歡迎閱讀“九念講社保”系列的第四篇喉悴，今天來聊聊養(yǎng)老金棱貌。
我會持續(xù)更新關(guān)于五險一金的內(nèi)容，想查閱之前的文章箕肃，請關(guān)注微信公眾號“小白實踐課”婚脱。
001
五險一金中的養(yǎng)老保險，根據(jù)你上一年度的月平均工資勺像，每月由員工個人繳納8%障贸，單位繳納12%。
累計繳費15年咏删，并且達到了法定退休年齡惹想，就可以領(lǐng)養(yǎng)老金了。
不過督函，領(lǐng)到錢是一回事兒，領(lǐng)多少又是另一回事兒激挪。
簡單來說辰狡，養(yǎng)老金多少受三個因素的影響，繳費年限垄分、繳費金額和退休城市的經(jīng)濟水平宛篇。
002
和醫(yī)療保險一樣，養(yǎng)老金也分成兩個部分，個人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金。
先說個人賬戶養(yǎng)老金贴汪。
每個月咱們自己交的那8%酬滤，會存到你的個人賬戶養(yǎng)老金里面玫霎，一直給你攢著异剥，等到退休再按月發(fā)給你桅狠。
怎么決定每個月發(fā)多少呢潮瓶？這就得用上統(tǒng)計學(xué)的力量了蚕泽。
比如你60歲退休晌梨，國家一統(tǒng)計，再經(jīng)過各種復(fù)雜的考慮和計算须妻，預(yù)計你退休之后還能再活139個月仔蝌，就把139列為“計發(fā)月數(shù)”，用你賬戶里的錢除以139荒吏，就是你每個月的個人養(yǎng)老金敛惊。
假設(shè)你每月工資5000元，30年來一直沒變（這也太慘了绰更。瞧挤。。）动知，一共交了30年皿伺，到60歲退休。
那么你退休的時候盒粮，個人養(yǎng)老賬戶里的錢有：
5000×8%×12×30=144000元
再用這些錢除以計發(fā)月數(shù)139鸵鸥，就是你每個月可以到手的個人養(yǎng)老金，1035.97元丹皱。
003
等等妒穴，好像有什么地方不對勁！
按照每年通貨膨脹的速度摊崭，30年之后的1035元還值錢嗎讼油？
過去養(yǎng)老金交給國家存著，每年只有2%-3%的收益呢簸，從2016年開始矮台，國家把養(yǎng)老金的收益提升到了8.31%，秒殺余額寶啊根时，比很多人自己理財?shù)氖找娑家呤莺眨赃€是可以抵抗通脹的。
那如果我比較倒霉蛤迎，退休之后沒活到139個月就拜拜了呢确虱？
沒關(guān)系，個人賬戶里的錢沒發(fā)完替裆，會一次性交給你的繼承人校辩。
如果你退休之后過了139個月還健在窘问，也不用擔(dān)心，還會繼續(xù)按月發(fā)給你的宜咒。
那如果你不是60歲退休惠赫，而是65歲才退休呢？
計發(fā)月數(shù)就會從139荧呐，縮短為101汉形，也就是每個月領(lǐng)的錢會多一些。
總之倍阐，個人賬戶養(yǎng)老金就是國家?guī)湍惚９芨沤磕暧型顿Y收益，退休之后根據(jù)剩余的人均壽命峰搪，按月發(fā)給你岔冀，多退少補。
004
再來說說基礎(chǔ)養(yǎng)老金概耻，這個有點復(fù)雜使套。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（本人退休時全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）/2×繳費年限×1%。
別暈鞠柄，咱一個一個來解釋侦高。
“本人退休時全省上一年度在崗職工月平均工資”，就是到你退休的前一年厌杜，你退休城市的平均月工資奉呛。
這就是為什么在發(fā)達城市退休，領(lǐng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金會更多夯尽，因為這個城市的平均工資高啊瞧壮。
“本人指數(shù)化月平均繳費工資”是什么呢？
本人指數(shù)化月平均繳費工資（A）=當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY（c1）×本人繳費工資平均指數(shù)（N）
c1好理解匙握，這個“本人繳費工資平均指數(shù)”咆槽，其實就是拿你每一年的月平均工資，除以那一年當(dāng)?shù)氐脑缕骄べY圈纺，每一年的都除一下秦忿，加起來，再除以年份蛾娶，得到一個指數(shù)小渊。
舉個例子，假設(shè)你每年的月平均工資都是5000茫叭，每一年當(dāng)?shù)氐脑缕骄べY也是5000，交了30年半等，那你的“本人繳費工資平均指數(shù)”揍愁，就是（5000/5000+5000/5000+……+5000/5000）÷30=1
而如果你每個月的平均工資都是5000呐萨，每一年當(dāng)?shù)氐脑缕骄べY都是6000，交了30年莽囤，那你的“本人繳費工資平均指數(shù)”谬擦，就是
（5000/6000+5000/6000+……+5000/6000）÷30=0.833
說人話就是，你的工資相比于當(dāng)?shù)氐钠骄べY越高朽缎，你的“本人繳費工資平均指數(shù)”就越高惨远。
然后用這個指數(shù)乘以你退休前一年的當(dāng)?shù)仄骄鹿べY，就是“本人指數(shù)化月平均繳費工資”话肖。
005
咱們來舉個具體的例子北秽，看看基礎(chǔ)養(yǎng)老金到底能拿多少。
還是假設(shè)你交了30年的養(yǎng)老金最筒，月平均工資一直是5000元贺氓，當(dāng)?shù)氐脑缕骄べY也是5000元，那么你可以領(lǐng)到：
（5000+5000）/2×30×1%=1500
加上第二部分算出來的床蜘，個人養(yǎng)老金是1035.97辙培，你退休之后每個月可以領(lǐng)到2535.97。
也就是說邢锯，如果你的工資水平和當(dāng)?shù)氐钠骄べY差不多扬蕊，交30年養(yǎng)老金，退休的時候差不多可以拿到上班時候的一半丹擎。
這還沒完尾抑，因為當(dāng)?shù)氐钠骄べY會變，所以退休金也會隨著經(jīng)濟的發(fā)展而調(diào)高鸥鹉。
今天的文章有點長蛮穿，還涉及到一些計算公式，辛苦大家了毁渗。
現(xiàn)在很多人經(jīng)常換工作的城市践磅，在哪個城市退休又會直接影響你拿多少養(yǎng)老金。
下一篇我們來聊聊灸异，經(jīng)常換工作城市府适，我到底會在哪里退休？
如果你有其他關(guān)于養(yǎng)老金的疑惑肺樟，也可以留言提問檐春，我會在下一篇一起解答。
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