保險(xiǎn)，作為理財(cái)配置稽煤，是一種理性的規(guī)劃過(guò)程核芽，將現(xiàn)在的錢(qián)用契約的形式固定成將來(lái)的可支配現(xiàn)金流，更可以相對(duì)隱秘的方式定向傳承酵熙、節(jié)稅轧简、資產(chǎn)隔離等。
保險(xiǎn)=錢(qián)匾二，合同保證的現(xiàn)金哮独！
可在全世界，具有鮮明的中國(guó)特色——“開(kāi)門(mén)紅”假勿，卻被當(dāng)做限時(shí)限額的商品在促銷(xiāo)借嗽，各種禮品、各種酒會(huì)转培，各種產(chǎn)說(shuō)會(huì)恶导，更是營(yíng)造一種“搶”、“預(yù)購(gòu)”的緊張氣氛浸须。那么“開(kāi)門(mén)紅”到底有哪些小秘密惨寿。
1，理財(cái)產(chǎn)品有哪幾種類(lèi)型
市面上常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品大體有兩種類(lèi)型：
第一種：現(xiàn)金價(jià)值+附加萬(wàn)能賬戶(hù)删窒；
第二種：現(xiàn)金價(jià)值+返還金+附加萬(wàn)能賬戶(hù)裂垦；
第三種：現(xiàn)金價(jià)值+返還金+不確定分紅+附加萬(wàn)能賬戶(hù)。
2肌索，概念梳理
至于哪一種類(lèi)型理財(cái)險(xiǎn)適合自己蕉拢，真不好回答，先了解幾個(gè)概念：
增額終身險(xiǎn)：重要度5顆星诚亚。
增額終身壽險(xiǎn)就是放棄傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的高額保障作用晕换，特顯現(xiàn)金價(jià)值，讓客戶(hù)投入保費(fèi)以最快的速度增值站宗，隨著時(shí)間的積累和復(fù)利滾存闸准，現(xiàn)金價(jià)值越來(lái)越大，且資金周轉(zhuǎn)更靈活梢灭。重點(diǎn)是現(xiàn)金價(jià)值是完全確定夷家、寫(xiě)進(jìn)合同蒸其。保單現(xiàn)金價(jià)值此部分節(jié)稅，避債库快。同時(shí)作為金融工具貸款時(shí)摸袁，現(xiàn)金價(jià)值直接體現(xiàn)為保單的價(jià)值，現(xiàn)金價(jià)值越高缺谴，可貸款額度越高但惶。如果要作為金融工具，貸款湿蛔、節(jié)稅膀曾、傳承等功能，增額壽險(xiǎn)特別適合儲(chǔ)備教育金阳啥、子女教育及財(cái)富傳承的客戶(hù)添谊，優(yōu)勢(shì)超越傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)。
年金險(xiǎn)：重要程度3顆星察迟。
而開(kāi)門(mén)紅普遍賣(mài)的都是年金斩狱，萬(wàn)能，投連險(xiǎn)
即被保險(xiǎn)人在生存期間每年可以拿到的錢(qián)扎瓶。不管整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境如何所踊，無(wú)論行業(yè)或公司如何變化，返還金完全確定寫(xiě)進(jìn)合同概荷，每年固定派發(fā)給客戶(hù)秕岛，但年金險(xiǎn)的弊端是本金使用不靈活，且到某年齡將自動(dòng)解除合約误证，不能終身有效继薛。年金險(xiǎn)因?yàn)槊磕旯潭ǚ颠€，現(xiàn)金價(jià)值越來(lái)越小愈捅，靈活性較差遏考。
分紅險(xiǎn)：重要程度3顆星。
分紅保險(xiǎn)是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)所得的可分配盈余蓝谨，按一定的比例灌具、以紅利方式，分配給客戶(hù)的譬巫，所以客戶(hù)獲取的分紅是不確定的咖楣，不保證的。而且分紅保單紅利率并不是以全部保費(fèi)用作計(jì)息缕题，這主要是由于所繳納保費(fèi)沒(méi)有全部計(jì)入投資賬戶(hù)，大部分計(jì)入了保障費(fèi)用胖腾，真正進(jìn)入投資賬戶(hù)的金額比例較少烟零，所以現(xiàn)金價(jià)值也低瘪松，本金回本周期長(zhǎng)。
萬(wàn)能險(xiǎn)：重要程度4顆星
萬(wàn)能賬戶(hù)“等同于”一個(gè)“活期”銀行賬戶(hù)锨阿，你可以往賬戶(hù)追加“存款”或者提取“存款”宵睦，賬戶(hù)按照結(jié)算利率計(jì)算收益。但萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)一般繳費(fèi)年期都為躉交或3年期居多墅诡，對(duì)于高凈值客戶(hù)來(lái)說(shuō)壳嚎，短年期的保單未來(lái)的稅務(wù)改革存在一定應(yīng)稅風(fēng)險(xiǎn)。
①? 保底利率
萬(wàn)能賬戶(hù)有一個(gè)保底利率末早，保底利率是保證確定的烟馅，比如平安1.75%，太平洋2%然磷，中意2%郑趁，太平2.5%，新華2.5%姿搜，國(guó)壽2.5%寡润，華夏3.5%。保底利率是萬(wàn)能賬戶(hù)的最低生命線(xiàn)舅柜，無(wú)論如何梭纹，最低保證利率是你一定能享受到的。設(shè)想致份，銀行利率越來(lái)越低变抽，未來(lái)如果出現(xiàn)銀行利率出現(xiàn)0利率或者負(fù)利率（香港已經(jīng)出現(xiàn)負(fù)利率：存款不足5000的賬戶(hù)，需要每個(gè)月收取保管費(fèi)）知举，這部分保戶(hù)就算是以最低結(jié)算利率瞬沦，你半夜也會(huì)笑醒呢吧。
②? 結(jié)算利率
結(jié)算利率是未來(lái)式雇锡，跟保險(xiǎn)公司未來(lái)的該筆資金投資項(xiàng)目相關(guān)（不是吃大鍋飯的喲）逛钻。過(guò)去結(jié)算利率（很多保險(xiǎn)公司作為宣告利率）最好不要太注重，你購(gòu)買(mǎi)的保單是未來(lái)伴隨你一輩子的锰提，過(guò)去的結(jié)算利率跟未來(lái)的利率沒(méi)有必然聯(lián)系曙痘。
③? 賬戶(hù)金額限制
當(dāng)然，這么好的賬戶(hù)保險(xiǎn)公司也是有限的立肘，存在金額限制边坤。有些保險(xiǎn)公司設(shè)置不超過(guò)總保費(fèi)，有些設(shè)置不超過(guò)未來(lái)第一筆保費(fèi)之后的剩余保費(fèi)谅年，有些是某些年度內(nèi)可以隨意追加茧痒、支取，有些超過(guò)一定年限是不可以追加但可以隨意支取融蹂。有些是追加金額不限旺订，年限也不限弄企。這些事項(xiàng)是寫(xiě)進(jìn)合同的，如果你在意這個(gè)賬戶(hù)一定要問(wèn)清楚業(yè)務(wù)員区拳。
④? 費(fèi)用收取
萬(wàn)能賬戶(hù)的錢(qián)取用是要扣除手續(xù)費(fèi)的拘领。比如太平洋第一年取款需要5%手續(xù)費(fèi)，第二年需要4%樱调，第三年需要3%的手續(xù)費(fèi)约素。也有些是僅第一年取款需要5%手續(xù)費(fèi)。同樣笆凌，領(lǐng)取是否每年有次數(shù)限制圣猎，費(fèi)用的收取是否和次數(shù)掛鉤，等等菩颖。
⑤? 特別提醒
該賬戶(hù)的錢(qián)屬于保單收益样漆，如果要節(jié)稅（遺產(chǎn)稅、所得稅）晦闰、避債放祟、資產(chǎn)隔離，財(cái)富傳承呻右，資產(chǎn)保全跪妥，這部分資金是沒(méi)這個(gè)功能的。只有現(xiàn)金價(jià)值才有以上功能屬性声滥。
3眉撵，如何看待收益？
保險(xiǎn)的功能落塑，不是豐厚的投資回報(bào)纽疟，而是穩(wěn)定與安全。不看重投資回報(bào)并不代表不關(guān)心保險(xiǎn)的確定收益。相同情況下，選擇返還金多的呆细，現(xiàn)金價(jià)值高的特笋，萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高的草娜。至于分紅險(xiǎn)，是不確定的……分紅或不分紅，這是取決于未來(lái)保險(xiǎn)公司的盈利狀況。增額終身壽險(xiǎn)收益是保證的炎功，絕對(duì)安全，但是缓溅，投資不等于是理財(cái)蛇损，會(huì)投資不如會(huì)理財(cái)，會(huì)理財(cái)不如有一個(gè)好的賬戶(hù)。
問(wèn)題來(lái)了
1淤齐，到底要不要規(guī)劃理財(cái)險(xiǎn)束世？
用“規(guī)劃”而不是“買(mǎi)”，因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)不是一種消費(fèi)性質(zhì)床玻，而是為了給自己確定或不確定的未來(lái)一筆確定的資金儲(chǔ)備。
表現(xiàn)為：儲(chǔ)蓄或教育金沉帮、養(yǎng)老金锈死；
其他目的：節(jié)稅、傳承穆壕、資產(chǎn)隔離待牵，控制權(quán)、類(lèi)信托等功能喇勋。
無(wú)論如何缨该，小孩教育金、自己養(yǎng)老金是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的川背，你可以用很多工具或方法準(zhǔn)備養(yǎng)老金贰拿，但迄今為止，除了保險(xiǎn)沒(méi)有任何一個(gè)工具可以保證未來(lái)教育金熄云、養(yǎng)老金一定能出現(xiàn)膨更。
2，誰(shuí)作為被保險(xiǎn)人
所有父母都是愛(ài)孩子的缴允，凡事總想著孩子荚守，很多業(yè)務(wù)員打著“愛(ài)”的名義，順著客戶(hù)的意思推薦讓孩子作為投保人练般。原因一是愛(ài)孩子矗漾，二是小孩保險(xiǎn)期間長(zhǎng)，收益更好（看）薄料。But敞贡，提示幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。
①? ? 孩子成長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)
每個(gè)父母都會(huì)主觀(guān)認(rèn)為自己的孩子一定會(huì)善良孝順都办，我只是提醒18歲后投保人是有權(quán)參與保單處置的嫡锌，孩子孝順，孩子出息琳钉，孩子揮霍势木，孩子交友不慎等等都是未知的。
②? 孩子婚姻風(fēng)險(xiǎn)
我們都希望孩子教育得好歌懒，希望他們婚姻也是順利的啦桌，但未來(lái)的事情誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。雖然婚前保單是不存在爭(zhēng)議的，但是在婚期內(nèi)要處置保單確是夫妻共同財(cái)產(chǎn)甫男，所謂的離婚不分那是基于離婚財(cái)產(chǎn)分割且改。舉個(gè)栗子好了，給女兒買(mǎi)了一份保險(xiǎn)板驳，女兒在婚期內(nèi)被女婿軟磨硬泡動(dòng)用了這筆資金又跛，這是屬于婚期內(nèi)夫妻共同消費(fèi)，真的有婚姻風(fēng)險(xiǎn)也別指望把這筆保險(xiǎn)金算清楚若治。
一般我會(huì)建議客戶(hù)將理財(cái)險(xiǎn)做在自己身上慨蓝，畢竟掌控權(quán)的歸屬很重要。
3端幼，規(guī)劃多少
規(guī)劃多少礼烈，就像是種玉米一樣，畝產(chǎn)量是相對(duì)確定的婆跑，你想秋天收獲多少取決你春天的播種如何此熬。
4，如何規(guī)劃年期
關(guān)于年期還得結(jié)合規(guī)劃多少計(jì)算滑进，也就是總量的概念犀忱，假如總量為300萬(wàn)。
15萬(wàn)*20年=300萬(wàn)
20萬(wàn)*15年=300萬(wàn)
30萬(wàn)*10年=300萬(wàn)
60萬(wàn) * 5年=300萬(wàn)
所以規(guī)劃年限不是真真的問(wèn)題扶关，根據(jù)你的可支配金額峡碉，肯定是越早規(guī)劃越好。假如30歲開(kāi)始每年繳15萬(wàn)驮审，20年期共300萬(wàn)鲫寄，如圖。
而業(yè)界很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都會(huì)建議短年期疯淫，原因很簡(jiǎn)單：萬(wàn)一中途繳費(fèi)不起退保不合算地来。這一條確實(shí)是理由，但是熙掺，理財(cái)是一輩子的事情未斑，隨著銀行利率越來(lái)越低，未來(lái)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)定利率也是正相關(guān)的趨勢(shì)币绩。如圖
未來(lái)你賺到的錢(qián)又該放哪里呢蜡秽？
就像96年的時(shí)候銀行利率10%，預(yù)定利率8%的理財(cái)險(xiǎn)你再也買(mǎi)不到了缆镣。如果能把年期設(shè)置更長(zhǎng)芽突，讓你未來(lái)的錢(qián)從現(xiàn)在就鎖定比較高的利率，這樣不是更加完美董瞻。
舉個(gè)例:
一位客戶(hù)30歲男性寞蚌，企業(yè)主田巴，夫妻感情很好，老婆28歲挟秤，兩個(gè)寶寶壹哺。他作為投保人為妻子投保了一份年繳10萬(wàn)元20年期的增額終身壽險(xiǎn)。理由是：
1艘刚，在孩子17歲時(shí)一定需要200萬(wàn)教育金管宵，哪怕萬(wàn)一男主發(fā)生重疾（或輕癥），此時(shí)保費(fèi)豁免攀甚，保證教育金能出現(xiàn)啄糙。這是萬(wàn)分之一的幾率。
2云稚，一般情況下，男主健康有足夠的掙錢(qián)能力沈堡，小孩的教育金不見(jiàn)得會(huì)動(dòng)用這份保單静陈，在孩子25歲大學(xué)畢業(yè)時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值300萬(wàn)诞丽，此時(shí)可以作為貸款或者直接取用鲸拥，支持孩子創(chuàng)業(yè)。
3僧免，孩子30歲結(jié)婚刑赶，保單現(xiàn)金價(jià)值380萬(wàn)，可以直接（全部或部分）取用懂衩，或者保單貸款撞叨，作為孩子購(gòu)房金或婚嫁金。
4浊洞，期間牵敷，保單作為男主的金融工具，可以用作貸款盤(pán)活資金法希，資產(chǎn)隔離防止企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)枷餐，用作節(jié)稅（保單現(xiàn)金價(jià)值完全免稅）。
5苫亦，其實(shí)毛肋，這筆錢(qián)真真目的是作為退休養(yǎng)老規(guī)劃，不拖累兒女屋剑。在夫妻退休后润匙，每年可以有15萬(wàn)的保證固定收入，活多久領(lǐng)取多久唉匾，在身故后還有300萬(wàn)留給孩子趁桃。
這是一個(gè)小資產(chǎn)企業(yè)主的養(yǎng)老規(guī)劃，在養(yǎng)老規(guī)劃過(guò)程中又充分考慮了個(gè)人健康風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)卫病，金融工具的杠桿使用油啤，以及教育金、婚嫁金蟀苛、小孩創(chuàng)業(yè)金的后備保障益咬。
每個(gè)人的訴求都不一樣，規(guī)劃保單的目的也都不一樣帜平，適合自己的是最好的幽告，保險(xiǎn)，你買(mǎi)的不是演示數(shù)據(jù)裆甩，而是自己和家人一個(gè)確定的未來(lái)冗锁。
總結(jié)~增額終身壽有四大特點(diǎn)：
一、財(cái)富安全
眾所周知嗤栓，保險(xiǎn)公司是有國(guó)家信用背書(shū)的不能倒的金融機(jī)構(gòu)冻河，保險(xiǎn)合同都是由保監(jiān)會(huì)審批的有效合同文本，不同于銀行存款（銀行倒閉時(shí)賠付上限50萬(wàn)）茉帅，不同于股票（投資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)）叨叙，不同于民間借貸（友誼的小船說(shuō)翻就翻），不同于P2P理財(cái)（提心吊膽的關(guān)門(mén)跑路）...安全性是首要的堪澎！
二擂错、鎖定利率，收益確定
從全球來(lái)看樱蛤，越是發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)钮呀，利率越低。中國(guó)利率也已進(jìn)入長(zhǎng)期下行通道昨凡。
理財(cái)產(chǎn)品的整體收益率都在下降行楞。與其未來(lái)拿著自己攢下的錢(qián)再苦苦地尋覓渠道，在安全性和高收益性之間搖擺徘徊土匀，又擔(dān)心資金縮水子房，又生怕本金有風(fēng)險(xiǎn)。不如及早鎖定在當(dāng)下就轧。
從香港证杭、臺(tái)灣這十多年的發(fā)展來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)低迷妒御，它們的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品利率也在一路走低解愤。而中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)目前剛好處在一個(gè)發(fā)展的波峰，這張?jiān)鲱~終身壽保單的長(zhǎng)期利率跟國(guó)際上許多國(guó)家比都是非常有優(yōu)勢(shì)的乎莉。
這是一張不帶分紅的保單送讲，所有的數(shù)字都在保單上明明確確黑紙白字寫(xiě)好的奸笤。買(mǎi)保險(xiǎn)本來(lái)就是一種以確定性對(duì)抗未來(lái)不確定性的手段，一個(gè)能夠讓自己滿(mǎn)意的確定數(shù)字哼鬓，要比一個(gè)夸張的預(yù)期收益更可靠监右。
這兩年比較被追捧的香港保單，比如英國(guó)保誠(chéng)雋升計(jì)劃异希，就是一張分紅型保單健盒，它越是希望能給到客戶(hù)更多分紅收益，越是不能在固定回報(bào)這塊寫(xiě)的太高称簿】垩ⅲ可問(wèn)題是，預(yù)期永遠(yuǎn)是預(yù)期憨降，過(guò)往業(yè)績(jī)永遠(yuǎn)不代表將來(lái)父虑。另外，美元或港幣保單還存在未來(lái)的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)授药。
這張國(guó)內(nèi)的增額終身壽士嚎，作為人民幣資產(chǎn)型保單，我敢信心滿(mǎn)滿(mǎn)地推薦給您烁焙，您認(rèn)為呢？好不好您自己看耕赘！
三骄蝇、法律上無(wú)瑕疵
房產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅都是呼之欲來(lái)的政策操骡。對(duì)于高凈值人士的資產(chǎn)九火，這是兩大殺手！
? ? 增額終身壽屬于最干凈最純粹的壽險(xiǎn)册招，唯一保險(xiǎn)責(zé)任就是身故金岔激，所以它不同于年金保險(xiǎn)。
? ? 從其他國(guó)家的先例來(lái)看是掰，以年金為名的收益是有可能要被征以個(gè)人所得稅的虑鼎。
? ? 增額終身壽的一切收益都以“現(xiàn)金價(jià)值”之名藏于保單之中，是真正的資產(chǎn)隔離键痛、資產(chǎn)傳承工具炫彩，在法律上毫無(wú)瑕疵。
四絮短、可活用的保單
如果說(shuō)江兢，它只是一張死了才賠的壽險(xiǎn)，相信很多人也并不樂(lè)見(jiàn)丁频。
其實(shí)作為資產(chǎn)型保單杉允，它充滿(mǎn)了靈活性邑贴。
一切都可以在“現(xiàn)金價(jià)值”上做文章。
1叔磷、很多企業(yè)主有急用現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的需求拢驾，那可以利用保單貸款。
該保單能輕松貸出現(xiàn)金價(jià)值的90%世澜，保險(xiǎn)公司的貸款利率每半年公布一次独旷，比商業(yè)貸款的利率低多了，目前大概是5%左右寥裂。
請(qǐng)注意嵌洼，該保單的現(xiàn)金價(jià)值還是較高的。
10年交的封恰，大約在第9年現(xiàn)金價(jià)值>累計(jì)保費(fèi)麻养；
20年交的，大約在第13年現(xiàn)金價(jià)值>累計(jì)保費(fèi)诺舔；
5年交的鳖昌，大約在第6年現(xiàn)金價(jià)值>累計(jì)保費(fèi)。
還有3年交低飒、躉交许昨，當(dāng)然現(xiàn)金價(jià)值就更高了。
2褥赊、保單的現(xiàn)金價(jià)值是可以靈活提現(xiàn)的糕档，通過(guò)減保的方式。
因此他完全不止是一張壽險(xiǎn)保單拌喉，而是一張靈活的教育金速那、養(yǎng)老金保單。
舉例：30歲的女性尿背，想為自己的養(yǎng)老做規(guī)劃端仰，希望老了能有一筆充裕的資金，靠孳息就能提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流田藐。同時(shí)荔烧，這筆資金完全由自己支配，想什么時(shí)候拿就什么時(shí)候拿汽久，不拿的時(shí)候也能穩(wěn)健增值茴晋。
她選擇存300萬(wàn)，分20年存回窘，每年15萬(wàn)诺擅。
假定從51歲開(kāi)始每年領(lǐng)取12萬(wàn)，即每月補(bǔ)充1萬(wàn)啡直。
繳費(fèi)期滿(mǎn)烁涌，她的300萬(wàn)變成了407萬(wàn)苍碟，開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)；
領(lǐng)了10年共120萬(wàn)撮执，賬戶(hù)還有464萬(wàn)微峰；
再領(lǐng)10年共120萬(wàn)，賬戶(hù)還有507萬(wàn)抒钱；
再領(lǐng)10年共120萬(wàn)蜓肆，賬戶(hù)還有565萬(wàn)；
再領(lǐng)10年共120萬(wàn)谋币，賬戶(hù)還有623萬(wàn)仗扬；
......百年時(shí)，她用了480萬(wàn)蕾额，留下了623萬(wàn)早芭。好像怎么用，也用不光诅蝶。
而且退个，它最大的好處，就是您想什么時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)调炬，您說(shuō)了算语盈。您若理財(cái)有方不虞匱乏，哪里活絡(luò)就用哪里的缰泡，哪里利率高就留住哪里的刀荒。
【增額終身壽險(xiǎn)】
保額遞增 終身復(fù)利
年度基本保險(xiǎn)金額每年最低增額3.3%，復(fù)利增長(zhǎng)匀谣，直至終身照棋。
鎖定收益 靈活領(lǐng)取
這是一項(xiàng)令你擁有確定收益的投資资溃，猶豫期后武翎，可按照您的意愿申請(qǐng)減少相應(yīng)額度的基本保險(xiǎn)金額。
抵御通脹 有序傳承
收益長(zhǎng)期穩(wěn)定溶锭，可抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)宝恶；并且您可以自主安排您資產(chǎn)傳承的受益人與收益份額，傳承受法律保護(hù)趴捅。
一張保單 三代共享
這是為您量身定制的私人理財(cái)計(jì)劃垫毙，一次投資，福蔭三代拱绑，令您的財(cái)富代代相傳综芥。
透過(guò)經(jīng)紀(jì)人買(mǎi)保險(xiǎn)有哪些不同？
歡迎咨詢(xún)您身邊的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人——翟夢(mèng)琴13174104134（同微信）
