銀行的信用卡賬單短信肯定都收到過(guò)纹烹，就像這樣：
招行分12期的費(fèi)率是每月0.66%蚀乔，賬單2641.67元烁竭，計(jì)算一下每月還款額：
本金：2641.67 / 12 = 220.14元/月
手續(xù)費(fèi)：2641.67 * 0.66% = 17.44元/月
還款金額：220.14 + 17.44 = 237.58元/月
到分期結(jié)束：
一共還款237.58 * 12 = 2850.96元
手續(xù)費(fèi)共：2850.96 - 2641.67 = 209.29元
年費(fèi)率為：209.29 / 2641.67 = 7.92%
那這筆賬單分12期的實(shí)際費(fèi)率就是7.92%嗎？這是分期付款費(fèi)率最容易被誤解的地方 吉挣。因?yàn)檫@2641.67元并沒(méi)有借滿(mǎn)一年派撕。分12期其實(shí)就是第一個(gè)220.14元借了1個(gè)月，第二個(gè)220.14元借了2個(gè)月睬魂，以此類(lèi)推终吼，最后一個(gè)220.14元借了12個(gè)月，就相當(dāng)于220.14元借了78個(gè)月氯哮，也就是一年借用本金1430.91元际跪，那么實(shí)際利率就是
209.29 / 1430.91 = 14.63%
看到實(shí)際利率是不是嚇一跳。普通人投資理財(cái)幾乎不可能有這個(gè)收益率，而分期付款卻可以輕松的讓你付出 14% 的利息姆打。
那為什么會(huì)差這么多呢良姆？問(wèn)題就在于每期手續(xù)費(fèi)的算法。
銀行計(jì)算每期手續(xù)費(fèi)是以原來(lái)的本金為基礎(chǔ)計(jì)算的（在這個(gè)例子里就是2641.67元）穴肘。事實(shí)上歇盼，只有第一個(gè)月是借了2641.76元一個(gè)月，手續(xù)費(fèi)的確是17.44元评抚。之后的每一期都會(huì)還掉220.14元本金豹缀，手續(xù)費(fèi)卻一直不變。最后一期應(yīng)還本金為220.14元慨代，手續(xù)費(fèi)依然是17.44元邢笙，也就是借220.14元一個(gè)月，要付17.44元手續(xù)費(fèi)侍匙，月利率是7.92%氮惯，完全不是銀行說(shuō)的0.66%，而年利率更是嚇人的95.07%（17.44 * 12 / 220.14 = 95.07%）想暗。這就是銀行的套路妇汗。
所以，除非是真的需要緩解財(cái)務(wù)壓力说莫，否則杨箭，不建議使用分期付款。反過(guò)來(lái)储狭，如果遇到免息免手續(xù)費(fèi)的活動(dòng)（天貓上就有很多12期分期免息免手續(xù)費(fèi)的活動(dòng)）互婿，而這個(gè)產(chǎn)品你又需要買(mǎi)，那么果斷分期辽狈，這是薅羊毛的好機(jī)會(huì)慈参。
