近期咨詢我關(guān)于投資理財(cái)問題的朋友越來越多刀诬，鑒于大家提出的問題雷同度較高究抓，避免重復(fù)回答，也想系統(tǒng)的介紹一下關(guān)于理財(cái)?shù)娜腴T知識(shí)益眉，現(xiàn)進(jìn)行梳理總結(jié)晌柬，如有不到位的地方，希望各位朋友們指正（本文適合理財(cái)零基礎(chǔ)的朋友郭脂，需要投資進(jìn)階知識(shí)的朋友請(qǐng)繞道）：
一年碘、存錢的必要性
“錢是賺出來的，不是攢出來的展鸡∮煨疲”
有多少年輕人被這句話所誤導(dǎo)？
坦白而言莹弊，我自己就被這句話誤導(dǎo)了很多年涤久，更是堅(jiān)信年輕不應(yīng)該攢錢，而應(yīng)該去投資自己忍弛，買書响迂、買衣服、跑馬及旅行细疚，將“讀書and旅行栓拜，身體和靈魂都要在路上』菸簦”掛在嘴邊幕与，更是以月光為榮，覺得自己是最時(shí)髦的年輕人镇防。
三年前的某一天看著自己空空如也的賬戶啦鸣，突然之間陷入深深的焦慮中。工作快三年了来氧，我收獲了什么诫给？
工作上的成長(zhǎng)性遠(yuǎn)不如預(yù)期，買這么多衣服依舊天天沒衣服穿啦扬，堅(jiān)持倡導(dǎo)的身體要在路上中狂，可是結(jié)果呢？走馬觀花式的玩耍又有多少收獲扑毡？
持續(xù)了一個(gè)多星期的靈魂拷問讓自己意識(shí)到再也不可以這樣了……
提前規(guī)劃及計(jì)劃消費(fèi)突然變得緊迫起來胃榕，更讓自己明白了存錢的必要性。
1瞄摊、為什么要存錢
如果你現(xiàn)在依舊月光勋又，依舊零存款苦掘。
如果你的父母生病了，需要醫(yī)療費(fèi)用楔壤，你該怎么辦鹤啡？
你難道要回答我工資低，月光蹲嚣，零存款递瑰？
有些時(shí)候留給你的可能真的是終生遺憾。
如果現(xiàn)在有一個(gè)投資機(jī)會(huì)擺到你面前隙畜，而你一分錢存款沒有泣矛，你又該如何？
相信零存款卻可以借到大幾十萬的人終究是少數(shù)禾蚕，而且借的錢總是要還的您朽，投資前期大概率的并不確定何時(shí)開始盈利，那么你又該如何處之换淆？如果沒有還款期限哗总，誰還敢把錢借給你？金錢對(duì)于所有人都是不夠的倍试。
多年以后讯屈，你萬分后悔的說：如果當(dāng)時(shí)有錢就好了。如果當(dāng)時(shí)抓住那個(gè)機(jī)會(huì)就好了县习。
有沒有覺得這個(gè)場(chǎng)景特別熟悉涮母？
可是機(jī)會(huì)往往留給有準(zhǔn)備的人。
2躁愿、收入低也可以存錢
月薪3k有3k的生活叛本，月薪30k有30k的生活。你能不能存錢的前提不是你賺了多少錢彤钟，而是你會(huì)不會(huì)攢錢来候。
賺的少可以少存，賺得多可以多存逸雹。
月薪3k的時(shí)候你覺得等到10k就開始存錢营搅，那么大概率的月薪10k甚至30k你依舊存不下錢。
消費(fèi)是跟你的收入正相關(guān)的梆砸，隨著收入的增長(zhǎng)转质，你接觸的圈子、你的品味都是相應(yīng)提升的帖世。收入越高休蟹，你的必要開支將越大，你會(huì)覺得錢越來越不經(jīng)花，越來越不夠花鸡挠。
錢對(duì)于每個(gè)人來說都是不夠的，就看你如何對(duì)待搬男。
總而言之拣展，錢是賺出來的也是攢出來的捶箱。勤儉節(jié)約作為中華民族五千多年的傳統(tǒng)章贞，必然有其流傳多年的原因。節(jié)約跟吝嗇是兩個(gè)概念堡妒，希望杠精們就不要拿這一點(diǎn)來噴我褐奴。
另外按脚，節(jié)約與投資自己并不沖突，重要的在于如何投資敦冬。我以前喜歡買書辅搬，不管什么書都是直接下單。后來發(fā)現(xiàn)每個(gè)月花四五百塊錢用來買書著實(shí)浪費(fèi)脖旱，因?yàn)楹芏鄷]有購(gòu)買的必要堪遂，只需電子書即可。
二萌庆、如何存錢
如果你現(xiàn)在依舊月光溶褪，那么開始存錢對(duì)你來說必將有點(diǎn)兒痛苦。明明每個(gè)月的收入都不夠開銷践险，現(xiàn)在要存一部分猿妈，豈不是難上加難？
1巍虫、記賬
下載一個(gè)記賬app彭则，我現(xiàn)在用的是timi記賬，旨在記錄每個(gè)月的收入及開支占遥。連續(xù)記錄幾個(gè)月就能大體摸清一個(gè)月的必需開支有多少贰剥，設(shè)定一個(gè)合理的生活費(fèi)用額度，以后所有的生活費(fèi)用都從此列支筷频。
記賬可以清楚的明白年度收入及開支蚌成，年末進(jìn)行一年財(cái)務(wù)總結(jié)并進(jìn)行下一年預(yù)算編制，將計(jì)劃消費(fèi)徹底開展起來凛捏。
2担忧、零存整取
如果先消費(fèi)再儲(chǔ)蓄，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)根本存不下來錢的情況坯癣。不妨工資收到的第二秒就將一部分資金存入銀行賬戶瓶盛。
這個(gè)金額根據(jù)自己月收入及開支進(jìn)行衡量。
定好每月定存金額，在銀行賬戶開設(shè)一個(gè)零存整取賬戶惩猫，每月進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄芝硬。零存整取的好處在于完全限定只存不取，區(qū)別于支付寶等的隨存隨取轧房，更適合于自控力較差的人拌阴。
3、余額寶等貨幣基金
如果銀行零存整取的年化收益率過低奶镶，而且你的自控能力較強(qiáng)迟赃，那么推薦你使用貨幣基金。
因月收入并不固定厂镇，有些時(shí)候會(huì)有額外的獎(jiǎng)金下發(fā)纤壁，這時(shí)候完全可以預(yù)留生活費(fèi)后將剩余資金全部存入儲(chǔ)蓄賬戶。
推薦的貨幣基金：
現(xiàn)在的貨幣基金7日年化收益率都差不多捺信，大概都是4個(gè)點(diǎn)酌媒，隨時(shí)贖回。
余額寶迄靠、微信理財(cái)通的活錢寶及招商銀行朝朝盈都是此類馍佑，不同的是額度上限不同。根據(jù)收入情況自行選擇梨水。
三拭荤、不同賬戶的設(shè)立
每次提及投資理財(cái)，自己必然強(qiáng)調(diào)三個(gè)賬戶的設(shè)立及獨(dú)立的重要性疫诽。
三個(gè)賬戶：應(yīng)急賬戶舅世、生活開支賬戶及投資理財(cái)賬戶
為什么要設(shè)立三個(gè)賬戶，難道共用一個(gè)賬戶不行嗎奇徒？
答：不行雏亚，必須三個(gè)賬戶都要建立，缺一不可摩钙，更不可互相干擾罢低。
生活開支賬戶：設(shè)定必需開支額度，控制消費(fèi)胖笛，堅(jiān)決向不必要的開支說不网持；
應(yīng)急賬戶：預(yù)備2～3倍年度開支金額，存放在T+0贖回（即隨時(shí)贖回）的賬戶中长踊，以應(yīng)對(duì)生活中突發(fā)事件功舀。此賬戶金額除非必須用到，不然絕對(duì)不動(dòng)身弊，臨時(shí)動(dòng)用辟汰，事后及時(shí)補(bǔ)回列敲；
投資理財(cái)賬戶：投資是一生的事業(yè)。你不理財(cái)帖汞，財(cái)不理你戴而。既然要持續(xù)一生，那么這個(gè)資金不建議隨時(shí)動(dòng)用翩蘸。此外所意，投資是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，如果尚未到收割的時(shí)候就臨時(shí)撤資鹿鳖，將傷筋動(dòng)骨體味不到收獲的喜悅扁眯。
建議：投資理財(cái)?shù)馁Y金為閑錢壮莹，至少5～10年內(nèi)不會(huì)隨時(shí)動(dòng)用的錢翅帜。最好只進(jìn)不出，如滾雪球般越滾越大命满，進(jìn)而有一天實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由涝滴。
四、如何理財(cái)
投資有三個(gè)特點(diǎn)很重要：1）持續(xù)學(xué)習(xí)的能力胶台；2）獨(dú)立思考的能力歼疮；3）超出大部分人的耐心。
1诈唬、投資的特點(diǎn)
投資是一件極度乏味的事情韩脏，只有極少的時(shí)間你可以采取行動(dòng)，大部分時(shí)間你將無所作為铸磅，只能看書赡矢、讀財(cái)報(bào)、寫研報(bào)及無止盡的等待阅仔。
如果你喜歡刺激吹散，喜歡在追漲殺跌帶來的波峰波谷中翱翔，那么我可以很確定的告訴你八酒，第一步你就已經(jīng)邁錯(cuò)了空民，往后你只能自求多福。
投資是為了更好的生活羞迷，必需以不影響你的正常生活為前提界轩。如果你追漲殺跌，如果你時(shí)時(shí)盯著大盤衔瓮，如果你將自己的喜怒哀樂完全聚焦于股市走勢(shì)中耸棒，那么你不光失去財(cái)富更將失去生活，甚至失去你自己报辱。
本該專心工作的時(shí)間你盯著賬戶与殃，影響工作单山、影響心情。
不妨淡然處之幅疼，要學(xué)會(huì)完全不看賬戶米奸。除非你有資金，除非大跌給你機(jī)會(huì)下手爽篷。
2悴晰、定投指數(shù)基金
1）為什么是指數(shù)基金
七虧二平一賺
在股市中能賺到錢的終將是少數(shù)，不足一成逐工。
大多數(shù)人并不適合股市铡溪，不妨定投指數(shù)基金。
每年甚至每個(gè)季度都會(huì)評(píng)選明星基金泪喊、明星基金經(jīng)理棕硫，不了解基金的投資者比較喜歡追著這些明星基金跑。熟悉基金的投資者才會(huì)警醒的認(rèn)識(shí)到年度評(píng)選甚至季度評(píng)選何嘗不是極度不專業(yè)的做法袒啼，可是就是這種極度不專業(yè)不負(fù)責(zé)的做法卻可以俘獲無數(shù)投資者的芳心哈扮。
這就是大多數(shù)人選擇推薦的高收益基金，卻依舊虧錢的原因蚓再。
投資是一個(gè)長(zhǎng)期的過程滑肉，最短也要以一個(gè)牛熊來看，5～10年是最基本的時(shí)間跨度摘仅。某只基金在某個(gè)時(shí)間剛好踩中就會(huì)帶來那段時(shí)間的高收益靶庙，可是過段時(shí)間又跌回去了。這個(gè)收益率很難長(zhǎng)時(shí)間保持娃属。一個(gè)月甚至一個(gè)季度哪能作為評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)六荒？
經(jīng)過長(zhǎng)期跟蹤，很少有基金經(jīng)理的收益率長(zhǎng)期以來超過大盤指數(shù)：
首先膳犹，普通基金的管理費(fèi)遠(yuǎn)超指數(shù)基金恬吕；其次，普通基金有自己的投資比例限制须床；最后铐料，普通基金要吸引到投資者的青睞，就要關(guān)注短期業(yè)績(jī)豺旬。顧此必然失彼钠惩，注重短期業(yè)績(jī)必然忽視長(zhǎng)期收益。不是這些基金經(jīng)理不想注重長(zhǎng)期收益族阅，而是基金經(jīng)理就是靠收取管理費(fèi)賺錢篓跛，買的人越多、換手率越高坦刀，基金經(jīng)理的收入越高愧沟。
然而指數(shù)基金完全不存在這個(gè)誤區(qū)蔬咬，首先指數(shù)基金不需要基金經(jīng)理來管理，只需要完全按照指數(shù)進(jìn)行配置即可沐寺，那么管理費(fèi)低很多林艘；其次，指數(shù)基金不存在配置波動(dòng)問題混坞，因?yàn)橹笖?shù)基金完全跟著指數(shù)走狐援，而長(zhǎng)期以來指數(shù)成份相對(duì)穩(wěn)定，比起普通基金的短期業(yè)績(jī)究孕，指數(shù)基金完全可以做到注重長(zhǎng)期收益啥酱，只要你有足夠的耐心。
2）為什么是定投
剛開始投資的朋友都會(huì)想：如果我買在低點(diǎn)厨诸，高點(diǎn)賣出去不就可以了嗎镶殷？
看似很簡(jiǎn)單，執(zhí)行起來豈能用難上加難來形容泳猬，理想很豐滿批钠，現(xiàn)實(shí)很骨感宇植。
市場(chǎng)先生脾氣一向很古怪得封，他永遠(yuǎn)都是陰晴難定，隨性而為指郁。再加上投資者的追漲殺跌助長(zhǎng)市場(chǎng)先生的脾氣忙上，你很難預(yù)測(cè)市場(chǎng)走勢(shì)。
如果有人可以預(yù)測(cè)市場(chǎng)走勢(shì)闲坎，那么他只要堅(jiān)持低買高賣疫粥，假以時(shí)日豈不是可以買得下世界上任何一家企業(yè)？
至少到目前為止還沒有一個(gè)人可以做到腰懂，未來可能會(huì)出現(xiàn)梗逮，但不要期待那個(gè)人就是你。
既然做不到預(yù)測(cè)市場(chǎng)走勢(shì)绣溜，那么如何才能避免每次都踩在高點(diǎn)慷彤？
答案是定投。每個(gè)月的固定一天或者每個(gè)星期的固定某一天怖喻，取決于你的收入形式及金額底哗。定投雖然不能保證讓你每一次買在最低點(diǎn)，但至少不會(huì)讓你每一次都買在最高點(diǎn)锚沸，長(zhǎng)年累月平滑風(fēng)險(xiǎn)跋选，假以時(shí)日必將有不錯(cuò)的收益。
3哗蜈、關(guān)于資本市場(chǎng)的一點(diǎn)思考
大學(xué)的某一天開始思考一個(gè)問題：資本市場(chǎng)是不是零和游戲前标？
這個(gè)問題思考了很久坠韩，也查閱了很多書籍，終不得其解炼列。后來通過系統(tǒng)的學(xué)習(xí)投資理財(cái)同眯，某一天自然就想通了。
資本市場(chǎng)并不是一個(gè)零和游戲唯鸭。從剛開始的物物交換到現(xiàn)在的錢物交換须蜗，雖然都涉及到交換，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生市場(chǎng)就是零和游戲目溉，你得我失的錯(cuò)覺明肮。
通俗地講，交換是建立在生產(chǎn)的前提下缭付，即你首先要生產(chǎn)出這個(gè)物品柿估，才能交換。
不管是種植農(nóng)作物陷猫，還是生產(chǎn)高科技產(chǎn)品秫舌，你都是將本身不存在的東西生產(chǎn)出來，這就是價(jià)值的產(chǎn)生绣檬。
只要你對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)有信心足陨，只要你相信祖國(guó)的未來必將更好，大可放心的去投資去努力娇未。
因?yàn)槟愕耐顿Y終其根本賭的是國(guó)運(yùn)墨缘。
題外話：
平均通貨膨脹為3%左右，銀行定期存款約2.5%零抬，銀行理財(cái)約5%镊讼，而指數(shù)基金平均年化12%。
投資的首要目的是跑贏通貨膨脹平夜，其次是獲取超過指數(shù)的收益率蝶棋，最后是通過主動(dòng)干預(yù)實(shí)現(xiàn)合理的收益率進(jìn)而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目的。
