身邊好多姐妹們都生娃了恢着，身邊的寶媽越來越多桐愉。很多人都跟我反饋，從懷孕開始掰派，就被認(rèn)識的从诲、或不認(rèn)識的人推薦過保險。

買吧靡羡，可是保險繁多復(fù)雜系洛，不知道從何下手俊性，怕一不小心掉了坑。

不買吧描扯，又擔(dān)心萬一有個疾病意外定页，沒辦法給到孩子充足的保障。

那到底該如何給孩子選購保險呢绽诚？接下來我將一一解答大家的疑惑典徊。

寶媽A：

我給孩子買了教育金保險卒落，孩子20多年的教育支出就不用擔(dān)心了。

這也能理解蜂桶，畢竟現(xiàn)在培養(yǎng)一個孩子儡毕，光教育支出就令人頭大。但大家經(jīng)常忽略了一點扑媚，給孩子購買教育金保險的前提是腰湾，要先確保一家大小在未來20多年里平安無事，并且有足夠的資產(chǎn)來抵抗不確定的風(fēng)險钦购。

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為什么這么說呢檐盟？

我們都知道，家庭壓力有3座大山押桃，那就是——房貸葵萎、大病和教育。

其中房貸可以靠大人掙錢來償還唱凯；孩子的教育支出可以平衡當(dāng)下羡忘，細(xì)水長流，這2項的主動權(quán)都是在自己手里的磕昼。

但唯有大病支出是迅猛卷雕、大額且被動的。

我們給孩子買的教育金保險是屬于理財型保險票从，也就是說漫雕，如果患了大病或者出意外，是不能賠錢的峰鄙，大多數(shù)只能退還保費浸间。也就是說，我們的疾病風(fēng)險就要靠家庭的資產(chǎn)來對沖了吟榴。

而目前魁蒜，我們的周圍充滿了環(huán)境污染、食品安全等問題，導(dǎo)致孩子從一出生就要面對各種風(fēng)險兜看。

我們都希望TA能一生健康锥咸，但不可避免的是，人的免疫系統(tǒng)是要通過不斷生病來獲得抗體细移，完成升級的搏予。

也就意味著，我們不得不拿出一部分的錢用作家庭的醫(yī)療金弧轧。而孩子最基礎(chǔ)的保障型保險缔刹，包括重疾、醫(yī)療和意外險劣针，剛好能對沖掉這部分的支出。

不僅僅是孩子需要面對疾病風(fēng)險亿扁，大人也不可忽視捺典。

我們不妨來做個簡單的計算題：

目前國內(nèi)平均的結(jié)婚年齡是27歲，孩子23歲可以本科畢業(yè)从祝。在不計算碩士博士深造以及二寶的情況下襟己，等到我們基本完成孩子的教育責(zé)任，已經(jīng)50歲了牍陌。

也就是說擎浴，要保證在我們50歲之前，家里不能有任何人患大病或者出意外毒涧，這樣才能保證我們的教育金規(guī)劃可以按部就班實現(xiàn)贮预。

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然而事實很殘酷——

人一生最不可避免的遺憾莫過于，孩子在長大契讲，而我們在變老仿吞。

在孩子小時候，我們是TA的依靠捡偏；當(dāng)TA長大了唤冈，我們又很害怕會成為他們的累贅和負(fù)擔(dān)。

我們最初是想要用教育金給孩子最好的資源银伟，可以有一片肥沃的土壤供TA長成TA想要的模樣你虹。

但是人生未必事事如意，很多家長到最后發(fā)現(xiàn)彤避，原來不知不覺中傅物，自己已經(jīng)成為了阻礙孩子往上生長的藤蔓。

其實為人父母最應(yīng)該做的未雨綢繆忠藤，先把一家大小的基礎(chǔ)保障做好挟伙，尤其是大人的，做好家庭的風(fēng)險管理，避免家庭財務(wù)崩潰尖阔。?

在考慮未來的教育金之前贮缅，建議先做好當(dāng)前緊迫性較強的一家大小的基礎(chǔ)保障，真真切切從現(xiàn)在開始就獲得保障介却。

讓基礎(chǔ)保障先行谴供，理財隨后，才是新手父母的理性選擇齿坷。

寶媽B：

給孩子買重疾險永淌，肯定要買終身的捌槌　！遂蛀！因為年紀(jì)越大發(fā)病率越高谭跨，以后想買就難了，保費還很貴李滴！

的確螃宙，保險里面有個“自然費率”的設(shè)定，所有與身體情況掛鉤的保險所坯，隨著年紀(jì)增大谆扎、患病率升高，保費會越來越貴芹助。

但這并不是說堂湖，我們要早早地就給孩子配置終身型保險的意思。

給孩子配置終身還是定期状土，還需要結(jié)合家庭情況來進一步考慮苗缩，而不是以偏概全哦。

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首先我們來說說終身型重疾險声诸。

我們剛剛說了酱讶，保險的保障時間越長，保費自然也就會越貴彼乌。而保險一般都是要長期交費幾十年的泻肯，所以終身型保險要求家庭有足夠且持續(xù)的財務(wù)能力可以負(fù)擔(dān)得起。

合理的家庭年保費支出范圍是“年收入的10%左右”慰照，如果在大人的保險已經(jīng)配置充足之后灶挟，還剩余比較多的保費空間，可以考慮給孩子選擇保終身的毒租。

但如果大人的保障還沒做好稚铣，就考慮孩子保終身，就不太合適了呢，會把自己陷入兩難境地惕医，而退保都是有損失的耕漱。

要理智地審視自家的財務(wù)狀況，提前合理分配好保費資源抬伺，千萬不要盲目跟風(fēng)購買螟够！

接下來我們看下定期重疾險，也就是只保到孩子某個年限的重疾險峡钓。

我們都知道妓笙，一旦孩子能獨立，家庭責(zé)任也就完成一大半了能岩，所以買到孩子基本獨立寞宫，讓ta以后再自己去加保，也是一種高效的配置方法拉鹃，所以保二三十年也是可以的淆九。

有的媽媽擔(dān)心孩子體質(zhì)不太好，在成年之后很難再買保險毛俏，也可以買保到ta六七十歲的，保費會比終身的優(yōu)惠很多饲窿，也能把更多的預(yù)算留給大人煌寇。

給孩子買定期還是終身，最關(guān)鍵啊還是看家庭的經(jīng)濟能力逾雄。錢多有錢多的買法阀溶，錢少也有錢少的買法嘛，有條件誰都想給孩子最全面的保障鸦泳。

重點是一定要提前對家庭保險有個規(guī)劃银锻，家庭保費到底該怎么去分配才合理，別搞到給孩子買保險之后做鹰，大人就沒空間了击纬，這時就進退兩難了。

千萬不要盲目跟風(fēng)钾麸，產(chǎn)品再好更振，不符合家庭實際情況也是事倍功半的。

?寶媽C：

給孩子買的重疾保額選多少才夠呢肯腕？20萬、30萬夠了沒钥平？有沒有什么參考实撒？

我們目前的重疾平均治療費用是在30萬左右，買一輛車都要十幾萬了，如果保額太低知态，導(dǎo)致賠償金太少捷兰，買保險又有什么意義呢？

我們買保險就是要“以小博大”肴甸，意思是寂殉，用現(xiàn)在的小支出來覆蓋未來可能遇到的大額財務(wù)風(fēng)險。杠桿越高越好原在，花最少的錢友扰，獲得更多的理賠款。

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所以建議孩子的保額在50萬以上才可以抗通脹庶柿，避免保額被貶值太多以后不夠用了村怪。

孩子的重疾保額，不僅要考慮當(dāng)下的治療費用浮庐，還要考慮到未來幾十年的通貨膨脹會使得保額被貶值甚负，以及彌補大人的陪護期間的工作收入損失影響。

所以审残，目前給孩子配置的重疾險保額至少是50萬梭域，有條件的家庭可以把保額買到100萬以上。保額越高搅轿，抗通脹能力也越強病涨，避免以后頻繁去加保的壓力。

不過要注意的是璧坟，在我們有限的預(yù)算之內(nèi)既穆，需要去做一個“保額”和“保障年限”之間的平衡。

在保額充足的基礎(chǔ)上雀鹃，可以適當(dāng)?shù)匮娱L保障年限幻工；但如果終身型的保額只能買到20/30萬，建議做個取舍黎茎，把保額集中在前面幾十年囊颅，更為合理。

寶媽D：

我家孩子體質(zhì)不好，動輒感冒發(fā)燒住個院都是家常便飯俭正，我是不是應(yīng)該買個門診也能報銷的醫(yī)療險比較好奸鬓？

其實呀，沒必要給孩子買門診險掸读！

一是因為門診容易發(fā)生理賠串远，所以保費也是不便宜的宏多；

二是門診的費用本來就很少，刷醫(yī)痹璺＃卡就能搞定了伸但，不會造成太大的家庭開支壓力；

三是門診險的報銷待遇留搔，其實沒有我們想象中的那么好更胖。

我們可以一起看下這個例子：

佩奇媽媽給佩奇買了一款少兒門診險，一年的保費是300塊隔显，但是門診險報銷范圍苛刻却妨，有100元免賠額/次，限額是500元括眠，而且還是按比例賠付的彪标。

佩奇發(fā)燒了，媽媽帶她去醫(yī)院門診治療掷豺，一共花了500塊捞烟，其中醫(yī)保報了200，剩余300塊当船，佩奇媽媽想用這個門診險來報銷题画。

根據(jù)規(guī)定，這300里面首先要扣掉100塊的免賠額德频，其次剩余的200里又有100是自費的進口藥苍息，不能報銷。在層層扣除之下抱婉，只剩余100塊了，還要按80%的比例報銷桌粉，最后只報銷了80塊錢蒸绩。

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其實啊，像佩奇一樣一年下來铃肯，門診報銷的還沒保費高的比比皆是患亿。

門診的小費用，在刷了醫(yī)毖罕疲卡之后步藕，頂多就讓我們少買幾支口紅；但如果住院了挑格，就可能會讓我們失去一整套的SK2了咙冗。

所以，雖然孩子門診看病較多漂彤，但是費用低雾消，報銷條件苛刻灾搏，實用性低，所以沒必要買門診險立润。

倒是可以給孩子買住院醫(yī)療險狂窑，價格同樣是兩三百塊錢，但住院要報銷的費用就不是幾百塊那么少了桑腮，有的還能報銷自費藥泉哈，比門診可實用多了。

目前大多數(shù)家庭都背有房貸，保費預(yù)算不高添忘，除了考慮孩子采呐，還得考慮倆大人或者雙方父母，基本上給到孩子的預(yù)算就很少了搁骑。

總結(jié)一下我們上面提到的思路斧吐，孩子的重疾保額至少需要50萬以上、保到ta成家立業(yè)仲器；另外加上住院醫(yī)療險和意外險煤率，一共是3個保險。

那要花多少錢呢乏冀？5千蝶糯、6千還是8千？

都不用辆沦。

按照目前性價比高的配置方法：

孩子重疾險50萬保30年昼捍，價格是在300-600之間；而住院險和意外險這2個小險肢扯，加起來也不過是三四百塊錢妒茬，總的1千元也就足夠了。

這是每個家庭都能負(fù)擔(dān)得起的寶寶基礎(chǔ)保障蔚晨，能保證在未來幾十年間都不用擔(dān)心孩子保額不夠的問題乍钻，而對于整個家庭來說，也能騰出更多空間給大人铭腕，優(yōu)化總體的保障結(jié)構(gòu)银择，讓孩子受益更多，也讓保險真正“姓崩巯希”浩考，發(fā)揮更大的作用。

有人說被盈，保險很復(fù)雜啊怀挠，不知道從何了解起析蝴，

也怕一不小心掉了坑。

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