? ? ? 之前選擇買保險(xiǎn)的時(shí)候,各種產(chǎn)品和資料看了一通,大概了解了一下,不得不說大多數(shù)產(chǎn)品真的很坑,出險(xiǎn)了能不能賠這些太專業(yè)的不說,僅就投資價(jià)值來說,真的是利用心理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué),對普通大眾進(jìn)行慘無人道的收割,設(shè)計(jì)的產(chǎn)品純屬垃圾,所以從這個角度來說,保險(xiǎn)股可以買,當(dāng)了股東屁股決定腦袋,這些個產(chǎn)品就很不錯了,呵呵

? ? ? ?要識破這些陷阱在哪,最主要是要理解現(xiàn)金流折現(xiàn)的原理,今天的100萬和明年的100萬是不一樣的,借你今天的100萬我明年還你100萬,大家都知道是虧本的生意,不該做,但是到底明年的100萬到今天值多少呢?這就是折現(xiàn)率,以10%計(jì),100/(1+10%)=90.9也就是值約91萬,通俗點(diǎn)說如果錢放在你手上,每年能增值10%的話,如果有人找你借錢,出10%以上的利息對你來說就是劃算的,但是有人會說,我沒辦法增值10%,我只會放余額寶,每年才2%,其實(shí)這就是為什么量身定制理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品都能產(chǎn)生一個理財(cái)師這個職業(yè)的原因,每個人的工作或生意收入來源不一,支出情況不一,家庭風(fēng)險(xiǎn)也不一致并不能一概而論,而這中間最重要的,我覺得就是理財(cái)?shù)哪芰?決定了你是要用百分之多少做為折現(xiàn)率,對于大多數(shù)人來說,工作穩(wěn)定除了余額寶沒有其它理財(cái)渠道,也就是說折現(xiàn)率只能按2%算,100/(1+2%)=98萬,而且還有的人是錢多燒手的類型,錢放手上就要花,儲蓄型保險(xiǎn)其實(shí)還有一個強(qiáng)制儲蓄的作用呢,其實(shí)也不是完全坑的產(chǎn)品,但是如果你會一點(diǎn)點(diǎn)投資,能找到相對靠譜的投資渠道,錢在你手上肯定比交給保險(xiǎn)公司強(qiáng).

? ? ? ?上面講的這個現(xiàn)金流折現(xiàn),主要是說,儲蓄型保險(xiǎn)告訴你說,你每年交幾千塊,交滿多少年就一分不少返還給你,然后你就可以免費(fèi)得到了保障,這段話應(yīng)該換個說法,你每年交幾千塊,交滿多少年就一分不少返還給你,然后你就用這些錢這些年產(chǎn)生的利息來支付這些保障的費(fèi)用,明白了吧,錢一分不少返還給我們了并不代表保險(xiǎn)公司真的給我們免費(fèi)了,儲蓄型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)唯一的區(qū)別在于,一個是用利息來支付保費(fèi),另一個用現(xiàn)金來支付保費(fèi),所以我們來對比用哪種方式來買保險(xiǎn),主要是對比錢在我們手上產(chǎn)生的利息能不能超過消費(fèi)型保險(xiǎn)每年的現(xiàn)金保費(fèi),例如買30年,每年3000然后終生免費(fèi),就是9萬元,按保守型理財(cái)10%的利息收益來算,儲蓄型我們每年支出的保費(fèi)是9000元,免費(fèi)了嗎?當(dāng)然還是那句話,每個人所處的環(huán)境和想要的保障不一樣,怎么買根據(jù)情況來,但是不要被別人給忽悠了才是正理.

? ? ? ?那么具體來說到底怎么買呢?買哪個公司的產(chǎn)品呢?我是覺得:

? ? ? ?以二個人都是公務(wù)員,固定收入,無理財(cái)渠道的大多數(shù)家庭情況來說,這種家庭的特性是工作相對穩(wěn)定,家庭風(fēng)險(xiǎn)不大,五險(xiǎn)一金買得較多,已經(jīng)算是儲蓄了很大一部分的收入了,退休之后的生活已經(jīng)有保障了,想現(xiàn)在手頭寬松點(diǎn),這時(shí)就不需要再買儲蓄型的保險(xiǎn)了,想為孩子多存點(diǎn),或者錢留不住,還是可以考慮儲蓄型保險(xiǎn)的.

? ? ? ?如果只是自己做生意,開店或者小工廠,無理財(cái)渠道的小老板來說,因?yàn)槭杖胂鄬捎^,風(fēng)險(xiǎn)卻較大,建議一來是買足保險(xiǎn)二來最好還是買儲蓄型的強(qiáng)制儲蓄一部分資金,一旦生意或身體有事,你就會感謝自己當(dāng)初的決定.

? ? ? ?而以任何有能力達(dá)到10%以上理財(cái)收益的情況來說,儲蓄型保險(xiǎn)都是沒有一點(diǎn)價(jià)值的東西,實(shí)在不會理財(cái)?shù)脑?買保險(xiǎn)股,用分紅來買消費(fèi)型保險(xiǎn),當(dāng)股東讓他們?nèi)ベu力幫我們賺錢吧