?五月初此迅，少兒平安福（2017）保障計(jì)劃上市，一時(shí)間成為眾人關(guān)注的焦點(diǎn)旧巾。作為一款以公司命名的產(chǎn)品耸序，平安福在平安的地位可想而知。今天鲁猩，我們就來仔細(xì)研究一下這款少兒平安福究竟值不值得購買坎怪。(以下為精華版，完整版請(qǐng)關(guān)注公眾號(hào)：理財(cái)精算盤）

少兒平安福（2017）的特點(diǎn)?

不得不說廓握，因?yàn)楹斜Ｕ县?zé)任眾多的附加險(xiǎn)以及多種可選擇的保額搅窿，即使是有保險(xiǎn)基礎(chǔ)的專業(yè)人士，想要看透少兒平安福的這兩張圖也需要花費(fèi)相當(dāng)?shù)臅r(shí)間疾棵。為了幫助大家盡快理解戈钢，下面我們就來簡(jiǎn)要說一說2017版少兒平安福究竟有什么特點(diǎn)。

1. 主險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)）費(fèi)率下降

以51萬的終身壽險(xiǎn)保額為例是尔，16版少兒平安福的首年保費(fèi)為4080元，17版的首年保費(fèi)為3927元开仰，下降了大約4%拟枚。

2. 保障的重疾與輕癥數(shù)量增加

由原來的45種重疾+8種輕癥升級(jí)為現(xiàn)在的80種重疾+20種輕癥

3. 少兒輕癥、惡性腫瘤多次賠付

罹患20種輕癥最多可獲賠三次众弓，罹患惡性腫瘤最多可獲三次賠付

4. 疾病陪護(hù)金恩溅，保單豁免

疾病看護(hù)陪護(hù)金每月2000元，單次最高給付6個(gè)月谓娃；若孩子罹患輕癥脚乡、少兒特疾或重大疾病，可免交剩余保費(fèi)

這樣看來，少兒平安福（2017）保障范圍廣奶稠，保險(xiǎn)種類齊全俯艰，貌似是一款不錯(cuò)的組合類保險(xiǎn)產(chǎn)品。但事實(shí)并不如看起來那樣美好锌订，經(jīng)過對(duì)比竹握，少兒平安福的主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)比市場(chǎng)上同類產(chǎn)品保費(fèi)高出35%，重疾險(xiǎn)保費(fèi)比同類產(chǎn)品高出30%辆飘，并且對(duì)應(yīng)的保障也并非想象中的大而全啦辐。接下來就讓我們進(jìn)行詳細(xì)地分析。

少兒平安福（2017）與類似產(chǎn)品對(duì)比

根據(jù)平安福提供的默認(rèn)保障測(cè)算出的費(fèi)率結(jié)果蜈项，少兒平安福（終身壽險(xiǎn)）以及重疾險(xiǎn)占了絕大多數(shù)的保費(fèi)芹关。并且，平安福是由最初的重疾險(xiǎn)升級(jí)而來紧卒，少兒平安福的主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)侥衬。因此下文將選擇弘利相傳終身壽險(xiǎn)與弘康A(chǔ)分別于少兒平安福（2017）的終身壽險(xiǎn)部分與重疾險(xiǎn)部分進(jìn)行比較。

1.少兒平安福（2017）終身壽險(xiǎn)部分與弘利相傳終身壽險(xiǎn)比較

平安福和弘利相傳兩者均選擇為0歲男孩投保繳費(fèi)20年的終身壽險(xiǎn)常侦。保額選擇20萬元浇冰。少兒平安福一年要比弘利相傳多繳費(fèi)35%。

有人會(huì)問：明明少兒平安福默認(rèn)的是51萬保額聋亡，為何選擇用20萬保額進(jìn)行比較呢肘习？請(qǐng)您繼續(xù)往下看。

關(guān)于少兒壽險(xiǎn)坡倔，必須要注意一點(diǎn)：保監(jiān)會(huì)對(duì)于未成年人的死亡給付金額是有限定的漂佩，被保險(xiǎn)人未滿10周歲，不得超過人民幣20萬元罪塔，被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的投蝉，不得超過人民幣50萬元。在少兒平安福的保險(xiǎn)條款中也明確寫明征堪，少兒平安福的終身壽險(xiǎn)的保額只有在孩子滿18周歲之后才有效瘩缆。

并且根據(jù)保險(xiǎn)條款，少兒平安福的被保險(xiǎn)人如果在18周歲之前身故佃蚜，只能得到無息的保險(xiǎn)費(fèi)的返還庸娱。可見在終身壽險(xiǎn)方面谐算，少兒平安福的性價(jià)比并不高熟尉。

現(xiàn)在，對(duì)于前面的問題我們可以給出一個(gè)答案洲脂，那就是由于少兒壽險(xiǎn)的保額限制斤儿，弘利相傳所能投保的最高保額是20萬。但有趣的是，作為少兒平安福的主險(xiǎn)的終身壽險(xiǎn)往果，保額默認(rèn)51萬疆液，最低20萬。通過這樣的方式棚放，平安可以長期占有大量的無息資金枚粘。這還不是全部原因，另一個(gè)原因下文會(huì)提到飘蚯。

2.少兒平安福（2017）重疾險(xiǎn)部分與弘康A(chǔ)比較

兩者均為0歲男孩投保50萬終身重疾險(xiǎn)馍迄，繳費(fèi)期限20年。就保障范圍來說局骤，平安福保障80種重疾攀圈，弘康A(chǔ)保障50種重疾。就保費(fèi)來說峦甩，平安福的保費(fèi)卻比弘康A(chǔ)高出了30%赘来。

根據(jù)精算統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，一旦被保險(xiǎn)人罹患重疾凯傲，那么其所罹患的重疾屬于基礎(chǔ)保障25種重疾的概率在99%以上犬辰，因而投保時(shí)，25種重疾是很不錯(cuò)的選擇冰单。在保險(xiǎn)費(fèi)率增加不大的情況下幌缝，可以將病種增加到40-50種，保障就足夠全面了诫欠。

重疾險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種過多實(shí)則是保險(xiǎn)公司的變相漲價(jià)涵卵，其提供的保障實(shí)際并未增加。

3.少兒平安福（2017）的重疾險(xiǎn)是提前給付型

就平安少兒福而言荒叼，如果被保險(xiǎn)人不幸罹患保障范圍內(nèi)的重大疾病轿偎，他將獲得50萬的重疾險(xiǎn)的給付，但是他的終身壽險(xiǎn)的保額將由原來的51萬降為51-50=1萬被廓！

所以坏晦，對(duì)于年滿18歲的被保險(xiǎn)人，如果投保了少兒平安福（2017）嫁乘，且不幸罹患重大疾病并死亡英遭，則只能獲得50+1=51萬的保險(xiǎn)給付；而若投保相同保額的保險(xiǎn)組合亦渗，則將獲得51+50=101萬的保險(xiǎn)給付！

結(jié)論

少兒平安福（2017）看似大而全汁尺，但通過仔細(xì)閱讀條款與比較分析才發(fā)現(xiàn)法精，實(shí)際情況是少兒平安福的保險(xiǎn)費(fèi)高，提供的相應(yīng)的保障低，性價(jià)比并不高搂蜓。這款產(chǎn)品雖省去了產(chǎn)品比較與挑選的麻煩狼荞，但也意味著購買者要付出一定的代價(jià)。與其購買少兒平安福（2017）帮碰，不如選擇購買不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行自己的組合相味。多費(fèi)些心思，性價(jià)比卻是更高的殉挽。

關(guān)于我：徐老師丰涉，擁有超過10年的中國和亞太地區(qū)保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)斯碌、承保一死、再保、準(zhǔn)備金評(píng)估和保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)分析等工作傻唾，為多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司提供精算咨詢和顧問服務(wù)投慈。在工作之余，為上千名消費(fèi)者提供個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)解決方案冠骄。

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