開篇語
在上一篇《該不該辦信用卡？》中提到了信用卡的利弊恢筝，這篇就說說我所了解的用卡常識，讓你只享受利不承擔(dān)弊巨坊，走上一個(gè)愉快的用卡之道撬槽。
享受現(xiàn)金流需要的常識
- 賬單日，還款日趾撵，最長和最短免息期
上篇中說過侄柔，信用卡最基本的游戲規(guī)則就是：你先刷卡消費(fèi)銀行記錄，然后每個(gè)月進(jìn)行結(jié)算還款占调。這里就產(chǎn)生兩個(gè)信用卡最基本的概念：賬單日和還款日
賬單日：信用卡賬單日是指發(fā)卡銀行每月會定期對你的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易暂题，費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息究珊，計(jì)算你當(dāng)期總欠款金額和最小還款額薪者，并為你郵寄對賬單。此日期即為你信用卡的賬單日苦银。
還款日：指發(fā)卡銀行（或機(jī)構(gòu)）要求持卡人歸還應(yīng)付款項(xiàng)的最后日期。
概念性的東西總是沒有實(shí)例好理解赶站，那就舉個(gè)栗子：我的信用卡賬單日是每月12號幔虏，還款日是次月1號。那就是說贝椿，我在4月13號到5月12號的所有交易會匯總成一個(gè)賬單（我們設(shè)定賬單日消費(fèi)記錄本期賬單）想括，賬單=4月13號當(dāng)時(shí)的欠款+4月13號到5月12號所有支出-4月13號到5月12號所有轉(zhuǎn)入，如果保持良好的信用卡使用習(xí)慣（什么是良好的習(xí)慣后面會說）烙博，那賬單就簡化為4月13號到5月12號的所有支出瑟蜈。這個(gè)賬單我只需要在6月1號晚上12點(diǎn)之前還清就不需要任何利息烟逊，否則就會變成逾期還款，后果就是高額利息甚至影響個(gè)人信用記錄铺根。
聰明的你也許會發(fā)現(xiàn)宪躯，在上面的賬單里，我4月13號進(jìn)行一筆1W的消費(fèi)和我5月12號進(jìn)行一筆1W的消費(fèi)位迂，這兩筆錢都要在6月1號之前還清访雪，但是前一筆享受了49天的免息期而后一筆只享受了20天的免息期。這49天和20天就是所謂的最長和最短免息期
信用卡對非現(xiàn)金交易掂林，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期臣缀。免息還款期根據(jù)各行規(guī)定有所不同，最短為賬單日到最后還款日泻帮，最長為賬單日次日到下月最后還款日精置。如賬單日為1日，最后還款日為20日锣杂，則最短為20日脂倦，最長為50日。
在此期間蹲堂，您只要全額還清當(dāng)期對賬單上的本期應(yīng)還金額狼讨，便不用支付任何非現(xiàn)金交易由銀行代墊給商店資金的利息。
** 還是有些復(fù)雜柒竞？沒關(guān)系政供，那記住還款日就可以了，在還款日之前幾天查詢一下已出賬單朽基，然后在還款日之前把這筆錢打進(jìn)信用卡就搞定了布隔。 **
小技巧：很多銀行有一年一次的修改賬單日還款日的機(jī)會，利用這個(gè)也有便宜可占稼虎。舉個(gè)栗子：現(xiàn)在賬單日是1號還款日是當(dāng)月20號衅檀，于是我在5月2號買了倆iPhone消費(fèi)1W，然后在五月底致電銀行進(jìn)行賬單日修改修改為每月26號還款日就變?yōu)榱舜卧?5號霎俩，這樣下一個(gè)賬單會在6月26號才生成哀军，還款日也變成了7月15號译柏，這一筆免息期就拉長了倦卖。這個(gè)適用于有大筆消費(fèi)的時(shí)候。另外每個(gè)銀行賬單日修改政策不一樣鸟辅，有些一年一次柳击，有一些僅有一次猿推，有些不讓修改，比如我用的廣發(fā)卡就是普卡金卡不能修改捌肴。
- 如何還款
說是還款蹬叭，其實(shí)你把信用卡理解為一張銀行卡藕咏，還款就是向這張卡里打錢，就這么簡單秽五。向銀行卡打錢方式就很多了：實(shí)體類的如銀行柜臺孽查，ATM等；線上操作比如發(fā)卡行或它行網(wǎng)銀筝蚕，支付寶卦碾，財(cái)付通等；前面說的都是手動還款起宽，還有做一個(gè)儲蓄卡卡片關(guān)聯(lián)自動在還款日從儲蓄卡上劃錢到信用卡進(jìn)行還款洲胖。我個(gè)人是選擇支付寶手動還款，因?yàn)槠綍r(shí)錢都在余額寶不在銀行卡里坯沪，直接從支付寶還款方便快速也免費(fèi)绿映。
-
還款注意
先說一點(diǎn)，如果賬單未按時(shí)還清發(fā)生了逾期腐晾，那么利息是每天萬分之五叉弦。萬分之五什么概念？余額寶每天萬份收益1.5不計(jì)算復(fù)利的話年化是5.47%藻糖，知道利息萬分之五的恐怖了吧淹冰？另外還有滯納金，這個(gè)在下面的最低還款額說明巨柒。
如果我1W的賬單只還了5K沒還清樱拴，如果計(jì)算利息？你猜猜銀行是按照1W來計(jì)算利息還是5K洋满？答案是1W晶乔，也就是說1W的賬單即使你還了9999也是未還清，按照1W計(jì)算利息牺勾。而且正罢！計(jì)算起始時(shí)間是你的消費(fèi)時(shí)間而不是還款日。也就是說1W你只要逾期了一天驻民，就立馬產(chǎn)生大于5的利息翻具。不過這里說明一下，一般銀行一兩天的逾期回还，大多打個(gè)電話說明一下就可以免除相關(guān)費(fèi)用裆泳。但是這種方式應(yīng)應(yīng)急可以，也別過依賴懦趋。
賬單上會有一個(gè)最低還款額晾虑，這個(gè)數(shù)字一般是應(yīng)還款的10%疹味。來解釋一下數(shù)字代表了什么仅叫，它意味著只要你還上這個(gè)最低額度帜篇，銀行就認(rèn)為你還想著還款沒有惡意透支，只是手頭緊诫咱。如果連這個(gè)數(shù)字都沒還上笙隙，那應(yīng)該就要擔(dān)心你是不是消失了。所以逾期還款還有一個(gè)費(fèi)用叫滯納金坎缭，計(jì)算方式是一次性收取最低還款額未還部分的5%竟痰，一次性哦，很可怕吧掏呼。因此只要還上最低還款額坏快，就不需要叫滯納金，也不會影響個(gè)人的信用憎夷。
該不該使用最低還款莽鸿？我的答案是堅(jiān)決不！雖然最低還款看似避免了很多逾期的懲罰拾给，但是從消費(fèi)日開始計(jì)算的萬分之五利息還是高的嚇人祥得。如果你只是缺一點(diǎn)還不上，找朋友借吧蒋得，這點(diǎn)小錢還是能借到的吧级及；如果你是要刷個(gè)車刷個(gè)房啥的，銀行的相應(yīng)的貸款也就年化6%额衙，你為何要選擇利息萬分之五年化近20%的信用卡呢饮焦？
現(xiàn)在信用卡還有一項(xiàng)服務(wù)就是分期還款，而且打的名號可是免息分期哦入偷。那不是又可以享受超過最長免息期的免息周期了嗎追驴？我告訴你，分期還款和最低還款一樣疏之，也別碰殿雪！所謂的免息，是沒有利息锋爪，但是它會增加一項(xiàng)叫做手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)丙曙，這個(gè)收費(fèi)最后折算下來的年化也高達(dá)15%左右。懂了吧其骄？
-
安全良好用卡
有了卡就得用啊亏镰，我的用卡原則是，在安全性有保障的前提下拯爽，不管是20還是200都刷信用卡索抓。這里說的安全性是指刷卡商戶是可信任的，比如在帝都的大小飯店商場還有B2C亞馬遜等還都是比較可靠的，我至今倒也沒見過我認(rèn)為不安全的刷卡場景逼肯，但是之前計(jì)劃去越南的時(shí)候看到說東南亞那邊一些小店的刷卡有風(fēng)險(xiǎn)耸黑，比如克隆你的信用卡等等。
-
信用卡背面有個(gè)很重要的數(shù)字叫CVV碼篮幢，如圖：
CVV碼
只需要擁有信用卡卡號大刊，有效期和CVV碼，就可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)三椿，注意是不需要任何交易密碼的（我第一次用的時(shí)候 把我嚇尿了缺菌，立即在那個(gè)網(wǎng)站取消了信用卡的信息記錄）。所以保護(hù)好這個(gè)碼搜锰，我的做法是用將CVV碼加密記錄下來然后用修正帶將卡背后的CVV碼擋住伴郁。許多網(wǎng)上交易會用的這個(gè)碼，比如支付寶綁定快捷支付蛋叼，酒店機(jī)票預(yù)訂等蛾绎。我的做法是只在極少的幾家我信得過的公司（現(xiàn)在為止只有阿里的支付寶和騰訊的微信支付）輸入CVV碼，其他一律不提供鸦列。當(dāng)其他網(wǎng)站需要支付的時(shí)候采用支付寶這類渠道租冠，如果不能用支付寶，那算了我不在貴網(wǎng)站消費(fèi)了薯嗤。畢竟涉及錢的東西顽爹，還是謹(jǐn)慎些好。不久前攜程非法存儲CVV碼并泄露就是一個(gè)很好的教訓(xùn)（不知道的自行百度吧）骆姐。
由此也引出了镜粤，信用卡不能外借or離手。不說發(fā)卡行有規(guī)定信用卡不得外借使用（雖然這個(gè)就像個(gè)免責(zé)條款真正沒商戶關(guān)注）玻褪，就說別人知道了你信用卡的CVV碼肉渴，你要杜絕他在網(wǎng)上用你的卡消費(fèi)的唯一方法就是向銀行申請換卡。知乎上有個(gè)回答（點(diǎn)我看回答）我覺得很好带射，涉及信任的東西同规，主動給他人是可以的，但是他人不應(yīng)該伸手借要窟社。所以別借出你的信用卡券勺，同樣也別向別人借他的信用卡。至于離手灿里，比如在餐廳消費(fèi)完刷卡关炼，服務(wù)員拿了你的卡取一個(gè)小黑屋刷卡，你怎么知道他有沒有克隆你的卡片或者記錄你的卡號有效期CVV碼匣吊？
線下刷卡密碼設(shè)不設(shè)儒拂？也許你在電視里或生活中會看到這樣的場景：高帥富請白富美在高檔餐廳用完餐寸潦，掏出牛逼閃閃的黑色信用卡放在服務(wù)員的小本子上，然后服務(wù)器就去前臺刷卡然后拉出消費(fèi)單給高帥富簽字社痛。很屌很牛逼有木有甸祭？你也想這樣瀟灑嗎？很容易褥影，不設(shè)交易密碼，采用簽名驗(yàn)證的方式進(jìn)行消費(fèi)就可以了咏雌。而且在信用卡發(fā)源地的國外凡怎，都說不設(shè)交易密碼安全，因?yàn)殂y行寫明了“不設(shè)交易密碼而采用簽名核對方式進(jìn)行交易確認(rèn)赊抖，如果發(fā)生盜刷就是商戶沒有核對簽名的責(zé)任统倒，持卡人無責(zé)任；而設(shè)了交易密碼采用密碼進(jìn)行交易確認(rèn)氛雪，那如果發(fā)生盜刷就是持卡人泄露交易密碼導(dǎo)致的房匆，責(zé)任在持卡人”。游戲規(guī)則很美好报亩，但是實(shí)際操作的時(shí)候怎樣就不知道了（我沒遇到過浴鸿，但是上網(wǎng)查了一下理賠程序很復(fù)雜），而且是在一個(gè)連嬰兒奶粉都能有毒的國度弦追，我的觀點(diǎn)是能自己保障的東西還是別交給商家了岳链。
- 年費(fèi)
就我等屌絲來說，使用信用卡最看重是現(xiàn)金流的收益和便捷劲件，所以年費(fèi)神馬的掸哑，我們不要。一般來說現(xiàn)在的普卡和金卡都是可以首年免年費(fèi)零远，然后年內(nèi)消費(fèi)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)（如消費(fèi)滿3000苗分，消費(fèi)次數(shù)達(dá)到6次等等，這里的消費(fèi)是指任何的刷卡消費(fèi)牵辣，不管有沒有積分摔癣，關(guān)于積分的常識我們后面說）免次年年費(fèi)以此類推，而白金卡則很少能免的（不過我手上的中信i白金信用卡就是少有的可以免年費(fèi)的白金卡纬向，此卡之好我已經(jīng)無法形容了供填，前前后后羊毛少說也薅500軟妹幣了，而且是很容易的薅到罢猪，這里就不展開說了）近她。一般來說按照上面說的能刷卡就刷卡的用卡方法，免次年年費(fèi)都是不知不覺就達(dá)成的膳帕，所以如果你只有一張信用卡粘捎，可以不用擔(dān)心這個(gè)薇缅。但如果你手頭有N張信用卡的話（我現(xiàn)在四張），我建議在年初記錄一下每個(gè)卡免年費(fèi)的要求攒磨，然后優(yōu)先刷滿泳桦，之后就可以不用擔(dān)心年費(fèi)的問題了。
- 信用卡提現(xiàn)與存入
注意是提現(xiàn)不是套現(xiàn)娩缰，套現(xiàn)是違法的會有牢獄之災(zāi)灸撰，提現(xiàn)是信用卡固有的功能。意思就是在信用額度內(nèi)提取一部分現(xiàn)金出來使用拼坎，但是提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)很高浮毯，有1~3%。所以就和最低還款泰鸡，分期還款一樣债蓝，對于提現(xiàn)我也是選擇堅(jiān)決說不！因?yàn)槲也皇褂眠@個(gè)功能盛龄，所以也沒有太多的相關(guān)常識可以介紹饰迹。不過需要注意一點(diǎn)，如果你還款還多了余舶，比如賬單1W手一抖還了10W進(jìn)去啊鸭，信用卡會結(jié)余9W，但是如果你想把這9W提出來用匿值，不好意思莉掂，要提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。所以別把錢多存入信用卡了千扔。
套現(xiàn)就是“通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取憎妙，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為”，所以不交手續(xù)費(fèi)違法曲楚，交了手續(xù)費(fèi)合法厘唾。
2014/05/03-16:22 updata:關(guān)于多還的錢（術(shù)語溢繳款）提現(xiàn)還需要手續(xù)費(fèi)這點(diǎn)，經(jīng)過在建行工作的好基友尖子提醒龙誊，上面介紹的有些不嚴(yán)謹(jǐn)抚垃，更正一下：首先并不是所有銀行的溢繳款都要手續(xù)費(fèi)，僅有廣發(fā)趟大，工商鹤树，建設(shè)，華夏這4家不需要手續(xù)費(fèi)的逊朽，其他銀行基本也在0.5~1%的范圍（具體看這里）罕伯。當(dāng)然這個(gè)更正不影響結(jié)論，大部分情況還是別多還款叽讳。
- One more thing
想起來一點(diǎn)常識追他，本來應(yīng)該在上一篇《該不該辦信用卡坟募？》就說的，但是漏了邑狸，比較重要現(xiàn)在補(bǔ)上：信用卡只能用于消費(fèi)不能用于投資懈糯，也就是說我不能把信用卡的額度都投到余額寶里然后賬單出了再贖回還上（如果可以的話我現(xiàn)在的額度一個(gè)月可以白賺200呢）。
- 用卡嘗試基礎(chǔ)篇總結(jié)
在還款日前還清每一期賬單单雾，不最低還款赚哗，不分期，不提現(xiàn)硅堆；保護(hù)好信用卡的安全屿储；注意把年費(fèi)免了
其實(shí)現(xiàn)金流相關(guān)的常識也是用卡最基礎(chǔ)的常識，掌握了這些就可以愉快的用卡了硬萍。
中場再休息
我錯了，原以為我所知道的信用卡常識能在一篇寫完围详，但是把現(xiàn)金流相關(guān)的寫完就發(fā)現(xiàn)又好多了朴乖，原來我平時(shí)和朋友說了這么多東西啊 -_-!
那么再休息消化一下，如果你覺得我說在在理助赞，就實(shí)踐起來愉快的用卡吧买羞。如果你還想像我上面提到的薅中信500羊毛的話，再看下一篇吧~~~
感謝
我的信用卡之旅雹食，得感謝微信公號“大玩家”畜普，是個(gè)值得關(guān)注的公號。這篇里面的內(nèi)容可能不多是“大玩家”那看到的群叶，但是下一篇的銀行優(yōu)惠積分活動吃挑，大部分都是從“大玩家”那學(xué)習(xí)到的。二維碼如下：
2014/05/03 14:28
