2018 年中，由于監(jiān)管的原因，一些醫(yī)療險相繼停售寒波，最近各大保險公司又重新上架了很多新產(chǎn)品验毡。
今天我就通過 7 款百萬醫(yī)療險測評，看看到底哪里值得買运悲，以及應(yīng)該如何挑選？主要內(nèi)容如下：
購買醫(yī)療險前项钮，務(wù)必了解這些班眯！
7 款百萬醫(yī)療險對比分析希停，哪款好？
掌握這些署隘，醫(yī)療險就能隨便挑選
一宠能、購買百萬醫(yī)療險，務(wù)必了解這些
現(xiàn)在的保險產(chǎn)品越來越好磁餐，百萬醫(yī)療險的火爆就是最直接的體現(xiàn)违崇，600 萬保額的醫(yī)療險，也就幾百元而已诊霹。
很多人由于對保險不了解羞延，所以感覺醫(yī)療險都差不多，我有必要跟你同步一下現(xiàn)狀：
百萬醫(yī)療險是一個非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品脾还，各家保障內(nèi)容不同伴箩，合同書寫方式不同，免責(zé)條款不同荠呐，每款產(chǎn)品都有其獨(dú)特性赛蔫，不要想當(dāng)然地認(rèn)為百萬醫(yī)療險都是一樣的。
既然產(chǎn)品各異泥张，那么這類保險應(yīng)該如何挑選呵恢？我總結(jié)了如下幾個要點(diǎn)：
挑選重點(diǎn) 1：關(guān)注保障內(nèi)容
買保險就是花錢買保障，所以一定要關(guān)注具體保障內(nèi)容媚创，醫(yī)療險是保障類保險中最復(fù)雜的渗钉，涵蓋門診、住院钞钙、手術(shù)鳄橘、人工器官、外購藥芒炼、墊付等瘫怜，建議結(jié)合自己的需求，對比不同產(chǎn)品差異本刽。
挑選重點(diǎn) 2：關(guān)注續(xù)保條件
如果今年住院理賠過鲸湃，第二年就無法續(xù)保了，這就是續(xù)保條件不好的典型例子子寓。續(xù)保需要審核的產(chǎn)品暗挑，我自己是不會買了。
目前市場上有一些 5-6 年保證續(xù)保的產(chǎn)品斜友，這種續(xù)保條件炸裆，毋庸置疑，好于一年期的產(chǎn)品鲜屏，但是不代表一年期的產(chǎn)品不能買烹看。
更為諷刺的地方是国拇，很多人以為多花幾千塊捆綁銷售的醫(yī)療險續(xù)保條件會很好，其實(shí)并不是這樣听系，續(xù)保條件的好壞贝奇，和保險價格并沒有直接的關(guān)系虹菲。
挑選要點(diǎn) 3：關(guān)注增值服務(wù)
百萬醫(yī)療險都是住院后靠胜，扣除 1 萬免賠額后 100% 報銷，這一點(diǎn)上大家都一樣毕源。
另外浪漠，不同的產(chǎn)品增值服務(wù)是不同的，有的可以墊付霎褐、有的不行址愿，而且能提供智能核保的產(chǎn)品也不多，有的支持外購藥冻璃，有的卻不行响谓。
所以在關(guān)注保障內(nèi)容和續(xù)保條件后，可以關(guān)注一下增值服務(wù)省艳。
挑選要點(diǎn) 4：不要關(guān)注保額
醫(yī)療險 300 萬保額娘纷、500 萬保額、800 萬保額是沒有意義的跋炕，因為這些產(chǎn)品都是在公立醫(yī)院普通部才能報銷赖晶，就算住院一年其實(shí)也花不了這么多錢，所以保額只是保險公司的障眼法辐烂。
普通人看保額遏插，而保險公司更關(guān)注免賠額，很多 0 免賠或者 5000 免賠的產(chǎn)品纠修，由于理賠概率大胳嘲，導(dǎo)致產(chǎn)品虧損的概率高，所以產(chǎn)品穩(wěn)定性值得擔(dān)憂扣草，我還是建議購買免賠額為 1 萬的百萬醫(yī)療險了牛。
上面就是我給你的 4 點(diǎn)建議，我相信按照這 4 條來挑選德召，一定能選到一款稱心如意的醫(yī)療險白魂，無論是誰基本都很難忽悠你。
二上岗、 7 款百萬醫(yī)療險對比分析：
接下來我就按照我們說的上面 4 點(diǎn)建議福荸，對市場上熱點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析，看看哪款值得買肴掷？對比產(chǎn)品如下：
華夏醫(yī)保通普惠版
支付寶人保健康好醫(yī)保長期醫(yī)療
安聯(lián)臻愛 2018 版
泰康健康尊享 B+
微信泰康在線微醫(yī)保醫(yī)療險
眾安保險尊享 e 生旗艦版
天安健康易享
這些資料都是我從官網(wǎng)以及和客服溝通后獲得的敬锐，有些問題不同客服的回復(fù)是完全不同的背传，所以很多細(xì)節(jié)我們會和客服確認(rèn)多次。
直接說結(jié)論：
如果看重保證續(xù)保：毋庸置疑台夺，長期醫(yī)療險續(xù)保條件是最好的径玖，所以 6 年內(nèi)保證續(xù)保的支付寶好醫(yī)保勝出，之前測評的復(fù)星樂享一生是 5 年保證續(xù)保颤介，續(xù)保條件也不錯梳星，天安健康易享雖然保證續(xù)保，但 5 年后需要審核滚朵，起碼 5 年內(nèi)是沒問題的冤灾。
如果想保障最全面：尊享 e 生雖然是一年期醫(yī)療險，但是作為百萬醫(yī)療的網(wǎng)紅產(chǎn)品辕近，產(chǎn)品打磨非常用心韵吨，并且對增值服務(wù)下了很多功夫，同樣值得認(rèn)真考慮移宅。
捆綁銷售的醫(yī)療險：捆綁銷售只是營銷方式归粉，不代表賣得貴的一定好，華夏醫(yī)保通漏峰、泰康尊享 B+糠悼，也都是一年期的醫(yī)療險，有自己的優(yōu)勢芽狗，但是綜合來看優(yōu)勢并不明顯绢掰。尤其是尊享 B+續(xù)保前兩年還需要審核。
如果身體存在異常：微醫(yī)保童擎、尊享 e 生滴劲、安聯(lián)臻愛有智能核保，能夠立刻獲得核保結(jié)論顾复。而支付寶好醫(yī)保雖然沒有智能核保班挖，但是健康告知寬松，同樣值得考慮芯砸。
上面就是我的一點(diǎn)個人意見萧芙，希望能給大家一定的參考，以我 2 年多的觀察假丧，我認(rèn)為上面的結(jié)論是客觀中立的双揪，希望更給大家一些參考。
三包帚、百萬醫(yī)療險渔期，投保規(guī)則對比：
醫(yī)療險作為保險中最復(fù)雜的一塊，為了讓大家更好的了解，我將從 投保規(guī)則疯趟、保障內(nèi)容拘哨、續(xù)保條件、增值服務(wù)信峻，這四個方面為大家詳細(xì)拆解倦青。
首先來看投保規(guī)則：
這個環(huán)節(jié)大家差異不大，投保時需要關(guān)注自己年齡盹舞、職業(yè)产镐、以及是否符合健康告知。
絕大部分產(chǎn)品都是 60 歲前可以投保矾策，如果年齡在 60-65 歲之間磷账，可以考慮安聯(lián)臻愛峭沦、華夏醫(yī)保通贾虽、尊享 B+、健康易享吼鱼。
微醫(yī)保蓬豁、尊享 e 生、安聯(lián)臻愛都有智能核保功能菇肃，如果身體存在異常買不了保險地粪，可以重點(diǎn)關(guān)注一下（點(diǎn)擊看帶病投保指南）。
而支付寶好醫(yī)保的健康告知比較寬松琐谤，同樣值得關(guān)注蟆技。大家在支付寶客戶端搜索：就可以快速查看到好醫(yī)保長期醫(yī)療險，有興趣的可以看一下斗忌。
四质礼、百萬醫(yī)療，保障內(nèi)容對比
保險是非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品织阳，花錢就是買保障眶蕉，所以不同產(chǎn)品的保障內(nèi)容也一定要重點(diǎn)關(guān)注。
這些百萬醫(yī)療險除了住院保障唧躲，還包含一些特殊門診責(zé)任造挽，這些內(nèi)容不同產(chǎn)品差異挺大。我們分別來看：
1弄痹、住院保障對比分析
對于住院這一塊饭入，百萬醫(yī)療險都是扣除一定免賠額后，剩余合理的醫(yī)療費(fèi)用 100% 報銷肛真，但挑選時這些需要注意：
醫(yī)療保額差異：我認(rèn)為一般在 200 萬 - 300 萬之間足夠用了谐丢，即使部分病種保額翻倍，意義也不大毁欣。
免賠額差異：大多數(shù)都是每年 1 萬免賠額庇谆，好醫(yī)保則是 6 年共享 1 萬免賠岳掐，這點(diǎn)是有一些優(yōu)勢的。華夏醫(yī)保通如果不出險饭耳，每兩年降低 1000 免賠串述，最多可以降到 5000，尊享 B+ 社保報銷費(fèi)用可抵扣免賠額寞肖。
免賠額門檻降低纲酗，我們會更容易理賠，但也意味著理賠概率更高新蟆，會影響產(chǎn)品穩(wěn)定性觅赊，購買醫(yī)療險主要是為了防范幾十萬的大額醫(yī)療支出，而不要刻意在意這 1 萬的免賠額琼稻。
目前主流的百萬醫(yī)療在住院保障上吮螺，其實(shí)差別不大，我覺得選擇保額和免賠額適中的就好了帕翻。
2鸠补、門診保障對比分析
醫(yī)療險的門診保障，大多包含三個部分：門診手術(shù)嘀掸、特殊門診紫岩、住院前后門診，極少數(shù)醫(yī)療險睬塌，特殊門診里還含有術(shù)后門診檢查泉蝌。
不過也有部分產(chǎn)品保障缺失，比如安聯(lián)臻愛和健康尊享 B+ 只保特殊門診這一項揩晴，而且安聯(lián)臻愛特殊門診是保障 6 種疾病勋陪，尊享 B+ 則有 10 萬的門診限額。
在門診的保障上文狱，我認(rèn)為覆蓋越全面越好粥鞋，比如治療癌癥的靶向療法，就是包含在特殊門診中的惡性腫瘤治療里瞄崇，但有一些產(chǎn)品是沒有的呻粹，挑選時可以多加留意一下，具體見對比大圖苏研。
五等浊、續(xù)保規(guī)則，有哪些要注意摹蘑？
最近幾年百萬醫(yī)療險的續(xù)保條件筹燕，相比過去的產(chǎn)品已經(jīng)有了質(zhì)的提升。一般比較優(yōu)秀的續(xù)保條件應(yīng)該包括兩個部分：
續(xù)保不需要保險公司審核
不會因為身體的健康變化或歷史理賠情況而拒絕續(xù)保
我們看一下這幾款產(chǎn)品的續(xù)保對比分析：
好醫(yī)保的 6 年保證續(xù)保、復(fù)星樂享一生 5 年保證續(xù)保撒踪、天安健康易享 5 年保證續(xù)保过咬。這都是市場競爭加劇，讓利消費(fèi)者的表現(xiàn)制妄。
但要注意有些產(chǎn)品續(xù)保時是需要審核的掸绞，比如天安健康易享，5 年后續(xù)保要審核耕捞，尊享 B+ 前兩年續(xù)保要審核衔掸，安聯(lián)臻愛條款寫明需審核，但客服回復(fù)：目前健康變化或理賠不影響續(xù)保俺抽。
另外微醫(yī)保最近更新了條款敞映，雖然條款里刪除了停售不能續(xù)保，但咨詢客服：停售仍然是不能續(xù)保的磷斧。
我本來也是百萬醫(yī)療險的用戶振愿，對于續(xù)保需要審核的產(chǎn)品，建議謹(jǐn)慎關(guān)注瞳抓。
六埃疫、百萬醫(yī)療險，增值服務(wù)對比：
產(chǎn)品越來越多孩哑，市場競爭越來越激烈，各家公司都拿出了自己足夠的誠意來爭取用戶翠桦。
所以除了上面的基礎(chǔ)特性横蜒，有的產(chǎn)品還有一些增值服務(wù)，也同樣需要我們進(jìn)行關(guān)注销凑。
1丛晌、就醫(yī)綠色通道
就醫(yī)綠通在前幾年還是稀有功能，不過隨著用戶的剛需斗幼，目前各家已經(jīng)配置澎蛛，而且我也看過，其實(shí)差異不大蜕窿。關(guān)于綠色通道谋逻，我們之前也有詳細(xì)的分析（點(diǎn)擊查看）。
2桐经、費(fèi)用墊付
費(fèi)用墊付主要是在住院時毁兆，如果費(fèi)用較高無力承擔(dān)，可以通過申請由保險公司先行墊付醫(yī)療費(fèi)阴挣，在《花了 1 千多气堕，保險賠了 54 萬》中我們有過詳細(xì)分析。
目前越來越多的醫(yī)療險支持墊付，但我咨詢客服：微醫(yī)保的費(fèi)用墊付是墊付住院押金茎芭。這和其他的墊付存在一些差異揖膜，有興趣的朋友可以重點(diǎn)了解一下。
3梅桩、外購藥報銷
現(xiàn)在醫(yī)院用藥的情況次氨，因為各種原因，一些治療用藥醫(yī)院沒有采購或沒有庫存摘投，這種情況下煮寡，就涉及到外購藥問題。
由于外購藥比較特殊犀呼，部分產(chǎn)品在免責(zé)里明確寫明外購藥不保幸撕，而有些在條款上卻無法直接判斷是否保障外購藥。
以上所列支持外購藥報銷的產(chǎn)品外臂，都是我咨詢各家保險公司客服所得到的結(jié)果坐儿，各家公司的客服回答是：
在合理醫(yī)療范圍內(nèi)必須使用，符合相關(guān)藥品規(guī)定宋光，且由醫(yī)院開具處方的外購藥貌矿，經(jīng)相關(guān)部門蓋章后，方可予以報銷罪佳。
這是我做的一些工作逛漫，如果比較在意外購藥，建議大家購買前赘艳，再仔細(xì)咨詢相關(guān)客服酌毡。
4、質(zhì)子重離子治蕾管、特需醫(yī)療和赴日醫(yī)療
目前在這些方面做得比較好的枷踏，就是尊享e生，三項服務(wù)全部覆蓋掰曾。
質(zhì)子重離子目前我覺得目前宣傳意義大于實(shí)際意義旭蠕，我也在《高大上的質(zhì)子重離子，哪些保險能報銷旷坦？真的靠譜嗎掏熬？》文中有過詳細(xì)分析。
如果大家對住院普通部的條件不滿意塞蹭，尊享 e 生還可以付費(fèi)額外增加：癌癥孽江、良性腦腫瘤特需部、國際部住院就醫(yī)番电，這些費(fèi)用也能報銷岗屏。
另外尊享 e 生最近增加了赴日醫(yī)療辆琅，赴日醫(yī)療可以報銷治療費(fèi)的 70%，但是對于期間的住宿这刷、機(jī)票婉烟、手術(shù)等費(fèi)用是不報銷的。
這些額外的責(zé)任都是需要額外花錢的暇屋，如果大家不僅想有一個基本的保障似袁，還有更好的就醫(yī)條件，可以重點(diǎn)考慮尊享 e 生的不同版本咐刨。
另外如果真的預(yù)算充足昙衅，我建議你也可以了解一下就醫(yī)服務(wù)更好的高端醫(yī)療保險，不僅解決吃飽的問題定鸟，而且還要吃好而涉。
其他產(chǎn)品基本保障也是足夠的，具體如何選擇联予，就要根據(jù)自己的需求來看啼县，選擇權(quán)在自己手里。
