兩年前寫了一篇關于APP管理后臺設計的文章，收到了很多朋友的鼓勵和支持，經過這兩年的工作，對管理后臺系統(tǒng)有了更加深刻的認識可霎，也明白之前的分析其實比較概括，具體到實際的產品形態(tài)宴杀，其實還是缺乏很多相應的模塊的癣朗。
因為近兩三年都在互金行業(yè)工作，今天想就借貸產品的管理后臺做一個簡單的分享旺罢。
以前分享的文章中旷余，主要將APP后臺分為數(shù)據監(jiān)測绢记、業(yè)務內容的編輯、用戶關系維護荣暮、系統(tǒng)設置庭惜，四個主要的板塊。
具體到網絡借貸的管理后臺穗酥，則是“業(yè)務內容編輯”這個模塊最為核心护赊。所以今天主要就這個模塊來展開說明。
借貸流程一般分為三個階段：貸前砾跃、貸中骏啰、貸后，其中貸前工作主要為客戶端的操作抽高，而貸中判耕、貸后的工作都需要通過后臺完成，并且還有其他一些相關的配置管理工作翘骂，所有這些工作都可歸到“業(yè)務內容的編輯”中壁熄，雖然沒有內容平臺或電商平臺的“業(yè)務內容編輯”聽起來那么貼切实抡，但是從本質上來說拷泽，貸中棉安、貸后的工作也確實是在編輯業(yè)務內容本身（風控審核編輯庄敛、放款標記掷贾、催收標記等）坠敷。
根據借貸產品的業(yè)務特性摄杂，將“業(yè)務內容的編輯”模塊拓展如下：
所以今天我會從①資方管理 ②貸中管理 ③貸后管理左腔，對整個借貸產品的管理后臺梳理一下功能結構诈泼。
一懂拾、資方管理
借貸產品簡單的說就是以一定的資金成本接入資金，再將資金借給借款人铐达，而互聯(lián)網平臺通常賺的是技術服務費岖赋。
資金方可以是個人，也可以是機構瓮孙。因為我工作中接觸的是機構資金贾节，所以主要說下機構資金。
市場上提供資金的機構較多：包括保理公司衷畦、小貸公司栗涂、銀行，以及一些P2P公司也會以機構的名義將平臺資金外借祈争。資金方不同就會導致合同內容不一樣斤程、服務費費率不一樣、計息方式不一樣、借款期限不一樣忿墅、還款周期不一樣等扁藕。
所以系統(tǒng)在編輯每個資方時除了基本信息（機構名稱、機構代碼疚脐、機構聯(lián)系人亿柑、機構屬性等）外，每一項參數(shù)也需要做成可配置的棍弄，這樣在接入新的資金方時可以節(jié)省很多開發(fā)工作望薄。
具體的設置包括：
①合同模板
真實業(yè)務開展中，有些資方可以共用一套合同模板呼畸，只是具體的參數(shù)取值不一樣痕支。而有些資方的合同內容比較特殊，需要用其他合同模板蛮原。
所以在設置資方時需要配置當前資方所對應的合同模板是哪一套卧须。
②計息方式
不同資金方支持的計息方式也不一樣，計息方式主要分為等額本息儒陨、等額本金花嘶、以及實際利率。通過系統(tǒng)接入的資金（銀行蹦漠、P2P）一般都是等額本息察绷、等額本金的計息方式，線下接入的資金（保理津辩、小貸）一般都是以實際利率計算，而實際利率計算的利息收取方式也不一樣容劳，有些機構是躉交收取喘沿，有些是期交收取。
所以資方的計息方式也要做好設置竭贩，當客戶選擇借款的計息方式時蚜印，系統(tǒng)可自動匹配支持的資金方。
②技術服務費設置
因為資金成本不一樣留量，所以技術服務費收取的費率也會有差別窄赋。
那么，在設置資方的時候也要設置好相應的技術服務費費率楼熄。
④借款期限
借款期限通常分為3個月忆绰、6個月、9個月可岂、12個月错敢。但是根據實際的資方要求也會有其他的要求，真實接觸的業(yè)務中也存在10個月借款期限缕粹。
在設置資方時也要配置一下該資方支持的借款期限稚茅。
⑤還款周期
還款周期一般為T+30纸淮，也有T+28，還有個別資方要求的是固定還款日（主要為線下接入的資金）亚享，比如每月15咽块、25號等。所以根據不同要求欺税，在設置資方時也要設置相應的還款周期侈沪。
二、貸中
貸中的工作主要包括：風控審核魄衅、借款發(fā)放
①風控審核
風控審核各個公司的風控流程都不太一樣峭竣，有些現(xiàn)金貸的產品初次審核授信過后每次申請借款可能就不再需要審核了；有些抵押貸/質押貸的產品則在每次申請借款的時候都需要進行風控審核晃虫；有的公司風控審核只有一個環(huán)節(jié)皆撩；有的可能有兩個甚至三個，這些都根據各個公司的風控標準而定哲银。
但是扛吞，獨立的風控流程都是大同小異的，所有的審核流程都應該滿足以下基本流程
②借款發(fā)放?
一般來說荆责，資金方為銀行滥比、P2P等有自己系統(tǒng)的放款都是系統(tǒng)自動化的，風控審核通過后做院，基本可以實現(xiàn)“秒放”盲泛；而資金方為傳統(tǒng)小貸公司、保理公司來說键耕，放款則為人工放款寺滚，時效比較低。
不管是系統(tǒng)自動化放款屈雄，還是人工放款村视，在資金方放寬后，平臺應及時更改借款狀態(tài)酒奶，并通知借款人蚁孔。
三、貸后
放款后惋嚎，貸后工作也非常重要杠氢，貸后工作的完善可一定程度提高資產的安全性。在還款日前通過短信另伍、APP通知等輕量消息提醒客戶還款修然，可避免由于客戶忘記了還款日而造成的逾期，對于客戶和平臺來說這個提醒可以大大減少雙方不必要的工作量。
①逾期催收
為了方便后期法律程序的完善愕宋，催收這個環(huán)節(jié)建議通過系統(tǒng)完成電話呼叫玻靡，保留所有的催收通話記錄。市面上有很多完善的呼叫系統(tǒng)提供商中贝，通過技術接入不會耗費太大的工作量囤捻。
催收的結果通常有兩種：1、催收后客戶還款了邻寿；2蝎土、不管如何催收客戶都不還款。
對于情況1绣否，這筆借款仍為正常情況誊涯。但需根據逾期天數(shù)收取罰息，且在后期還款提示催收環(huán)節(jié)需提高重視蒜撮。
對于情況2暴构，這筆借款已為壞賬情況。
②資產處置
不同的資產有不同的處置方式段磨，對于信貸產品取逾，由于沒有任何抵押/質押物品，壞賬的回收難度較高苹支。對于有抵押/質押物品的貸款砾隅，根據法律程序進行合理的資產變賣可一定程度回收資金。
一般來說债蜜，資產的處置是資金方的工作晴埂，但是大部分資金方是不同意承擔這部分的工作的，所以會要求平臺承擔擔保責任寻定。
那么在資產處置環(huán)節(jié)儒洛，平臺則需要為客戶進行“代償”、以及“資產回購”的工作特姐。
“代償”是指客戶有還款意向，但需要延期幾天再還款黍氮，這時平臺可先替客戶將該期還款還給資金方唐含，之后，客戶再將本息以及罰息一同還款至平臺沫浆。
“資產回購”則是指客戶沒有還款意向捷枯，該筆借款確認為壞賬的情況，平臺需要將該筆借款從資金方處買回专执，之后淮捆，平臺自身進行資產的后期處置工作。
“代償”，“資產回購”攀痊，由于不同的借款場景桐腌、不同的資金方會涉及到不同的工作，需要根據實際需求來規(guī)劃系統(tǒng)功能苟径。
總結：以上只是我根據工作經驗對網絡借貸后臺的“業(yè)務內容編輯”模塊的一些簡單總結案站，要滿足實際借貸業(yè)務的開展，“數(shù)據監(jiān)測統(tǒng)計”棘街、“維護用戶關系”蟆盐、“系統(tǒng)設置”模塊都涉及到大量的功能。
網絡借貸雖然客戶端的功能高效簡單遭殉，但后臺功能復雜繁瑣石挂，涉及到貸前、貸中险污、貸后整個貸款流程管理線上化痹愚，除了具備互聯(lián)網產品設計能力，對金融知識的要求也比較高罗心。
如果只是簡單地將線下流程搬到線上里伯，并不能體現(xiàn)出技術力量對金融業(yè)的貢獻。所以對于產品經理來說渤闷，提高金融專業(yè)知識疾瓮，加強互聯(lián)網產品思維，結合金融和互聯(lián)網的特性飒箭，創(chuàng)造性地設計出互金特色的功能狼电，是我現(xiàn)在以及今后想努力的方向。
