我買的第一份重大疾病險(xiǎn)快到期了模软，最近正在看有什么合適的重疾險(xiǎn)伟骨。在選擇的過(guò)程中，我上網(wǎng)搜集了相關(guān)信息燃异，整理成本文携狭；文章中若有不足的地方，還請(qǐng)各位多多包涵并給予指正回俐。
買保險(xiǎn)逛腿，抗風(fēng)險(xiǎn)
人生在世，總會(huì)碰到一些意外仅颇，比如交通意外单默、重病或者失業(yè)。而這些意外一旦發(fā)生忘瓦，就讓我們的生活水平受到影響搁廓。保險(xiǎn)就是為了降低這些風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，起到花錢消災(zāi)的目的政冻。從這個(gè)角度看枚抵，買保險(xiǎn)有點(diǎn)像燒香求平安，不同的是一個(gè)花的香火錢明场，一個(gè)付的是保費(fèi)汽摹；只是燒香的效果不像保險(xiǎn)那樣看的見(jiàn)摸得著。
有車的人就算對(duì)自己的車技相當(dāng)?shù)淖孕趴嘞牵珱](méi)幾個(gè)不買商業(yè)保險(xiǎn)的逼泣，每年三四千塊趴泌，就為了那五十萬(wàn)的責(zé)任險(xiǎn)。據(jù)報(bào)道中國(guó)人的人均壽命已經(jīng)有76歲了拉庶，在這么長(zhǎng)的一生中難保不會(huì)生個(gè)大彩茹尽；想想現(xiàn)在的食品安全問(wèn)題氏仗、環(huán)境問(wèn)題吉捶、工作和育兒等各種生活壓力，不得大病的人真的很幸運(yùn)皆尔。
現(xiàn)在我們都有醫(yī)保呐舔， 還用買重疾險(xiǎn)嗎？醫(yī)保只保醫(yī)保目錄內(nèi)的用藥慷蠕，醫(yī)保外的藥費(fèi)需要自己承擔(dān)的珊拼。而重大疾病的用藥，很多不在醫(yī)保范圍流炕。重大疾病后續(xù)的輔助費(fèi)用和收入下降澎现，也是需要考慮的問(wèn)題。中國(guó)一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)每辟，中國(guó)最常見(jiàn)的癌癥（肺癌剑辫、胃癌、肝癌渠欺、食道癌）的五年存活率都低于30%揭斧。而癌癥的治療費(fèi)用一般在5-20萬(wàn)左右；如果要用進(jìn)口藥峻堰，四五十萬(wàn)也不一定夠讹开。
附：2015年中國(guó)癌癥發(fā)病率統(tǒng)計(jì)
重疾險(xiǎn)的保額
重疾險(xiǎn)主要分兩類：消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型。消費(fèi)型的就是每年交費(fèi)捐名，交的錢不返還給你的旦万；而儲(chǔ)蓄型的，則保險(xiǎn)到期后會(huì)返還給你的镶蹋。羊毛出在羊身上成艘，天下沒(méi)免費(fèi)的午餐。所以儲(chǔ)蓄型的要比消費(fèi)型的貴贺归。
買保險(xiǎn)淆两，首先要確定保額是多少，保費(fèi)是跟著保額變動(dòng)的拂酣。如果假設(shè)一個(gè)大病需要二十萬(wàn)的治療費(fèi),那么我們可以選擇保額是二十萬(wàn)的秋冰。承受能力強(qiáng)的，可以考慮每年的后續(xù)醫(yī)藥費(fèi)假設(shè)每月1千婶熬，如果失去工作的則還要考慮每月生活費(fèi)假設(shè)3千剑勾、房貸3千等埃撵，按五年算，總金額=(1+3+3)*12*5=42萬(wàn)虽另。因此保額可以選擇三個(gè)層級(jí)暂刘，即基礎(chǔ)版的10萬(wàn)、舒適版的20萬(wàn)和高配版的50萬(wàn)捂刺。
重疾險(xiǎn)的條款
在明確了保額之后谣拣，剩下的就是看各家條款之間的差異了。通常在保險(xiǎn)合同里面族展，有三個(gè)部分需要重點(diǎn)看的：保險(xiǎn)責(zé)任芝发、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金的申請(qǐng)苛谷。
保險(xiǎn)責(zé)任就是具體講什么情況下，可以獲得保險(xiǎn)公司的賠付格郁。包括各種重疾需要滿足的條件腹殿、是否有指定醫(yī)院或者只認(rèn)可保單上標(biāo)明的診斷方法和文件。通常這部分比較多例书，而且專業(yè)術(shù)語(yǔ)太多锣尉。
責(zé)任免除，是重點(diǎn)决采。通常篇幅不多自沧，但是把保險(xiǎn)公司的責(zé)任都撇清了。必看树瞭、必看拇厢、必看！
價(jià)格比較
比較價(jià)格晒喷，當(dāng)然就是相同保額孝偎、相同保障年限和交費(fèi)年限下，誰(shuí)的價(jià)格低其性價(jià)比就較高凉敲。業(yè)內(nèi)人士通常建議每年的保費(fèi)支出占家庭收入的10%-15%為宜衣盾。
如果碰到返還保費(fèi)和不返還的，會(huì)比較難選擇爷抓。我的辦法是：從儲(chǔ)蓄型里選一款最優(yōu)的產(chǎn)品势决，然后再?gòu)南M(fèi)型里面選一款最優(yōu)的產(chǎn)品；最后在這兩者之間比較蓝撇。
交費(fèi)年限果复、保障年限都相同的，看投入產(chǎn)出比(本文簡(jiǎn)稱保障倍數(shù))渤昌。比較原理是：同一個(gè)人重疾發(fā)生的概率恒定据悔，時(shí)間的影響也一樣的話传透，那么投入產(chǎn)出比就能看出各自的優(yōu)劣。
將所有投入的保費(fèi)按照國(guó)債利率計(jì)算到未來(lái)時(shí)點(diǎn)极颓，用該金額作分母朱盐、保額作為分子計(jì)算倍數(shù)。倍數(shù)越大的菠隆，性價(jià)比越高（返還型的保險(xiǎn)兵琳，將返還金額從前述的分母中減掉）。
如果交費(fèi)年限骇径、保障年限不一樣躯肌，可以用風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用比率來(lái)比較。重大疾病的發(fā)病率會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而變大破衔，假設(shè)保險(xiǎn)公司每份保單所賺取的利潤(rùn)率恒定為20%清女，那么每份保單賠付的概率=（1-20%）÷保障倍數(shù)；年均費(fèi)用是用保費(fèi)未來(lái)的時(shí)間價(jià)值分?jǐn)偟奖ｋU(xiǎn)年限里晰筛；風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用比率=年均費(fèi)用÷（保額*保單賠付的概率）嫡丙。
下圖是對(duì)支付寶上的幾款重疾產(chǎn)品做的比較，C款費(fèi)用率較低读第。
問(wèn)題思考
Q1.該不該給小孩買重疾險(xiǎn)呢曙博？
同樣用右上圖的產(chǎn)品：兒童買交20年保終身的消費(fèi)型保險(xiǎn)，10歲和18歲的年交費(fèi)都是562元怜瞒。因此對(duì)于保終身的重疾險(xiǎn)父泳，18歲時(shí)購(gòu)買重疾險(xiǎn)最劃算，單位風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用率最低吴汪。
Q2.可不可以每年只花幾百塊錢買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)惠窄？
消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)目前我還沒(méi)看到有保終身的，應(yīng)該也不會(huì)有漾橙。原因就是隨著年齡越大睬捶、保費(fèi)越貴。這種險(xiǎn)都會(huì)限制年齡的近刘，通常在60歲以下擒贸；等到了60多歲，你來(lái)買這種險(xiǎn)會(huì)發(fā)現(xiàn)年費(fèi)要4000+了觉渴！所以基本上保額等于是自己存的錢介劫。
如果想省錢，可以自己將大病需要的錢做個(gè)定投案淋。如果目標(biāo)是在60歲存下20萬(wàn)的大病錢座韵，假定每年的投資收益率為4%，從30歲開始每年定投3000元即可，每個(gè)月不到300元誉碴。
怎么保證每年4%的收益也是個(gè)問(wèn)題宦棺，比如定投某些指數(shù)基金可是實(shí)現(xiàn)；或者買保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)黔帕。
專業(yè)的人做專業(yè)的時(shí)代咸，賺各自的錢，這也許就是保險(xiǎn)公司的價(jià)值成黄。
