? ? ? 今天和一位70多歲的朋友聊天趟薄，他對我說他想把北京的房子抵押出去，去到海南租一個房子典徊，但不知道有什么渠道杭煎。和他普及了一下有一種養(yǎng)老模式叫做“以房養(yǎng)老”。
? ? ? 以房養(yǎng)老卒落，也被稱為“住房返向抵押貸款”或者“倒按揭”羡铲。它是指老年人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式儡毕，在老人去世后也切，銀行或者保險公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機制的一項重要補充妥曲。2013年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”贾费，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注，按計劃“以房養(yǎng)老”政策試行推廣檐盟。目前褂萧，在中國北京，上海等地已經(jīng)有這種模式葵萎，但效果不佳导犹。接下來分析一下這種以房養(yǎng)老模式在中國的機遇與挑戰(zhàn)。
? ? 這種模式在中國的機遇:
? ? 1.大多數(shù)退休之后的人都擁有自己的住房羡忘，人均財富擁有額很高谎痢，但財富的大部分份額被不能變現(xiàn)的房產(chǎn)占據(jù)了，能夠流動的財富卻不多卷雕，在退休生活的中后期會逐漸遇到收支不平衡的問題节猿，晚年生活沒有足夠的現(xiàn)金進行消費，只能守著房子過拮據(jù)的日子漫雕，于是出現(xiàn)了大批的“房子富翁滨嘱，現(xiàn)金窮人”。我一個在北京的朋友就是這“房子富翁浸间，現(xiàn)金窮人”這一類人太雨，他在北京的房子大概價值700多萬，看似很有錢魁蒜，其實不然囊扳，出行要考慮是坐飛機還是火車吩翻，前后比較，去哪兒玩還需要考慮支出锥咸，因為如果在這方面支出的比較高了狭瞎，在另一面可能就要過拮據(jù)的生活了。在北京工作時同樣遇到類似的這樣一位老人她君，自己有3套房脚作，在北京價值超2000萬葫哗，但他過的生活每天晚上11-12點睡缔刹，早晨4-5點起床，因為睡不著劣针，68歲的年齡面容卻向88歲的校镐，每天的娛樂就是在小區(qū)里散散步，現(xiàn)金流不是很多捺典。如果把房子抵押出去鸟廓，老年現(xiàn)金流會更充分一些，同時相應(yīng)的生活質(zhì)量也會提高一些襟己。
? ? ? 2.社會商品極大豐富引谜，老年人的消費欲望不斷提高，而本身資金有限擎浴，這是一個沖突员咽，也是一個機會。
? ? ? 3.中國的家庭結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變贮预，改革開放前我們會看到如老舍《四世同堂》里所寫一樣四代住在一起贝室。但改革開放后，中國的家庭結(jié)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)變仿吞，老年人和孩子分開居住滑频，家庭觀念也在逐漸淡泊。
? ? ? ? 4.老年人本身觀念在改變以及對生活品質(zhì)的追求唤冈。
? ? ? ? 這種模式在中國的挑戰(zhàn):
? ? ? ? 在國外峡迷，以房養(yǎng)老推行得非常好，比如說法國你虹。但在中國有幾個問題:我們思考一下绘搞，子女圖什么？老人圖什么售葡？
? ? ? ? 中國人將就將財產(chǎn)傳給子孫看杭，總是希望自己拼搏一輩子所留下來的財富或者自己的積蓄，能夠有效地傳承給子女挟伙。比如說我媽就是這樣一類人楼雹，總是說以后要把打拼了半輩子的房子給我和我弟兩個模孩，我和我弟都會異口同聲的說:我們不要，我們自己買贮缅。
? ? ? ? 以房養(yǎng)老在中國還缺少一個接口榨咐，就是信托公司。未來誰占領(lǐng)了誠信的制高點谴供，誰贏的機會更大块茁。第三方金融機制怎么去處理這個問題，還牽扯到整個中國《物權(quán)法》的一個大框架桂肌，你只對自己的房子有50年或者70年的居住權(quán)利数焊，而50年，70年到了以后是不是你的崎场，這個問題不能斷而言之佩耳。所以以房養(yǎng)老雖然在國外非常盛行，但是在國內(nèi)還得在所有法規(guī)谭跨，法律以及第三方明確的條件下干厚，才能有效地推展，但既然在國外行之有效螃宙，它肯定也是值得我們借鑒的方式蛮瞄。
? ? ? 愿在中國能夠探索出更多符合中國特色的養(yǎng)老方式。
