上期我們聊到期交長(zhǎng)期健康險(xiǎn)與保證續(xù)保產(chǎn)品宜咒，這期聊聊最后兩條惠赫，提前給付和額外給付都是什么意思，還有很多小伙伴擔(dān)心的問(wèn)題故黑，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)在除外責(zé)任儿咱、健康告知中坑騙客戶。

4. 提前給付和額外給付都是什么意思场晶？

提前給付一般是得了輕癥（比如原位癌）之后混埠，保險(xiǎn)公司需要提前從預(yù)定保額中“挪”出來(lái)一部分錢先行賠付，不然現(xiàn)在不治诗轻，以后嚴(yán)重了钳宪，對(duì)投保人（把病耽誤重了）和保險(xiǎn)公司（賠付全部保額）都不利。提前給付是占用預(yù)先約定好的保額的概耻，以后如果再出險(xiǎn)了使套，后續(xù)賠付的金額就要對(duì)應(yīng)減少。

額外給付呢鞠柄，是把重疾分成幾類侦高，得了其中一類的保險(xiǎn)公司賠付一倍保額，得了另一類可能賠付兩倍保額厌杜，賠付完重疾責(zé)任了奉呛，死亡責(zé)任也不會(huì)受影響。例如保額是40萬(wàn)夯尽，保險(xiǎn)公司在賠付完40萬(wàn)的重疾以后瞧壮，身故責(zé)任保額仍為40萬(wàn)。

那么重疾賠完一次后匙握，再發(fā)生重疾咆槽，還能進(jìn)行賠付嗎？這里不同產(chǎn)品有不同的規(guī)定圈纺，有的產(chǎn)品只要進(jìn)行了賠付秦忿，條款就終止（單次賠付），有的可以多病種連續(xù)賠付蛾娶，即第一次發(fā)生重疾獲賠后灯谣，以后再次發(fā)生其他類型的重疾，投保人還可以獲賠蛔琅。但是多次賠付發(fā)生概率本身就極低胎许，比如得了胃癌以后，以后還會(huì)并發(fā)尿毒癥的，這樣的情況比較少見(jiàn)辜窑。多次額外給付對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)有個(gè)好處钩述，因?yàn)橐坏┌l(fā)生了一種重疾，再想投保其他重疾穆碎，基本是不可能了切距，核保的時(shí)候基本都會(huì)因?yàn)榻】禒顩r而被拒保。

5. 保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)在除外責(zé)任惨远、健康告知中坑騙客戶？

很多人會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)在除外條款中埋一些雷话肖，擔(dān)心會(huì)在這個(gè)地方上當(dāng)受騙北秽。所謂的除外責(zé)任，說(shuō)白了最筒，就是投保人得了這個(gè)病贺氓，保險(xiǎn)公司是不賠的。這個(gè)還真不是保險(xiǎn)公司耍賴床蜘，這些除外責(zé)任也是經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)規(guī)定認(rèn)可過(guò)的辙培，而且語(yǔ)言描述都是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的范式規(guī)定。

除外責(zé)任中邢锯，很多是非常早期或者惡性程度有限扬蕊，治療后容易康復(fù)不影響生活的。簡(jiǎn)單舉幾個(gè)例子丹擎。最常見(jiàn)的是原位癌尾抑，通俗理解，就是癌癥早期還沒(méi)擴(kuò)散蒂培，可以通過(guò)切除等簡(jiǎn)單手術(shù)可以治療的再愈。艾滋病也是最常見(jiàn)的除外，因?yàn)榘滩∈强梢灾鲃?dòng)感染的护戳，保險(xiǎn)公司也需要防止惡意騙保的事情發(fā)生翎冲。對(duì)了，皮膚癌因?yàn)橹委熛鄬?duì)容易媳荒，也屬于除外哦抗悍。

健康告知是指投保人在投保前向保險(xiǎn)公司申明自己尚未發(fā)生特定的疾病。這塊內(nèi)容很多人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投保的時(shí)候肺樟，會(huì)忽略直接跳過(guò)檐春，這也為以后理賠時(shí)被拒賠埋下伏筆。健康告知的內(nèi)容一定要仔細(xì)看么伯，有些公司雖然費(fèi)率便宜疟暖，但事前健康告知很嚴(yán)格，比如“過(guò)去一年是否有腹痛”這種，除非你認(rèn)為以后出險(xiǎn)的時(shí)候俐巴，保險(xiǎn)公司沒(méi)法查到你以前的情況骨望，否則有需要告知的一定要事先說(shuō)出來(lái)，有的保險(xiǎn)公司會(huì)提供二次健康告知欣舵，即會(huì)有人工再聯(lián)系擎鸠，核實(shí)情況。即使真的坐實(shí)了缘圈，頂多就是加費(fèi)劣光，比別人多交點(diǎn)錢就可以了，真以后獲賠的時(shí)候糟把，不至于被拒绢涡。因?yàn)闆](méi)真實(shí)健康告知，被坐實(shí)而被拒賠的遣疯，投訴也是很難被支持的雄可。所以一定不要存在貪小便宜僥幸的心理。

重疾險(xiǎn)這部分講的挺多了缠犀，簡(jiǎn)單總結(jié)一下這幾期的內(nèi)容：

1数苫、6病種基本涵蓋了常見(jiàn)的重疾，花大錢買上百種的重疾險(xiǎn)辨液，性價(jià)比不高虐急。

2、考慮到保險(xiǎn)公司定價(jià)利率室梅、預(yù)定費(fèi)用等因素，返本型重疾遠(yuǎn)不如消費(fèi)型+額外理財(cái)

3亡鼠、期交長(zhǎng)期健康險(xiǎn)采用“均衡費(fèi)率”，年輕時(shí)候多交些间涵，補(bǔ)貼年老時(shí)候；保證續(xù)保產(chǎn)品采用“自然費(fèi)率”勾哩，當(dāng)年交錢當(dāng)年結(jié)清抗蠢，隨時(shí)停掉不可惜。

4思劳、提前給付相當(dāng)于把整個(gè)蛋糕先切過(guò)來(lái)一塊嘗嘗，而額外給付是會(huì)給你兩塊蛋糕潜叛，多次額外給付是給完你兩塊蛋糕壶硅，后面可能還會(huì)再給。

5销斟、不用擔(dān)心除外責(zé)任的語(yǔ)言表述庐椒，這些都是監(jiān)管機(jī)構(gòu)范式規(guī)定好的，除外責(zé)任的設(shè)定是具有合理性的蚂踊。健康告知一定要如實(shí)，負(fù)責(zé)以后理賠會(huì)存在極大風(fēng)險(xiǎn)犁钟。

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