理財(cái)年金超营，別看分紅看確保
又到年末鸳玩，保險(xiǎn)公司的開門紅盛宴如約而至。
紅紅火火的喧囂過后演闭，購(gòu)買了理財(cái)年金的消費(fèi)者們恃疯，最終的回報(bào)利益是多少这刷？恐怕真清楚的人不多。
市面上的年金險(xiǎn)谱秽，有分紅型非分紅兩大類乒裆，都提供了萬能賬戶，以供年金轉(zhuǎn)入和追加理財(cái)資金存入。
我們精選五款較有代表性的產(chǎn)品做個(gè)比較。
天安歡樂頌+鑫如意賬戶（非分紅）
平安璽越人生+聚財(cái)寶賬戶（分紅型）
泰康鑫福年金+鑫賬戶（分紅型）
太平洋聚寶盆+財(cái)富贏家賬戶（分紅型）
新華福享金生+天利賬戶（分紅型）
分紅型的年金險(xiǎn)瘪板，是保險(xiǎn)公司將投資經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的一部分，以紅利的形式分配給客戶漆诽。由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是確定的侮攀，所以分紅險(xiǎn)最大的特點(diǎn)，就是不保證分紅厢拭。翻閱各公司條款兰英，都明確寫明“所有紅利都是不保證的，有可能為零”供鸠。
所以分紅險(xiǎn)箭昵，基本上都是逗你玩兒。國(guó)家也并不強(qiáng)制保險(xiǎn)公司披露分紅情況回季，一切都是暗箱操作。
不相信正林，看看這些報(bào)道泡一，有興趣可以查到更多。
“平安保險(xiǎn)不保險(xiǎn)觅廓，十年分紅一場(chǎng)空鼻忠。”
“新華保險(xiǎn)十年未分一分錢杈绸，原高管稱產(chǎn)品存缺陷帖蔓。”
我們選擇年金保險(xiǎn)瞳脓，每年自愿放棄一部分消費(fèi)塑娇，強(qiáng)制存起來，就是為了將來無論是面臨養(yǎng)老劫侧、子女教育或者是家庭大項(xiàng)支出時(shí)埋酬，有筆確定能夠拿得出來的錢。所以我們不能把幾十年的未來烧栋，寄托在不靠譜的分紅上写妥。一定要看確保的收益是多少，血汗錢投入的才安心审姓，這是最重要的珍特。
在最低確保收益的基礎(chǔ)之上，才可以去關(guān)注各家的中檔收益水平魔吐，看可能獲得的收益有多少扎筒；目前的實(shí)際結(jié)算利率水平是多高莱找，我們把這看做是超額收益。至于高檔演示砸琅，看看就好不必當(dāng)真宋距。
那么，這些不同公司症脂，給我們未來確定的回報(bào)是多少呢谚赎？我們以一名15歲大男孩為例，分五年每年存30萬诱篷，總投入共計(jì)150萬壶唤，這是個(gè)中年媽媽送給兒子一生的濃濃關(guān)愛。
（一）首先看年金領(lǐng)取總額棕所，假定孩子到80歲：
天安歡樂頌 --458萬5680元
平安璽越人生--278萬2065元
太平洋聚寶盆--230萬3160元
泰康鑫福年金--182萬1949元
新華福享金生--183萬8720元
最高的天安和最低的泰康相差270多萬闸盔！
（二）再看生存總利益的確保總額琳省，各年齡如下：
天安 平安 太平洋 泰康 新華
40歲： 309萬 220萬 213萬 181萬 226萬
60歲： 610萬 340萬 335萬 325萬 368萬
80歲： 1140萬 499萬 508萬 546萬 598萬
百歲： 2067萬 713萬 761萬 900萬 965萬
最高的天安比最低的平安高出1300多萬迎吵！
（三）看總投入的回本年限，各產(chǎn)品如下：
天安：20歲確保利益1503421元针贬，5年回本击费；
平安：25歲確保利益1571147元，10年回本桦他；
太平洋：31歲確保利益1547063元蔫巩，16年回本；
泰康：34歲確保利益1505116元快压，19年回本圆仔；
新華：25歲確保利益1566034元，10年回本蔫劣；
（四）看事實(shí)坪郭，各家截圖，80歲的確定生存總利益拦宣。
天安歡樂頌
平安璽越人生
太平洋聚寶盆
泰康鑫福年金
新華福享金生A
為什么相同的150萬投入截粗，各家公司的回報(bào)差異會(huì)這么大？有兩個(gè)至關(guān)重要的原因鸵隧！
首先當(dāng)然是分紅绸罗，由于天安歡樂頌是非分紅的產(chǎn)品，因此將最大利益留給承諾給客戶的部分豆瘫；而其他四款產(chǎn)品呢珊蟀，都是分紅型的，所以把客戶所交保費(fèi)的大頭，用在不確保的分紅上育灸，不用對(duì)客戶承擔(dān)更多的責(zé)任腻窒。
其次呢，是萬能理財(cái)賬戶的保證利率磅崭，大家知道各家萬能賬戶都是復(fù)利計(jì)息的儿子，而不同的保證利率水平，導(dǎo)致了未來收益的巨大差異砸喻。哪怕是0.5%的微小差距柔逼，數(shù)十年后也會(huì)造成上百萬的差距。
那么割岛，上述各家的理財(cái)賬戶保證利率都是多少呢愉适？睜大眼睛看！
天安鑫如意賬戶--最低保證利率3.00%
平安聚財(cái)寶賬戶--最低保證利率1.75%
太平洋財(cái)富贏家賬戶--最低保證利率2.00%
泰康鑫賬戶--最低保證利率2.5%
新華天利賬戶--最低保證利率2.5%
最低保證利率癣漆，是各家萬能險(xiǎn)（理財(cái)賬戶）合同里至關(guān)重要的條款维咸，務(wù)必了解清楚。
保底利率是非常重要的惠爽，我們知道不僅中國(guó)的存款利息水平多年來是持續(xù)下降的癌蓖，橫向看全世界歐美日本，恨不得都是零負(fù)利率婚肆。理財(cái)保險(xiǎn)都是終生使用的费坊，所以在收益率逐年下降的情況下，能有份終生保證在3.00%的理財(cái)賬戶可以存款旬痹，是非常珍貴的，何況是復(fù)利計(jì)息讨越。復(fù)利的威力是巨大的两残，即便假定只按保底3.0%存三十年，1塊錢本金也會(huì)變成2.43元把跨，相當(dāng)于連續(xù)30年年化收益4.76%人弓；四五個(gè)點(diǎn)的收益現(xiàn)在銀行門口當(dāng)廣告打，而優(yōu)質(zhì)的理財(cái)年金着逐，保證一輩子都拿到這個(gè)水平乃至更高崔赌，還是很贊的。
年底了耸别，大家或多或少都有些生活結(jié)余健芭，選擇年金保險(xiǎn)來理財(cái)，不僅安全性首屈一指秀姐，而且收益性也不低慈迈，長(zhǎng)遠(yuǎn)看中等偏上。應(yīng)對(duì)未來的的養(yǎng)老危機(jī)省有，絕對(duì)是首選方案痒留。并且谴麦，由于提供了理財(cái)賬戶，額外可以存取資金伸头，也解決了近期理財(cái)資金池的需求匾效，流動(dòng)性也是非常不錯(cuò)的。
但是恤磷，務(wù)必要擦亮眼睛面哼，產(chǎn)品形態(tài)不同，保底利率不同碗殷，回報(bào)總利益差距巨大精绎，不可承受之輕。
找個(gè)靠譜經(jīng)紀(jì)人锌妻，幫你客觀分析代乃，乃是上策！
