手里有100萬閑錢，是提前還房貸還是搞投資却汉？
2017-06-13 在這個貨幣迅速貶值的時代斑举，手握大量現(xiàn)金是公認(rèn)的最為愚蠢的守財方式。那么病涨，假如手里有100萬閑錢富玷，是拿來提前還房貸，還是搞投資呢既穆？
“無債”不一定“一身輕”
所謂“無債一身輕”赎懦，中國老百姓在買房時非常推崇這一說法，能全款買房絕不貸款幻工，因?yàn)檎l也不愿意背著一身“債”過日子励两。面對飛速上漲的房價，能全款買房的人少之又少囊颅，父母一輩為了減輕孩子們的負(fù)擔(dān)当悔，想盡辦法多湊首付，攢錢提前還房貸……殊不知踢代，這樣的觀念盲憎，已經(jīng)讓你錯過了財富升值的機(jī)會。
手里有100萬閑錢胳挎，到底要不要提前還房貸呢饼疙？
房貸是優(yōu)質(zhì)負(fù)債
對比個人能夠借到的貸款，房貸（包括商貸和公積金）的利率低慕爬，額度大窑眯，期限長。目前医窿，商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率是4.9%磅甩。政策寬松時，好多銀行都有85折的優(yōu)惠姥卢，也就是說實(shí)際的借款利率只有4.9%*0.85=4.17%卷要，即使現(xiàn)在房地產(chǎn)政策趨嚴(yán)后，目前四大行的房貸利率仍然能打9折隔显。
就算以后貸款利率變化却妨，這個下浮的折扣還是一樣的。也就是說括眠，如果明天央行宣布加息彪标，貸款的基準(zhǔn)利率上升到了6%，之前按照85折貸到款的人依然可以享受6%*0.85=5.1%的利率掷豺。（大部分的貸款合同都約定：貸款利率每年調(diào)整一次捞烟，折扣比例不變薄声。具體約定要根據(jù)貸款合同）
房貸是目前國內(nèi)個人唯一按照國企一般待遇獲得金融資源的機(jī)會，這樣的機(jī)會絕不能輕易放棄!
未來的錢不值錢
隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及兩位數(shù)的貨幣增長题画，人民幣的購買力卻一直在下降默辨。過去人人羨慕的“萬元戶”放到現(xiàn)在，恐怕無法保障溫飽苍息。那么缩幸，現(xiàn)在要擁有多少財富，才能算得上是“萬元戶”呢竞思？
據(jù)權(quán)威學(xué)術(shù)研究報告顯示：255萬表谊！
貨幣是有時間價值的，現(xiàn)在的錢一定比未來的錢值錢盖喷。
現(xiàn)在每個月還貸1萬元可能還會覺得有壓力爆办，可是10年后，因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀确N種因素的影響课梳，每月需要還的1萬塊可能只相當(dāng)于今天的4000塊錢距辆，是不是忽然有種賺到的感覺？
20年后暮刃，只需要更少的錢就會跟現(xiàn)在的1萬塊等值跨算。所以，未來的1萬塊沾歪，其實(shí)不值錢漂彤。
你今天還得起雾消，未來更應(yīng)該還得起灾搏。只要不是現(xiàn)在的還貸已經(jīng)讓你壓力山大，房貸沒有提前還的必要立润。所以很多人說狂窑，房貸只要扛過前五年就不叫事了。
房貸利息支出前置桑腮，無需提前還貸
如果你的房貸已經(jīng)還了一些年頭了泉哈，其實(shí)剩下的房貸大部分是本金，如果提前還破讨，節(jié)約的利率是很有限的丛晦，沒什么意義。
假如你選擇的還款方式是等額本息提陶，每個月固定還1萬元烫沙。那么，這1萬元中隙笆，每個月還的本金是不一樣的锌蓄。越是開始升筏，每個月還的利息越多，隨著時間的推移瘸爽，每個月還款的錢里您访，利息的占比會越來越少。
如果是等額本金的還款方式剪决，是把總額均分到每個月去灵汪，也就是說，隨著還款時間的增加柑潦，剩余的本金會越來越少识虚，待還的利息也越來越少。在還款時間過了三分之一以后妒茬，大部分的利息已經(jīng)被還掉了担锤，那你這個時候提前還貸，也節(jié)省不了太多利息了乍钻。
如何讓100萬“再升值”肛循？
現(xiàn)在的100萬，10年后相當(dāng)于多少錢银择？
基于1997年以來的數(shù)據(jù)預(yù)測：根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)多糠，計(jì)算出來1997年以來中國的廣義貨幣供應(yīng)量的年增長率約為16.9%，基于這一數(shù)據(jù)浩考，我們再次可以預(yù)測現(xiàn)在的100萬元夹孔，10年后和20年后分別相當(dāng)于今天的多少錢。
基于2012年年底以來的數(shù)據(jù)預(yù)測：根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)析孽，計(jì)算出來2012年底以來中國的廣義貨幣供應(yīng)量的年增長率約為13.9%搭伤，我們不妨來預(yù)測一下，現(xiàn)在的100萬元袜瞬，10年后和20年后分別相當(dāng)于今天的多少錢怜俐。
在接下來的幾十年里，如果你只讓這100萬躺在角落里發(fā)霉邓尤，無疑是在“燒錢”拍鲤。如果在這期間，對這100萬元做資產(chǎn)配置汞扎，其產(chǎn)生的長期平均年化利率可以很輕松的超過房貸利率季稳、貨幣貶值的速度，甚至實(shí)現(xiàn)財富的再升值澈魄。
如何進(jìn)行資產(chǎn)配置景鼠？
例：
中年家庭如果現(xiàn)在擁有100萬的存款， 現(xiàn)在要做的：
一是加強(qiáng)投資一忱，根據(jù)風(fēng)險承受能力莲蜘，可以考慮穩(wěn)健型投資谭确，只要保持每年10%的收益率，加上工資收入票渠，在第5年左右就有200萬的積累了逐哈。
二是加強(qiáng)保障，意外險问顷、重疾險昂秃、養(yǎng)老險都應(yīng)該有。如此的話杜窄，一個中產(chǎn)階層的安逸生活不難實(shí)現(xiàn)肠骆。
由于未來的不確定較大，老年人可能會有大額開支塞耕，這個時候100萬可能需要保守性投資蚀腿。
建議，老年人擁有100萬可以同時進(jìn)行四項(xiàng)理財計(jì)劃扫外。
1莉钙、退休計(jì)劃：應(yīng)該為自己購買足額的商業(yè)養(yǎng)老保險。
2筛谚、保險計(jì)劃：隨著家庭成員年齡的逐步增大磁玉，發(fā)生重大疾病的幾率也將逐步增加，應(yīng)增加購買重大疾病類健康保險以及人身意外類保險驾讲。
3蚊伞、證券投資計(jì)劃：如果缺乏投資技巧，建議按比例進(jìn)行現(xiàn)金(含存款)吮铭、平衡型基金时迫、股票型基金、股票的投資組合沐兵。
4别垮、教育投資計(jì)劃：隨著小孩的成長，教育投資會越來越大扎谎，可通過首付方式投資房產(chǎn)一套，即可出租獲得租金收入烧董，以后也可作為子女成年后的住房毁靶。
由此可見，完善的資產(chǎn)配置方案逊移，是規(guī)避風(fēng)險并實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健收益的不二法門预吆。除此以外，我們還應(yīng)做到如下幾點(diǎn)：
減少儲蓄：減少儲蓄是為了防止財富被稀釋胳泉，但在中國社保體系不完備的情況下拐叉，當(dāng)然需要留存一定的現(xiàn)金以備急需岩遗；
適當(dāng)負(fù)債：適當(dāng)負(fù)債是享受債務(wù)被稀釋的好處，因?yàn)槭袌鲋械腻X會更多凤瘦，也就更容易賺取宿礁，而債務(wù)卻固定不變；
提前消費(fèi)：提前消費(fèi)在享受債務(wù)被稀釋的同時蔬芥，能更早體驗(yàn)生活的美妙梆靖、學(xué)習(xí)更多的知識技能、節(jié)省更多的時間等成本笔诵；
借錢投資：借錢投資使債務(wù)被稀釋返吻，資產(chǎn)還能享受因貨幣增發(fā)而帶來的貨幣紅利，前提是選對能上漲的資產(chǎn)且其漲幅要大于債務(wù)利息乎婿。
要做到以上测僵，則要求我們盡量借到最便宜的錢——銀行的錢。另外谢翎，誠信很重要恨课，不要做一個失信的人，一旦失信岳服，就真的破產(chǎn)了剂公。
投資自己：一切都會改變，唯有增加自己的實(shí)力和能力不會改變吊宋，通過學(xué)習(xí)纲辽，通過投資自己讓實(shí)力提升，才能應(yīng)對風(fēng)云變幻的未來世界璃搜。
