通過多方面的知識普及挽拂，很多朋友已經(jīng)把存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR。
但還是有些朋友沒有注意這個轉(zhuǎn)換最后的期限只有三個月了人灼，而且有些人還在猶豫不決围段，到底是選固定利率還是選LPR，有些朋友甚至還搞不清楚到底是是怎么回事投放。
為什么要將存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR奈泪？
人民銀行發(fā)布了〔2019〕第30號公告，推進(jìn)存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換跪呈，好讓貸款利率在該降的時候降得下去，所以2020年3月份開始銀行啟動存量貸款利率LPR轉(zhuǎn)換取逾，轉(zhuǎn)換時間最后期限為2020年8月31日耗绿。
哪些人可以轉(zhuǎn)換LPR呢？
首先砾隅，按房貸時間點來看误阻。只要是在2020年前簽合同且參考貸款基準(zhǔn)利率定價的，不管錢到?jīng)]到賬，都是在這次需要轉(zhuǎn)換的范圍內(nèi)究反。
其次寻定，按貸款的類型來看，本次涉及個人商業(yè)貸款買房的人群精耐，公積金貸款買房的并不需要做LPR轉(zhuǎn)換狼速。
我們拿出購房貸款合同來進(jìn)行逐一對比，滿足下面的幾個條件就是需要進(jìn)行轉(zhuǎn)換的卦停。
1向胡、不是公積金貸款。
2惊完、房貸辦的是浮動利率貸款僵芹，而不是固定利率，簡而言之就是在合同上沒有看到LPR字樣小槐。
3拇派、房貸合同是在2020年1月1日前簽訂的。
具體要怎么轉(zhuǎn)凿跳？
首先我們有兩種選擇件豌，一種就是選LPR，還有一種就是選擇固定利率拄显。選擇其中一種了就不能再換回來了苟径。
LPR定價和貸款基準(zhǔn)利率定價的計算方式有何不同？
前者以LPR為定價基準(zhǔn)躬审，然后加減點計算借款人的實際支付利率棘街。
例如：在LPR定價方式下，一筆20年期的個人住房貸款承边，在LPR基礎(chǔ)上加55個基點（即0.55%）遭殉，若5年期以上LPR為4.85%，借款人實際支付利率為5.4%（=4.85%＋0.55%）博助。
在原來貸款基準(zhǔn)利率定價的方式下险污，同一筆個人住房貸款，協(xié)商確定貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮10%富岳，若5年期以上基準(zhǔn)利率為4.9%蛔糯，借款人實際支付利率為5.39%（=4.9%×（1＋10%））。
選LPR好還是選固定利率好呢窖式？
重要的事情說三遍“無論銀行怎么游說我們選擇固定利率蚁飒，都要選擇LPR”。
我們來看從2019貸款利率改革后萝喘，房貸參考利率的5年LPR淮逻，現(xiàn)在一直呈向下的趨勢琼懊。我們再來看央行劉國強在答記者問的時候表示，銀行還有讓利的空間爬早。從國外的貸款利率來看哼丈，我國房貸利率還是排名在前幾位的，還是處于高位筛严。
最重要的一個就是從10年國債的收益率醉旦，10年期中國國債收益率從2019年10月底3.3%到如今的2.54%，近80BP跌幅脑漫，可知市場預(yù)期未來整體利率必然走低髓抑。再往更遠(yuǎn)處看可能會超過100BP。因而這次轉(zhuǎn)換房貸利率优幸，不論銀行如何解釋吨拍，一定要選浮動。
換句話說网杆，當(dāng)前的金融市場處于極端的一種情況：5年期LPR和市場利率偏離度處于歷史罕見的高點羹饰。在這種情況下，LPR高頻次降息是在所難免碳却。
如果選擇固定利率队秩，我們至少要把未來2-3年降息預(yù)期體現(xiàn)出來，所以轉(zhuǎn)為固定利率至少要給一個折扣昼浦，比如上面這個案例銀行如果固定利率能給4.9%或者4.8%倒也比較公允馍资。
很遺憾，從目前看到的情況关噪，目前選固定仍然沒有充分把降息空間體現(xiàn)在固定利率定價里面鸟蟹。所以我們?yōu)楹魏粲跻欢ㄒx浮動的原因。
