為什么有些人勤勞一生仍然入不敷出棋枕？為什么有些人年紀(jì)輕輕就財源滾滾？答案當(dāng)然是復(fù)雜的妒峦。在眾多原因之中重斑，理財觀念的差異應(yīng)該是其中極為重要的一個。
現(xiàn)在市面上有眾多介紹理財?shù)奈恼驴虾В瑤缀醣娍谝辉~都是儲畜窥浪、股票、基金累盗、債券寒矿、保險等等，還有一些銀行開設(shè)了理財規(guī)劃的服務(wù)若债，號稱為客戶科學(xué)規(guī)劃理財生涯，量身定制個人理財建議等等拆融，其實就是在銀行現(xiàn)有的幾種產(chǎn)品和服務(wù)里兜圈子蠢琳，簡單組合一下，距離真正的科學(xué)理財規(guī)劃還差得很遠(yuǎn)镜豹。
真正的理財規(guī)劃是通過對個人財政資源的有效管理和投入組合達(dá)到人生不同階段的目標(biāo)傲须。它必須分為不同的層級，使不同的人在不同的階段可以進行相應(yīng)的選擇趟脂。在這里泰讽，我嘗試將個人理財按照風(fēng)險的大小分為三個大的層次、九個小的層級，模仿圍棋的段位稱呼已卸，將其簡稱為理財九段佛玄。
一、個人財富管理的初級層次
一段是儲蓄：它是所有財富管理手段的基礎(chǔ)累澡，也是一個人自立的基礎(chǔ)梦抢。它來源于計劃和節(jié)儉，是一個人自立能力愧哟、財富管理能力的最初體現(xiàn)奥吩，也是最基本檢驗。連儲蓄都做不到的人蕊梧，除非收入達(dá)不到社會最低保障線霞赫，否則說明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在財富管理方面獲得成功肥矢。
二段是購買保險：目前壽險市場上的絕大多數(shù)保險產(chǎn)品基本是財富管理功能和保險功能相結(jié)合的產(chǎn)品端衰。因此，購買保險就是財富管理的一種方式橄抹。同時靴迫，購買保險也是一個人家庭責(zé)任感的體現(xiàn)。目前國內(nèi)絕大多數(shù)單位都為雇員購買了基本的社會勞動保險楼誓，因此玉锌，它還是一個人社會性的體現(xiàn)。
三段是購買國債：貨幣市場基金疟羹、人民幣財富管理產(chǎn)品等各類保本型財富管理產(chǎn)品主守。目前，金融市場上又增加了一些新的低風(fēng)險金融產(chǎn)品榄融，如集合財富管理產(chǎn)品参淫、可轉(zhuǎn)債等，也可以歸到這一個段位愧杯。
以上三段可以歸結(jié)為同一個層次涎才，即個人財富管理的初級層次。其特點是將個人財富交給銀行力九、保險公司耍铜、證券公司等金融機構(gòu)，所購買的金融產(chǎn)品為大眾化的無風(fēng)險（低風(fēng)險）跌前、低收益（固定收益）棕兼、高流動性產(chǎn)品，風(fēng)險很小抵乓，當(dāng)然伴挚，收益也很小靶衍。
二、個人財富管理的中級層次
四段是投資股票茎芋、期貨：股票在最近15年進入我國人民生活以來颅眶，基本上可以分為兩個階段，前十年大體可以歸為高收益投資品種败徊，最近五年基本上是高風(fēng)險投資品種帚呼。期貨則永遠(yuǎn)是收益與風(fēng)險并存，不斷考驗投資者的經(jīng)驗和運氣皱蹦。
五段是投資房地產(chǎn)：這里所說的房地產(chǎn)投資是指以投資為目的購買房地產(chǎn)煤杀，而非買房子自己住。房地產(chǎn)投資與股票投資剛好相反沪哺，最近幾年帶給中國人民的大多是美好的體驗沈自。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個段位級辜妓，原因在于其投資金額起點較高枯途，流動性較低，參與難度相對較高籍滴。
六段是投資藝術(shù)品酪夷、收藏品：這是一個參與人群更少的投資種類。它需要更加專業(yè)的知識和更為長期的積累孽惰，也需要更為雄厚的財力晚岭。其流動性更低，參與難度更高勋功。
以上四到六段可以歸結(jié)為同一個層次坦报，即個人財富管理的中級層次。這個層次的投資品種都是屬于高風(fēng)險狂鞋、高收益的品種片择。投資這些品種都需要較為專業(yè)的知識，同時也需要一些運氣骚揍，當(dāng)然更需要一些實力字管。敢于冒險的人，在利用某些財務(wù)杠桿的情況下信不，在這個層次努一把力纤掸，往往能使自己成為富翁。當(dāng)然浑塞，運氣不好也會不幸成為負(fù)債累累的“負(fù)翁”。目前政己，這個層次的每一個段位既是一個專門的學(xué)問酌壕，也是一個頗大的行業(yè)掏愁。一般書本上的財富管理概念基本都停留在這個層次上。
三卵牍、個人財富管理的高級層次
七段是投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)：在這里果港，它特指為擁有企業(yè)控制權(quán)或參與企業(yè)管理而進行的企業(yè)產(chǎn)權(quán)投資，而不是指為了獲取差價而進行的企業(yè)權(quán)益票據(jù)——股票投資糊昙。這種投資之所以超越了一般的財富管理概念而位列財富管理七段辛掠，其意義的通俗解釋就是羅伯特?T?清崎在《富爸爸，窮爸爸》中一再強調(diào)的那樣：要有自己的事業(yè)释牺，不要一生為別人工作萝衩，以免在停止工作時變得一無所有。
八段是購買與打造品牌：購買品牌也必須獲得企業(yè)控制權(quán)或控股權(quán)没咙，但它與一般投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)的區(qū)別在于其企業(yè)經(jīng)營行為的目標(biāo)指向企業(yè)所擁有的品牌猩谊，而不僅僅是短期的利潤。這種目標(biāo)決定了其行為的長期性和與社會需求的一致性祭刚。
簡單地說牌捷，八段財富管理高手著眼于長遠(yuǎn)的品牌建設(shè)，因此涡驮，更有可能獲得高于社會平均水平的超額收益暗甥。
九段是投資人才：真正的老板是特別善于發(fā)現(xiàn)人才，并運用人才的人捉捅。聰明的人往往會雇傭比自己更聰明的人或與他們一起工作撤防，而能夠成就大事業(yè)的人不僅能雇傭比自己更聰明的人，而且能夠信任并控制他們锯梁，將自己事業(yè)的一方面交給他們即碗。因此，財富管理高手的最高境界不是投資在物體上陌凳，而是投資在人身上剥懒。當(dāng)然，根據(jù)風(fēng)險收益對應(yīng)原則合敦，這種投資是風(fēng)險最大的初橘、也是潛在收益最大的。
這三個段位是個人財富管理的高級層次充岛。在這個層次上保檐，投資品種都不是簡單的物體，而是物體與人的組合崔梗；所需要的知識也不僅僅是某個學(xué)科的專門知識夜只，而是某個領(lǐng)域?qū)ｉT知識和管理學(xué)、社會學(xué)的復(fù)合知識體系蒜魄。在這個層面上扔亥，財富管理成敗的關(guān)鍵在于對社會性因素的把握场躯，如對行業(yè)趨勢、市場變化旅挤、人們心理因素變化等因素的把握等等踢关。此外，在這個層次上粘茄，個人財富管理已經(jīng)不是一件僅僅關(guān)系自身財產(chǎn)的事情签舞，而是關(guān)系到其他許多人財產(chǎn)和職業(yè)前景的事情，具有了較強的社會性柒瓣。正因為充分調(diào)動了社會資源儒搭，因此，這個層次的投資所能獲取的收益也可能極大嘹朗。我們至今還沒有聽說哪個富豪是沒有公司的純粹個體戶师妙。
不管個人現(xiàn)實財富的多寡，每個人都是自己人生企業(yè)的董事長屹培。任何人的人生企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和前景默穴，除了客觀的限制條件，往往取決于個人的財富管理理念與思路褪秀，取決于此人的眼界和膽略蓄诽。前面財富管理九段的劃分，僅僅是羅列總結(jié)了一下目前個人財富管理和創(chuàng)造的幾個階段媒吗，并非人人都必須一步一步階梯式遵循仑氛。只要擁有激情和創(chuàng)造，每個人都可以創(chuàng)造出豐厚的人生財富闸英。
文章版權(quán)信息
- 原文作者：中國經(jīng)濟網(wǎng)
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- 本文關(guān)鍵詞：財富管理,投資,股票,保險,風(fēng)險,收益
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