本文閱讀需要3分鐘谎替，大家可以了解到如何給孩子挑選意外險(xiǎn)：
相信很多家長已經(jīng)為自己或者孩子投保了意外傷害保險(xiǎn)以故。最常見的意外險(xiǎn)就是“學(xué)平險(xiǎn)”，學(xué)平險(xiǎn)拐迁，顧名思義，也叫做學(xué)生平安保險(xiǎn)疗绣。屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的一種线召，主要是面向幼兒園、小學(xué)多矮、初中缓淹、高中、大學(xué)以及其他全日制學(xué)校的學(xué)生塔逃。這類保險(xiǎn)主要保障的責(zé)任是在校園內(nèi)（包括寒暑假）期間發(fā)生的意外身故割卖、意外傷殘、意外醫(yī)療或者住院醫(yī)療等患雏。
但是學(xué)平險(xiǎn)并非“社迸羲荩”，而是由商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)并承保的險(xiǎn)種淹仑。目前絕大部分商業(yè)保險(xiǎn)公司都有此類保險(xiǎn)產(chǎn)品丙挽。
同時(shí)學(xué)平險(xiǎn)不像汽車的交強(qiáng)險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)并非強(qiáng)制性保險(xiǎn)匀借，以前基本上都是由學(xué)校統(tǒng)一代辦的颜阐，前兩年國家出臺(tái)了相關(guān)政策，防止學(xué)校亂收費(fèi)吓肋，取締了學(xué)校代收保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)力凳怨。所以現(xiàn)在學(xué)平險(xiǎn)都是需要由家長本人自行購買了?
學(xué)平險(xiǎn)有幾個(gè)顯著的特點(diǎn)（有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)）：首先，保費(fèi)比較便宜，一般每年保費(fèi)在50-100元肤舞，這算是優(yōu)點(diǎn)紫新；其次，保障責(zé)任基本圍繞在意外身故李剖、意外殘疾芒率、意外醫(yī)療、疾病住院篙顺，也可以附加門診醫(yī)療偶芍、重大疾病等附加保障責(zé)任。但是保額普遍較低德玫，一般意外身故在5萬左右匪蟀，意外門診醫(yī)療在5000元左右，疾病住院醫(yī)療2-5萬左右宰僧，少兒重疾1-2萬左右材彪。最后，此類產(chǎn)品都是一年一續(xù)保的產(chǎn)品撒桨，也就是所謂的交一年保一年查刻，基本上是沒有長期險(xiǎn)形式的學(xué)平險(xiǎn)的键兜。如下圖所示凤类，學(xué)平險(xiǎn)長這個(gè)樣子的。
介紹完常見的學(xué)平險(xiǎn)普气，我們回過頭來看看意外險(xiǎn)谜疤，我們要了解下面這些問題，
首先要搞清楚
一现诀，什么是意外夷磕？
?保險(xiǎn)公司認(rèn)定的“意外”和我們理解的“意外”一樣嗎？
這是截取的某一款意外保險(xiǎn)條款中關(guān)于意外傷害事故的定義：指外來的仔沿，突發(fā)的坐桩，非本意的，非疾病的使身體受到傷害的客觀事件封锉。注意到幾個(gè)關(guān)鍵詞绵跷，就是外來的，突發(fā)的成福，非本意的碾局，非疾病的，這幾個(gè)詞是尤為重要的奴艾，直接決定我們能不能拿到意外險(xiǎn)的理賠金净当。
舉個(gè)例子：連續(xù)上網(wǎng)數(shù)日的網(wǎng)癮少年突然在網(wǎng)吧猝死算不算意外？ 答案是不是，意外險(xiǎn)不會(huì)理賠像啼。 為什么俘闯？因?yàn)椋赖亩x是“因病突然死亡”埋合，不符合非疾病的這一點(diǎn)
二备徐，意外發(fā)生的概率
關(guān)于意外發(fā)生的概率，我們來看看一些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)吧甚颂。
1：根據(jù)上海市兒童醫(yī)院主辦的預(yù)防兒童意外傷害活動(dòng)中專家所列數(shù)據(jù)顯示：全球每年兒童意外傷害的發(fā)生率高達(dá)200/10萬人蜜猾。其中兒童意外傷害事件中，跌落致傷的占比最高振诬，達(dá)到34.6%蹭睡，而死亡率最高的是溺水。同時(shí)在家中發(fā)生意外傷害的比例最高赶么，達(dá)到62%肩豁，遠(yuǎn)高于室外、馬路等地點(diǎn)辫呻。同時(shí)暑期是兒童意外傷害的高發(fā)期清钥，墜落占比46%，跌倒占比22%放闺，交通事故占比18%祟昭，意外撞傷占比8.5%。
2：搜狐的一則統(tǒng)計(jì)顯示：在中國怖侦，意外傷害是0-14歲兒童的首要受傷原因篡悟。過去5年，我國0-14歲兒童因意外傷害所導(dǎo)致的平均傷亡率為20.1/10萬人匾寝，平均每年有將近20萬名兒童因意外傷害而失去生命搬葬。中國0-14歲兒童的意外傷害傷亡率是美國的2.5倍。
兒童尤其是學(xué)齡前少兒艳悔，天性好動(dòng)急凰，好奇心比較強(qiáng)，而且缺乏安全保護(hù)意識(shí)猜年。所以意外事件常常伴隨著兒童的成長發(fā)育抡锈。無論是在城市里還是農(nóng)村地區(qū)，意外風(fēng)險(xiǎn)都非常大码倦。
三企孩，常見的少兒意外事件
常見的少兒意外事件包括：溺水（池塘、泳池袁稽、水井）勿璃、燒傷燙傷（火災(zāi)、開水）、跌落（床上补疑、墻上歧沪、樹上）、交通意外（私家車莲组、公共汽車诊胞、長途客車、自行車锹杈、電動(dòng)車）撵孤、毒蟲叮咬（蚊子、蝎子）竭望、動(dòng)物咬傷（小貓邪码、小狗）、異物窒息（吞咽花生咬清、瓜子闭专、紐扣、電池等）旧烧、捂被窒息影钉、食物中毒、建筑物倒塌掘剪、玩耍打鬧致傷平委、觸電致傷、煤氣中毒杖小、利器外傷肆汹、暴力侵害愚墓、節(jié)日期間煙花爆竹炸傷等等予权。
所以，意外險(xiǎn)是作為家長而言浪册，一定要給小孩投保的險(xiǎn)種扫腺。
四，如何挑選少兒意外險(xiǎn)
一般而言村象，意外險(xiǎn)的核心責(zé)任就是意外身故和意外殘疾笆环。意外身故很好理解，意外殘疾責(zé)任一般會(huì)分成十個(gè)等級(jí)厚者，按照傷殘等級(jí)的不同躁劣，賠付保額會(huì)從10%-100%不等，如果是意外導(dǎo)致的全殘库菲，就相當(dāng)于是一級(jí)殘疾账忘，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付100%的保額。
同時(shí)，很多保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)里面還包括意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷和意外醫(yī)療津貼鳖擒。意外醫(yī)療就是因?yàn)橐馔庵聜メt(yī)院治療的合理必要費(fèi)用溉浙，家長將病歷本、診斷書蒋荚、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)等快遞給保險(xiǎn)公司申請(qǐng)報(bào)銷（也有很多公司支持拍照上傳網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)理賠）戳稽；意外醫(yī)療津貼則是保險(xiǎn)公司按日給付定額的津貼給到被保險(xiǎn)人。
至于應(yīng)該為孩子投保多少保額的意外險(xiǎn)期升。這里需要提醒各位家長不要“超額投本妫”。
因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)2015年9月份發(fā)布的《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)[2015]90號(hào)）里面明確規(guī)定：
父母為其未成年子女投保的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)播赁，其死亡時(shí)實(shí)際給付的保險(xiǎn)金額總額：對(duì)于不滿10周歲的赊时，不得超過20萬元。對(duì)于已滿10周歲但未滿18周歲的行拢，不得超過50萬元祖秒。
而且對(duì)于這一規(guī)定，是要累加計(jì)算的舟奠。也就是說你為不滿10歲的小孩在各家保險(xiǎn)公司投保上述類型的意外險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)竭缝，累計(jì)的投保保額是不能超過20萬的。而不是說你可以為小孩在A公司頂格投保20萬沼瘫，在B公司再投保20萬抬纸，在C公司再投保20萬。所以保監(jiān)會(huì)的這條規(guī)定耿戚，各位家長一定要記住了湿故。
當(dāng)然也有例外：如果是為小孩投保航空意外險(xiǎn)，則不受此規(guī)定的限制膜蛔。所以有些保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中坛猪，也會(huì)針對(duì)航空意外責(zé)任給予更高的保障額度。
最后皂股，對(duì)于意外險(xiǎn)來說墅茉，市場上常見的意外險(xiǎn)主要包括兩大類：短期意外險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn)。
短期意外險(xiǎn)以1年期意外險(xiǎn)為主呜呐，交1年保1年就斤，每年續(xù)保。也有一些是更短期的蘑辑，比如7天洋机、30天等；長期意外險(xiǎn)則以返還型意外險(xiǎn)為主洋魂，常見的例如交10年保30年绷旗，30年期滿如果沒有發(fā)生意外理賠啄踊，則不僅全部退還你所繳的保費(fèi)，還會(huì)附帶提供一定的利息刁标。
對(duì)于返還型意外險(xiǎn)颠通，我的觀點(diǎn)和前面課程中提到的返還型重疾險(xiǎn)的觀點(diǎn)是一致的，也就是“羊毛出在羊身上”膀懈，保費(fèi)投入會(huì)比1年期可續(xù)保的意外險(xiǎn)更貴顿锰，而且如果單純計(jì)算利息收益的話也是很低的，非常不劃算启搂。多出來的錢硼控，還不如自己堅(jiān)持定投基金賺的多。
所以對(duì)于少兒意外險(xiǎn)而言胳赌，首選1年期意外險(xiǎn)牢撼，每年進(jìn)行續(xù)保。保費(fèi)投入很低疑苫，卻可以換來最高的保障杠桿熏版。給大家舉個(gè)例子，看下這個(gè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品捍掺，每年100塊錢可以獲得的保額看看是多少撼短？。挺勿。曲横。。不瓶。是不是非常便宜呢禾嫉？
