今天Eva要給你們介紹我國(guó)人身保障界的大佬——重大疾病保險(xiǎn)师枣，后文簡(jiǎn)稱(chēng)重疾險(xiǎn)怪瓶。
此文可作為學(xué)習(xí)重疾的入門(mén)級(jí)文章，還可以防坑践美！?
第一洗贰、什么是重疾險(xiǎn)
通俗來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)是被保人在觀察期后確診條款約定的重疾陨倡，保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)敛滋，一次性賠付保額的保險(xiǎn)。這筆錢(qián)你愛(ài)咋咋花兴革，不受限制绎晃。?
什么樣的病才算重疾？
在2006年前杂曲，業(yè)內(nèi)對(duì)重疾沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)箕昭，各家公司對(duì)重疾的定義各不相同，里面的坑連業(yè)內(nèi)人士找起來(lái)都相當(dāng)費(fèi)勁解阅，何況是消費(fèi)者。所以“重疾保死不保生”的說(shuō)法那時(shí)就已流傳開(kāi)來(lái)泌霍。
為了維護(hù)消費(fèi)的權(quán)益货抄，由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了一部規(guī)范——《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》述召，《使用規(guī)范》中定義了25種重疾，其中有6種是重疾險(xiǎn)必須具備的蟹地，如果不具備就不能稱(chēng)作重疾积暖。
來(lái)看看是哪6種 ↓
為啥這6種重疾必備？
原因很簡(jiǎn)單怪与，因?yàn)樗鼈兊陌l(fā)病率夺刑，致死率都極高，高達(dá)96%分别。
而目前的現(xiàn)狀是各家重疾幾乎都包含了監(jiān)管規(guī)定的25類(lèi)遍愿，大病發(fā)病率更是達(dá)到98%。
回到當(dāng)今市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)耘斩，病種不到100都不好意思拿出來(lái)pk沼填，其實(shí)病種數(shù)量真不要緊，再多括授，都在余下2%的發(fā)病率里面游蕩坞笙，不足以撼動(dòng)大局。
怎樣才算確診大布孕椤薛夜？
針對(duì)確診這個(gè)事，小編初入行時(shí)聽(tīng)到的解釋是版述，只要確診了大病梯澜，拿著確診單就可以賠付，時(shí)至今日還有很多客戶(hù)也是這么被“教育”的院水。
而真相是腊徙，監(jiān)管約定的25種大病中80%都不是確診即賠！
不是確診即賠就意味著前期病情的治療花費(fèi)和手術(shù)都得自己花錢(qián)墊付檬某，如果開(kāi)始就誤導(dǎo)消費(fèi)者說(shuō)“確診即賠”撬腾，而實(shí)際卻被拒賠了，拒賠理由是“病情還達(dá)不到理賠的嚴(yán)重程度”恢恼，你會(huì)怎么想民傻，是不是又會(huì)說(shuō)重疾“保死不保生”呢？场斑！
（想想就覺(jué)得憂(yōu)心~~）
根據(jù)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》解釋道漓踢，疾病是指重大疾病保險(xiǎn)合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)漏隐。
?那么針對(duì)疾病對(duì)應(yīng)的理賠條件應(yīng)做如下區(qū)分
第二喧半、重大疾病保險(xiǎn)的起源
重疾險(xiǎn)是由南非的一名心臟外科醫(yī)生，伯納德博士（Dr.Marius Barnard）創(chuàng)造的青责。他也是世界首列心臟移植手術(shù)的實(shí)施者挺据。
由于工作的原因，他長(zhǎng)期接觸病人扁耐，照片中這位女士當(dāng)年34歲暇检，離異家庭，獨(dú)自撫養(yǎng)了兩個(gè)小孩婉称， 做了肺癌切除手術(shù)块仆。
兩年后再次見(jiàn)到這位女士時(shí)，她的癌細(xì)胞已向另一肺片轉(zhuǎn)移王暗，同時(shí)還進(jìn)一步向肝臟和骨骼轉(zhuǎn)移悔据，已經(jīng)晚期無(wú)法救治，眼神中布滿(mǎn)了對(duì)死亡的恐懼瘫筐。原來(lái)迫于生計(jì)蜜暑，術(shù)后根本無(wú)法修養(yǎng)康復(fù)，因?yàn)樗€要撫養(yǎng)兩個(gè)孩子策肝。?
兩個(gè)月后肛捍，她去世了。
這位患者給了伯納德博士非常大的觸動(dòng)之众，認(rèn)識(shí)到作為醫(yī)生能救治病人拙毫，但卻不能解決病人因?yàn)槿卞X(qián)而放棄治療的難題。
醫(yī)學(xué)只能挽救一個(gè)人的生理生命棺禾，卻不能挽救一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命缀蹄。
于是伯納德博士聯(lián)合Crusade人壽保險(xiǎn)公司發(fā)明了世界第一款重疾險(xiǎn)。
1983年膘婶，全世界第一張重疾保險(xiǎn)就這樣誕生了缺前。
第三、重疾險(xiǎn)的意義
有人說(shuō)悬襟，“得大病我就不治了衅码，反正也醫(yī)不好〖乖溃”
對(duì)于這樣的人逝段，Eva會(huì)告訴你，你真的多慮了割捅。因?yàn)榈侥菚r(shí)奶躯，你何來(lái)選擇的權(quán)利。
在《流感下的北京中年》一文中亿驾，描述了這樣的一副場(chǎng)景嘹黔，岳父被上了人工肺，全身上下都是管子莫瞬。雖然岳父被鎮(zhèn)靜了参淹，不能動(dòng)彈也不能說(shuō)話(huà)醉锄，但醫(yī)生告訴作者在給患者上人工肺和在病人身上插管子的時(shí)候，病人是有知覺(jué)的浙值。而當(dāng)時(shí)情況緊急，一心想的是不惜代價(jià)去挽救生命檩小，根本就沒(méi)考慮過(guò)患者“愿不愿意”开呐。
如果你不幸生病了，躺在醫(yī)院里的是你规求，但決定醫(yī)治的是你的家屬筐付，決定放棄的是你的家屬，最終簽字的也是你的家屬阻肿。
所以瓦戚，醒醒吧~
我們生在這個(gè)不忌諱談生死的年代，有時(shí)得理性點(diǎn)丛塌。
理性的想想如果發(fā)生大病后较解，將面臨怎樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些問(wèn)題你是否可以去承擔(dān)赴邻，能承擔(dān)多少印衔，什么程度內(nèi)可以接受，不能承擔(dān)的部分再來(lái)考慮保險(xiǎn)姥敛。
當(dāng)發(fā)生大病后奸焙，首先是面臨的是就醫(yī)，進(jìn)醫(yī)院掛專(zhuān)家號(hào)彤敛，檢查和最終確診就要經(jīng)歷很多繁瑣的事情与帆，這是醫(yī)療費(fèi)的第一筆開(kāi)銷(xiāo)。如果涉及跨省就醫(yī)墨榄，還有中途的差旅食宿費(fèi)玄糟，人員誤工費(fèi)等。
確診后渠概，就是后續(xù)的治療方案茶凳，對(duì)于大病去不同的醫(yī)院，醫(yī)生的建議往往不盡相同播揪，但是絕對(duì)有個(gè)不變的道理贮喧，花錢(qián)最貴的就是療效最好的
如何選擇，最終靠的是能拿出多少醫(yī)療金猪狈，這是重疾的第二筆開(kāi)銷(xiāo)箱沦。
生病后多數(shù)人都會(huì)把期望全寄托給醫(yī)生，把康復(fù)治愈寄托在醫(yī)院雇庙，殊不知谓形，這是在給自己找安慰灶伊。我們誰(shuí)都清楚，大病后在家康復(fù)修養(yǎng)至關(guān)重要寒跳，直接決定著大病的復(fù)發(fā)概率聘萨。
康復(fù)期是第三筆開(kāi)銷(xiāo)，特點(diǎn)是長(zhǎng)期且持續(xù)~
例如癌癥童太，在醫(yī)學(xué)上就有“五年生存率”的說(shuō)法米辐，如果癌癥治療后能成功挺過(guò)五年，那么患者的身體機(jī)能將和正常人無(wú)異书释，這才真的算度過(guò)了鬼門(mén)關(guān)翘贮。
決定康復(fù)的因素有兩個(gè)，第一個(gè)是經(jīng)濟(jì)爆惧，康復(fù)期肯定不能工作狸页，且服藥，定期復(fù)查扯再，營(yíng)養(yǎng)品等費(fèi)用在持續(xù)開(kāi)銷(xiāo)芍耘，并且還需要一個(gè)健康的家人照顧，這種情形勢(shì)必會(huì)影響家人的生活質(zhì)量叔收，增加家庭的負(fù)重齿穗。
第二點(diǎn)就是自信的心態(tài)，在漫長(zhǎng)的康復(fù)時(shí)間里饺律，更考驗(yàn)的是心態(tài)窃页。
假設(shè)有100萬(wàn)在手里，這100萬(wàn)不是欠債复濒，不是子女教育經(jīng)費(fèi)脖卖，不是父母的養(yǎng)老錢(qián)， 是專(zhuān)門(mén)針對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的一筆資金巧颈∑枘荆花起來(lái)不心疼，進(jìn)醫(yī)院也有自信砸泛。這就是心態(tài)十籍，不拖累家人還能堅(jiān)強(qiáng)與病魔抗?fàn)幍男膽B(tài)。
所以唇礁，重疾險(xiǎn)是在不幸時(shí)不拖累家人勾栗，不影響家人生活質(zhì)量，給生活兜住底的止損工具盏筐。對(duì)普通人來(lái)說(shuō)围俘，重疾就是一種愛(ài)與責(zé)任的體現(xiàn)。
第四、如何選擇購(gòu)買(mǎi)渠道
保險(xiǎn)的本質(zhì)是好的界牡，可是業(yè)內(nèi)環(huán)境咋就這樣不堪呢簿寂？在這樣的環(huán)境下，買(mǎi)保險(xiǎn)如何不走彎路宿亡？
如果今天你看到了Eva的文章常遂，你是非常幸運(yùn)的。因?yàn)槲沂侵鲃?dòng)跳過(guò)坑的人挽荠，深知這一切烈钞。
如何選擇重疾險(xiǎn)，兩種方式坤按。
一種是互聯(lián)網(wǎng)自己買(mǎi)。實(shí)話(huà)說(shuō)馒过，這個(gè)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)太高臭脓，好幾個(gè)在某保購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶(hù)，出險(xiǎn)后拒賠腹忽，來(lái)咨詢(xún)?cè)趺唇鉀Q的来累。
答：能怎么解決，只有自己承受窘奏，而且還給未來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)留下了不利的既往病史嘹锁。
所以，不建議自己互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)着裹，理由是你遠(yuǎn)不知道领猾，從產(chǎn)品篩選，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)健康審核骇扇，出險(xiǎn)就醫(yī)指導(dǎo)摔竿，理賠前風(fēng)控提示中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)沒(méi)做好都會(huì)導(dǎo)致賠不好少孝、甚至出現(xiàn)拒賠的結(jié)果继低，而重疾一旦發(fā)生對(duì)常人來(lái)說(shuō)可謂是災(zāi)難性的，在Eva看來(lái)稍走，風(fēng)控做不好袁翁，即使再便宜也不買(mǎi)。
第二婿脸，找身邊做保險(xiǎn)的朋友買(mǎi)粱胜。這個(gè)選擇就多的，有某安的盖淡，某平洋的年柠，某保的··· 最后你可能覺(jué)得誰(shuí)熟就找誰(shuí)去了解。
直白點(diǎn)說(shuō)吧，每家保險(xiǎn)都有業(yè)績(jī)考核冗恨，都有指標(biāo)要求答憔，所以保險(xiǎn)公司一定是培訓(xùn)“我家產(chǎn)品是最牛的”理念，由于信息的不對(duì)稱(chēng)掀抹，代理人其實(shí)很難客觀評(píng)價(jià)別家的保險(xiǎn)虐拓，所以談保險(xiǎn)的時(shí)候，客觀這個(gè)事兒嘛傲武，你可自行感受蓉驹。
報(bào)個(gè)料，Eva曾做代理人的時(shí)候揪利，那時(shí)也是新人态兴，公司組織培訓(xùn)一款新產(chǎn)品的方式，不是鉆研條款疟位，而是背誦銷(xiāo)售話(huà)術(shù)瞻润，演練通關(guān)，最后去找客戶(hù)說(shuō)甜刻，誰(shuí)簽單了就證明誰(shuí)說(shuō)的好~ 而且绍撞，培訓(xùn)的對(duì)象是整個(gè)公司的代理人，并不完全是新人~?
坦白說(shuō)得院，如果你能找到一個(gè)根據(jù)你的情況客觀分析傻铣，且說(shuō)話(huà)內(nèi)容有理有據(jù)（源于條款），不是跟你聊苦情劇故事祥绞，不是給你送禮非洲，不是拉關(guān)系，不是神吹~ 而是針對(duì)你自身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析診斷就谜，給出全面合理的方案怪蔑，一個(gè)詞就是“專(zhuān)業(yè)”。這樣的人就是你要找的~
記住丧荐，買(mǎi)保險(xiǎn)是理性的缆瓣，切忌人情購(gòu)買(mǎi)，傷人傷己昂缤场弓坞！
好了，今天Eva就聊到這里车荔，喜歡我說(shuō)大實(shí)話(huà)的關(guān)注+轉(zhuǎn)發(fā)~
本文為原創(chuàng)文章渡冻，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)，切勿轉(zhuǎn)載忧便，您的關(guān)注是我更新的動(dòng)力喲~O(∩_∩)O哈哈~
