信貸信息上不上征信，別再傻傻地分不清（一）

這個小系列共有三篇文章，分別介紹：常見信貸機構(gòu)的信貸信息上不上征信系統(tǒng)缸兔、互金平臺信貸信息哪些上征信系統(tǒng)日裙、互金平臺哪些不上征信系統(tǒng)，這些內(nèi)容是信貸人員關(guān)心的灶体，也是職場人士要關(guān)心的阅签，希望各位有耐心堅持看完并補充完善，提出寶貴意見蝎抽。

今天先來說說常見信貸機構(gòu)的信貸信息上不上征信系統(tǒng)政钟，上征信系統(tǒng)的都好說，重點說說不上征信系統(tǒng)的樟结，它可能形成隱形負債养交。

一是信用報告不顯示的貸款。包括部分銀行瓢宦、小貸公司碎连，幾乎所有的民間借貸機構(gòu)，部分P2P驮履、政府融資平臺鱼辙、國開行、名為擔保實為借款玫镐，部分公積金貸款等倒戏。我們來一項一項地捋一捋。

銀行是經(jīng)過銀監(jiān)會批準開業(yè)的正規(guī)金融機構(gòu)恐似，怎么還有不上征信的呢杜跷？有，而且還不是一家兩家矫夷。主要是新開業(yè)的中小銀行葛闷，要接入央行征信系統(tǒng)需要申請，申請需要提供數(shù)據(jù)双藕，提供數(shù)據(jù)需要具備條件淑趾，硬件設(shè)備、軟件環(huán)境忧陪，這個過程可能十分漫長治笨，開業(yè)五六年查不了征信上不了征信都不希罕。

小貸公司雖然具有放貸資格赤嚼，但畢竟不是金融機構(gòu)（尷尬的地位可能源于監(jiān)管機構(gòu)的態(tài)度）旷赖，處于金融行業(yè)鄙視鏈的較低層，甚至被歸為游擊隊行列更卒，這讓小貸公司的小伙伴們很是受傷等孵。相對銀行來講，小貸公司的影響力蹂空、美譽度要差得多俯萌，準入門檻低得多果录，所以，想接入央行征信系統(tǒng)也難得多咐熙，現(xiàn)實情況是只有一部分接入央行征信系統(tǒng)弱恒，還有一大部分沒有接入，所以棋恼，拿到一份信用報告返弹，你要小心分析才對。

本文首發(fā)于知乎專欄《實戰(zhàn)信貸經(jīng)驗分享》爪飘，米斯特湯原創(chuàng)义起，轉(zhuǎn)載請注明出處。

部分P2P沒有接入央行征信系統(tǒng)师崎，下一節(jié)再說默终。

政府融資不臺，上不上征信系統(tǒng)的主體有區(qū)分犁罩。如果是融資平臺從銀行貸款齐蔽、企業(yè)從政府融資平臺取得貸款，企業(yè)的信用報告當然沒有信貸信息床估，但是融資平臺有肴熏。

國開行。部分上部分不上顷窒，有些地方或有些銀行規(guī)定，只有達到一定金額的貸款如5000萬以上源哩，國開行才發(fā)放鞋吉，低于這個金額的貸款，由一個承貸主體申請貸款励烦，其他借款人再從承貸主體那里取得貸款谓着。怎么感覺象是挪用貸款的節(jié)奏啊坛掠！跟前面那個政府融資平臺一樣赊锚。

名為擔保實為借款。實際的借款人因為某種資質(zhì)不符合銀行的要求屉栓，不能貸款舷蒲，就只能借用第三方借款人申請貸款，自己提供擔庇讯啵或提供抵質(zhì)押物牲平，貸款下來了自己使用，或兩者共用域滥，這種情況下征信報告是不記錄借款人的真實信息的纵柿，最容易引起貸款審批人的誤判蜈抓。詳見《名為擔保實為借款的風險》

部分公積金貸款不上征信，白紙黑字昂儒，多人多處驗證核實沟使，至于為什么不上，不是本文討論的話題渊跋，但是你可以發(fā)現(xiàn)他有沒有公積金貸款腊嗡，最典型的就是從流水中發(fā)現(xiàn)每月有接近的金額、接近的時間對外付款刹枉，此時你要問他為什么有這筆付款叽唱，或者調(diào)查時你要了解他的資產(chǎn)積累，他一定會積極地向你盤點自己的家產(chǎn)微宝，有幾套房棺亭，有幾輛車，那么蟋软，這些房這些車怎么買的呢镶摘，全款還是按揭？

二是信用報告不顯示的對外擔保岳守。

個人貸款三戶五戶聯(lián)保的凄敢，擔保信息往往不在信用報告中記錄，比如郵儲銀行湿痢。作為輔助擔保方式的擔保人涝缝，不在信用報告中記錄，比如中國銀行要求客戶提供機器設(shè)備抵押譬重，同時追加一個擔保企業(yè)拒逮，擔保人的信用報告就不記錄擔保信息，這跟很多銀行的信貸系統(tǒng)有關(guān)系臀规，信貸系統(tǒng)記錄主擔保方式滩援，如果你填寫是第三方擔保的話，系統(tǒng)會自動默認本筆貸款是擔保貸款而不是抵押貸款塔嬉，這對于統(tǒng)計信息和貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整很不利玩徊。還有更多的金融機構(gòu)，不會記錄追加擔保人的擔保信息到征信系統(tǒng)中去谨究。

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