現(xiàn)如今很多人都具有保險意識却邓，也有意購買保險。但市場上的保險產(chǎn)品林林總總院水，不同渠道售賣的產(chǎn)品價格差益又很大腊徙，這究竟是怎么回事呢？網(wǎng)上的保險靠譜嗎檬某？
1撬腾、我們先來弄清楚保險產(chǎn)品是怎么定價的。
保險產(chǎn)品的價格（保費(fèi)）恢恼，主要由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成：
純保費(fèi)又包括風(fēng)險保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)民傻，風(fēng)險保費(fèi)用來支付理賠，是保險公司根據(jù)風(fēng)險發(fā)生概率和風(fēng)險損失測算场斑，平攤到每個參保人身上所收取的費(fèi)用饰潜。舉個例子，假設(shè)有10萬人（年齡性別相同）和簸，未來10年患重疾的概率為1/10000（也就是未來10年將有10人患重疾），患重疾產(chǎn)生的損失為30萬/人碟刺，10個人的損失就是300萬锁保，300萬平攤到10萬人身上，每個人需要分?jǐn)偟慕痤~就是30元半沽，這就是風(fēng)險保費(fèi)啦爽柒。
這個費(fèi)用在很長一段時間內(nèi)（可能是幾十年）都是不變的，因?yàn)轱L(fēng)險發(fā)生率和損失相對穩(wěn)定者填。為了維護(hù)市場公平浩村，保險監(jiān)管部門會提供行業(yè)基準(zhǔn)的風(fēng)險發(fā)生率表，以此作為保險產(chǎn)品風(fēng)險保費(fèi)的定價基準(zhǔn)占哟，因此同類保險產(chǎn)品其風(fēng)險保費(fèi)區(qū)別是不大的心墅。
而儲蓄保費(fèi)主要存在于返還型的保險當(dāng)中，是保險公司基于一定回報(bào)率假設(shè)向參保人多收取的費(fèi)用榨乎，用于將來投資產(chǎn)生收益并返還給參保人怎燥。預(yù)期回報(bào)率越高，對應(yīng)的儲蓄保費(fèi)就越低蜜暑。
看到這里我們可以先得出一個結(jié)論铐姚，消費(fèi)型的保險產(chǎn)品純保費(fèi)只有風(fēng)險保費(fèi)，而返還型的產(chǎn)品還包括儲蓄保費(fèi)肛捍，因此消費(fèi)型的產(chǎn)品價格要低得多隐绵。而網(wǎng)上賣的產(chǎn)品很多就是消費(fèi)型的產(chǎn)品之众。
2、接下來再來看附加保費(fèi)依许，主要包括運(yùn)營成本棺禾、渠道費(fèi)用和預(yù)留利潤，內(nèi)容明細(xì)參見上圖悍手。這部分的費(fèi)用大小公司有較明顯的差異帘睦，大公司在品牌建設(shè)、廣告投放坦康、線下門店建設(shè)等方面的費(fèi)用要比小公司多竣付，銷售渠道以代理人渠道為主，人力成本較高滞欠；而小公司則相反古胆，名氣較小、線下門店較少筛璧，以網(wǎng)絡(luò)銷售為主逸绎，因此運(yùn)營和渠道費(fèi)用要少得多。至于預(yù)留利潤夭谤，因公司而異棺牧，這點(diǎn)不好區(qū)分。
說到這朗儒，我們就明白為什么網(wǎng)上賣的保險產(chǎn)品價格要比代理人低得多的另一個原因了颊乘，即附加費(fèi)用較少。
3醉锄、那么保險到底在哪兒買好呢乏悄？這個問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，適合自己的就是最好的恳不。
保險的本質(zhì)是保障檩小，購買保險是為了應(yīng)對風(fēng)險，是希望發(fā)生風(fēng)險后能夠順利獲得賠償烟勋，因此我們在選購產(chǎn)品時首先要看的是保障和服務(wù)规求，再根據(jù)自己的預(yù)算在可選產(chǎn)品范圍內(nèi)選出最適合自己的產(chǎn)品。
如果經(jīng)濟(jì)充裕神妹，有較強(qiáng)的品牌傾向颓哮，看重服務(wù)，那可能大公司的產(chǎn)品會更適合鸵荠。
如果預(yù)算較少冕茅，那同樣保障下，小公司網(wǎng)上售賣的產(chǎn)品可能會更合適。
當(dāng)然不是說小公司的服務(wù)就不好姨伤，從監(jiān)管部門公布的服務(wù)評級來看哨坪，小公司也有服務(wù)做得較好的；也不是說小公司的理賠就不行乍楚，所有的保險產(chǎn)品條款都是經(jīng)監(jiān)管部門審查備案的当编，保險公司必須在監(jiān)管下保持充足的償付能力，否則會受到處罰徒溪，消費(fèi)者的理賠受法律保護(hù)忿偷；
只不過大公司在人員配置上會相對充足，在服務(wù)效率上還是具備優(yōu)勢的臊泌。不過現(xiàn)在都互聯(lián)網(wǎng)時代了鲤桥，無論大小公司，線上理賠已經(jīng)普遍化了渠概。
最后茶凳，保險無論在哪兒買，一定要找對的人播揪，或自己先了解清楚自身的保險需求贮喧，產(chǎn)品條款等，這樣才能真正做到合理規(guī)劃猪狈，保障到位箱沦。
附件：2018年度人身保險公司服務(wù)評級
服務(wù)評級：?AAA雇庙、AA饱普、A、BBB状共、BB、B谁帕、CCC峡继、CC、C匈挖、D 共 10 級碾牌。
A類：總體服務(wù)質(zhì)量優(yōu)秀。95分以上為AAA儡循，90-95分為AA舶吗，85-90分為A。
B類：總體服務(wù)質(zhì)量良好择膝。其中80-85分為BBB誓琼，75-80分為BB，70-75分為B。
C類：總體服務(wù)質(zhì)量較差腹侣。其中65-70分為CCC叔收，60-65分為CC，55-60分為C傲隶。
D類：總體服務(wù)質(zhì)量差饺律。55分以下為D。
