本文的目的是為了幫助大家了解征信乞巧，我將會從以下幾個方面進行介紹說明
1.征信相關(guān)概念
2.監(jiān)管機構(gòu)和信息分類
3.征信行業(yè)機遇和風險
4.數(shù)據(jù)處理和產(chǎn)品設(shè)計
一当犯、征信相關(guān)概念
談征信免不了就需要明確一下關(guān)于征信的概念阳仔，其實我國在著手建設(shè)信用體系時，對于征信的定義就爭論不已倦西，有些專家認為專指信貸倍宾。另一些專家則認為需要將誠信包含在內(nèi)。其實關(guān)于征信的定義還有很多醇坝，但是更加讓大家認可的則是《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》里面提到的定義為信用信息更合適邑跪，即法律，法規(guī)呼猪，標準和履行契約等方面的相關(guān)信息
所以征信可以定義為依法依規(guī)地整理画畅，收集，加工自然人宋距，法人和相關(guān)組織的信息并向外提供信用報告等咨詢服務來幫助把控風險夜赵。總而言之就是信用信息管理乡革。
從事征信活動的機構(gòu)一般為獨立于交易雙方的第三方機構(gòu)
二寇僧、監(jiān)管機構(gòu)和信息分類
征信活動的監(jiān)管機構(gòu)是人民銀行。在從事本領(lǐng)域活動中需要依據(jù)的相關(guān)法規(guī)為《征信管理業(yè)指導意見》沸版，《隱私法》等等
信息采集分為4個等級嘁傀。
一級：不允許采集。? 血型视粮，宗教细办，信仰，DNA蕾殴，遺傳史等信息
二級：允許采集但是需要明確告知對方風險并獲得對方的授權(quán)方可采集????? 個人存款笑撞，自有資產(chǎn)，房產(chǎn)等
三級：允許采集钓觉，不需要明確告知信息主體風險茴肥，但是要獲得授權(quán)
比如交易信息
四級：允許采集和使用?? 向公眾公開和宣導的信息
三、征信行業(yè)機遇和風險
互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者喜歡將新的藍海比喻成“風口”荡灾，征信就是近兩年的“風口”瓤狐。
由上至下瞬铸，從國家層面看，政府在著力建設(shè)信用體系础锐。從社會層面看嗓节，如今如同雨后春筍般冒出來的p2p小額貸款公司層出不窮，風險控制是重中之重皆警。再從個人層面看拦宣，反欺詐，個人實名認證信姓，個人信用建設(shè)和管理也是未來的發(fā)展方向鸵隧。
創(chuàng)業(yè)公司在耕耘征信這塊市場的時候，發(fā)展方向無外乎大數(shù)據(jù)公司财破，信用服務公司掰派，風控服務公司，貸款業(yè)務左痢，資產(chǎn)處置等5大方向
1大數(shù)據(jù)公司
征信離不開數(shù)據(jù)靡羡，數(shù)據(jù)就是征信的根本。初創(chuàng)的征信公司一般都會致力于數(shù)據(jù)的獲取俊性，在這個過程中略步，企業(yè)會往這方面進行轉(zhuǎn)型。深挖細分領(lǐng)域的行業(yè)數(shù)據(jù)定页，比如地方司法趟薄，又或者租車行業(yè)黑名單等等。
2.信用服務公司
這類的公司的模板可參照FICO典徊，為各大金融機構(gòu)提供分控模型服務杭煎，同時也提供信用評級服務∽渎洌可根據(jù)企業(yè)的需求為其定制專業(yè)和高效的風控服務羡铲。
3.風控服務公司
這類的公司服務對象為貸款機構(gòu)。會更加深入的參與到貸款機構(gòu)貸前儡毕，貸中和貸后以及催收等服務
4.貸款業(yè)務
貸款業(yè)務也是眾多征信公司最終的發(fā)展方向也切。一方面是市場龐大中國社會融資規(guī)模存量在131.58萬億，15年2季度增速為11.9%腰湾，年增長規(guī)模在10萬億以上雷恃。以特點細分領(lǐng)域而言，中國消費金融2014年達15.37萬億元费坊，同比增長18.5%倒槐，2013到2014年增長了2.4萬億元。另一方面是業(yè)務結(jié)構(gòu)單一葵萎，容易管控和業(yè)務的開展导犹，比如美國的Zestfinance就是依照類似思路唱凯，用大數(shù)據(jù)征信及風控給美國沒有信用記錄或信用評分較低的人群放貸羡忘。
5.資產(chǎn)處置
需要資產(chǎn)處置的市場規(guī)模約為6.57萬億（人民銀行2015年2季度的數(shù)據(jù)谎痢，社會融資規(guī)模存量在131.58萬億，增速為11.9%卷雕，年增長規(guī)模在10萬億以上节猿。假設(shè)需要進行資產(chǎn)處置的資產(chǎn)為5%）。如此一大塊蛋糕漫雕，也吸引著群雄進場滨嘱。在這個方向，征信公司可做的操作也有多種選擇浸间，比如資產(chǎn)打包進行證券化處理太雨，抵押的物品處理拍賣等等
當然，有機遇也就存在風險魁蒜，從事征信的初創(chuàng)企業(yè)也不可避免的會需要政策風險囊扳，短期盈利風險和市場競爭風險。
政策風險：由于政府尚未出臺征信行業(yè)的法律兜看，所以現(xiàn)階段許多征信公司都是游走在灰色地帶锥咸。比如數(shù)據(jù)采集來源不明，數(shù)據(jù)使用授權(quán)不到位细移，不注重個人隱私數(shù)據(jù)的保護等等搏予，如果高壓的政策一旦頒布，這類企業(yè)幾乎會全軍覆沒弧轧。
短期盈利風險：征信公司的數(shù)據(jù)來源于自營業(yè)務的交易數(shù)據(jù)雪侥，和合作伙伴置換的數(shù)據(jù)或者直接從外部購買。這些都是較大的成本精绎，即使找到正確的前進方向速缨，也會因為前期無盡的燒錢而夭折。所以抬頭拉車的同時也要低頭看路捺典∧窭活下去才是成長為巨頭的前提。
市場競爭風險：如今良莠不齊的征信初創(chuàng)公司充斥在各個行業(yè)襟己，各種不正當?shù)母偁幰矔崭畹粢徊缫徊绲恼餍殴尽?/p>
四引谜、數(shù)據(jù)處理和產(chǎn)品設(shè)計
數(shù)據(jù)處理
數(shù)據(jù)采集：通過內(nèi)部收集，外部接口對接擎浴，合作置換等等方式進行獲取
異議處理機制：獲取到的數(shù)據(jù)存在疑問或者錯誤员咽，不應直接在底層對數(shù)據(jù)進行直接的修改。正確的處理方式應該是在數(shù)據(jù)庫中對數(shù)據(jù)進行標簽化處理贮预，不丟失任何信息且保留所有的操作痕跡贝室。操作痕跡也是數(shù)據(jù)！
數(shù)據(jù)輸出：數(shù)據(jù)輸出一定要嚴格控制不觸碰現(xiàn)有法律法規(guī)的高壓線滑频。數(shù)據(jù)的輸出一定要獲得提供者的授權(quán)捡偏。
產(chǎn)品設(shè)計
在進行征信產(chǎn)品設(shè)計的時候，一定要考慮到如下問題
需求挖掘方面：
1.用戶的痛點（需求） 2.有多少用戶有該痛點（市場） 3.用戶可以為該需求付出什么樣的代價（成本或盈利點）? 這三點才是需求的價值
產(chǎn)品形態(tài)方面：
1報表 2.工具（預警和預測） 3.可用戶決策的結(jié)果
A不考慮用戶：①直接提供查詢服務? ②提供綜合性報告
類似的競品有啟信寶峡迷，企查查银伟，老賴查詢等等
B考慮到用戶：①風險判斷?? ②風險控制（監(jiān)控和預警兩種）
類似的競品有芝麻分，鵬元征信等
以上绘搞。
如有錯誤彤避，歡迎指正，謝謝夯辖。
