作者：王莉
出品：全球財說
“我講過，金融活惰拱，經(jīng)濟活雌贱；金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)偿短。今天欣孤，我還要強調(diào)，經(jīng)濟興昔逗，金融興降传；經(jīng)濟強，金融強勾怒∑排牛”習(xí)近平總書記在十九屆中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時講話強調(diào)。
金融是國之重器笔链。2023年10月段只，中央金融工作會議首提“金融系統(tǒng)要做好科技金融、綠色金融鉴扫、普惠金融赞枕、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”坪创，為金融如何服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展指明了方向炕婶。
一年來，各金融機構(gòu)莱预、各地區(qū)圍繞“五篇大文章”謀篇布局柠掂，據(jù)《全球財說》了解，各金融機構(gòu)積極投入依沮，很多銀行成立“五篇大文章”專班或溝通機制涯贞，由公司管理層牽頭枪狂，董辦、戰(zhàn)略肩狂、財務(wù)摘完、人力以及相關(guān)業(yè)務(wù)部門共同參與姥饰，統(tǒng)籌推進“五篇大文章”落實傻谁。
今年以來，銀行在“五篇大文章”方面業(yè)務(wù)布局和資源傾斜已初見成效列粪。今年上半年审磁， 科技型中小企業(yè)本外幣貸款余額 、 高新技術(shù)企業(yè)本外幣貸款余額 岂座、 綠色貸款余額 态蒂、 普惠小微貸款余額同比增長21.9%、11.2%费什、28.5%钾恢、16.9%，顯著高于同期各項貸款平均增速（8.3%）鸳址。具體到每篇大文章瘩蚪，銀行機構(gòu)結(jié)合自身資源稟賦，積極推進“五篇大文章”的落實落地稿黍。
科技與金融“雙向奔赴”疹瘦，成就高質(zhì)量發(fā)展澎湃動能
縱觀歷史與國際經(jīng)驗，金融業(yè)特別是資本市場是推動科技進步的重要力量巡球。英國經(jīng)濟學(xué)家言沐、諾貝爾獎得主約翰·希克斯曾指出酣栈，“工業(yè)革命不得不等候金融革命”险胰。
二十屆三中全會強調(diào)，“構(gòu)建同科技創(chuàng)新相適應(yīng)的科技金融體制矿筝，加強對國家重大科技任務(wù)和科技型中小企業(yè)的金融支持”起便。
科技金融作為五篇大文章的開篇，各家銀行都加大了對科技產(chǎn)業(yè)的投入跋涣，整體而言仍然主要是以信貸產(chǎn)品為主缨睡。根據(jù)金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末陈辱，全國高新技術(shù)企業(yè)貸款余額15.3萬億元奖年，其中信用貸款和中長期貸款占比均超過四成，貸款余額同比增長19.5%沛贪。
不同類型銀行因為體量陋守、地域等原因震贵，投放優(yōu)勢和角度不同，比如國有行在信貸投放量和利率上有優(yōu)勢水评，股份行機制則更加靈活猩系，而地方性銀行則選擇深耕當?shù)亍?/p>
例如工商銀行針對抵質(zhì)押物不足的情況，結(jié)合外部征信推出了“科創(chuàng)貸”中燥。招商銀行推出包含專門隊伍寇甸、專門產(chǎn)品、專門政策疗涉、專門機構(gòu)拿霉、專門考評、專門流程在內(nèi)的科技金融“六個專門”工作機制咱扣。桂林銀行采用著力打造金融支持科技創(chuàng)新專項“資金池”绽淘，通過制定專項工作實施方案、推廣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資闹伪、打造科技金融示范網(wǎng)點等方式沪铭，有效建立“科技型中小企業(yè)-高新技術(shù)企業(yè)-瞪羚企業(yè)”金融支持生態(tài)鏈。
據(jù)了解偏瓤，今年3月杀怠，桂林銀行在全國銀行間市場成功簿記發(fā)行20億元科技創(chuàng)新主題金融債券，票面利率2.45%硼补，發(fā)行票面利率創(chuàng)全國非上市城商行金融債歷史新低驮肉。該債券是廣西區(qū)內(nèi)法人金融機構(gòu)發(fā)行的首單科技創(chuàng)新主題金融債券，募集資金將重點支持科技創(chuàng)新或國家政策支持的其他領(lǐng)域信貸投放已骇。截至2024年9月末离钝，該行科技型企業(yè)貸款余額近300億元，同比增長超35%褪储，惠及生物醫(yī)藥卵渴、信息技術(shù)、新材料等科技型企業(yè)超900戶鲤竹。
在科技強國建設(shè)的大背景下浪读，幫助科技型企業(yè)解決融資難題，促進了科技辛藻、產(chǎn)業(yè)和金融的良性循環(huán)碘橘，并成為推動高質(zhì)量發(fā)展的重要動力。
綠色與金融“深度融合”吱肌，繪就最美底色
全球綠色金融市場發(fā)展方興未艾痘拆，全球首個“碳關(guān)稅”從去年10月1日正式啟動，從2026年至2034年間逐步全面實施氮墨。
經(jīng)過多年的發(fā)展纺蛆，我國綠色金融體系也日趨完善吐葵，初步形成了以綠色貸款、綠色債券為主導(dǎo)桥氏，涵蓋綠色股權(quán)融資温峭、綠色融資租賃、綠色信托字支、綠色保險凤藏、綠色基金等多層次多元化的綠色金融市場，提供了全方位金融支持祥款。數(shù)據(jù)顯示清笨，截至今年6月底，碳減排支持工具余額達到5478億元刃跛；綠色貸款余額為34.8萬億元，同比增長28.5%苛萎。我國境內(nèi)市場貼標綠色債券累計發(fā)行3.74萬億元桨昙，存量規(guī)模2.04萬億元，連續(xù)兩年保持世界最大綠色債券發(fā)行市場地位腌歉。
目前規(guī)模占國內(nèi)綠色貸款市場半壁江山是六大行蛙酪，但六大行不是最有特色的，股份制行翘盖、地方行中不乏特色代表桂塞，比如興業(yè)銀行較早捕捉到綠色金融發(fā)展趨勢和商業(yè)機遇，推動赤道原則本土化馍驯，近年來阁危，除表內(nèi)業(yè)務(wù)外吵取，該行綠色理財炭臭、綠色債券、綠色租賃诬辈、綠色信托混弥、綠色基金等業(yè)務(wù)也發(fā)展較快趴乡，帶動輕資本業(yè)務(wù)收入。
地方行由于常年深耕小微市場蝗拿，對小微綠色低碳企業(yè)更加熟悉晾捏，服務(wù)也更加精準。
在桂林市某生物質(zhì)燃料有限公司工廠內(nèi)哀托，機器轟鳴惦辛，工人們忙著進行木材廢料破碎、粉碎萤捆、烘干裙品、制粒俗批、包裝等，經(jīng)過層層加工市怎，木材廢料將被再利用岁忘，制成可直接燃燒的一種新型清潔燃料。該項技術(shù)改善了農(nóng)村農(nóng)田秸稈隨地焚燒区匠，農(nóng)干像、林廢料隨意丟棄的現(xiàn)象，改善了人居環(huán)境驰弄，對發(fā)展綠色生產(chǎn)麻汰、增加農(nóng)民收入意義重大。同時戚篙，新型清潔燃料用途廣泛五鲫，可用于發(fā)電廠發(fā)電、生物氣化及酒店岔擂、賓館位喂、學(xué)校、醫(yī)院乱灵、工廠鍋爐燒水塑崖、空調(diào)取暖等，市場應(yīng)用前景非常廣泛痛倚。
針對該公司的需求规婆，桂林銀行為其制定了金融服務(wù)方案，服務(wù)中還考慮到了企業(yè)生產(chǎn)面臨的梅雨季節(jié)蝉稳、生產(chǎn)損耗等問題抒蚜，力圖打造精準高效的綠色金融服務(wù)體系，為扎實推動生物質(zhì)發(fā)電等可再生能源產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入源源不斷的金融活水颠区。截至今年9月末削锰，桂林銀行綠色貸款余額超396億元，同比增長超13%毕莱。
事實上器贩，各地政府也在積極引導(dǎo)“五篇大文章”落實落地，以廣西為例朋截，其在綠色金融方面蛹稍，深化綠色金融改革創(chuàng)新，支持南寧市部服、柳州市唆姐、桂林市、賀州市創(chuàng)建綠色金融改革創(chuàng)新示范區(qū)廓八。健全綠色金融政策體系奉芦，聯(lián)合多部門印發(fā)相關(guān)配套文件赵抢，開展“水權(quán)貸”“節(jié)水貸”試點，引導(dǎo)金融資源向綠色行業(yè)声功、綠色領(lǐng)域傾斜配置烦却。1-9月，“桂惠貸”投向綠色金融領(lǐng)域173.84億元先巴。豐富“綠色金融+產(chǎn)業(yè)”發(fā)展模式其爵，利用中國人民銀行碳減排支持工具、貸款貼息等政策伸蚯，重點支持風(fēng)光水電摩渺、儲能、新能源裝備制造等領(lǐng)域剂邮。加強綠色金融產(chǎn)品供給摇幻，推動綠色債券、碳達峰碳中和衍生金融工具運用抗斤，完成廣西境內(nèi)珠江流域首單水土保持碳匯交易囚企。
普惠與金融“同頻共振”，增進社會和諧
普惠金融的概念是在2005年由聯(lián)合國提出瑞眼。普惠金融的核心要義在于讓金融服務(wù)觸及每一個需要它的個體，滿足社會各階層的金融需求棵逊。這不僅是金融業(yè)的服務(wù)延伸伤疙，更是推動社會公平和諧、實現(xiàn)全面小康社會的重要途徑辆影。
我國自十八大以來徒像，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視普惠金融的發(fā)展，去年國務(wù)院印發(fā)《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》蛙讥，為普惠金融的發(fā)展提供了進一步的制度依據(jù)和規(guī)則保障锯蛀。
城商行是推動普惠金融的一支生力軍。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《城市商業(yè)銀行發(fā)展報告（2024）》次慢，其中提到城商行充分拓展了普惠金融服務(wù)的廣度旁涤。《報告》數(shù)據(jù)顯示迫像，截至2023年末劈愚，城商行普惠型小微企業(yè)貸款余額3.95萬億元，同比增長19.50%闻妓，占全部貸款的比重為13.81%菌羽，較2022年末上升1個百分點，支持普惠型小微企業(yè)戶數(shù)達到596.75萬戶由缆，同比增長11.20%注祖，城商行普惠型小微企業(yè)戶均貸款余額約為66.2萬元猾蒂。
中國銀行業(yè)協(xié)會黨委委員、副秘書長楊江英日前也肯定了城商行是晨、民營銀行在發(fā)展普惠金融的生力軍作用肚菠，認為城商行民營銀行普惠金融服務(wù)供給能力不斷增強，截至今年上半年末署鸡，城商行普惠型小微企業(yè)貸款余額較五年前增長167%案糙，服務(wù)質(zhì)效持續(xù)提升，有效提升普惠金融服務(wù)的可得性靴庆、便利度时捌，形成可復(fù)制推廣的標準，探索普惠金融發(fā)展范式炉抒。
據(jù)了解奢讨，在普惠金融方面，廣西積極支持欽州市焰薄、桂林市開展2024年中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)建設(shè)拿诸。加大民營小微企業(yè)信貸支持力度，1-9月塞茅，“桂惠貸”投向普惠金融領(lǐng)域1273.15億元亩码。其中，“桂惠貸”支持中小微企業(yè)野瘦、民營企業(yè)金額占比分別為98.47%描沟、82.81%，較去年同期增長1.66鞭光、3.27個百分點吏廉；戶數(shù)占比分別為99.91%、98.90%惰许。持續(xù)深化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)席覆，加大涉農(nóng)信貸投放力度，截至9月末汹买，廣西涉農(nóng)貸款余額1.19萬億元佩伤，同比增長7.7%；開展“保險+期貨”項目試點卦睹，自2016年起連續(xù)8年為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理提供有效的金融解決方案畦戒。
作為廣西重點城商行，桂林銀行全力構(gòu)建普惠金融業(yè)務(wù)體系结序。截至2024年9月末障斋，該行普惠小微貸款余額416.24億元，較年初增長39.22億元。充分發(fā)揮社區(qū)/小微支行網(wǎng)點優(yōu)勢垃环，截至2024年9月末邀层，打造“金融紅色驛站”“適老化服務(wù)點”“戶外勞動者驛站”“政銀合作服務(wù)點”等四類特色網(wǎng)點近300家。
養(yǎng)老與金融“向善而行”遂庄，提升養(yǎng)老生活品質(zhì)
發(fā)展養(yǎng)老金融是積極應(yīng)對人口老齡化沖擊的重要環(huán)節(jié)寥院，是解決我國未富先老、未備先老等社會問題的必要條件涛目。一方面是當前我國養(yǎng)老負擔較重秸谢，另一方面養(yǎng)老需求呈現(xiàn)多元化趨勢，醫(yī)療服務(wù)霹肝、資金保障估蹄、社交環(huán)境、護理服務(wù)沫换、家人團聚臭蚁、居住和服務(wù)設(shè)施等都是他們追求的高品質(zhì)服務(wù)，發(fā)展養(yǎng)老金融能夠滿足不同年齡階段人群的養(yǎng)老需求和實現(xiàn)美好生活向往的現(xiàn)實需要讯赏。
各方都很關(guān)注養(yǎng)老金融垮兑，但實質(zhì)上關(guān)注側(cè)重點不同。目前全社會的養(yǎng)老金缺口較大漱挎，因此多數(shù)人更關(guān)注養(yǎng)老金的“錢”從哪里來系枪，包括如何建立“三支柱”、增加個人養(yǎng)老賬戶的本錢磕谅、通過資產(chǎn)管理在保值基礎(chǔ)上實現(xiàn)養(yǎng)老金的增值嗤无。養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融固然重要怜庸，但養(yǎng)老金融服務(wù)同樣重要。
中國人民銀行原行長助理張曉慧分析認為垢村，在逐步走向深度老齡化社會時我們面臨的挑戰(zhàn)層出不窮割疾。深度老齡化社會有幾個顯著特征。第一個重要特征是“長壽”嘉栓，但伴隨長壽而來的宏榕，是人的認知能力、行動能力的下降侵佃。第二個重要特征是“空巢”麻昼。子女不在身邊，沒有親人幫助進行賬務(wù)管理和財務(wù)決策馋辈。第三個重要特征是金融素養(yǎng)不足抚芦，針對老年人的欺詐、經(jīng)濟虐待等財務(wù)風(fēng)險與日俱增。
不久前廣西的韋先生的母親因病臥床正在住院接受治療叉抡，老人因行動不便尔崔，無法親自前往銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，他替母親取錢卻因密碼及信息缺失問題無法使用資金褥民。
類似于韋先生面臨的問題其實是常見問題季春，除了老年人行動能力下降，針對老年人的經(jīng)濟詐騙也是一個重要問題消返，近年經(jīng)吃嘏看到類似相關(guān)報道。
在老齡后的生命周期里不僅需要有人幫助他們從財務(wù)規(guī)劃角度進行長撵颊、短搭配的多資產(chǎn)配置宇攻，更需要有人為他們提前考慮失能、失智以后賬戶及財產(chǎn)的有效管控和有序傳承秦驯。
這一切都要求和督促金融機構(gòu)必須“以人為本”尺碰，圍繞老年人的新需求加強養(yǎng)老服務(wù)金融的研究與布局，深化養(yǎng)老金融服務(wù)的供給側(cè)改革译隘，為老齡人口提供量身定制的“一攬子”金融服務(wù)亲桥。總之固耘，養(yǎng)老金融的關(guān)注點不僅應(yīng)當聚焦在“錢”上题篷，更要逐漸向“人”回歸。
前述的韋先生和其母親是幸運的厅目，其在桂林銀行尋求幫助番枚，桂林銀行即刻響應(yīng)，立即開啟應(yīng)急便民服務(wù)綠色通道损敷，當天攜帶移動設(shè)備提供上門服務(wù)葫笼，解決了韋先生家的燃眉之急。
事實上拗馒，地方銀行面臨的老年客戶在金融便捷服務(wù)路星、金融知識普及方面需求較財富管理層面要更加強烈，這就要求地方銀行需要深入挖掘和提供金融服務(wù)诱桂，完善“市-縣-鄉(xiāng)-村”四級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)洋丐，加大養(yǎng)老金融知識宣傳，豐富適老化的金融服務(wù)體系挥等，滿足老齡群體金融服務(wù)需求友绝。
數(shù)字與金融“有機融合”，鍛造強大引擎
可以說肝劲，數(shù)字金融是提高金融服務(wù)能力的必經(jīng)之路迁客。近年來可以看到郭宝，各銀行都在加碼金融科技投入。
數(shù)據(jù)研究顯示哲泊，金融機構(gòu)科技投入規(guī)模由2019年的2252.60億元增長至2023年的3558.15億元剩蟀，年均增長14.48%。其中切威，商業(yè)銀行科技投入規(guī)模保持在較高水平育特，占金融機構(gòu)投入的比例穩(wěn)步提升，從2019年的76.80%上升到2023年的77.50%先朦。
我們也可以切實感受到缰冤，曾以實體網(wǎng)點、人工服務(wù)為普遍形勢的行業(yè)喳魏，如今正在數(shù)字化浪潮中踏浪而行棉浸，轉(zhuǎn)型成為能夠提供個性化、智能化金融服務(wù)的智慧平臺——從智能客服到在線貸款刺彩，從移動支付到區(qū)塊鏈金融迷郑，銀行業(yè)正逐步打破傳統(tǒng)界限，構(gòu)建起一個更加高效创倔、便捷嗡害、安全的金融服務(wù)生態(tài)。
資料顯示畦攘，在數(shù)字金融方面霸妹，廣西地區(qū)通過引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)持續(xù)打造數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺。積極打造中銀香港東南亞業(yè)務(wù)營運中心等金融機構(gòu)中后臺服務(wù)基地跨境合作新機制知押，推動數(shù)字人民幣運用形成“商圈+場景+研究+技術(shù)”試點特色叹螟。加大對數(shù)字經(jīng)濟的金融支持，1-9月台盯，全區(qū)通過中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺新增融資628.69億元罢绽。1-9月，“桂惠貸”投向數(shù)字金融領(lǐng)域36.19億元静盅。推動金融科技發(fā)展有缆，優(yōu)化“桂惠通”“桂信融”等平臺功能，暢通“信息—信用—信貸”轉(zhuǎn)化鏈條温亲。截至9月末，“桂惠通”進駐金融機構(gòu)112家杯矩，發(fā)布金融產(chǎn)品1296項栈虚，幫助超33萬戶企業(yè)獲得貸款超1萬億元。
數(shù)字金融正以前所未有的深度和廣度史隆，滲透到教育魂务、醫(yī)療、養(yǎng)老、娛樂等各個社會領(lǐng)域粘姜，為個體提供更加個性化鬓照、智能化的金融服務(wù)解決方案。
“五篇大文章”對于銀行業(yè)來講既是挑戰(zhàn)孤紧，更是機遇豺裆。國內(nèi)銀行應(yīng)積極應(yīng)對，主動順應(yīng)監(jiān)管要求号显，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃與業(yè)務(wù)模式臭猜，力爭實現(xiàn)更快、更穩(wěn)押蚤、更可持續(xù)發(fā)展蔑歌。
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