如今螃诅，線上交易已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠郑ㄊ謾C(jī)支付状囱、網(wǎng)上申請(qǐng)貸款等，都極大便利了人們的生活倘是，提高了效率亭枷。然而，技術(shù)的快速更新搀崭，在帶來諸多益處的同時(shí)叨粘，也出現(xiàn)了新的風(fēng)險(xiǎn)

小雨點(diǎn)網(wǎng)貸首席風(fēng)控官陳紹林告訴《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者，由于網(wǎng)絡(luò)上實(shí)施信用貸款瘤睹，沒有線下檢驗(yàn)升敲，放款速度快，因此最大的風(fēng)險(xiǎn)就是批量欺詐轰传。據(jù)他介紹驴党，騙貸集團(tuán)突破反欺詐算法以后，可以快速造成巨大經(jīng)濟(jì)損失获茬。與此同時(shí)港庄，經(jīng)濟(jì)損失后的追查也很困難，對(duì)很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言恕曲，欺詐所造成損失已經(jīng)超過了客戶信用風(fēng)險(xiǎn)損失鹏氧。

那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域佩谣，目前反欺詐技術(shù)已經(jīng)發(fā)展到了哪一步把还？還有什么需要突破的地方呢？

反欺詐的核心要點(diǎn)是“三真”

針對(duì)真實(shí)身份茸俭、真實(shí)場景（交易）吊履、真實(shí)還款意愿的反欺詐核心要點(diǎn)，人工智能可以根據(jù)多維度瓣履、全方位的信息率翅，進(jìn)行準(zhǔn)確、快速判斷袖迎，成為反欺詐的核心技術(shù)手段

“反欺詐不是一個(gè)靜態(tài)過程冕臭，因?yàn)閷?duì)方永遠(yuǎn)在尋找你的漏洞腺晾。”在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域辜贵，這樣的看法已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)悯蝉。也就是說，反欺詐需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備一整套“抵御”方案托慨，必須做到與時(shí)俱進(jìn)鼻由，能夠自我更新，識(shí)別新的欺詐手法厚棵，提高防欺詐成本蕉世。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，常見的欺詐行為有哪些呢婆硬？據(jù)了解狠轻，金融欺詐涉及的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多且手段多樣，也較為隱蔽彬犯。主要包括偽造身份注冊(cè)或冒用他人身份注冊(cè)向楼，盜用或冒用賬戶，同時(shí)向多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)申請(qǐng)超過自身償還能力的貸款谐区，惡意拖欠湖蜕；此外，還包括返利套現(xiàn)宋列、“薅羊毛”等行為昭抒。

“反欺詐的核心要點(diǎn)是‘三真’，即真實(shí)身份虚茶、真實(shí)場景（交易）戈鲁、真實(shí)還款意愿∴诮校”陳紹林表示婆殿，反欺詐的核心技術(shù)是人工智能，核心技術(shù)要點(diǎn)是根據(jù)多維度罩扇、全方位的信息婆芦，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、快速判斷“三真”喂饥。在他看來消约，用于反欺詐的人工智能技術(shù)還需要及時(shí)更新≡卑铮“因?yàn)槊鎸?duì)新的欺詐出現(xiàn)或粮，使用舊有反欺詐手法是不能預(yù)警的，所以需要用到機(jī)器學(xué)習(xí)捞高、快速學(xué)習(xí)和識(shí)別氯材≡酰”陳紹林說。

比如氢哮，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸采用了人工智能的機(jī)器學(xué)習(xí)算法袋毙，在客戶申請(qǐng)初期，就可以發(fā)現(xiàn)可疑行為冗尤，并自動(dòng)關(guān)聯(lián)之前類似貸款听盖，產(chǎn)生新的反欺詐規(guī)則。又如裂七，凡普金科創(chuàng)始合伙人兼首席執(zhí)行官董祺介紹皆看，為增強(qiáng)公司的風(fēng)控能力，凡普金科在去年底就發(fā)布了自主研發(fā)的“Finup 云圖”大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)風(fēng)控生態(tài)系統(tǒng)背零。通過將知識(shí)圖譜和深度學(xué)習(xí)相結(jié)合悬蔽，“云圖”可以模仿人類大腦行為，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)捉兴，挖掘潛在欺詐行為。

圖計(jì)算技術(shù)直指團(tuán)伙性欺詐

在當(dāng)前反欺詐業(yè)務(wù)中录语，團(tuán)伙性欺詐識(shí)別仍屬難點(diǎn)倍啥。為此，金融機(jī)構(gòu)引入圖計(jì)算技術(shù)澎埠，能夠極大提高團(tuán)伙性欺詐識(shí)別效率和處置時(shí)間節(jié)點(diǎn)

值得注意的是虽缕，不少業(yè)內(nèi)人士表示，不管是欺詐還是洗錢等多種惡意行為蒲稳，已經(jīng)越來越傾向于群體性產(chǎn)業(yè)鏈的一系列相關(guān)事件行為氮趋。據(jù)網(wǎng)貸之家研究員蘇筱芮介紹，近期暴雷的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)背后江耀，多多少少都離不開“羊毛黨”的身影——團(tuán)體行動(dòng)從某個(gè)平臺(tái)上獲取傭金或返利等行為剩胁，在一定程度上也導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

“對(duì)于行業(yè)來說祥国，在當(dāng)前反欺詐業(yè)務(wù)中昵观，對(duì)于團(tuán)伙性欺詐的識(shí)別仍是一個(gè)難題，特別是在車貸業(yè)務(wù)中舌稀，團(tuán)伙性欺詐會(huì)造成非常大的經(jīng)濟(jì)損失啊犬。”美利金融有關(guān)負(fù)責(zé)人表示壁查，目前觉至，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要是通過人工線下調(diào)查的方式去發(fā)現(xiàn)欺詐團(tuán)伙，效率低且發(fā)現(xiàn)時(shí)間晚睡腿。如果能借助一些大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控语御，就能夠自動(dòng)發(fā)現(xiàn)一些疑似欺詐團(tuán)伙并進(jìn)行提示峻贮。如果再結(jié)合反欺詐團(tuán)隊(duì)的人工排查，就能極大提高效率和處置時(shí)間節(jié)點(diǎn)沃暗。

實(shí)際上月洛，這就是圖計(jì)算技術(shù)。京東金融集團(tuán)副總裁孽锥、技術(shù)研發(fā)部總經(jīng)理曹鵬坦言：“我們需要更多的把一個(gè)用戶及其行為嚼黔，以及和他行為相關(guān)人的一系列行為，全部拿出來惜辑，并在這個(gè)維度上去做風(fēng)控才能更準(zhǔn)確唬涧。”據(jù)他介紹盛撑，在這一過程中碎节，京東金融會(huì)運(yùn)用圖計(jì)算技術(shù)，通過超過10億個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)的圖抵卫，以及所有在這些節(jié)點(diǎn)上發(fā)生的相關(guān)行為連接狮荔，最終可以把一系列的用戶和行為都描述出來。

“所謂物以類聚介粘、人以群分殖氏。單個(gè)人的節(jié)點(diǎn)即便看起來再好、收入再多姻采，如果他周圍相關(guān)聯(lián)系人都是做欺詐雅采、套現(xiàn)或者其他相關(guān)灰色產(chǎn)業(yè)的人，這個(gè)人存有惡意的機(jī)率就非常大慨亲』楣希”曹鵬說，反之刑棵，如果我可能沒有這個(gè)人的具體描述巴刻，但與其相關(guān)的周圍區(qū)域ID都是很良性的、信用良好的或者收入很高的人蛉签，這個(gè)人也相應(yīng)信用良好的概率就比較大冈涧。

與之類似，美利金融風(fēng)控審批系統(tǒng)以客戶正蛙、合同督弓、設(shè)備、工作單位等作為圖譜節(jié)點(diǎn)乒验，以實(shí)體之間的關(guān)系（如緊急聯(lián)系人愚隧、擔(dān)保人等）作為圖譜邊緣，基于“壞人具有高黑度值，而好人具有低黑度值”的假設(shè)狂塘，根據(jù)社交網(wǎng)絡(luò)傳播理論實(shí)現(xiàn)染黑度模型算法录煤，評(píng)估客戶的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)仍有待完善

目前荞胡，對(duì)于反欺詐技術(shù)來說妈踊，仍然存在一些難點(diǎn)有待突破。專家認(rèn)為泪漂，開發(fā)完備國內(nèi)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)廊营，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，處理好用戶體驗(yàn)是實(shí)現(xiàn)突破的關(guān)鍵

“在當(dāng)今大數(shù)據(jù)時(shí)代萝勤，面對(duì)每個(gè)用戶都能抽象出上億個(gè)維度的時(shí)候露筒，我們有足夠能力可以通過這些維度測出這個(gè)人的還款能力、還款意愿以及欺詐性敌卓。從經(jīng)營整體效率上來講慎式，這會(huì)大大提高普惠金融的程度√司叮”北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副會(huì)長瘪吏、INK銀客集團(tuán)創(chuàng)始人、總裁林恩民表示蜗巧。

盡管當(dāng)前反欺詐技術(shù)不斷提升肪虎，卻仍然存在一些難點(diǎn)有待突破。在陳紹林看來惧蛹，這些難點(diǎn)主要表現(xiàn)在：目前國內(nèi)很多基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)還不完備，數(shù)據(jù)質(zhì)量和完整性還不夠刑枝，以及在反欺詐過程中香嗓，如何處理好用戶體驗(yàn)，以免誤傷真實(shí)客戶等方面装畅。林恩民同樣認(rèn)為靠娱，我國還有很多基礎(chǔ)建設(shè)實(shí)質(zhì)上有待開發(fā)，比如移動(dòng)支付技術(shù)伴奥、生物識(shí)別技術(shù)等扰魂，這些基礎(chǔ)信息建設(shè)完成之后境肾，對(duì)于整個(gè)金融業(yè)將具有巨大推動(dòng)作用。

以生物識(shí)別技術(shù)為例迅诬，曹鵬介紹，基于該技術(shù)婿牍，京東金融可以通過APP采集到用戶在整個(gè)使用中超過120個(gè)指標(biāo)侈贷，通過收集用戶的行為去判斷此人是否為風(fēng)險(xiǎn)用戶，實(shí)現(xiàn)用戶的身份判定等脂。也就是說俏蛮，如果一個(gè)人手機(jī)丟失撑蚌，基于生物識(shí)別技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)就可以識(shí)別出是否是本人在使用搏屑。據(jù)了解争涌，這項(xiàng)技術(shù)已經(jīng)大量應(yīng)用于京東金融的反欺詐和防盜刷的場景之中。

那么辣恋，這項(xiàng)技術(shù)具體是如何實(shí)現(xiàn)的呢亮垫？記者在生物探針系統(tǒng)的后臺(tái)看到，當(dāng)一個(gè)人在前臺(tái)進(jìn)行相關(guān)操作時(shí)抑党，在后臺(tái)可以看到其行為是在“0”附近正負(fù)波動(dòng)包警。然而，一旦整個(gè)操作換人以后底靠，其整個(gè)行為相關(guān)度就會(huì)迅速下降到負(fù)數(shù)害晦。

此外，有業(yè)內(nèi)人士表示暑中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言壹瘟，不能為了科技而科技，應(yīng)該根據(jù)公司發(fā)展具體情況鳄逾，選擇更為合適的反欺詐手段稻轨。比如，票據(jù)寶結(jié)合票據(jù)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)雕凹，采用“人工+機(jī)器”雙審核的方式殴俱，即由運(yùn)營團(tuán)隊(duì)的專業(yè)票據(jù)人員篩選票據(jù)，再運(yùn)用專業(yè)的驗(yàn)票儀器進(jìn)行檢驗(yàn)枚抵，最后關(guān)卡手工驗(yàn)票等方式线欲，嚴(yán)控短期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低由虛假票據(jù)所產(chǎn)生的欺詐風(fēng)險(xiǎn)汽摹。