文 | Soso

我敢打賭典格，你們一定像我一樣，時常接到這樣的電話阱佛，最夸張的時候甚至每天能接到好幾通帖汞，當(dāng)然，如果你們把垃圾電話屏蔽了除外凑术。

開頭往往是這樣的：“您是某某嗎翩蘸？（有禮貌的會加上‘女士’或‘小姐’，沒有的就直呼其名了）”淮逊，或是“您是某某號碼的機(jī)主嗎鹿鳖？”接下來他們會分享一個特大的喜訊：“我們公司剛推出了一款新的產(chǎn)品，只要您每個月存上一點零花錢壮莹，就能得到一份保障了翅帜，前面通知到的客戶都為自己增加了這份保障……”

出于禮貌或是習(xí)慣，我往往不輕易打斷他們命满，但是這樣的電話接多了涝滴，也不由得生出怨念：“去你的保險推銷員！＝禾ā歼疮！”

其實，我一點都不排斥保險诈唬，事實上韩脏，我們一家三口，有29份保單铸磅，出自5個保險公司赡矢，涵蓋：重疾、意外阅仔、教育吹散、養(yǎng)老等等險種。

△曬曬我家的保單

保險買多了八酒，發(fā)現(xiàn)自己掉進(jìn)過不少坑里空民，現(xiàn)在還沒填平，但也買出了經(jīng)驗羞迷。所以不時有朋友問我保險要怎么買界轩，此文權(quán)當(dāng)給他們的一點建議了画饥。

01

說到買保險，我發(fā)現(xiàn)人們大多存在兩個誤區(qū)浊猾。

一個誤區(qū)是：保險無用荒澡！有人說：“如果我買了重疾險，而我沒有得重疾的話与殃，那我就虧大了单山。”可是幅疼，拜托米奸，保險公司不是傻子，如果它知道你一定會得重疾爽篷，它是不會向你銷售這份保險的悴晰，誰會那么傻，做一定會賠付的生意呢逐工？為了防止人們帶病投保铡溪，保險公司還發(fā)明了“觀察期”這個概念呢。

而且我發(fā)現(xiàn)了泪喊，越是有這種觀念的人棕硫，越容易在家庭中有成員得重疾時沒有任何保障，只能向社會求助袒啼。每每遇到得病求助的人哈扮，我也會施以援手，只是也在想蚓再，如果他們有保險賠付就不會這么窘迫了吧滑肉。而且很多人說沒錢買保險，那就有錢治病了嗎摘仅？難道不正因為沒錢治病才更應(yīng)該通過買保險來解決這個問題嗎靶庙？

另一個誤區(qū)則是：保險收益太低！話說娃属，買保險六荒，首要買的是保障，是對風(fēng)險的抵御能力膳犹，而不是先看收益吧恬吕。要買高收益的產(chǎn)品签则，買基金買股票啊须床，哦，我忘了渐裂，那些的風(fēng)險也高豺旬。不過钠惩，也難怪咱不懂，很多推銷員一推銷產(chǎn)品族阅，就開始說收益篓跛，而且還把不固定的收益說成鐵板釘釘?shù)氖虑椋路鹨呀?jīng)落入客戶口袋般坦刀，很難不心動啊愧沟。

回想下我是怎么開始買保險的稚叹，說到底是怕生病祠肥，更確切地說是怕生病了沒錢治病咙轩。要是真的絕癥沒得治了一死了之也就罷了瓢娜，最怕需要巨款來治病鞭光，人能不能留住不知道拆又，但一定會透支掉家人未來的幸福第献。

為嘛這么怕生材野荨钢坦？因為我有很多同學(xué)當(dāng)醫(yī)生或護(hù)士究孕，我也從他們口中了解了很多年紀(jì)輕輕得病死掉的例子。最讓我難忘的是同學(xué)描述的一個女孩爹凹，當(dāng)時我24歲厨诸，那個姐姐也就比我們大兩三歲。她是“五一”和男朋友去度假禾酱，突然發(fā)現(xiàn)下腹部有個硬塊泳猬，立即到醫(yī)院檢查，竟被發(fā)現(xiàn)已經(jīng)是卵巢癌晚期并有轉(zhuǎn)移宇植。她大概是那個病房里病情發(fā)展最快的一個得封，也就一周左右的時間，癌細(xì)胞已經(jīng)侵入腦部指郁，她開始七竅流血忙上。

更讓我聽了以后感到深深難過的還不是她的病情，而是她家人的態(tài)度闲坎，她爸爸媽媽看到她沒治了疫粥，一副不愿意掏錢給她治病也不愿意照顧的樣子。同學(xué)說腰懂，又過了兩周梗逮，這個姐姐被家人接回老家了，后來怎樣也就不知道了绣溜。

聽完后慷彤，我就開始買保險。我為自己買的第一份保險是重疾險——之前也有保險，是媽媽給我買的底哗，現(xiàn)在看來岁诉，在預(yù)算有限的情況下，把重疾視為首選是明智的跋选，但是我那一份重疾險只保障到45歲——雖然保險推銷員說保障到期后可以續(xù)涕癣，但買保險是年紀(jì)越輕買保費(fèi)越少，到45歲再續(xù)前标，保費(fèi)高了去了坠韩。于是，后來我又為自己補(bǔ)充了保障終身或是至少保到80歲的重疾險炼列。

02

買的保險多了同眯，我也整理了下自己的保單，發(fā)現(xiàn)我買的電銷類產(chǎn)品居多唯鸭。唉须蜗，都怪我之前耳根子軟，加之有一點需求目溉，推銷電話一打明肮，我就答應(yīng)了。但是后來我發(fā)現(xiàn)缭付，買電銷產(chǎn)品最大的一個弊病是柿估，發(fā)生任何狀況都只能打售后電話按照語音提示轉(zhuǎn)上十八彎，接電話的客服人員告訴我收到我的需求了陷猫，會給我回電話秫舌，然后就是……呃，就沒有然后了绣檬！

因此之后我買保險足陨，開始學(xué)會找一個穩(wěn)妥的代理人——當(dāng)然前提是他必須出自一個可靠、可信的保險公司娇未，這樣我可以在遇到任何狀況時第一時間給他打電話墨缘，他會及時為我提供與保險相關(guān)的幫助。

比如今年兒童節(jié)前夕零抬，女兒被家養(yǎng)的小狗咬了镊讼，去打了狂犬疫苗，我懶得翻出那一厚疊保單看看她是否有投保意外醫(yī)療了平夜，只是給我的保險代理人打了一個電話蝶棋，她就馬上告訴我這種情況我為女兒投保的保單可以提供賠付，并且把賠付方式忽妒、流程都告訴我了玩裙。我通過微信公眾號上傳治療的收據(jù)兼贸，提出理賠訴求，很快就受理了献酗，在將收據(jù)快遞給她后寝受，也很快收到了理賠款坷牛。

所以說罕偎，選一個靠譜的保險公司和靠譜的代理人這點，對于購買任何險種都非常重要京闰。再說到那些很依賴電銷的保險公司颜及，往往會將客戶資料開放給所有銷售員，所以騷擾電話就會源源不斷地打來蹂楣，*康就是這么一家公司俏站，可悲的是，我竟然是它的客戶……

03

我還買過兩份儲蓄型的意外險痊土，也是一個填不滿的大坑肄扎。

推銷員說，存錢買保障赁酝，我想想我這種月光族犯祠，能強(qiáng)制存錢也好，就不加思索地買了酌呆。

現(xiàn)在想想其實不然衡载，意外險完全可以用一年百來塊錢最多兩三百塊的消費(fèi)險解決問題，何必要在保險公司存上那么多收益偏低的錢隙袁？另外痰娱，意外險和意外醫(yī)療是兩個概念，我剛開始完全不懂菩收。說得簡單點梨睁，意外險基本上是人接近掛掉的狀態(tài)才有得賠付，總之就是意外導(dǎo)致什么全身燒傷多少度娜饵，高殘而姐，死翹翹之類的。意外醫(yī)療則是生活中貓抓狗咬划咐、小磕小碰等去治療拴念，可以報銷醫(yī)療費(fèi)。上次我女兒被狗咬得到賠付褐缠，就是因為投了意外醫(yī)療政鼠。

但是，重疾的話队魏，還是得投儲蓄險公般，消費(fèi)險比儲蓄險保費(fèi)低万搔，但是一年一續(xù)，一旦身體出問題就有可能被拒保官帘。

04

我還給女兒投了教育險和養(yǎng)老險瞬雹。像我這種財商這么低的，每年收益多少刽虹，我也沒有去查過酗捌，不過我覺得，千萬不要只聽銷售員一面之詞涌哲，固定收益很重要胖缤，而且一定是寫進(jìn)合同的，保底收益到底是多少阀圾？不要只看到分紅哪廓，那是不固定的。

對于這種分紅險初烘，其實有一個概念特別重要：豁免權(quán)涡真。豁免指的是肾筐，一旦投保人不幸身故哆料、重殘或是重疾，被保險人得到的保障不變局齿。舉個例子剧劝，比如說投保人一年給孩子繳教育金1萬，繳5年抓歼，按照保險合同讥此，孩子上大學(xué)時可以得到10萬元教育金。但是投保人在繳費(fèi)1年谣妻，也就是才繳了1萬元保費(fèi)就患上了合同中規(guī)約的重疾萄喳，剩下的4年就不用繳保險費(fèi)了，但是孩子上大學(xué)時依然可以得到10萬元教育金蹋半。

呃他巨，說到這里又要舉我這個豬腦袋作為反面教材了。我在**人壽給女兒投過一份養(yǎng)老險减江，我問銷售員染突，如果我掛了，這保險怎么辦辈灼，她竟然回答份企，這么高的收益，即使你不在了巡莹，家人繼續(xù)繳也劃算啊司志。重點是甜紫，我竟然就這么繳了。骂远。囚霸。啊啊啊，放在現(xiàn)在激才，她跟我說這話拓型，我想抽她。

另外還要提醒的一點是贸营，豁免是只包括身故和高殘吨述，還是也包含了重疾豁免岩睁，反正我覺得現(xiàn)在疾病高發(fā)钞脂，重疾豁免發(fā)生的幾率比身故和高殘的高多了。

說了一籮筐我買保險的血淚史捕儒，最后冰啃，干貨來了。關(guān)于買保險的若干點提示刘莹，全是個人買保險買出的經(jīng)驗阎毅，收好不謝。

1点弯、關(guān)于保險投保對象的先后順序扇调。買保險，先考慮給家庭經(jīng)濟(jì)的支柱買抢肛，很多人先考慮給孩子投保是不妥滴狼钮。在大人有保障的前提下再考慮孩子。

2捡絮、關(guān)于投保險種的先后順序熬芜，一定是先投保壽險、重疾險福稳、意外險（包括意外醫(yī)療）涎拉，再考慮投資理財型的保險。

3的圆、投保壽險要關(guān)注免賠條款鼓拧。我比較過四五家保險公司壽險的免賠條款，有兩家合資壽險公司都是只有三項免賠越妈，而有的保險公司免賠條款達(dá)到了七八條季俩。這意味著什么呢？意味著類似馬航這樣到現(xiàn)在還未完全定性的事故叮称，有的保險公司很有可能搬出免賠條款不予理賠种玛。

4藐鹤、投保重疾險要注意足額投保、保障范圍全赂韵、保障年限盡可能長娱节。當(dāng)然，找到一家靠譜祭示，投訴率低的保險公司是非常非常重要的肄满，有的保險公司理賠速度超慢，

5质涛、意外險的話稠歉，要考慮意外醫(yī)療，還要注意豁免的范疇汇陆。

6怒炸、投保投資理財型保險，看的當(dāng)然是收益毡代，但是一定要關(guān)注固定收益這一塊阅羹，一定要寫進(jìn)合同，而不是只聽銷售員一面之詞教寂。

大家買保險也掉進(jìn)過坑里嗎捏鱼？或是對于買保險這件事有哪些困惑，告訴我酪耕，我來幫你解答啊~~