生活中我們面臨著許許多多的選擇，大到選擇事業(yè)掷贾、工作睛榄、人生伴侶，小到選擇今天中午吃什么想帅〕⊙ィ可以說，我們的人生就是由選擇構(gòu)成的港准，正是無數(shù)過去的選擇導(dǎo)致了今天的“我”旨剥。量子力學(xué)甚至引申出一個(gè)有趣的“平行宇宙”假說，認(rèn)為現(xiàn)實(shí)世界的每一次選擇都會導(dǎo)致宇宙分裂叉趣，成為多個(gè)平行宇宙泞边。既然選擇如此重要，人們又是如何做出選擇的呢疗杉？有人基于經(jīng)驗(yàn)阵谚；有人憑借信仰或直覺蚕礼；而大多數(shù)人則會綜合考慮兩者，并預(yù)測未來可能發(fā)生的情形梢什〉斓牛看到來，第三種方式似乎更為科學(xué)理性嗡午，但囤躁，真的是這樣嗎？未來是可以預(yù)測的嗎荔睹？今天為大家介紹的書叫做《你的未來值多少狸演？——像精算師一樣思考，估算出最適合自己的選擇》僻他，這本書是由美國資深精算顧問宵距、曾為數(shù)十家大型跨國集團(tuán)提供規(guī)劃和咨詢服務(wù)的彼德·紐沃斯創(chuàng)作的。他為大家?guī)?b>一種基于精算學(xué)思維的科學(xué)決策方法——現(xiàn)值分析方法吨拗。

在介紹本書內(nèi)容之前满哪，我們先來了解一下什么是精算學(xué)。精算的概念起源于保險(xiǎn)業(yè)劝篷，是指保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員（即精算師）會基于概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識測算合理的保險(xiǎn)費(fèi)率哨鸭，以便收取的保費(fèi)能夠覆蓋賠付金和管理費(fèi)用，公司能夠長久存續(xù)下去娇妓。今天像鸡，精算學(xué)的應(yīng)用領(lǐng)域已不僅僅局限于保險(xiǎn)行業(yè)，投資峡蟋、金融坟桅、社會保障……任何與風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的領(lǐng)域都有精算的身影。精算的本質(zhì)其實(shí)是將風(fēng)險(xiǎn)（不確定性）和收益量化成數(shù)字蕊蝗，以方便我們決策仅乓。本書作者彼德·紐沃斯正是將精算思維運(yùn)用到了生活中，用來協(xié)助普通人進(jìn)行科學(xué)決策蓬戚】溟梗看到這，數(shù)學(xué)不好的寶寶是不是有些犯怵子漩？不用害怕豫喧，生活中的場景往往沒有商業(yè)活動復(fù)雜，我們只需要使用簡單的初中數(shù)學(xué)即可幢泼。在書中紧显，作者也非常能理解寶寶們的數(shù)學(xué)恐懼癥，還告訴了我們一個(gè)簡化計(jì)算的小技巧缕棵，這里先賣一個(gè)關(guān)子》醢啵現(xiàn)在涉兽，讓我們開始吧。

首先篙程，是一個(gè)基本概念——現(xiàn)值枷畏。學(xué)過財(cái)務(wù)的寶寶自然知道是什么意思，但為了照顧大家虱饿，還是解釋一下吧拥诡。你到銀行去存錢，假設(shè)年利率是10%氮发，你有1萬元本金渴肉，一年后就是1.1萬，兩年后是1.21萬（1╳1.1╳1.1）爽冕，你存了10年宾娜，10年后你可以取出2.59萬元（1╳1.1^10）。那么扇售，我們可以說，10年后2.59萬元的現(xiàn)值是1萬元嚣艇。我們看到承冰，時(shí)間是會影響事物的價(jià)值的，將未來的價(jià)值排除時(shí)間的影響折算回今天食零，就是現(xiàn)值困乒。折算時(shí)假定的利率，我們稱之為折現(xiàn)率贰谣。

有了現(xiàn)值的概念后娜搂，我們就可以運(yùn)用它來進(jìn)行決策了。基本思路是評估各種選項(xiàng)可能帶來的成本收益吱抚，將這些成本收益折算成現(xiàn)值百宇，然后乘以各自選項(xiàng)的概率。這時(shí)秘豹，我們就可以在同一個(gè)基準(zhǔn)上來比較不同選項(xiàng)的優(yōu)劣了携御。作者為我們提供了一個(gè)五步驟的標(biāo)準(zhǔn)流程，依次是：厘清選擇既绕、想像未來啄刹、估計(jì)發(fā)生的概率、選擇適當(dāng)?shù)恼郜F(xiàn)率凄贩，以及計(jì)算現(xiàn)值誓军。下面為大家一一解讀。

第一步：厘清選擇疲扎。生活中我們會遇到各種各樣的問題昵时，這些問題大體可分為兩類：簡答題和選擇題捷雕。簡答題需要從無到有，想出解決方案债查；而選擇題非区，你只需要在不同選項(xiàng)之間進(jìn)行比較——我們今天介紹的現(xiàn)值分析方法僅僅適用于選擇題。既然是選擇題盹廷，至少要知道有哪些選項(xiàng)征绸，而這，正是現(xiàn)值分析方法的第一步——你需要知道自己可以有哪些選擇俄占。

第二步：想像未來管怠。當(dāng)我們知道了有哪些選項(xiàng)，就可以去想像不同的選擇可能帶來怎樣的未來缸榄。這一步渤弛，其實(shí)大多數(shù)人在做決策時(shí)都會做，但未必能夠做得好——因?yàn)槿藗兺粫胂窨赡苄宰罡叩膸追N情形甚带。這么說當(dāng)然不是要大家窮盡所有未來的可能性她肯，未來是無窮無盡的，但我們除了關(guān)注最可能發(fā)生的情境鹰贵，還要關(guān)注發(fā)生機(jī)率不高晴氨、一旦發(fā)生卻影響力很大的事件——我們把這類事件叫做“黑天鵝”。要充分想像未來碉输，除了關(guān)注“黑天鵝”籽前，還需要有“上帝視角”——就是將自己從情境中抽離出來，以局外人的身份去看待你面對的問題——這樣你才能夠不執(zhí)著于某一種或幾種可能性敷钾，以至于想像不到其他的可能性枝哄。

第三步：估計(jì)發(fā)生的概率。估計(jì)概率是我們在生活中經(jīng)常需要做的事情——比如阻荒，打牌時(shí)估計(jì)對手方出炸的概率挠锥。不幸的是，我們的直覺評估能力往往很糟糕财松。這里主要有三個(gè)方面的原因：一是近因效應(yīng)瘪贱，人們往往會對最近發(fā)生的事情印象深刻，而對時(shí)間久遠(yuǎn)的情形印象模糊辆毡，這會影響他們的客觀判斷菜秦；二是蝴蝶效應(yīng)，影響事件的隨機(jī)因子經(jīng)過多重放大后舶掖，將對事件結(jié)果產(chǎn)生顯著影響球昨，這不是我們直覺可以準(zhǔn)確預(yù)測的；三是時(shí)間擾動眨攘，時(shí)間會將我們的預(yù)測偏差放大主慰，對愈長期的未來做出預(yù)測嚣州，結(jié)果就愈不可靠。除此之外共螺，我們還面臨著概率隨時(shí)間變化该肴、歷史數(shù)據(jù)的不可靠性等諸多困難。既然如此藐不，到底應(yīng)當(dāng)如何正確評估事件的概率呢匀哄？作者指出，在第三步中并不需要推算出精準(zhǔn)的概率值雏蛮，只要能夠界定一定的概率區(qū)間涎嚼，使得我們能夠在后續(xù)計(jì)算中對不同選項(xiàng)的成本收益進(jìn)行比較。

第四步：選擇適當(dāng)?shù)恼郜F(xiàn)率挑秉。公司或組織在選擇折現(xiàn)率時(shí)往往會依據(jù)無風(fēng)險(xiǎn)利率或投資收益率法梯，但個(gè)人并非如此。在這方面犀概，個(gè)人的情況無疑復(fù)雜得多：你可以考慮自己未來的收入能力立哑，也可以考慮不同事物在你心中的重要性，你可以考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力姻灶，也可以考慮親人朋友的期許……很抱歉刁憋，這里沒有“標(biāo)準(zhǔn)答案”，但你需要做出自己的抉擇木蹬。除了折現(xiàn)率，你還需要定義一個(gè)分析的截止時(shí)間點(diǎn)若皱，我們認(rèn)為在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)之后的所有情形不會影響現(xiàn)在的判斷镊叁。

第五步：計(jì)算現(xiàn)值。前面說過走触，最后一步是唯一涉及到數(shù)學(xué)計(jì)算的地方晦譬。但作者告訴我們，這恰恰是最簡單的一步：因?yàn)槲覀儾⒉恍枰愠雒糠N選擇的現(xiàn)值互广，只需要能夠比較它們的大小——排除掉不合適的選項(xiàng)敛腌，你得到的就是“最優(yōu)答案”，這其實(shí)跟考試中的選擇題很像惫皱。實(shí)際上像樊，很多時(shí)候你在執(zhí)行前四個(gè)步驟時(shí)，就已經(jīng)能夠感覺出這個(gè)最終結(jié)果了旅敷。

五個(gè)操作步驟中生棍，最難的其實(shí)是第二步到第四步：第二步需要你充分發(fā)揮想像力，像孩子一樣無拘無束地去想像媳谁，這是很多人難以做到的涂滴；第三步?jīng)]有“正確的”答案友酱，需要你抱著好奇心去探索；第四步則是對自我的拷問柔纵，你要回答“在我心中什么最重要缔杉？”

當(dāng)然，僅僅通過以上簡單介紹搁料，相信很多寶寶還是霧里看花或详。本書中，作者很貼心地為大家準(zhǔn)備了大量生活中的例子加缘，如果感興趣可以找來看看鸭叙。白虎君想說的是，現(xiàn)值分析方法的基本思想是：人的直覺判斷是不可靠的拣宏，為了得到可靠判斷沈贝，我們需要借助數(shù)學(xué)工具來進(jìn)行計(jì)算——而這，正是科學(xué)決策的前提勋乾。對于股票投資感興趣的寶寶一定知道一個(gè)詞：量化投資宋下，這其實(shí)就是同樣思想在金融投資領(lǐng)域的應(yīng)用〖看來学歧，生活中很多道理都是相通的呢。