目前遇到很多客戶在咨詢保險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)常有個(gè)擔(dān)憂殉疼，也會(huì)問(wèn)到我：我買了保險(xiǎn)梯浪，是保一輩子的，萬(wàn)一保險(xiǎn)公司倒閉了瓢娜，我的保單該怎么辦驱证？

確實(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于一種金融產(chǎn)品恋腕，看不見(jiàn)摸不著抹锄，只有一本合同在手，發(fā)生理賠都是很多年后的事情了荠藤，很難馬上去驗(yàn)證伙单。咱們中國(guó)的保險(xiǎn)，從新中國(guó)成立后哈肖，恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也就短短幾十年吻育，有這個(gè)擔(dān)心也是能夠理解的。

所以淤井，今天曉云就詳細(xì)的介紹一下保險(xiǎn)公司的多重安全機(jī)制布疼，主要有以下三個(gè)部分：

§?成立保險(xiǎn)公司需要達(dá)到哪些要求？

§?成立后币狠，是如何被監(jiān)管的游两？

§?如果破產(chǎn)了，手里的保單如何處理漩绵？

讓您對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的“品牌”有一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)贱案，以便于日后更加從容的面對(duì)保險(xiǎn)上的選擇。

以下內(nèi)容引用了《保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》等相關(guān)法規(guī)法條

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1995年止吐，頒布了《保險(xiǎn)法》宝踪，從法律層面建立了穩(wěn)健的安全機(jī)制侨糟，此外具體的執(zhí)行層面就是銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)”瘩燥，時(shí)刻都在嚴(yán)格的監(jiān)管各家保險(xiǎn)公司秕重。

最安全的金融機(jī)構(gòu)是什么？

在分析保險(xiǎn)公司倒閉問(wèn)題前厉膀，大家先思考一個(gè)問(wèn)題溶耘，你心中最安全的金融機(jī)構(gòu)是什么？

大多數(shù)人答案一定是銀行站蝠，但隨著2015年5月1日《存款保險(xiǎn)條例》的施行汰具，銀行不僅可以破產(chǎn)卓鹿，而且破產(chǎn)后個(gè)人存款最高賠付限額為50萬(wàn)【《存款保險(xiǎn)條例》第五條】菱魔，如果大家擔(dān)心銀行破產(chǎn)，可以選擇存多家銀行吟孙。

銀行也要交保費(fèi)到存款保險(xiǎn)基金中的澜倦，如果銀行破產(chǎn)，最終的錢是保險(xiǎn)公司賠給您的杰妓，所以說(shuō)保險(xiǎn)藻治，才是我們國(guó)家金融的最后一道防線。

保險(xiǎn)公司安全嗎巷挥？

保險(xiǎn)公司到底安全不安全桩卵，我們先看看銀保監(jiān)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管機(jī)制。

保險(xiǎn)公司八大管理機(jī)制

一倍宾、關(guān)于保險(xiǎn)公司成立要求

1雏节、成立條件《保險(xiǎn)法》第68條、第69條

（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力高职，信譽(yù)良好钩乍，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元怔锌；

（二）有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程寥粹；

（三）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本，最低限額為人民幣二億元埃元；保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本涝涤。

（四）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員岛杀；

（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度妄痪；

（六）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（七）法律楞件、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件衫生。

要成立保險(xiǎn)公司裳瘪，注冊(cè)資本必須實(shí)繳，2個(gè)億是最低的門檻罪针。

對(duì)股東是高要求彭羹，不僅要有錢，有實(shí)力泪酱，有場(chǎng)地派殷，還要有管理人才，會(huì)經(jīng)營(yíng)墓阀，有持續(xù)賺錢的能力毡惜。保險(xiǎn)公司不是你想開(kāi)就能開(kāi)的。

二斯撮、關(guān)于保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)管理?

1经伙、資金運(yùn)用監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第106條和《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》第6條

保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則勿锅。

（一）銀行存款帕膜；

（二）買賣債券、股票溢十、證券投資基金份額等有價(jià)證券垮刹；

（三）投資不動(dòng)產(chǎn)；

（四）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式张弛。?

保險(xiǎn)公司成立后荒典，收來(lái)的保費(fèi)怎么用，是不是想怎么花就怎么花吞鸭，那肯定不是的寺董。對(duì)這些資金運(yùn)用都做了嚴(yán)格的規(guī)定，指定了只有存銀行瞒大、買股票債券螃征、投不動(dòng)產(chǎn)這些投資方式的。

整個(gè)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用都相當(dāng)?shù)膰?yán)格透敌，僅從安全性整個(gè)角度來(lái)看盯滚，保險(xiǎn)公司投資的安全性，比其他各類投資機(jī)構(gòu)要安全很多酗电，可能是僅次于國(guó)家社逼桥海基金的了。

2撵术、償付能力監(jiān)管?

《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》第3條

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本背率，確保償付能力充足率不低于100%。償付能力充足率即資本充足率，是指保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本與最低資本的比率寝姿。

每個(gè)季度給到了保險(xiǎn)公司一個(gè)KPI交排，那就是償還債務(wù)能力的指標(biāo)——《償付能力充足率》，這個(gè)指標(biāo)每個(gè)季度必須公布饵筑，要求償付能力大于100%埃篓，這個(gè)是最低要求。

“償付能力充足”根资，就代表這家保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的不錯(cuò)架专。如果經(jīng)營(yíng)不善，償付能力就會(huì)下降玄帕，代表這家保險(xiǎn)公司償還債務(wù)能力降低了部脚，這是一個(gè)預(yù)警。

指標(biāo)低于標(biāo)準(zhǔn)時(shí)裤纹，銀保監(jiān)就會(huì)出來(lái)干預(yù)委刘。

3、再保險(xiǎn)機(jī)制?

《保險(xiǎn)法》第103條

保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位服傍，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任钱雷，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十骂铁；超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)吹零。保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

通俗來(lái)講拉庵，就是為了應(yīng)對(duì)大型風(fēng)險(xiǎn)事故灿椅，保險(xiǎn)公司還需要向再保險(xiǎn)公司去購(gòu)買保險(xiǎn)，來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)钞支。

例如天津港爆炸事件對(duì)一家保險(xiǎn)公司的影響茫蛹，保險(xiǎn)法規(guī)定在一定條件下，保險(xiǎn)公司需要向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)烁挟，用來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)婴洼。?

三、關(guān)于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)管理?

關(guān)于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)管理撼嗓，采取了哪些措施呢柬采？

1、保證金制度?

《保險(xiǎn)法》第97條

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金且警，存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行粉捻，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用斑芜。

成立保險(xiǎn)公司的時(shí)候肩刃，就先把注冊(cè)資本的20%作為保證金，存入保監(jiān)會(huì)指定的銀行，這筆錢只能用于保險(xiǎn)公司清算償債務(wù)時(shí)使用盈包，除此之外沸呐，不得動(dòng)用。

屇卦铮款專用垂谢，就好像租房，收取的押金疮茄。

2滥朱、責(zé)任準(zhǔn)備金制度

《保險(xiǎn)法》第98條

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則力试，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金徙邻。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定畸裳。

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展起來(lái)了缰犁，就要事先算出會(huì)有多少的理賠率和退保率，要把將來(lái)給客戶的賠償金和有可能退保的費(fèi)用等怖糊，提前預(yù)留出來(lái)帅容，除了理賠和退保外，這筆錢不能用作其他用途伍伤。

所以說(shuō)并徘，這筆責(zé)任準(zhǔn)備金的存在，就是為了有足夠的錢可以賠給客戶扰魂。?

3麦乞、保險(xiǎn)保障基金制度?

《保險(xiǎn)法》第100條

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繳納保險(xiǎn)保障基金。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理劝评，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：

（一）在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)姐直，向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供救濟(jì)蒋畜；

（二）在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)声畏，向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)；

（三）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他情形姻成。保險(xiǎn)保障基金籌集插龄、管理和使用的具體辦法，由國(guó)務(wù)院制定佣渴。

有了2筆專項(xiàng)資金辫狼，押金用于清算債務(wù)使用，責(zé)任金用來(lái)理賠和退保使用辛润。還不夠放心膨处，怎么處理呢见秤？

保險(xiǎn)公司每做一筆業(yè)務(wù)，都會(huì)按照不同業(yè)務(wù)繳納比例來(lái)提取一筆錢真椿，存到保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)的專用賬戶鹃答。具體繳納標(biāo)準(zhǔn)和上限如下圖：

通俗的說(shuō)，保險(xiǎn)保障基金相當(dāng)于保險(xiǎn)行業(yè)的社保突硝，有強(qiáng)制性测摔、互助性、應(yīng)急性的特點(diǎn)解恰。

至2018年锋八，新華社發(fā)布的信息，保險(xiǎn)保障基金規(guī)模已經(jīng)突破1200億护盈。

作為非政府性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)救助基金挟纱，主要用于救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)腐宋。

曾經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)處置的案例包括新華保險(xiǎn)紊服、中華聯(lián)合保險(xiǎn)以及安邦保險(xiǎn)。

四胸竞、如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了欺嗤，保單怎么辦？?

保監(jiān)會(huì)已經(jīng)想到從保險(xiǎn)公司成立設(shè)置門檻卫枝，成立后經(jīng)營(yíng)監(jiān)管制度煎饼，還有預(yù)防萬(wàn)一破產(chǎn)了，該怎么救火的方法也有預(yù)留剃盾。最后腺占，還是扶不起淤袜，破產(chǎn)了痒谴，保單怎么辦呢？

《保險(xiǎn)法》第89條

保險(xiǎn)公司因分立铡羡、合并需要解散积蔚，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散烦周，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)尽爆，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司读慎，除因分立漱贱、合并或者被依法撤銷外，不得解散夭委。保險(xiǎn)公司解散幅狮，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。

《保險(xiǎn)法》第92條

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金崇摄，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司擎值；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓逐抑。轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的鸠儿，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益厕氨。

首先轉(zhuǎn)讓給其他愿意接手進(jìn)行兼并重組的保險(xiǎn)公司进每；如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意接手，監(jiān)管部門會(huì)妥善安排好命斧，指定某家保險(xiǎn)公司品追，一般都是國(guó)資的非常有實(shí)力的保險(xiǎn)公司強(qiáng)制性接手。

所以冯丙，就算發(fā)生了這種極端情況肉瓦，我們所購(gòu)買的保單也是沒(méi)問(wèn)題的宛瞄，只是換了一家保險(xiǎn)公司而已开镣。??

五吼虎、聽(tīng)說(shuō)最后只能賠90%谴垫？?

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第21條

被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的蚕键，保險(xiǎn)保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助：

（一）保單持有人為個(gè)人的瑰枫，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的90％為限确沸；

（二）保單持有人為機(jī)構(gòu)的饭尝，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的80％為限利虫。

保險(xiǎn)保障基金依照前款規(guī)定向保單受讓公司提供救助的挨厚，救助金額應(yīng)以保護(hù)中小保單持有人權(quán)益以維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定，并根據(jù)保險(xiǎn)保障基金資金狀況為原則確定糠惫。

聽(tīng)起來(lái)是不是很恐慌呢疫剃？曉云很負(fù)責(zé)任的告訴你，這完全是誤讀了硼讽，《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第21條規(guī)定：保險(xiǎn)保障基金向保單受讓公司提供救助巢价。?

那保單受讓公司是誰(shuí)呢？

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第3條

本辦法所稱保單受讓公司固阁，是指經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的壤躲，接受該保險(xiǎn)公司依法轉(zhuǎn)讓的人壽保險(xiǎn)合同的經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

這里講的90%备燃、80%是指保險(xiǎn)保障基金提供給保單受讓公司碉克，不是指給客戶的賠付打折，保單持有人沒(méi)有任何影響并齐，你買的多少保額漏麦，轉(zhuǎn)讓后還是多少保額法瑟。

如果還有疑問(wèn)，請(qǐng)仔細(xì)讀《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第五條唁奢、第七條霎挟、第十三條，這里就不再解讀了麻掸。

寫在最后

對(duì)于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)酥夭，保單怎么辦這個(gè)問(wèn)題，大家是不是已經(jīng)有了答案了呢脊奋？給大家總結(jié)一下：

1熬北、開(kāi)保險(xiǎn)公司門檻高，資金要求诚隙，經(jīng)營(yíng)管理要求讶隐；

2、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司久又，必須受到各種監(jiān)管巫延；

3、銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管所有的保險(xiǎn)公司地消，不管大小炉峰，無(wú)分彼此；

4脉执、中國(guó)保險(xiǎn)保障基金很有錢疼阔，1200億；

5半夷、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了婆廊，一定會(huì)有接盤俠，消費(fèi)者的利益不受影響巫橄。

可以說(shuō)淘邻，中國(guó)沒(méi)有任何一個(gè)行業(yè)的安全系數(shù)可以超越保險(xiǎn)業(yè)了。

在這套運(yùn)行體制下嗦随，任何一家公司的單一風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)都不可能對(duì)消費(fèi)者的利益有任何的影響列荔。

所以，你可以放心大膽的挑選適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品枚尼，作為自己家庭背后的保障體系。?

作者 |?岳曉云

個(gè)人微信 | 15882364500

“除了靠譜砂吞，我什么都給不了你?”