我叫劉小貓洪添，前媒體人，從服務(wù)15年的媒體離開(kāi)時(shí)幸撕，我是一檔省級(jí)知名民生新聞的主編薇组，此前，我在市臺(tái)坐儿、省報(bào)都留下過(guò)足跡律胀。2020年5月15日，開(kāi)始準(zhǔn)備體驗(yàn)保險(xiǎn)代理人人設(shè)貌矿。并通過(guò)100天的寫(xiě)作計(jì)劃炭菌，記錄下此間的經(jīng)歷和感受，并分享打動(dòng)人心的事物逛漫。
Day-18
關(guān)于健康告知黑低，有個(gè)diss問(wèn)題，應(yīng)該是提到了大家的心坎上：
關(guān)于健康告知，《保險(xiǎn)法》的規(guī)定是克握，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）提出詢(xún)問(wèn)蕾管，投保人（消費(fèi)者）如實(shí)告知。這樣的話(huà)菩暗，在保險(xiǎn)合同訂立前掰曾，保險(xiǎn)公司并不能最大限度地對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況了如指掌，而在理賠的時(shí)候停团，保險(xiǎn)公司卻派人去做詳細(xì)調(diào)查旷坦，恨不得挖出十八線(xiàn)小醫(yī)院的陳年老病例，這極有可能把投保人或被保險(xiǎn)人早就忘到九霄云外的就診記錄給調(diào)出來(lái)佑稠，據(jù)此保險(xiǎn)公司再主張因“未履行如實(shí)告知”秒梅，拒賠或認(rèn)定合同無(wú)效，有點(diǎn)無(wú)恥吧嘟骸捆蜀！
就這個(gè)問(wèn)題，我咨詢(xún)了幾位保險(xiǎn)人辆琅，大家拿著保險(xiǎn)公司的錢(qián)漱办，也沒(méi)法說(shuō)“對(duì)，我也覺(jué)得特別操蛋”婉烟，所以娩井，很無(wú)奈地回復(fù)——保險(xiǎn)公司承保的保單太多了，銷(xiāo)售時(shí)面對(duì)的量級(jí)似袁，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于理賠時(shí)面對(duì)的量級(jí)洞辣，所以，健康告知都采取的詢(xún)問(wèn)-告知模式昙衅。顯然扬霜，這有點(diǎn)王婆的小心思。那就將我搜集到的資料分享如下：
1.在投保階段而涉，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)調(diào)查客戶(hù)的醫(yī)療記錄著瓶。投保時(shí)不調(diào)查醫(yī)療記錄是國(guó)際慣例做法，這樣做可以節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本啼县，他們還得去設(shè)計(jì)保費(fèi)更優(yōu)的產(chǎn)品材原，提高用戶(hù)體驗(yàn)，最大限度實(shí)現(xiàn)雙贏季眷。（這條看起來(lái)說(shuō)得過(guò)去余蟹，觀(guān)后感是什么？買(mǎi)的沒(méi)有賣(mài)的精Ｗ庸巍）
2.但由于自主選擇性較大威酒，難免會(huì)給一些不誠(chéng)信的投保人鉆了空子。所以在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司為了核實(shí)事故的真實(shí)性葵孤，就會(huì)對(duì)案件介入調(diào)查担钮。（如果只對(duì)可疑度高的案例調(diào)查，這點(diǎn)當(dāng)然可以接受佛呻。）
一般出現(xiàn)下面三種情況裳朋，會(huì)被嚴(yán)格調(diào)查：
投保時(shí)間過(guò)短病线，買(mǎi)完重疾險(xiǎn)吓著，剛過(guò)等待期就申請(qǐng)理賠，花個(gè)幾千塊送挑，幾個(gè)月后绑莺，就想從保險(xiǎn)公司拿走幾十萬(wàn)，別不是來(lái)騙保的吧惕耕？
投保過(guò)于集中纺裁，一個(gè)從來(lái)不買(mǎi)保險(xiǎn)的人，忽然短時(shí)間內(nèi)集中購(gòu)買(mǎi)多份高額保險(xiǎn)司澎，尤其是帶身故責(zé)任的保險(xiǎn)欺缘，保險(xiǎn)公司一定會(huì)排查此人的購(gòu)買(mǎi)動(dòng)機(jī)。
理賠金額過(guò)大挤安，對(duì)超過(guò)一定賠付金額的大案件谚殊，保險(xiǎn)公司通常會(huì)采取特案特辦的方式處理。要是前2情況還同時(shí)存在蛤铜，保險(xiǎn)公司甚至?xí)呢?cái)務(wù)負(fù)債情況著手嫩絮，去核查投保動(dòng)機(jī)。
分享個(gè)讓人瞠目結(jié)舌的案例：
高先生是名醫(yī)生围肥，在自己的醫(yī)院私下拍片檢查出可能患上了甲狀腺乳頭狀癌剿干。高太太是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，由于職業(yè)敏感穆刻，兩口子意識(shí)到發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)來(lái)了置尔。在太太的指導(dǎo)下，高先生先后在13家保險(xiǎn)公司投鼻馕埃總額達(dá)790萬(wàn)的重疾險(xiǎn)榜轿。剛過(guò)等待期，高某（講到這里腐芍，稱(chēng)謂都變了）就進(jìn)行了甲狀腺乳頭狀癌切除術(shù)差导，并向13家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。
調(diào)查過(guò)程：公安局和醫(yī)學(xué)專(zhuān)家逐一排查高某投保前的甲狀腺就診人員猪勇，大海撈針设褐，甄別了3萬(wàn)多條就診信息，只想識(shí)別出高某隱藏的虛擬身份。經(jīng)過(guò)一個(gè)星期的努力助析，一份化名“高飛”的患者就診記錄浮出水面犀被，經(jīng)偵支隊(duì)特地邀請(qǐng)甲狀腺疾病醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的專(zhuān)家，對(duì)這份報(bào)告跟高某后來(lái)的B超材料進(jìn)行比對(duì)外冀，確認(rèn)兩份報(bào)告中的患者為同一人寡键。
這是高手，近乎完美的技術(shù)型犯罪雪隧！集齊三大被嚴(yán)調(diào)條件射亏，還懂得利用假身份體檢淘钟，簡(jiǎn)直是玩保險(xiǎn)于股掌啊！保險(xiǎn)是所有投保人之間的互助行為攘残，讓他吞了大伙兒的救命基金肢娘，不可榜小禾乘！
3.我國(guó)大陸實(shí)行的是“有限告知”，即問(wèn)什么措近，答什么溶弟，沒(méi)有詢(xún)問(wèn)的，可以不用告知瞭郑。詢(xún)問(wèn)一般會(huì)針對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況辜御、生活習(xí)慣、過(guò)往有沒(méi)有做過(guò)健康檢查或住院醫(yī)療等情況進(jìn)行凰浮。所謂“不如實(shí)告知”我抠，就是對(duì)自己曾經(jīng)發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生的健康問(wèn)題未如實(shí)填寫(xiě)，繼而引發(fā)后期的理賠糾紛袜茧。
但有個(gè)不可抗辯條款菜拓，小伙伴們，一定喜歡：當(dāng)人壽保險(xiǎn)（長(zhǎng)險(xiǎn)）合同生效滿(mǎn)一定時(shí)期（兩年）之后笛厦，就成為無(wú)可爭(zhēng)議且不可撤銷(xiāo)的法律文件纳鼎，保險(xiǎn)公司不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒(méi)履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同的撤銷(xiāo)權(quán)裳凸。（講真贱鄙，《保險(xiǎn)法》還是站在消費(fèi)者這邊的，撒花姨谷。）
那回到了最初那個(gè)問(wèn)題逗宁，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)調(diào)出十八線(xiàn)小醫(yī)院的陳年老病例，耍賴(lài)拒賠呢梦湘？我真看到一個(gè)案例——
吳某瞎颗，女件甥，40歲，工作單位為杭州**藥業(yè)公司哼拔，住址為余杭區(qū)喬**村引有。于2008.10.25投保某疾險(xiǎn)，保額10萬(wàn)倦逐，健康告知無(wú)異常譬正，全為否。吳某于2009.2.13提供浙一醫(yī)院診斷為“（左）乳腺浸潤(rùn)性導(dǎo)管癌”的病理報(bào)告檬姥，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠曾我。
保險(xiǎn)公司調(diào)查過(guò)程那是相當(dāng)詳細(xì)：1.查浙一醫(yī)院：2009.2.3（等待期后）病歷記載“吳某半年前發(fā)現(xiàn)左乳有腫塊，2009.1在市四醫(yī)院檢查穿铆，B超顯示左乳占位您单，拒絕住院，后患者至浙一醫(yī)院就診”荞雏。2.查市四醫(yī)院：2009.1.22（等待期內(nèi)）B超記錄左乳占位，未見(jiàn)投保前記錄平酿。3.走訪(fǎng)客戶(hù)：吳某自述發(fā)現(xiàn)腫塊后凤优，于2009.2.3直接到浙一門(mén)診，否認(rèn)在其它醫(yī)院就診蜈彼。4.排查附近醫(yī)院：吳某居住地筑辨、工作地附近其他醫(yī)院，未見(jiàn)異常幸逆。5.走訪(fǎng)客戶(hù)單位：杭州*藥業(yè)有限公司棍辕，告之吳某未體檢過(guò)。6.走訪(fǎng)喬**村衛(wèi)生服務(wù)站：查吳某的健康檔案还绘，無(wú)檢查資料楚昭。7、走訪(fǎng)居住地附近**衛(wèi)生院防迸那辏科：查**鎮(zhèn)2008年度的婦女體檢登記抚太，未見(jiàn)有吳某檢查記錄。8昔案、走訪(fǎng)**計(jì)生所：告知不保存婦女普檢資料尿贫。9、走訪(fǎng)**村婦女主任：經(jīng)查看吳某的計(jì)生手冊(cè)踏揣，只有查環(huán)記錄庆亡，未發(fā)現(xiàn)有乳房檢查信息。
調(diào)查后捞稿，保險(xiǎn)公司找出2條關(guān)鍵信息：客戶(hù)隱瞞等待期內(nèi)就醫(yī)情況又谋；等待期出險(xiǎn)拖延時(shí)間钝尸，等待期過(guò)后才就診提供病理報(bào)告。結(jié)論：客戶(hù)為等待期出險(xiǎn)搂根，經(jīng)協(xié)談珍促，案件最后解約，全額退還保費(fèi)結(jié)案剩愧。
保險(xiǎn)公司真去十八線(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)調(diào)查了猪叙，但原因是這案例符合嚴(yán)調(diào)的第一個(gè)條件。等待期內(nèi)確診（這家保險(xiǎn)公司的等待期應(yīng)為合同成立后的90個(gè)工作日）仁卷，是不予理賠的穴翩，吳某特意拖到等待期后提交就診病例，申請(qǐng)理賠锦积，所以保險(xiǎn)公司無(wú)所不用其極芒帕，嚴(yán)格調(diào)查了。
我發(fā)現(xiàn)丰介，案例最好玩背蟆。這些信息提供給大家消化下，如有問(wèn)題哮幢，可在公眾號(hào)給我留言哦带膀。
