kuò)展性。

3.數(shù)據(jù)存儲(chǔ)

無(wú)論央行征信中心還是互聯(lián)網(wǎng)征信公司姿搜，勢(shì)必面臨海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和管理的問(wèn)題寡润。據(jù)此，征信機(jī)構(gòu)都需要根據(jù)實(shí)際的數(shù)據(jù)應(yīng)用需求設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)集市舅柜，目的是為數(shù)據(jù)分析挖掘和征信產(chǎn)品輸出奠定基礎(chǔ)梭纹。由于數(shù)據(jù)存儲(chǔ)室一個(gè)很大的問(wèn)題，在本文中無(wú)法深入探討征信機(jī)后背后的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存解決方案致份。后續(xù)“豆芽FinTech”會(huì)專門(mén)對(duì)金融大數(shù)據(jù)公司的存儲(chǔ)架構(gòu)和工作流程進(jìn)行梳理变抽，請(qǐng)持續(xù)關(guān)注我們。

4.征信產(chǎn)品

信用報(bào)告

作為征信市場(chǎng)最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)產(chǎn)品氮块，展示了被征信對(duì)象的分類信息绍载，但不對(duì)其信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。現(xiàn)階段央行征信中心的信用報(bào)告則屬于這一類滔蝉，主要有個(gè)人版（簡(jiǎn)版和明細(xì)版）击儡、銀行版、社會(huì)版三種蝠引。

信用評(píng)分

信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分：預(yù)先設(shè)計(jì)好評(píng)分卡及指標(biāo)權(quán)重阳谍，根據(jù)收集到的人群的數(shù)據(jù)特征，將各項(xiàng)指標(biāo)的分?jǐn)?shù)按照相應(yīng)權(quán)重相加立肘，得到信用分边坤。著名的FICO信用得分就屬于此類。

申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分：對(duì)金融信貸的申請(qǐng)人信用狀況進(jìn)行評(píng)估谅年，以預(yù)測(cè)可能發(fā)生壞賬和出現(xiàn)逾期的概率茧痒。

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)評(píng)分：根據(jù)信用記錄中的表現(xiàn)特征，制定差異化的營(yíng)銷(xiāo)策略融蹂，提高用戶的響應(yīng)率旺订。共享經(jīng)濟(jì)類產(chǎn)品的評(píng)分大多屬于此類弄企。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分：將信貸申請(qǐng)者的提交的數(shù)據(jù)與檔案中的數(shù)據(jù)進(jìn)行鑒權(quán)，從而識(shí)別欺詐者区拳。在運(yùn)營(yíng)商實(shí)施手機(jī)號(hào)實(shí)名制登記后拘领，多渠道信息的一致性鑒權(quán)在反欺詐中的難度有所下降了。

申請(qǐng)欺詐評(píng)分：采用數(shù)據(jù)挖掘方法構(gòu)建計(jì)量模型樱调，對(duì)申請(qǐng)者的基本信息和歷史行為進(jìn)行評(píng)判约素，給出可量化的欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。

5.征信應(yīng)用

在征信產(chǎn)品的應(yīng)用層面笆凌，傳統(tǒng)征信產(chǎn)品主要用于金融借貸的審批和貸后管理圣猎。而互聯(lián)網(wǎng)征信公司，由于其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)入口的強(qiáng)大掌控能力（如：支付寶乞而、微信等）送悔，能夠很容易的將征信產(chǎn)品應(yīng)用到金融借貸以外的各個(gè)領(lǐng)域。如賒銷(xiāo)爪模、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)欠啤、共享經(jīng)濟(jì)、信用擴(kuò)展等方面屋灌。

賒銷(xiāo)

京東洁段、淘寶、飛豬等平臺(tái)已經(jīng)打造出融合信用共郭，為消費(fèi)者提供商品賒銷(xiāo)眉撵、服務(wù)免押金等功能。通過(guò)在商業(yè)中融入信用機(jī)制落塑，一方面引導(dǎo)消費(fèi)者形成建立和維護(hù)良好個(gè)人信用的觀念，另一方面也加速了商品經(jīng)濟(jì)的周轉(zhuǎn)速率罐韩，擴(kuò)大全社會(huì)消費(fèi)規(guī)模憾赁。

精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)

通過(guò)關(guān)聯(lián)算法，推算消費(fèi)者對(duì)于新產(chǎn)品的接受程度散吵，并主動(dòng)將接受程度達(dá)到特定域值的人群識(shí)別為目標(biāo)客戶龙考，根據(jù)不同目標(biāo)客戶的互聯(lián)網(wǎng)行為偏好，分別進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)矾睦、郵件晦款、社交媒體等進(jìn)行渠道營(yíng)銷(xiāo)。

信用擴(kuò)展

借助身份基本信息枚冗、社交人脈缓溅、互聯(lián)網(wǎng)行為信息等，采用聚類赁温、關(guān)聯(lián)等機(jī)器學(xué)習(xí)算法坛怪，實(shí)現(xiàn)對(duì)征信未覆蓋人群——信用白戶的評(píng)價(jià)淤齐，從而拓展了征信的覆蓋面，推動(dòng)信用社會(huì)的形成和發(fā)展袜匿。

總結(jié)：螞蟻與大象共舞

通過(guò)對(duì)征信業(yè)務(wù)鏈條的拆解更啄，以及對(duì)鏈條中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)，“螞蟻撼動(dòng)大象”的命題是不成立的居灯。央行信貸中心在數(shù)據(jù)源的獲取和篩選方面祭务，具備不可撼動(dòng)的權(quán)威性，能夠直接獲取個(gè)人征信所需的“強(qiáng)數(shù)據(jù)”怪嫌。而互聯(lián)網(wǎng)征信公司依靠其技術(shù)優(yōu)勢(shì)义锥，對(duì)征信數(shù)據(jù)進(jìn)行更完善的集成整合，靈活打造出符合社會(huì)發(fā)展需求的征信產(chǎn)品喇勋，借助其自身的渠道優(yōu)勢(shì)完成征信產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)和推廣缨该，對(duì)信用社會(huì)的建設(shè)起到巨大的推動(dòng)作用。

因此川背，中國(guó)未來(lái)的個(gè)人征信市場(chǎng)贰拿，將會(huì)是螞蟻和大象“和諧共舞”的市場(chǎng)。央行征信中心憑借對(duì)“強(qiáng)數(shù)據(jù)”的獲取能力熄云，建立征信數(shù)據(jù)的主體膨更。互聯(lián)網(wǎng)征信公司聚合其他各類數(shù)據(jù)對(duì)征信畫(huà)像進(jìn)行補(bǔ)充缴允，結(jié)合多渠道荚守、低成本的互聯(lián)網(wǎng)入口完成征信產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)和應(yīng)用。