過去半年我遇到了許多有甲狀腺問題的客戶，核保結(jié)果一般都會把甲狀腺除外硅则、甲狀腺癌和早期甲狀腺癌不保淹父，還有一些會全單擱置甚至直接拒保。有些客戶會平和地接受現(xiàn)實怎虫，也有少數(shù)客戶會比較激動暑认，質(zhì)疑為什么醫(yī)生都說有甲狀腺問題沒事困介，保險公司卻這么嚴(yán)峻的除外甚至整張單拒保呢？今天我就來給大家科普和分享一個我們的真實案例蘸际。
甲狀腺疾病小科普
近年來座哩，甲狀腺疾病發(fā)病率有上升的趨勢。一般比較普遍的甲狀腺疾病分為甲狀腺功能過高 (Hyperthyroidism)粮彤，甲狀腺功能過低 (Hypothyroidism)根穷，甲狀腺炎 (Thyroiditis) 和甲狀腺癌 (Thyroid Cancer) 四類。
甲狀腺疾病高發(fā)與多種因素有關(guān)导坟，目前已知核輻射會導(dǎo)致甲狀腺發(fā)生癌變屿良。除此之外，遺傳惫周、環(huán)境尘惧、飲食、雌激素等與甲狀腺疾病也有一定關(guān)系递递。其中女性甲狀腺癌發(fā)病率上升速度最快喷橙。統(tǒng)計報告顯示，目前國內(nèi)甲狀腺癌平均發(fā)病率為7.7/10萬登舞，女性發(fā)病率為8.28/10萬贰逾，甲狀腺癌已上升至女性惡性腫瘤第3位。
基于上述簡單的數(shù)據(jù)逊躁，我們可以理解為何保險公司對甲狀腺結(jié)節(jié)的核保非常嚴(yán)謹(jǐn)：
1. ?醫(yī)生不需要負(fù)任何保險理賠的責(zé)任似踱，所有理賠風(fēng)險都是由保險公司獨立承擔(dān)。
2. ?保險公司每款保險產(chǎn)品都是根據(jù)人口的健康數(shù)據(jù)稽煤、發(fā)病率和死亡率來設(shè)計核芽，因此某種程度上重疾保險是保險公司在跟客戶對賭。
有甲狀腺問題的投保案例越多酵熙，理賠的機會率越高轧简，所以保險公司當(dāng)然要從管理風(fēng)險的角度來嚴(yán)格核保，這也是為了保障所有受保人的最大利益匾二。
我的案例：
下面和大家分享我最近處理的一個甲狀腺問題案例：
客戶張總是一家知名證券公司的副總裁哮独，精明能干的37歲男士。張總在年輕時曾患過甲狀腺功能過高癥（“甲亢”）察藐，也知道保險公司對甲狀腺核保非常嚴(yán)謹(jǐn)皮璧，所以一直沒有輕易找顧問投保。經(jīng)過多方打聽分飞，他從我們的朋友兼客戶獲得我們的聯(lián)系方式悴务，主動找我們咨詢，希望能夠幫他進(jìn)行全面的高端醫(yī)療和重疾保障的配置。
在投保的時候讯檐，我們按甲狀腺核保要求幫張總安排了流程：到保險公司指定診所進(jìn)行體檢羡疗、針對甲狀腺進(jìn)行驗血和驗?zāi)峁哦 ?/p>
雖然張總在十幾年前已經(jīng)服藥痊愈，但驗血報告顯示游離甲狀腺素（T4）的結(jié)果比正常范圍的最高值超出0.3pmol/L别洪。從核保的角度來分析數(shù)據(jù)的結(jié)果叨恨，核保部決定重疾保障被擱置暫緩（postpone），高端醫(yī)療被直接拒保挖垛！
在投保的同一個星期里痒钝，客戶交的保費已經(jīng)退回了支票。張總無比的失望和沮喪晕换，問我們：“我是不是這輩子買不了保險了午乓？”
為幫張總上訴爭取，我在之后的一個多月里付出了最大的努力：
1. 征詢了多位醫(yī)學(xué)專家的意見和相似案例的核保結(jié)果闸准；
2. 收集了游離甲狀腺素（T4）在國內(nèi)和其他國家的正常標(biāo)準(zhǔn)做為參考文件；
3. 請客戶安排在屔颐穑科醫(yī)生處再做一次甲狀腺驗血夷家，遞交了指標(biāo)有改善的新報告；
4. 寫了一封詳細(xì)的上訴電郵與上述各項補充文件一同提交核保部敏释；
5. 通過高層領(lǐng)導(dǎo)申請與核保部直接對話和討論案例库快。
經(jīng)過一個多月的幾輪遞交材料和溝通，保險公司最后終于給出了最好結(jié)果：
同意以不加價的情況下接受客戶重疾保障和高端醫(yī)療投保钥顽，但暫時不保甲狀腺癌和早期甲狀腺腫瘤义屏；
允許客戶一年后再重新提交驗血報告，按新報告考慮接受甲狀腺癌和早期甲狀腺腫瘤的保障蜂大。
這是我們爭取到最好的結(jié)果闽铐，張總欣慰的接受了這份反要約（counter offer）。
這次經(jīng)驗欣慰之余奶浦，也給我的事業(yè)和健康都有很大啟發(fā)兄墅。我們每一天都在為自己、愛人和家人拼搏澳叉，希望將來能過更舒適和美好的生活隙咸，但事業(yè)的成功和辛苦賺的錢會很容易因健康出現(xiàn)問題隨時變成過眼云煙。我們也借此文章分享和忠告健康的朋友們：
1. ?一定要有對健康風(fēng)險有敬畏之心成洗，在年輕健康時盡早配置重疾和醫(yī)療保險五督，不要等到有需要、得過病才來亡羊補牢瓶殃。
2. ?切記選擇一位專業(yè)負(fù)責(zé)充包、經(jīng)驗豐富、長期服務(wù)的顧問碌燕，也要注意顧問所在的團(tuán)隊實力和支持是否足夠误证。顧問和團(tuán)隊會在之后漫長的時間里一直跟進(jìn)你的保單和身體狀況继薛，一定要謹(jǐn)慎選擇。
3. ?在咨詢的最開始愈捅，一定要如實申報所有以往的健康狀況遏考，準(zhǔn)備好相關(guān)的檢查報告，或者預(yù)留足夠時間來香港保險公司指定醫(yī)院做核保檢查蓝谨。任何故意瞞報都會埋下巨大的風(fēng)險灌具，造成保單作廢。
4. ?返傭違法譬巫，遠(yuǎn)離和你提返傭的代理或中介咖楣，千萬不要為小便宜鋌而走險。你通過非法途徑省的這點小錢芦昔，最終可能給你帶來千萬倍的損失诱贿。
最后還是那句話：不是你該不該投保，而是保險公司給不給你保咕缎。健康真的是每個人一生中最大的財富珠十，請不要找借口忽略它的重要性，就算生活多繁忙也一定要好好關(guān)注自己的身體凭豪。
