? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 20150918? 閆安
? ? ? 昨天參加民盟北京市委的醫(yī)改交流沙龍铝穷，聽了人保健康李詠俊老師的主講的《淺析醫(yī)改與個(gè)人醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)解決方案》的發(fā)言夭坪，有火花纵诞，有探討苞七，也是有感而發(fā)辕翰。
? ? ? 現(xiàn)將自己的發(fā)言整理如下夺衍，自我提升和總結(jié)。也便于更大層面的交流喜命。
? ? ? 個(gè)人感覺我國醫(yī)改是個(gè)沉重的話題沟沙。共識是醫(yī)改似乎是個(gè)死胡同，醫(yī)院盈利為目的渊抄，病人弱勢信息不對稱尝胆。病人家屬背負(fù)著沉重的道德和經(jīng)濟(jì)枷鎖丧裁。一旦重病护桦，平常百姓，幾乎全家“跌入灰暗墜入深淵煎娇，沾滿泥土的臉二庵。”
? ? ? 非常贊同“不尊重醫(yī)生的國家是不文明”的提法缓呛。但現(xiàn)實(shí)呢催享？
? ? ? 從保險(xiǎn)角度而言，基本醫(yī)保哟绊、補(bǔ)充醫(yī)保因妙、大病保險(xiǎn)、新農(nóng)合醫(yī)保票髓、個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)等已經(jīng)體系化了攀涵。這是一個(gè)了不起的成就。但比起三支柱養(yǎng)老保障體系的發(fā)展洽沟，似乎還是有差距以故。例如，從媒體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看裆操，補(bǔ)充醫(yī)療工資總額的5%并沒有用滿怒详。個(gè)人商業(yè)健康稅優(yōu)200元每月炉媒，年2400元政策推出后，相比龐大需求和基數(shù)而言昆烁，市場發(fā)展微弱增長吊骤，幾同于無。
? ? ? 全盤否定静尼，推到重來都將會付出巨大的社會成本水援。關(guān)鍵是如何優(yōu)化和漸進(jìn)的改革。無論第三支柱養(yǎng)老還是個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域茅郎。進(jìn)一步是第二支柱層面情況“稍好”的的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療蜗元。
? ? ? 補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)，應(yīng)該努力實(shí)踐和發(fā)展的方向系冗，在于國家對兩者都有稅優(yōu)政策優(yōu)惠奕扣。鼓勵發(fā)展。關(guān)鍵是醫(yī)保和醫(yī)藥醫(yī)療是兩張皮掌敬！不可控情況下惯豆，就是個(gè)無底洞。三醫(yī)盈利奔害，商業(yè)保險(xiǎn)也要盈利楷兽，唯獨(dú)被保險(xiǎn)人弱勢。三方互不信任华临，不是共贏的關(guān)系芯杀。
? ? ? 如果從“改三醫(yī)”角度，成功機(jī)會太小雅潭。這么多年過去了揭厚，事實(shí)擺在那里。如果從被保險(xiǎn)人或病人角度扶供，同樣有問題筛圆，僅僅是分散的消費(fèi)群體。也不同于企業(yè)辦社會時(shí)的內(nèi)部醫(yī)院和工會等強(qiáng)勢利益主張和維護(hù)〈慌ǎ現(xiàn)狀是醫(yī)患矛盾太援，新聞都有點(diǎn)讓人提心吊膽了。若說社會公共場所或者市場上人最多的地方扳碍，一定是醫(yī)院了提岔。因?yàn)獒t(yī)院要盈利和經(jīng)營，說市場也不為過左腔。但白衣天使就成了“白衣內(nèi)啥”唧垦。病人急了或極端了又“內(nèi)啥啥”。
? ? ? 所以液样，個(gè)人的結(jié)論或者說醫(yī)改成功的突破口振亮，應(yīng)該在保險(xiǎn)上巧还。一方面作為金融機(jī)構(gòu)，具有中樞作用坊秸，一個(gè)是保單持有人（或潛在患者群體）麸祷，一個(gè)是醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)集聚的保險(xiǎn)費(fèi)資金池。關(guān)鍵問題出在商業(yè)保險(xiǎn)的治理結(jié)構(gòu)褒搔，商業(yè)保險(xiǎn)是資本多數(shù)決阶牍，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)生意。交易對手是被保險(xiǎn)人星瘾。賠少了成為保險(xiǎn)公司股東利潤走孽。賠多了，要按大數(shù)法則分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)琳状，或者通過巨額成本鋪設(shè)機(jī)構(gòu)磕瓷，增員，做更多的保單念逞。但成本最終又會轉(zhuǎn)嫁給普通被保險(xiǎn)人或者說是消費(fèi)者困食。簡單說，商業(yè)保險(xiǎn)公司出資人和保險(xiǎn)消費(fèi)者是利益對抗關(guān)系翎承。盡管從成本保障對價(jià)原則硕盹，享有保險(xiǎn)合同。
? ? ? 困難之處還在于叨咖，商業(yè)保險(xiǎn)公司如何控制醫(yī)院瘩例，醫(yī)院軟硬件投入更大。老齡化社會高原期而非高峰期芒澜，健康及醫(yī)療需求井噴仰剿，其現(xiàn)狀是醫(yī)院日子最優(yōu)越。改革動力最小痴晦。
? ? ? 因之，“三醫(yī)”與醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)者之間是割裂的“孤島”琳彩、“博弈”誊酌、“牽制”、“三輸”的局面露乏。
? ? ? ——相應(yīng)的答案也在這里碧浊。即如果“三醫(yī)”、保險(xiǎn)消費(fèi)者利益一體化瘟仿。不就成為“三贏”局面嗎箱锐？！這也是醫(yī)改成功希望所在劳较。
? ? ? 相互（互助）保險(xiǎn)是突破口驹止，根本原因是實(shí)現(xiàn)了被保險(xiǎn)人和相互制保險(xiǎn)公司利益的一致化浩聋。即單維的保單持有人利益最大化原則。這有點(diǎn)象養(yǎng)老金管理的信托模式下的受益人利益最大化原則臊恋。
? ? ? 一方面衣洁，我國數(shù)千年社會發(fā)展，互助共濟(jì)就是傳統(tǒng)文化《督觯現(xiàn)時(shí)代已有相應(yīng)的互助理論坊夫。另一方面，我國監(jiān)管層面已有《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》撤卢，三家機(jī)構(gòu)已經(jīng)開業(yè)环凿。國際上相互保險(xiǎn)組織在保險(xiǎn)業(yè)也是半壁江山。
? ? ? 為說明情況放吩，我們再縮小和聚焦拷邢。例如塵肺病、職業(yè)病屎慢、職業(yè)健康領(lǐng)域瞭稼。
? ? ? 根據(jù)國家《職業(yè)病防治法》，職業(yè)健康防治和健康管理原則是首要的腻惠。這也是健康中國2030的根本要求和發(fā)展趨勢环肘。不是要等職工得病后再保險(xiǎn)賠付或治療為目的。
? ? ? “不治已病治未病”集灌，是《黃帝內(nèi)經(jīng)》提出來的防病養(yǎng)生謀略悔雹，是至今為止我國衛(wèi)生界所遵守的“預(yù)防為主”戰(zhàn)略的最早思想。
? ? ? 農(nóng)民工塵肺病欣喧，占職業(yè)病的90%腌零。塵肺病具有遲發(fā)型、不可治愈特點(diǎn)唆阿。但做好預(yù)防和健康管理益涧，就有望根本改觀。之前為何是個(gè)老大難問題驯鳖。一個(gè)是社保工傷保險(xiǎn)的職業(yè)病建制原則是事后賠償為主闲询。一個(gè)是高賠付率商業(yè)保險(xiǎn)也不愿意干。嚴(yán)峻的現(xiàn)狀是塵肺病農(nóng)民工走工傷職業(yè)病保險(xiǎn)賠償要提供“七大件”證明材料浅辙，難如登天扭弧。走工傷新農(nóng)合就不管（個(gè)別省有點(diǎn)放開，但杯水車薪）记舆，而且社保委托商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦的大病保險(xiǎn)又將塵肺病除外責(zé)任（社保是公共兜底鸽捻，商業(yè)保險(xiǎn)要盈利，做法本身錯配了），否則御蒲，就不會有農(nóng)民工張海超“開胸驗(yàn)肺”了衣赶！
? ? ? 相反，互助醫(yī)療保險(xiǎn)删咱，收到保費(fèi)后委托給塵肺残悸瘛（職業(yè)病）防治醫(yī)院痰滋，對標(biāo)具體企業(yè)和職工群體摘能，總額預(yù)付，做好預(yù)防和健康管理敲街。因?yàn)槔嬉恢峦鸥恪！叭t(yī)”省下的就是利潤多艇。被保險(xiǎn)人發(fā)病率降低逻恐，保費(fèi)便宜，保障更多峻黍。實(shí)現(xiàn)三贏局面复隆。相互保險(xiǎn)因內(nèi)涵吸引，市場規(guī)模只會快速擴(kuò)張姆涩，營銷成本也更低挽拂。
? ? ? 其實(shí)，這就是被世界廣為推崇的美國會員制健康醫(yī)療相互保險(xiǎn)一體化的凱撒模式骨饿。
? ? ? 個(gè)人稅優(yōu)健康商業(yè)保險(xiǎn)為何發(fā)展緩慢亏栈？
? ? ? 一個(gè)是險(xiǎn)種與原先商業(yè)健康險(xiǎn)“沖突”。核心原因宏赘，是因?yàn)槎悆?yōu)的要有80%賠付率要求绒北，否則要返還被保險(xiǎn)人個(gè)人賬戶〔焓穑——這其實(shí)闷游，就是互助保險(xiǎn)不以盈利為目的的原則體現(xiàn)。
? ? ? 企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)5%工資總額稅優(yōu)更高箕母，為何動靜不大储藐？
? ? ? 核心還是基本醫(yī)療保險(xiǎn)占了大頭。過度醫(yī)療嘶是，何樂不為？天天往醫(yī)院跑蛛碌，也是功課聂喇。醫(yī)院也“樂此不疲”。整個(gè)社會資源浪費(fèi)希太。效率損失克饶。皆因社會醫(yī)保對醫(yī)療、醫(yī)藥資源合理配置與科學(xué)使用具有核心杠桿作用誊辉。
? ? ? 綜上矾湃，從塵肺病、職業(yè)病堕澄、職業(yè)健康角度邀跃，相互保險(xiǎn)及醫(yī)療、醫(yī)藥蛙紫、被保險(xiǎn)人群體拍屑，實(shí)現(xiàn)利益一體化的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。壽險(xiǎn)年金坑傅、職業(yè)養(yǎng)老和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理又可以反哺會員僵驰，及帶動上下游產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)唁毒。則是整個(gè)社會的福祉蒜茴。
? ? ? 也終將成為推動我國醫(yī)改走向成功的核心力量。功莫大焉浆西！籌備中的農(nóng)民工塵肺病相互保險(xiǎn)組織粉私，只是邁出的第一步。
? ? ? 前途光明室谚，但任重而道遠(yuǎn)毡鉴！
