互聯(lián)網(wǎng)在與傳統(tǒng)行業(yè)融合的過程中總是需要一個過程米奸，金融行業(yè)也不例外昼接。同零售業(yè)、制造業(yè)悴晰、物流業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)融合的速度較快不同慢睡，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合開始得最早，結(jié)束得最晚铡溪∑互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)可以追溯到以支付寶為代表的第三方支付的興起，它們通常與人們的線上交易行為有關(guān)棕硫，而在經(jīng)歷了近二十年的發(fā)展之后髓涯，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合依然沒有結(jié)束。
隨著互聯(lián)網(wǎng)逐步演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施和生活方式哈扮，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合變得順理成章纬纪，并沒有產(chǎn)生讓人感受到本質(zhì)改變的東西蚓再。相反，由于互聯(lián)網(wǎng)與金融在結(jié)合過程中的不徹底導(dǎo)致了很多問題的存在包各。
虛假標(biāo)的摘仅、過高收益、用戶陷阱等問題不斷困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展问畅。人們不僅要問娃属，作為一個新生事物，為什么互聯(lián)網(wǎng)金融依然存在如此多的問題护姆？為什么曾經(jīng)被寄予厚望的互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過一段時間的發(fā)展之后會陷入“自我扼殺”的怪圈矾端？在我看來主要有如下幾個方面的原因。
金融與互聯(lián)網(wǎng)不能相愛卵皂，只能相殺秩铆。如果將互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展看作是前后兩個階段的話，可以說在前互聯(lián)網(wǎng)時代渐裂，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合便已經(jīng)開始豺旬。在前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)钠惩，金融更多地扮演的是一種支撐的角色柒凉，通常解決的是人們在通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易時出現(xiàn)的問題，支付寶篓跛、eBay等都是那個時代的產(chǎn)物膝捞。這些基于金融的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的出現(xiàn)從根本上解決了人們在進行線上支付時會遇到的問題，并沒有改變金融行業(yè)的本質(zhì)愧沟，金融與互聯(lián)網(wǎng)依然是兩個互相割裂的存在蔬咬。不同的是，金融的一些功能只是被搬到了互聯(lián)網(wǎng)上而已沐寺。
隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的逐步深入林艘，特別是進入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代之后，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合愈加明顯混坞『互聯(lián)網(wǎng)+生活、互聯(lián)網(wǎng)+制造究孕、互聯(lián)網(wǎng)+零售啥酱、互聯(lián)網(wǎng)+教育等新生的互聯(lián)網(wǎng)詞匯不斷出現(xiàn)。于是厨诸，人們開始思考镶殷，互聯(lián)網(wǎng)+金融會不會出現(xiàn)不一樣的效果。因為從整個發(fā)展的脈絡(luò)來看微酬，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合的時間更長绘趋，更加具有先天條件颤陶。
于是，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)埋心。金融的概念和產(chǎn)品被更多地遷移到了互聯(lián)網(wǎng)上指郁。在前互聯(lián)網(wǎng)時代，金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的產(chǎn)物逐漸走向沒落拷呆。理財闲坎、投資等涉及到更多人的金融產(chǎn)品逐步被互聯(lián)網(wǎng)化。這一過程并沒有錯茬斧，因為互聯(lián)網(wǎng)作為一種基礎(chǔ)設(shè)施只有承擔(dān)更多的支撐功能才能發(fā)揮出作用腰懂。
人們對于互聯(lián)網(wǎng)和金融的理解錯誤根本在于，他們單單把互聯(lián)網(wǎng)看作一種基礎(chǔ)設(shè)施项秉，并沒有把金融也看作是一種基礎(chǔ)設(shè)施绣溜。因為從本質(zhì)上來看，金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施作用更加明顯娄蔼，有很多時候怖喻，互聯(lián)網(wǎng)都不得不作為一種外生事物依附在金融之上。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代岁诉，人們并沒有這種理解锚沸，他們只是把互聯(lián)網(wǎng)看作一種工具，試圖去通過互聯(lián)網(wǎng)改變金融行業(yè)涕癣。于是哗蜈，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中便出現(xiàn)了問題。從本質(zhì)上來看坠韩，金融和互聯(lián)網(wǎng)作為兩種基礎(chǔ)設(shè)施特征非常明顯的行業(yè)距潘，只能起到支撐性的作用，并不能真正融合彼此只搁。簡單來講音比，金融與互聯(lián)網(wǎng)不能相愛，只能相殺氢惋。
金融的封閉性與互聯(lián)網(wǎng)的開放性存在矛盾洞翩。傳統(tǒng)的金融行業(yè)之所以不會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融類似的問題，其中一個很大的原因就在于它的封閉性明肮。這個封閉性并不是說金融行業(yè)與其他行業(yè)不會產(chǎn)生聯(lián)系菱农，而是金融行業(yè)的金融成本較高，并不是所有的人都有機會進入到金融行業(yè)柿估。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)概念中循未，即使一個人非常有錢依然需要很多的審核才能參與到投資和理財過程當(dāng)中，這就是金融行業(yè)的封閉性。從長遠(yuǎn)發(fā)展來看的妖，金融行業(yè)的封閉性保證用戶的高凈值绣檬，減少了“用戶陷阱”造成的風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)卻并不是這樣嫂粟。作為一種以自由和開放為主要特征的事物娇未，互聯(lián)網(wǎng)從一開始就希望通過無孔不入的網(wǎng)絡(luò)將人們的生活聯(lián)系起來，并盡最大可能地實現(xiàn)共享星虹。這一本質(zhì)特征就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程當(dāng)中必然會有越來越多的人進入零抬，而要達成這一的效果，其中一個很重要的原因就在于不斷降低用戶門檻宽涌，讓盡可能多的用戶參與其中平夜。互聯(lián)網(wǎng)的這種開放性讓很多需要用戶的行業(yè)迅速發(fā)展起來卸亮，比如零售忽妒，比如生活。人群的不斷聚集讓這些需要以用戶作為發(fā)展基礎(chǔ)的行業(yè)得以重生和全新的發(fā)展兼贸。這便是互聯(lián)網(wǎng)的開放與共享給一些傳統(tǒng)行業(yè)帶來的切實改變段直。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是將這兩個特征完全不同的領(lǐng)域硬生生地拼湊在了一起。以流量思維為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)試圖通過不斷獲取用戶來解決金融行業(yè)出現(xiàn)的問題溶诞，于是更多的用戶開始進入到金融行業(yè)鸯檬。作為一種封閉性很強的行業(yè)，這些用戶在進入之后很澄，金融行業(yè)需要不斷降低身段才能滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的需求京闰。于是颜及，傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中需要很多審核和條件才能參與的金融活動被越來越多地“劣質(zhì)活動”所取代甩苛。傳統(tǒng)金融里的“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”被互聯(lián)網(wǎng)金融里的“劣質(zhì)資產(chǎn)”不斷取代，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)問題俏站。簡單來講讯蒲，封閉性很強的金融行業(yè)“重資產(chǎn)”，開放性很強的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“重用戶”兩者存在本質(zhì)的矛盾肄扎，并不能簡單拼湊墨林，彼此融合。
金融的業(yè)務(wù)閉環(huán)與互聯(lián)網(wǎng)的深度介入存在矛盾犯祠。傳統(tǒng)的金融行業(yè)已經(jīng)形成了較為完備的業(yè)務(wù)閉環(huán)旭等，這種業(yè)務(wù)閉環(huán)是經(jīng)過上千年的發(fā)展之后才形成并穩(wěn)定下來的，而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)作為一種改造傳統(tǒng)的工具所要做的就是深度介入衡载，通過深度介入來影響和改變傳統(tǒng)行業(yè)搔耕。然而，在這個過程中痰娱，互聯(lián)網(wǎng)所要做的僅僅是深度介入弃榨，它并不會考慮介入行業(yè)本身的一些特質(zhì)菩收。
在經(jīng)歷了上千年的發(fā)展，特別是經(jīng)歷了資本時代的極致發(fā)展之后鲸睛，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)已經(jīng)相當(dāng)成熟娜饵，并能夠通過自己的手段去參與和改造當(dāng)下的社會。同互聯(lián)網(wǎng)通過將不同的環(huán)節(jié)打通不同官辈，金融行業(yè)通過的是金融行業(yè)自身的發(fā)展脈絡(luò)來影響和改變社會的發(fā)展箱舞。由于金融行業(yè)的專業(yè)化程度較高，想要參與其中必然需要多種條件的限制拳亿，從某種程度上來講褐缠，金融行業(yè)是所謂的“精英行業(yè)”。由于精英階層在這個社會中畢竟屬于少數(shù)风瘦，因此队魏，金融的業(yè)務(wù)閉環(huán)在形成之后并不期望外界介入，而外界也并沒有太多能力介入其中万搔。
進入互聯(lián)網(wǎng)社會之后胡桨，互聯(lián)網(wǎng)在改造傳統(tǒng)行業(yè)時汲取的先進經(jīng)驗迫切需要適用到金融行業(yè)這個相對古老的行業(yè)上，在這個過程當(dāng)中瞬雹，人們恰恰忽視了金融行業(yè)其實在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代來臨之前就已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了聯(lián)系昧谊，而且它們之前形成的這種“線上支付”的關(guān)系相對較為和諧。而“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來恰恰打破了金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)業(yè)已形成的這種和諧關(guān)系酗捌，并試圖通過更加深度地介入來給金融行業(yè)帶來本質(zhì)的變化呢诬，改造金融行業(yè)業(yè)已形成的生態(tài)閉環(huán)便是一個方面。
互聯(lián)網(wǎng)金融試圖通過打破金融行業(yè)的業(yè)務(wù)閉環(huán)帶來金融行業(yè)新一輪的發(fā)展胖缤。在互聯(lián)網(wǎng)成為一種基礎(chǔ)設(shè)施的當(dāng)下這種思維并沒有錯尚镰，但是如果這種思維超出了金融行業(yè)開放的程度便會出現(xiàn)問題。以金融行業(yè)的資質(zhì)審核為例哪廓，當(dāng)下以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融未來滿足海量用戶的投資需求不得不開發(fā)各種各樣的金融產(chǎn)品狗唉，而這些金融產(chǎn)品對應(yīng)的標(biāo)的通常是有幾個項目拼湊而成或者有一個較大的項目拆分而成。
盡管這種做法滿足了用戶的投資需求涡真，但是這同樣在無形中增加了項目的兌付和用戶的收益保障的風(fēng)險分俯。當(dāng)金融行業(yè)形成的較為完備的生態(tài)平衡被打破之后，由此引發(fā)的問題便會出現(xiàn)哆料，以深度介入為主打的思維模式便會遭遇挑戰(zhàn)缸剪，互聯(lián)網(wǎng)金融便會受到質(zhì)疑。因此东亦，業(yè)已形成生態(tài)閉環(huán)的金融行業(yè)與深入介入的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)存在模式上從沖突杏节，等到這種沖突不可調(diào)和，互聯(lián)網(wǎng)金融便會出現(xiàn)問題，政府監(jiān)管便會隨之出現(xiàn)拢锹。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的監(jiān)管困境同樣是由于這種矛盾不可調(diào)和引發(fā)的結(jié)果谣妻。
金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身存在的矛盾最終造成了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的困境，而在這些困境背后所暴露的恰恰是金融與互聯(lián)網(wǎng)兩者之間都是作為一種基礎(chǔ)性設(shè)施的“深度悖論”卒稳。不可否認(rèn)的是蹋半，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下取得了一些改變，線上支付充坑、產(chǎn)品電子化等新的金融形式不斷涌現(xiàn)减江，這些改變在給人們生活帶來改變的同時，同樣豐富了金融行業(yè)的內(nèi)涵捻爷。那么辈灼，未來金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合又將會呈現(xiàn)怎樣的變化呢？
互聯(lián)網(wǎng)已成過去也榄，新的“金融改造體”將會出現(xiàn)巡莹。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)成為過去，而且從這個時代的發(fā)展脈絡(luò)來看甜紫，互聯(lián)網(wǎng)在改造金融的過程中并沒有從根本上改造金融的本質(zhì)降宅，盡管有些時候互聯(lián)網(wǎng)在改造金融的過程中觸及到了本質(zhì)性的東西，比如比特幣的出現(xiàn)囚霸，眾籌的出現(xiàn)腰根，但是這些概念還只是剛剛起步，并沒有獲得深度的發(fā)展拓型。當(dāng)前的京東眾籌额嘿、蘇寧眾籌、聚米眾籌等平臺對于這些概念的理解依然處于探索階段劣挫，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)條件下册养，以比特幣、眾籌為代表的優(yōu)質(zhì)內(nèi)容得以保留揣云，新的“金融改造體”將會出現(xiàn)捕儒。
同基于互聯(lián)網(wǎng)科技的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的“金融改造體”不同冰啃，全新的“金融改造體”將會更多地出現(xiàn)在新技術(shù)邓夕、新智能、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域阎毅，這些領(lǐng)域?qū)τ诮鹑谛袠I(yè)的深度整合將會讓金融行業(yè)出現(xiàn)新一輪的增長焚刚，并衍生出全新的金融產(chǎn)品。而這些金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)的時代正是所謂的“科技金融時代”扇调，也就是我們通常所說的“Fintech時代”矿咕。
體驗依然是未來金融行業(yè)改變的突破口。同互聯(lián)網(wǎng)時代的金融行業(yè)變革將線下體驗遷移到了線上體驗一樣，未來的金融行業(yè)改變的突破口同樣將會是以體驗為突破口的時代碳柱〖裥酰基于AR、VR為代表的新技術(shù)的體驗將會是未來金融行業(yè)的突出改變莲镣。與其說是一種體驗的提升和改變福稳，不如說是生活方式的改變，因為體驗最終呈現(xiàn)的一個結(jié)果依然是生活方式的改變上瑞侮。一種體驗就代表的一種生活方式的圆，互聯(lián)網(wǎng)金融時代就是如此，未來金融行業(yè)的發(fā)展上同樣離不開這種體驗的優(yōu)化半火，而基于這種體驗優(yōu)化形成的生活方式的改變同樣會成為未來金融行業(yè)改變的突破口越妈。
可以預(yù)見，未來的金融行業(yè)將會成為一種生活方式钮糖，而這恰恰回歸了金融行業(yè)的本質(zhì)上來梅掠，同樣回歸到了體驗的本質(zhì)上來。如果擯棄了互聯(lián)網(wǎng)時代的深度介入店归，將金融產(chǎn)品看作是一種體驗性很強的產(chǎn)品瓤檐，借助新的技術(shù)來優(yōu)化這種體驗，而不是去改造金融產(chǎn)品本身娱节，那么我們或許能夠真正將金融產(chǎn)品變成一種生活方式挠蛉，這種方式具有與當(dāng)時匹配的特質(zhì)，并能夠帶給符合當(dāng)時科技發(fā)展的體驗肄满，而這種金融產(chǎn)品才能不斷被人們接受谴古，不斷獲得新的發(fā)展動力。
金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用將不會改變稠歉。以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融時代之所以會出現(xiàn)如此多的問題掰担，其中一個很重要的問題就在于忽略了金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用，而只是將金融行業(yè)當(dāng)做一個個的產(chǎn)品來進行粗暴地改造怒炸。而這種改造造成的一個后果便是金融行業(yè)業(yè)已形成的原有的生態(tài)平衡被打破带饱，整個行業(yè)的問題隨之開始出現(xiàn)。
之所以會出現(xiàn)這種問題阅羹，其中一個很重要的原因就在于他們曲解了金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用勺疼，而只是將金融行業(yè)看作是一個獨立的產(chǎn)品。因此捏鱼，在未來的金融行業(yè)發(fā)展中执庐，最大限度地發(fā)揮金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用將會是未來發(fā)展的重點。如何發(fā)揮金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用导梆，其中一個原則就是不會再將新技術(shù)當(dāng)做是一種改造工具轨淌，而是將它們看作是能夠?qū)⒔鹑谛袠I(yè)的基礎(chǔ)性作用發(fā)揮到最大的手段迂烁。只有這樣，金融行業(yè)的能量才能夠借助外界的技術(shù)條件發(fā)揮出現(xiàn)递鹉，而不會像互聯(lián)網(wǎng)金融時代一樣出現(xiàn)五花八門的所謂的“創(chuàng)新金融產(chǎn)品”盟步。
同金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合產(chǎn)生的基于互聯(lián)網(wǎng)的支付方式一樣，未來的金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用將會通過產(chǎn)生類似于基于新技術(shù)的金融產(chǎn)品的方式來出現(xiàn)躏结，“新科技支付”址芯、“智能支付”、“數(shù)據(jù)支付”或許正是這種發(fā)展趨勢的一個主要表現(xiàn)形式窜觉。
無論金融行業(yè)將會朝著哪種方向發(fā)展谷炸，其中一個很重要的一點就是不能將金融行業(yè)看作是一種孤立的產(chǎn)品來對待，同互聯(lián)網(wǎng)一樣禀挫，金融行業(yè)同樣是將人與人之間連接起來旬陡。不同的是，互聯(lián)網(wǎng)是通過開放语婴、共享的形式將人們進行連接描孟，而金融行業(yè)則通過自身業(yè)態(tài)的形式來實現(xiàn)人們之間的連接。因此砰左，在未來的科技金融時代匿醒，把握金融的本質(zhì)，發(fā)揮科技的作用缠导，弄清金融的基礎(chǔ)性作用將會是讓金融真正發(fā)展成為一種生活方式的關(guān)鍵廉羔。
【孟永輝，資深撰稿人僻造。從事互聯(lián)網(wǎng)多年憋他，長期關(guān)注行業(yè)研究。微信公眾號：孟老獅】
