消費金融是為個人消費目的提供的各種貸款。如信用卡貸款辞做，住房按揭貸款琳要，車輛按揭貸款，消費品貸款秤茅，助學(xué)貸款稚补，旅游貸款等。以低利率融資框喳、高利率放貸课幕，從而賺取息差利潤。近年來五垮，雖然全球經(jīng)濟出現(xiàn)局部衰退乍惊，但個人消費信貸仍呈現(xiàn)增長態(tài)勢。
消費金融服務(wù)機構(gòu)主要分為三大類放仗，分別是商業(yè)銀行润绎、消費金融公司、保險公司诞挨，三者存在不同的特點莉撇。
一.商業(yè)銀行：
商業(yè)銀行是消費金融市場的絕對主體，即使不計算住房貸款亭姥，商業(yè)銀行的消費貸款量占比也在九成以上稼钩，其提供的主要產(chǎn)品是信用卡和消費貸款（如教育裝修顾稀，購車达罗，購買，耐用消費品等類別的消費貸款）；
資金來源于自身存款業(yè)務(wù)粮揉，資金成本極低巡李，僅需支付賬戶管理相關(guān)費用，如開設(shè)分支機構(gòu)扶认、雇傭柜員侨拦、發(fā)出賬單等；
服務(wù)門檻較高辐宾，目標客戶客戶群以中產(chǎn)及富裕人群為主狱从，對客戶的個人資產(chǎn)收入，工作行業(yè)叠纹，工作性質(zhì)都有一定要求季研。大額消費貸款需要擔保或抵押誉察。信貸審批手續(xù)比較復(fù)雜与涡，消費貸款一般在3到7個工作日內(nèi)發(fā)放，信用卡申請則要等上一個月左右持偏。
二.消費金融公司：
消費金融公司定位于服務(wù)銀行服務(wù)不到驼卖、服務(wù)不好的群體。專注于提供無抵押無擔保的小額消費貸款鸿秆，用戶需求呈現(xiàn)小額酌畜、高頻、短期的特點卿叽，其向單個用戶發(fā)放的消費貸款總額不得超過20萬元檩奠，也不可提供房貸、車貸附帽。
資金來源包含P2P借貸埠戳、企業(yè)資產(chǎn)證券化、銀行蕉扮、財務(wù)公司整胃，其他消費金融公司、信托公司喳钟、賣出賬戶屁使、發(fā)型債務(wù)（包括次級和高級債務(wù)）等，不可吸收公眾存款奔则，資金成本高于商業(yè)銀行的資金成本蛮寂；
相比商業(yè)銀行，消費金融公司的審貸效率高易茬，門檻低酬蹋。審批時間平均不到三個半小時及老，對貸款人的硬性要求也較低；
三.保險公司
在消費金融領(lǐng)域范抓，保險公司并不直接提供信貸資金骄恶，而是評估客戶資信，提供信用保證保險匕垫，以提高資產(chǎn)的信用水平僧鲁，幫助資產(chǎn)對接更低成本的資金。
目前象泵，因征信體系不健全寞秃，風(fēng)控成本高，我國的消費金融服務(wù)滲透率低偶惠，個人消費信貸只占貸款總體規(guī)模的20%蜕该，與發(fā)達國家存在較大差距，且貸款產(chǎn)品以中長期貸款為主洲鸠，難以滿足借款人的短期消費金融需求堂淡。未來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融仍有較大的發(fā)展空間扒腕。
