不是保險從業(yè)者。但它的確是個好東西鹰晨。只是筑凫，以前在中國名聲做不好掉了。熊孩子也會有改邪歸正的一天（市面上真的有熊孩子險）〔⒋澹現(xiàn)在資訊很發(fā)達(dá)巍实，想學(xué)習(xí)的人肯定能找得到資料。只是很多人懶哩牍，或者沒有掌握搜索技術(shù)棚潦。做件善事吧。以自己的理解膝昆，用大白話拆解下保險產(chǎn)品丸边，寫這篇最適合小白的普及文章叠必。

人，都得面對這四樣妹窖，生纬朝、老、病骄呼、死共苛，只是遲早的事。我把保險歸為五大類蜓萄，五朵金花隅茎，各有功用，按需而取嫉沽。

大姐辟犀，醫(yī)療險。就是生病了绸硕，為你報銷醫(yī)療費(fèi)的堂竟。國家醫(yī)保，那是每人必備玻佩，這是國家給的國民福利出嘹，不買是傻帽。但它也有不足夺蛇，保障有限疚漆，以及很多好藥、進(jìn)口藥不給報銷刁赦。所以娶聘，補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險很有必要。近幾年都流行“百萬醫(yī)療險”甚脉，就是每年交幾百塊的保費(fèi)丸升，報銷時可以上限到幾百萬。好不好牺氨？絕對劃算啊狡耻。一兩百塊錢，就一頓飯錢猴凹，卻給你幾百萬的醫(yī)療保障夷狰。當(dāng)然，它是一年一保的郊霎。不可能指望保險公司給你個終身醫(yī)療險沼头。因為，未來幾十年，醫(yī)療費(fèi)用怎么個漲法进倍，情形怎樣土至，誰都不可能預(yù)計到。保險公司只敢給你一年一保猾昆，每年的保費(fèi)根據(jù)現(xiàn)實情況再動態(tài)調(diào)整陶因。商業(yè)不是作慈善，能雙贏就已經(jīng)是好商業(yè)了垂蜗。一般楷扬，60歲以上，就基本不能買到醫(yī)療險了么抗。年紀(jì)大毅否，是疾病高發(fā)期亚铁。保險公司不是傻瓜啊蝇刀，不然要賠破產(chǎn)掉。那只能買一個替代產(chǎn)品徘溢，防癌醫(yī)療險吞琐，七八十歲也可以買。就是只保癌癥然爆，萬一得了癌癥站粟，給你報銷醫(yī)療費(fèi)。也不算貴曾雕，一年兩三千塊吧奴烙，一般可以保障200萬的治癌報銷。所以剖张，也很值得切诀。可以給老父母親保起來搔弄。這樣安心幅虑。不然，治癌花錢如流水顾犹。一夜返貧倒庵，沒有夸張。而到那時候炫刷，誰能忍心看著至親見死不救擎宝？死馬也要當(dāng)活馬醫(yī)下。砸鍋賣鐵浑玛，也得上绍申。其實呢，只要事先舍得給保險公司交點“保護(hù)費(fèi)”锄奢，何必要這么苦失晴？

二妹剧腻，重疾險。就是涂屁，只要確診得了合同里約定的那些病书在，馬上就賠你錢。買了50萬保額的拆又，馬上賠你50萬儒旬，而不管你是拿這錢去報銷醫(yī)療費(fèi)呢，還是買游戲裝備去帖族。所以栈源，業(yè)內(nèi)也叫它“收入補(bǔ)償險”。因為人生了大病后竖般，不只自己身體苦甚垦，基本上也不能工作了，家庭也就失去了收入涣雕。重疾險就是保障這塊的艰亮。而且，現(xiàn)在產(chǎn)品越來越人性化挣郭，不只是得了癌癥這些重癥才能賠迄埃，像極早期惡性腫瘤或惡性病變，不典型的急性心肌梗塞兑障，輕微腦中風(fēng)后遺癥侄非，冠狀動脈介入手術(shù)，這些輕癥流译、中癥逞怨，只要得了，也能賠你保額的兩成或三成先蒋，而且不只賠一次骇钦，一般各有兩次、三次可賠【貉現(xiàn)在市面上一般好的產(chǎn)品眯搭，都有一個人性化保障，就是被保人豁免业岁。也就是鳞仙，比如說你得了輕癥，不只按合同規(guī)定賠你相應(yīng)的錢笔时，比如一次性就給你15萬或20萬棍好，而且，后續(xù)的保費(fèi)就不用再交了，但保單照樣生效借笙，以后再得了什么中癥扒怖、重癥，仍會賠給你50萬业稼。爽不爽盗痒？那是爽極了。假設(shè)你剛買了50萬保額低散、保終身俯邓、分30年交完，剛剛交了第一年的保費(fèi)熔号，不久就查出像不典型的急性心肌梗塞這類輕癥稽鞭，然后，保險公司不只要賠你錢引镊，而且朦蕴，以后29年的保費(fèi)你都不用再交了，但保單是繼續(xù)生效的祠乃，它還得保你終身梦重。所以兑燥，有的人專門賺這類的錢亮瓷，就看有沒有合法的空子給人鉆了。一般降瞳，50歲以后嘱支，就買不到重疾險了，有也是非常貴挣饥，就不劃算了除师。道理是同樣的，年紀(jì)大了扔枫，出險率就會顯著提高汛聚，保險公司講成本收益估算的。那么短荐，超齡的人倚舀，只能買一個替代產(chǎn)品，就是防癌險忍宋，只要確診得了癌癥就賠錢痕貌。不過，一般就賠得不多了糠排，最高保額也只給你20萬吧舵稠。杠桿率不高，可能你自己交完全部的保費(fèi)就要12萬了，還不一定最后能賠到呢哺徊，是吧室琢？只能說，聊勝于無落追。

三妹研乒，意外險。這個淋硝，大家在生活中多有買過雹熬。比如航空意外險，只要飛機(jī)掉下來谣膳，馬上“致富”幾百萬竿报。意外險一般都很便宜，一年幾百塊錢继谚。當(dāng)然烈菌，這是因為發(fā)生的概率本身不高。再重復(fù)一遍花履，保險公司不是作慈善的芽世。意外險這個險種，也是很劃算的诡壁。交個一兩百塊錢济瓢，萬一意外身故，可能就賠家里100萬妹卿。人沒了旺矾，只能節(jié)哀順變，但錢留下可以給家庭作保障夺克。關(guān)鍵箕宙，現(xiàn)在的意外險，不只意外身故才能賠铺纽，意外醫(yī)療也能賠柬帕。像七八十歲的老人，因為骨頭生長很慢了狡门，也疏松了陷寝，年紀(jì)大的必然，很容易摔倒融撞。這時盼铁，意外險就可以報銷醫(yī)療費(fèi)，甚至有住院津貼尝偎。所以饶火，給家里年紀(jì)大的老人鹏控，一年花個幾百塊錢，上個意外險肤寝，才是真正的孝心当辐。比直接發(fā)200塊微信紅包更有智慧。

四妹鲤看，定期壽險缘揪。就是，約定在20年內(nèi)或60歲前义桂，如果期間死亡了找筝，賠錢。比如慷吊，一年交個保費(fèi)1000塊袖裕，如果身亡，會賠給受益人100萬溉瓶。按業(yè)內(nèi)的說法急鳄，家里的主要勞動力最有這個需要。比如一個人現(xiàn)在是家里的主要收入來源堰酿，他如果出了意外疾宏，全家老小都沒了收入。就可以買個定壽触创。這樣安心坎藐，以防萬一。不是有句話嗎嗅榕，誰也不知道明天與意外顺饮，哪個先來？到時不要讓你的妻子凌那、孩子在風(fēng)雨中飄搖∫魇牛靠單位帽蝶、親戚或朋友的幫忙，那只能是道德層面块攒，說不準(zhǔn)励稳、沒定量，而最扎實的保障是靠商業(yè)囱井、靠合同驹尼、靠法律。其中之一就是靠保險公司庞呕。不就是一年1000塊錢的事嘛新翎？舍不得小錢程帕，套不住大錢。再重復(fù)一遍地啰，商業(yè)不是作慈善愁拭，雙贏就是好的商業(yè)。不提前給保險公司一點收入亏吝，到時它不可能平白變出錢給你岭埠。

上述這四朵金花，都只需要買消費(fèi)型保險（不差錢的人除外蔚鸥，隨意惜论、任性）。什么叫消費(fèi)型保險止喷？就像車險来涨，今年你買了，就保障你一年启盛，一年沒出事故蹦掐，這錢保險公司也不會退給你。相當(dāng)于你消費(fèi)掉了僵闯，但買到了平安和保障卧抗。不要覺得一年沒出事情，保費(fèi)就浪費(fèi)了鳖粟。這就是白眼狼了社裆。也不想想，保險公司在這一年里向图，也在擔(dān)驚受怕地為你祈福啊泳秀。人家每天念佛祖、真主榄攀、耶穌地保佑你平安嗜傅，也值這點錢了。

五妹檩赢，分紅或返還險吕嘀。就是保險公司到時會退還給你保費(fèi)，或反而還給你收益呢贞瞒。世上有便宜的好事嗎偶房？再重復(fù)一遍，商業(yè)不是作慈善军浆，作慈善的最后都會做不久棕洋。做得久的事，必須要是雙贏的事∑谷冢現(xiàn)在很多大佬不就是這么提倡嗎掰盘？哪怕就是出錢作慈善事業(yè)摄悯，也要以商業(yè)化運(yùn)營角度去做。道理如是庆杜。

羊毛出在羊身上酱鸭。保險公司和你非親非故驹止，一個乞丐進(jìn)去都能買產(chǎn)品，那還能有什么多好的事情給你？無非最多是雙贏最筒。沒被它坑就不錯了笤喳。按業(yè)內(nèi)的說法弯予，分紅或返還險肛跌，相當(dāng)于你買了兩份保險，一份是保險公司給你的保障（最后相當(dāng)于送給你了）钢猛，另一份是保險公司拿著你的保費(fèi)去投資了伙菜，其實它是靠這個才給你送的保障或再給你一點收益。所以命迈，相比于消費(fèi)型保險贩绕，分紅或返還險的價格都是很貴的，動不動一年上萬壶愤。沒辦法啊淑倾，你想占保險公司的便宜，哪有這么容易征椒？而且娇哆，分紅的收益不可能給你高（保險公司還得靠這個賺錢呢，要分它一部分羹）勃救，一般年化2%碍讨，連余額寶的收益都不如。有的高一點蒙秒，最高能給到年化4%多勃黍，就屬于很優(yōu)秀了。說句公道話税肪，保險公司也擔(dān)著風(fēng)險啊溉躲，誰知道幾十年后，年化4%的收益好不好弄益兄？它相當(dāng)于現(xiàn)在就給你托底了，給你保障每年有這樣的收益率箭券。

所以净捅，說到這，就很明白了辩块。不差錢的人蛔六，或有資產(chǎn)組合配置需求的人荆永，分紅或返還險是要買一部分的。相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄或理財了国章。而一般的人具钥，要根據(jù)自己的情況去考慮和選擇。國家都說了液兽，“保險要姓甭钌荆”，什么意思四啰？就是買保險首先要看重它的保障功能宁玫，而不是賺錢功能、理財功能柑晒。投資方面的需求欧瘪，或許有其他更好更合適的渠道。一個人匙赞，如果基本的保障都沒上好佛掖、上全，就買分紅險或返還險涌庭，是舍本逐末芥被。先做好保障，再做好投資脾猛。一個好的足球隊或籃球隊撕彤，都會是攻守兼?zhèn)洹⒐ナ亟Y(jié)合猛拴。保險就好比防守羹铅，投資就好比進(jìn)攻。后院先安頓好愉昆，打拼更安心职员。比如一個創(chuàng)業(yè)的人，不能只知道把所有錢投入項目跛溉，而讓妻兒毫無保障焊切。萬一創(chuàng)業(yè)失敗，或有意外芳室，就很慘专肪。

很多人說，我沒錢買保險堪侯。個人覺得嚎尤，越是窮的人，越要買點保險伍宦。根據(jù)上述可知芽死，保險就是把1塊錢花出100塊的效果乏梁。窮人更需要。而富人的抗各種風(fēng)險的能力关贵，是天然有優(yōu)勢的遇骑。如果有人向你推薦動輒每年需要幾千、上萬塊的分紅或返還險（很好理解揖曾，這些才傭金高奥湮），那是很貴翩肌，一般人舍不得或達(dá)不到模暗。但一年幾百塊的消費(fèi)型保險，還說買不起或擠不出來念祭？那就只是觀念問題了兑宇，而不是有沒有錢的問題。

保險或許不能讓人致富粱坤，但至少不讓你輕易地返貧隶糕，不讓你的家庭在未來或未知或意外或不確定性中瑟瑟發(fā)抖、聽天由命站玄。畢竟枚驻，哪吒都說了，我命由我不由天株旷。人是有主觀能動性的再登，而現(xiàn)實社會、現(xiàn)代金融晾剖，本身就提供了多種能轉(zhuǎn)移風(fēng)險的工具锉矢。你說無法用手去切肉，可事實上齿尽，刀早已經(jīng)被發(fā)明多年沽损。就是需要你花出一點成本，買來一堆保障循头。

最后绵估，如果說保險有五朵金花，而要給她們找個媽的話卡骂，那就是“健康素養(yǎng)”国裳。畢竟，除了生全跨，我們無法自主決定躏救，老、病螟蒸、死盒使，都和有沒有健康素養(yǎng)休戚相關(guān)。哪怕一個人得了癌癥七嫌，有人能給無限報銷少办，也是生命難以承受的痛苦。預(yù)防問題比解決問題更重要诵原。向來如此英妓。平時多注重學(xué)習(xí)相關(guān)知識，注意良好的習(xí)慣绍赛，身心健康蔓纠，就必然可以做到遲老、少病吗蚌、晚死腿倚。少出險，寧可讓保單作廢蚯妇，寧可讓保險公司開開心心把那點錢賺去敷燎，就是常人最好的幸福吧。