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【觀察者網(wǎng)產(chǎn)經(jīng)綜合報道】靴子還是要落地了导匣，據(jù)多家媒體29日報道，已經(jīng)準(zhǔn)備了2年的網(wǎng)上聯(lián)合清算系統(tǒng)——網(wǎng)聯(lián)即將正式上線茸时。近日贡定，網(wǎng)聯(lián)下發(fā)了第42號通知，6月30日前銀行將關(guān)閉第三方支付直連銀行的代扣通道可都，督促第三方盡快接入網(wǎng)聯(lián)清算系統(tǒng)缓待。
目前，一部分機構(gòu)準(zhǔn)備使用“協(xié)議支付”代替受到最嚴(yán)重影響的代扣業(yè)務(wù)渠牲，避免“斷糧”危機旋炒，但是從長期來看，直連代扣被關(guān)閉已無法更改签杈。
網(wǎng)聯(lián)是由各個參與方自主共建的第三方清算平臺瘫镇，防止出現(xiàn)洗錢，加強央行監(jiān)控。比如用戶從銀行卡轉(zhuǎn)出100元到支付寶铣除，再從支付寶中轉(zhuǎn)出100元至另外一家銀行谚咬，在這種情況下，銀行之間很難對轉(zhuǎn)賬知情通孽，進(jìn)而發(fā)生洗錢危險序宦。
同時，在網(wǎng)聯(lián)接入后背苦，在費率互捌、對接銀行都相同的情況下，小型第三方機構(gòu)將直接對抗支付寶行剂、財付通這樣的巨型機構(gòu)秕噪，前景堪憂。
小機構(gòu)有點慌
目前厚宰，很多小型支付機構(gòu)面對網(wǎng)聯(lián)顯得“反應(yīng)遲緩”腌巾。數(shù)位支付公司的負(fù)責(zé)人30日向南方都市報表示，以前整頓都能夠找到化解的辦法铲觉，但是這次異常嚴(yán)格澈蝙。其中一位公司的負(fù)責(zé)人說，“控制了通道就掐住了命脈撵幽，做支付的灯荧，沒有通道還能正常運作嗎？”
以首家終止直連的農(nóng)行為例盐杂，根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟本月早些時候報道逗载，農(nóng)業(yè)銀行最近下發(fā)通知，嚴(yán)禁將農(nóng)行代收接口用于互金理財（包括但不限于P2P）链烈、基金厉斟、消費金融、還款等場景强衡。其中涉及投融資行業(yè)的農(nóng)行代收擦秽、實時收款、實名付交易通道將于19日17：30關(guān)閉漩勤。事實上号涯，停止代收接口的不止農(nóng)業(yè)銀行一家，包括招商銀行锯七、民生銀行、華夏銀行也關(guān)停了對P2P的支付端口誉己。
對于很多機構(gòu)來說眉尸，這無異于直接斷糧。就連宜人貸這種知名機構(gòu)都緊急下發(fā)通知，要求消費者更改相關(guān)的銀行卡噪猾。目前線上支付主要有網(wǎng)關(guān)支付霉祸、代扣代付和快捷支付三種方式。其中袱蜡，快捷支付和代扣代付是目前第三方支付平臺最主要的業(yè)務(wù)類型丝蹭，對其營業(yè)收入貢獻(xiàn)較大。而農(nóng)行首先關(guān)閉的就時快捷支付和代扣坪蚁。
以寶付的招股書為例奔穿，其收入的主要來源就是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中的代扣及代付兩大類業(yè)務(wù)，其中代扣業(yè)務(wù)收入占主營業(yè)務(wù)收入比例平均為92.40%敏晤。
為何先拿代扣開刀贱田？
據(jù)界面新聞3月20日報道，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為嘴脾，此輪整頓并非是銀行停了P2P等的支付通道男摧，而是加強了對第三方支付機構(gòu)代扣接口的管理，進(jìn)而影響了P2P的代扣業(yè)務(wù)译打，“根源還是央行的281號文”耗拓。
去年12月，央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)[2017]281號）奏司。文件要求乔询，加強支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口管理，包括加大交易監(jiān)測力度结澄，確保接入單位將支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口用于協(xié)議約定的范圍和用途哥谷，并采取有效措施防止支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口被用于違法違規(guī)用途。
“代扣業(yè)務(wù)發(fā)生時不必征求用戶許可麻献，具有一定的安全隱患们妥，央行在281號文中明確強化代扣業(yè)務(wù)管理，并禁止收款人濫用勉吻、出借监婶、出租、出售代收付交易接口齿桃』蠡蹋”薛洪言告訴界面新聞記者。
代扣的替代品短纵，協(xié)議支付带污？
在直連關(guān)閉之后，有一部分的第三方公司準(zhǔn)備推出“協(xié)議支付”代替代扣業(yè)務(wù)香到，繞過監(jiān)管鱼冀。
所謂協(xié)議支付是指客戶和銀行簽訂協(xié)議报破，將客戶銀行賬戶和第三方綁定，付款時輸入密碼可完成付款千绪。協(xié)議支付要求用戶不僅僅和第三方綁定并授權(quán)充易，同時在支付中也需要授權(quán)，第三方才有權(quán)力通過網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)把錢劃走荸型。
以互聯(lián)網(wǎng)金融為例盹靴，大部分的用戶都不會主動向機構(gòu)支付自己的欠款，而是等著消費金融公司直接從銀行卡扣款瑞妇。按照中國移動支付網(wǎng)3月28日的統(tǒng)計數(shù)據(jù)稿静，這個數(shù)字超過90%。
當(dāng)銀行關(guān)閉支付通道時踪宠，將意味著短期內(nèi)逾期直線上升自赔，要求消費者更換銀行卡也只能解決短期的問題。所以柳琢，協(xié)議支付成為了一個可能的解決手段绍妨。
協(xié)議支付流程（圖：移動支付網(wǎng)）
長期來看，接入網(wǎng)聯(lián)將會是比拼價格和服務(wù)
關(guān)閉代扣只是網(wǎng)聯(lián)規(guī)范市場的一部分而已柬脸，長期來看他去，讓所有第三方網(wǎng)聯(lián)支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)才是最終目標(biāo)。
移動支付網(wǎng)在3月28日的文章中表示倒堕，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)無疑能讓第三方支付機構(gòu)更加合規(guī)透明灾测。但同時，隨著統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)垦巴，這也意味著所有第三方支付機構(gòu)將接入相同的渠道媳搪，各大支付機構(gòu)將很難打出“差異化競爭”。
第三方支付企業(yè)比的不再是誰的銀行渠道多骤宣、誰的清算成本低秦爆，在費率相同的情況下，能比拼的就只有價格和服務(wù)了憔披。對大部分第三方支付機構(gòu)而言等限，這可能并不是一個好消息。尤其是在巨無霸一般的支付寶芬膝、騰訊面前望门，想打價格戰(zhàn)（例如各種優(yōu)惠）和服務(wù)戰(zhàn)太難了。在不久的將來锰霜，2017年獲得第三方支付牌照的247家企業(yè)可能會“倒下一片”筹误。
部分第三方機構(gòu)提供的服務(wù)
但是也有評論認(rèn)為，支付寶有今天都是一家銀行一家銀行談下來的癣缅，銀行渠道代表著第三方支付平臺的市場競爭力（對接的銀行越多厨剪，可覆蓋的用戶越多）勘畔，而網(wǎng)聯(lián)一出，這些優(yōu)勢渠道一切白費丽惶，全部充公，支付寶爬立、財付通相比于其他第三方支付平臺在渠道上的優(yōu)勢完全沒有了钾唬。
畢竟在從前他們市場份額小，議價能力弱侠驯，談不下來那么多的銀行抡秆，也拿不到很好的價格，現(xiàn)在渠道問題被網(wǎng)聯(lián)完全解決了吟策，他們或許也可以向行業(yè)巨頭發(fā)起猛攻儒士。
“親兒子”銀聯(lián)日子也不好過
未來銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)誰老大？理論上來說檩坚，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)一家主攻線下着撩，一家主攻線上，沒有太多直接的利益沖突匾委。
但是拖叙，無論是支付寶還是微信支付目前在線下對于銀聯(lián)份額的蠶食已經(jīng)越來越大，銀行不久之前為了對抗入侵赂乐，還推出了“云閃付”試圖搬回一城薯鳍。
不過網(wǎng)聯(lián)的成立銀聯(lián)沒有任何股份，在第三方支付這個蛋糕中是沒有辦法直接分一杯羹的挨措。而這網(wǎng)聯(lián)一成立挖滤，第三方支付平臺是要有組織、有紀(jì)律浅役、規(guī)恼端桑化、武裝對抗銀聯(lián)了担租。
鄭州一家屈臣氏@視覺中國
延伸閱讀：網(wǎng)聯(lián)的前世今生
網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)始建于2016年砸民，是獨立于現(xiàn)有銀行間支付清算機構(gòu)的新平臺楣导，該平臺只有清算功能松逊，不做支付谍肤，也不發(fā)卡牧抽。平臺由各個參與方自主共建肉康。除了央行和支付清算協(xié)會以外物咳，其余股東股份最高不超過10%憔四，防止被大型支付機構(gòu)壟斷伐憾。
在第三方支付出現(xiàn)前背亥，銀聯(lián)的清算模式如下圖所示秒际，一切最終都要被銀行銀聯(lián)監(jiān)控悬赏。
但是以支付寶和微信為首的第三方支付的崛起改變了這一切，尤其是支付寶等工具可以直接和多家銀行進(jìn)行直連娄徊，繞過了銀聯(lián)本身闽颇，幾乎形成了自身的清算平臺。
比如寄锐，我用支付寶做一次跨行轉(zhuǎn)賬兵多，從建行向收款人（可以是自己）的農(nóng)行匯款。那么橄仆，只要從我的建行卡轉(zhuǎn)到支付寶開在建行的賬戶剩膘，然后支付寶再把它存在農(nóng)行的錢，匯至收款人的農(nóng)行賬戶上盆顾。以此怠褐，支付寶用兩筆同行轉(zhuǎn)賬，"模擬"了一次跨行匯款您宪，用不著央行的清算賬戶奈懒。
在第三方平臺不斷擴大的情況下，金融監(jiān)管的盲區(qū)已經(jīng)形成蚕涤，銀行筐赔、央行、銀聯(lián)都無法掌握具體交易信息揖铜，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向茴丰，給反洗錢、金融監(jiān)管天吓、貨幣政策調(diào)節(jié)贿肩、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項金融工作都帶來了很大的困難。央行覺得不能不管這個自由發(fā)展的“野獸”了龄寞，于是網(wǎng)聯(lián)就在這樣情形下產(chǎn)生了汰规。
在網(wǎng)聯(lián)全部的45個股東中，7家有央行或外匯局背景的股東合計持股37%物邑，其中央行清算總中心持股12%溜哮，中國印鈔造幣總公司、上海黃金交易所色解、上清所茂嗓、中國銀行間交易商協(xié)會分別持股3%，此外科阎，國家外匯管理局旗下的梧桐樹投資平臺同樣持股10%述吸。
在余下的63%股份中，支付寶和財付通分別持股9.61%锣笨，京東旗下的網(wǎng)銀在線持股4.71%蝌矛，中國電信旗下的天翼電子商務(wù)有限公司持股2.77%道批，萬達(dá)旗下的快錢和中國平安旗下的平安付，分別持股2.45%入撒。
據(jù)網(wǎng)聯(lián)官方2月份數(shù)據(jù)報告顯示隆豹，截至到2月，網(wǎng)聯(lián)已接入328家商業(yè)銀行茅逮、87家支付機構(gòu)噪伊，并正在加緊推進(jìn)剩余120余家商業(yè)銀行、40多家支付機構(gòu)的接入工作氮唯，將全面覆蓋直連模式下的雙向渠道。
延伸閱讀姨伟，線上支付三種主要方式
1 網(wǎng)關(guān)支付：第三方支付公司作為代理(網(wǎng)關(guān))惩琉，接入銀行。用戶在網(wǎng)關(guān)頁面選擇銀行夺荒，頁面跳轉(zhuǎn)到第三方支付平臺瞒渠，然后重定向到對應(yīng)的銀行，用戶在銀行電子銀行官網(wǎng)技扼，采用網(wǎng)銀完成支付伍玖。比如早期的12306購票支付頁面。
2 代扣：代扣一般指用戶通過線上或線下柜臺方式簽署“用戶-商戶-銀行”的三方協(xié)議剿吻，授權(quán)商戶可以從其銀行賬戶中扣錢窍箍。
3 快捷支付：快捷支付針對小額支付的需求場景，簡化了授權(quán)過程(比如只需要完成持卡人銀行卡丽旅、身份證椰棘、手機號的實名認(rèn)證即可)，同時通過下行短信驗證碼的形式來完成消費確認(rèn)榄笙。
