文/清姝小棧（qingshuxiaozhan）

清姝總是被問到录择，“XX保險(xiǎn)公司沒聽說過拔莱，靠譜么？”“網(wǎng)上買保險(xiǎn)安全么隘竭？”其實(shí)大家關(guān)心的不是保險(xiǎn)安不安全塘秦，擔(dān)心的是出了風(fēng)險(xiǎn)能不能得到賠付。

今天咱們來扒一扒保險(xiǎn)背后的秘密动看，看看買什么保險(xiǎn)可以很好地得到賠付尊剔。

一、小保險(xiǎn)公司靠譜么菱皆？

1须误、成立門檻

保險(xiǎn)公司成立門檻很高，必須保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立仇轻、實(shí)繳資本不能低于2億京痢，有具備專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員拯田，主要股東凈資產(chǎn)不能低于2億元历造。

實(shí)際上大部分保險(xiǎn)公司的實(shí)繳資本要遠(yuǎn)高于2億，比如百年人壽實(shí)繳資本有77.948億。瑞泰人壽有17.71億吭产，德華安顧12億侣监。

2、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管

保監(jiān)會(huì)會(huì)嚴(yán)格對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理臣淤，尤其是償付能力橄霉，要求綜合償付能力不低于100%，核心償付能力不低于50%邑蒋，并且會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)姓蜂，一旦不合格會(huì)要求保險(xiǎn)公司整改。

保險(xiǎn)有完整的保障體系医吊，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)并不是獨(dú)立存在钱慢，還會(huì)進(jìn)行分保和再保來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3卿堂、保單保障

退一萬步講束莫，就算保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，咱們的保單依舊有效草描±缆蹋《保險(xiǎn)法》規(guī)定我們的保單會(huì)被其他保險(xiǎn)公司接手。如果保險(xiǎn)公司沒破產(chǎn)但是無力償還保單穗慕，保險(xiǎn)保障基金也會(huì)對(duì)保單進(jìn)行不超過90%保單利益救助饿敲。

所以我們所謂的小的保險(xiǎn)公司實(shí)際上保障力度并不小。

二逛绵、線上保險(xiǎn)靠譜么怀各？

很多人覺得線上買的保險(xiǎn)理賠難，出了事沒法提供保障术浪。線下買的保險(xiǎn)渠啤，起碼還能去保險(xiǎn)公司解決。

1添吗、保險(xiǎn)合同

其實(shí)保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠都是公司總部的理賠部進(jìn)行審核沥曹，你在線上還是線下買的沒什么區(qū)別。能否得到理賠關(guān)鍵看是否符合保險(xiǎn)合同規(guī)定碟联。

清姝以前分析過平安福的合同妓美，也評(píng)測(cè)過很多線上保險(xiǎn)，可以看出線下保險(xiǎn)合同并不比線上的有優(yōu)勢(shì)鲤孵。比如平安福就不包含多款高發(fā)輕癥壶栋，而且要求腦垂體瘤必須開顱手術(shù)而線上保險(xiǎn)寫的是手術(shù)，差了這兩個(gè)字微創(chuàng)手術(shù)平安福就可以光明正大的不賠付普监。

相反線上保險(xiǎn)更加公開透明贵试，一批懂行人的人各種摳細(xì)節(jié)琉兜、研究合同，更加的公平一些毙玻。

2豌蟋、保險(xiǎn)服務(wù)

還有小伙伴覺得線下的保險(xiǎn)服務(wù)更好一些，起碼可以找當(dāng)初買保險(xiǎn)的人負(fù)責(zé)理賠桑滩。

其實(shí)保險(xiǎn)銷售分成代理人和經(jīng)紀(jì)人梧疲。代理人是保險(xiǎn)公司員工銷售本保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，經(jīng)紀(jì)人是服務(wù)于客戶运准，在全部保險(xiǎn)中尋找符合客戶需求的保險(xiǎn)幌氮。

在考察的時(shí)候，主要從代理人或者經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)程度和人品方面進(jìn)行考量：是不是了解保險(xiǎn)胁澳、是不是從客戶的利益出發(fā)選擇保險(xiǎn)该互。

線下的保險(xiǎn)代理人缺點(diǎn)是離職率比較高，很可能我們買了沒多久他就離職了韭畸，保單成了孤兒保單慢洋，新接手的人由于沒有拿到傭金服務(wù)意愿并不強(qiáng)烈，昂貴的線下保險(xiǎn)未必有更好的服務(wù)陆盘。

早年清姝也從保險(xiǎn)代理人那里買保險(xiǎn)，感覺和代理人交流時(shí)間成本真的傷不起败明，明明清姝強(qiáng)調(diào)要消費(fèi)型隘马、定期、壽險(xiǎn)妻顶，結(jié)果代理人推薦的都是返還型酸员、分紅型的，而且基本上是終身險(xiǎn)讳嘱。感覺自己和代理人沒在一個(gè)頻道上幔嗦。當(dāng)然了這話說起來是在三五年前了，不知道現(xiàn)在代理人是不是變得不一樣了沥潭。

自從線上保險(xiǎn)產(chǎn)品變的豐富邀泉，清姝買保險(xiǎn)開心多了，專注研究產(chǎn)品本身是不是符合自身需求就好了钝鸽。

至于服務(wù)汇恤，像齊欣、開心保拔恰、小雨傘這樣的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司同樣可以提供保險(xiǎn)購買前的咨詢協(xié)助核保因谎，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后同樣提供理賠服務(wù)，而且線上渠道也更加標(biāo)準(zhǔn)化颜懊、服務(wù)更加穩(wěn)定财岔。

三风皿、如何評(píng)判保險(xiǎn)公司？

國慶節(jié)清姝寫保險(xiǎn)匠璧，有很多人讓清姝說說保險(xiǎn)公司是否靠譜桐款，清姝承諾節(jié)后交作業(yè)的』贾欤考察保險(xiǎn)公司水平我們可以利用保險(xiǎn)公司的信息披露和保監(jiān)會(huì)官方數(shù)據(jù)來進(jìn)行判斷鲁僚。

1、保險(xiǎn)公司償付能力

每個(gè)保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站都會(huì)在最上面或者最下面提供公開信息披露裁厅，里面會(huì)有年度信息披露報(bào)告冰沙，這里面會(huì)有2017年保險(xiǎn)公司的綜合償付能力和核心償付能力，以及2017年3季度保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)执虹。

比如賣瑞泰瑞和的瑞泰人壽拓挥，點(diǎn)擊最上面“公開信息披露”選擇年度信息就能下載2017年的信息披露。

一般披露報(bào)告最后都是償付能力袋励，進(jìn)去之后侥啤，ctrl+F，搜索“償付”就能看到償付率茬故，有的信息披露會(huì)顯示保監(jiān)會(huì)2017年第三季度的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及SARMRA評(píng)估分?jǐn)?shù)（因?yàn)槟陥?bào)發(fā)布時(shí)候第四季度還沒公布盖灸，所以最新的是第三季度）

清姝把以前覺得值得買的產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司網(wǎng)站逛了個(gè)遍，總結(jié)了產(chǎn)品和償付能力磺芭。我們可以看出其實(shí)償付能力和保險(xiǎn)公司的規(guī)模和名氣沒啥必然關(guān)系赁炎。

2、保險(xiǎn)公司服務(wù)

當(dāng)然只有償付能力還不夠钾腺，我們還希望得到更好的服務(wù)徙垫，這個(gè)我們可以參考保監(jiān)會(huì)官方發(fā)布的服務(wù)評(píng)級(jí)和投訴數(shù)據(jù)，來評(píng)測(cè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量放棒。

我們?cè)诒１O(jiān)會(huì)官方首頁-工作動(dòng)態(tài)--公告通知-公告中可以找到《2017年保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果》雌续，在通報(bào)中可以找到《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2018年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào) 》

清姝總結(jié)了推薦過的保險(xiǎn)公司投訴和評(píng)級(jí)情況铐维，有的排名有并列是因?yàn)橛械谋ｋU(xiǎn)公司是壽險(xiǎn)公司，有的是財(cái)險(xiǎn)公司，在各自范圍內(nèi)排名的藤肢。

2天翻了十幾個(gè)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站虏两，還是比較費(fèi)力的洒忧，希望轉(zhuǎn)發(fā)點(diǎn)贊再走