以下文章轉(zhuǎn)載自公眾號(hào)《淘保筆記》，并有所刪改楼吃，尊重原創(chuàng)始花，歡迎各位關(guān)注～

）孩锡，相信已經(jīng)被<保監(jiān)134號(hào)文>的相關(guān)內(nèi)容刷過無數(shù)次屏了酷宵，其中也混淆了不少假消息。每次政策實(shí)行的節(jié)點(diǎn)浇垦，總會(huì)有各種謠言滿天飛荣挨，以訛傳訛成了如今保險(xiǎn)業(yè)的常態(tài)了煌抒。

朋友圈里很多代理人傳的版本如下：

于是每天都有客人跑過來問寡壮，“是不是要趕著10月1日前投保啊？”
一口老血吐出來莫其，造謠一時(shí)爽,辟謠跑斷腿。

這個(gè)134號(hào)文到底是何方神圣（戳末尾“閱讀原文”可看134號(hào)文原貌）？到底有什么影響胳徽？

下面一條條對(duì)照解析，給一丁點(diǎn)耐性看完你也能搞懂：）

朋友圈的<解析>問題在哪爪瓜？

調(diào)整一铆铆，吸煙者保費(fèi)更高薄货，明顯的謠言。
134號(hào)文中的原文是：
支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定時(shí)，區(qū)分被保險(xiǎn)人的健康狀況弧岳、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)腹尖，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)水平乐设。

只是“支持并鼓勵(lì)”伤提，并不強(qiáng)制要求认烁。
當(dāng)然了嘹承，根據(jù)健康狀況及吸煙狀況進(jìn)行區(qū)別定價(jià)叹卷，是未來的趨勢(shì)帝牡，境外的保險(xiǎn)產(chǎn)品就有類似的設(shè)計(jì)。香港的壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)，就區(qū)分吸煙體及非吸煙體，前者的保費(fèi)要貴20-50%。

其實(shí)國(guó)內(nèi)也早有類似設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，以是否吸煙，身體健康狀況為標(biāo)準(zhǔn)呀打，保費(fèi)也分為多個(gè)檔次豺憔，換言之，越健康買保險(xiǎn)越便宜昼榛，這也更能體現(xiàn)公平原則偶宫。以后肯定會(huì)有更多的類似產(chǎn)品出現(xiàn)彻秆，但是10月1日之后要漲價(jià)扎附？謠言無疑图甜。

調(diào)整二嚼摩，甲狀腺癌不列入重疾琼开，明顯的謠言滋尉。
134號(hào)文中根本找不到相關(guān)字眼碾篡。
甲狀腺癌屬于25種核心重疾的第一種——“惡性腫瘤”的范圍牡拇，而25種核心重疾的疾病定義是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定的峦耘。假如真的要更新疾病定義，必然又是長(zhǎng)期矫付、多方合作的過程，而不是“說來就來”。
至少在這個(gè)節(jié)點(diǎn)娇钱，是赤裸裸的謠言！

順便說一下現(xiàn)在常見的一個(gè)誤區(qū)折欠，就是“香港保險(xiǎn)將甲狀腺癌納入輕癥”咪奖。其實(shí)有認(rèn)真看過條款的就會(huì)知道，絕大多數(shù)的香港重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，只是把T1N0M0期的甲狀腺癌納入了輕癥的范圍。甲狀腺癌本身病理分型就有4種弟劲，還有不同分期报嵌，并不是所有甲狀腺癌都不賠重疾困曙，這背后只是部分國(guó)內(nèi)從業(yè)者的故意誤導(dǎo)罷了鱼填。

極早期的甲狀腺癌到底要不要納入輕癥范圍宣脉，在業(yè)內(nèi)是有討論的。有很多人認(rèn)為剔氏，極早期的甲狀腺癌確實(shí)不符合重疾險(xiǎn)的設(shè)計(jì)理念塑猖，醫(yī)療費(fèi)不高，預(yù)后良好谈跛，發(fā)病率又高羊苟，極大地影響了保險(xiǎn)公司的理賠率（近幾年，甲狀腺癌已經(jīng)成為理賠率最高的疾病了）感憾。

站在投保人的立場(chǎng)蜡励，這樣的改動(dòng)當(dāng)然損害到自己的利益了。不過如果繼續(xù)發(fā)展下去阻桅，難保不會(huì)重演類似韓國(guó)的重疾險(xiǎn)停售事件（因?yàn)榧谞钕侔├碣r率太高凉倚，保險(xiǎn)公司在修改疾病定義前只能停售重疾險(xiǎn)），最終沒產(chǎn)品可買嫂沉，豈不更壞稽寒？

當(dāng)然了，現(xiàn)在成立的合同趟章，是不會(huì)受到后續(xù)變更（假如有）影響的杏糙，從這個(gè)層面來看呢，盡快考慮是沒錯(cuò)的蚓土。

調(diào)整三宏侍，投保數(shù)據(jù)與醫(yī)保卡掛鉤蜀漆，是謠言谅河！跟134號(hào)文沒有關(guān)系！

134號(hào)文中根本找不到相關(guān)字眼确丢。
但是這個(gè)問題非常需要重視绷耍！
醫(yī)保卡的使用是分場(chǎng)景的蠕嫁。
① 使用個(gè)人賬戶余額在藥店購(gòu)買藥物锨天。沒問題，醫(yī)保個(gè)人賬戶本來就可以用來為家人購(gòu)買藥品剃毒。這是參保人自己的錢病袄，由自己支配搂赋，投保保險(xiǎn)不會(huì)有任何影響。
② 使用醫(yī)币娌卡為他人掛號(hào)并且看病或者取藥脑奠。不好意思，問題大條了幅慌！
實(shí)操中宋欺，如果告知了用醫(yī)保卡為他人掛號(hào)取藥的話胰伍，重疾險(xiǎn)已經(jīng)有不少公司會(huì)做出拒保的結(jié)論齿诞，醫(yī)療險(xiǎn)更是大概率拒保！無他骂租，道德風(fēng)險(xiǎn)太高祷杈，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)太高。
說白了渗饮，這種情況已經(jīng)涉及到社保騙保了但汞，只是目前沒有嚴(yán)格執(zhí)行而已。
因此互站，對(duì)于每一個(gè)客戶說私蕾，我都會(huì)說“不要濫用醫(yī)保卡胡桃！”

調(diào)整四踩叭，投保定價(jià)跟家族病史相關(guān)，也跟134號(hào)文無關(guān)标捺。
這簡(jiǎn)直是欺騙外行人懊纳。投保人身保險(xiǎn)的時(shí)候，健康告知里面就有關(guān)于家族病史的這一項(xiàng)內(nèi)容亡容，這個(gè)是一直都有的。那是不是有家族病史就一定會(huì)影響投保結(jié)果呢冤今？要看具體情況闺兢。
一般來說，假如被保險(xiǎn)人年齡不大戏罢，家族病史不復(fù)雜（例如不是家族乳腺癌高發(fā)屋谭，或者很多長(zhǎng)輩都患有慢性病）龟糕，不會(huì)影響到個(gè)人投保桐磁。假如被保險(xiǎn)人年齡比較大了，有可能會(huì)產(chǎn)生一定影響讲岁，實(shí)操中問題也不大我擂。

年金險(xiǎn)的調(diào)整解讀衬以，這個(gè)倒是真的，下面再說校摩。

134號(hào)文的正確打開方式

簡(jiǎn)單幾句話即可概括134號(hào)文看峻。
一、再次明確保險(xiǎn)姓保的方針衙吩。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)保障型產(chǎn)品的開發(fā)互妓。
二、再次限制中短期理財(cái)險(xiǎn)坤塞，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)長(zhǎng)期年金產(chǎn)品冯勉，服務(wù)投保人養(yǎng)老需求。
三摹芙、加強(qiáng)監(jiān)管珠闰，規(guī)范銷售。
四瘫辩、5月12日之后報(bào)審和報(bào)備的產(chǎn)品必須滿足該規(guī)定伏嗜，已有產(chǎn)品10月1日前必須完成整改。
所以伐厌，現(xiàn)在新上市的產(chǎn)品已經(jīng)滿足134號(hào)文的規(guī)定了承绸，沒什么好大驚小怪的。

真正值得關(guān)注挣轨，受到134號(hào)文影響比較大的军熏，就是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。
調(diào)整1：保單滿5年才可以給付首期生存金卷扮。
調(diào)整2：生存金給付不超過已交保費(fèi)的20%荡澎。
調(diào)整3：萬能賬戶不得以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)。
受調(diào)整1及2的影響晤锹，未來將不會(huì)有快速返還型的產(chǎn)品摩幔，但是并不會(huì)影響相關(guān)產(chǎn)品的實(shí)際回報(bào)。如果你對(duì)于快速返還型產(chǎn)品有需求鞭铆，確實(shí)可以趕這個(gè)時(shí)間考慮或衡；如果你希望通過儲(chǔ)蓄險(xiǎn)解決的是長(zhǎng)期的養(yǎng)老問題，那這個(gè)對(duì)你影響不大车遂。
受調(diào)整3的影響封断，未來將不會(huì)有附加萬能賬戶。
所謂的附加萬能賬戶舶担，其實(shí)就是保險(xiǎn)公司給的一個(gè)靈活理財(cái)賬戶坡疼，提供較高的保底收益，并根據(jù)實(shí)際投資回報(bào)結(jié)算衣陶，因此在無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中受到一定的熱捧柄瑰。設(shè)計(jì)比較好的附加萬能賬戶闸氮，保底回報(bào)達(dá)3.0%/3.5%，實(shí)際回報(bào)更高狱意，資金進(jìn)出沒有手續(xù)費(fèi)湖苞，確實(shí)可以成為非常好的現(xiàn)金管理及儲(chǔ)蓄工具。
有相關(guān)需求的朋友详囤，可以在9月30日前盡快考慮财骨。

寫在最后

通過上面的分析，我們發(fā)現(xiàn)134號(hào)文并不是什么洪水猛獸藏姐，只是保險(xiǎn)業(yè)在不斷完善的一個(gè)小節(jié)點(diǎn)隆箩。
我們希望的是每一個(gè)家庭在風(fēng)險(xiǎn)來臨前都可以做好保障規(guī)劃，我們是跟風(fēng)險(xiǎn)賽跑羔杨，而不是跟紅頭文件賽跑捌臊。
我們也希望這個(gè)行業(yè)能夠健康成長(zhǎng)，有越來越多的專業(yè)經(jīng)紀(jì)人為大家服務(wù)兜材，而不是靠以訛傳訛來多收一份保費(fèi)理澎。