前幾日，銀保監(jiān)會(huì)向各人身保險(xiǎn)公司猫十、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》览濒。通知對(duì)短期健康保險(xiǎn)范圍、產(chǎn)品設(shè)計(jì)拖云、續(xù)保贷笛、停售、定價(jià)等方面進(jìn)行規(guī)范宙项。并且還要求乏苦，已經(jīng)備案銷售的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)于2020年6月1日前停止銷售。
WHAT?剛買的醫(yī)療險(xiǎn)這就要停售了汇荐？這不是坑我呢~
不過別緊張洞就，這一次的停售其實(shí)是對(duì)現(xiàn)下的短期醫(yī)療險(xiǎn)亂象進(jìn)行強(qiáng)勢(shì)監(jiān)管，相當(dāng)于停業(yè)整頓掀淘，對(duì)于日后的醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展是有好處的旬蟋。
《通知(征求意見稿)》具體規(guī)范了哪些方面？
1革娄、規(guī)定保額倾贰、定價(jià)以及條款描述更客觀、嚴(yán)謹(jǐn)拦惋、具體化：
大家一定見到過現(xiàn)在市面上百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的保額是越來(lái)越高了匆浙，“百萬(wàn)醫(yī)療”都快變成“千萬(wàn)醫(yī)療”了，保險(xiǎn)公司在宣傳的時(shí)候都喜歡用超高的保額來(lái)吸引投保者的眼球厕妖。
然而事實(shí)上呢首尼，醫(yī)療保險(xiǎn)不同于重疾險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)是補(bǔ)償型的賠償模式言秸，也就是說我們看病實(shí)際花費(fèi)了多少錢软能，符合條款約定的醫(yī)療保險(xiǎn)給我們報(bào)銷，我們獲得的錢不會(huì)多于我們治病花的錢井仰，宣傳的保額只是一個(gè)上限。這不同于重疾險(xiǎn)的給付型的賠償模式破加，給付型是指萬(wàn)一我們得了條框中涵蓋的重大疾病俱恶，重疾險(xiǎn)會(huì)直接賠償100%給我們，無(wú)論我們產(chǎn)生多少醫(yī)療費(fèi)用范舀。所以醫(yī)療險(xiǎn)的過高保額更多的是一種噱頭合是，我們更應(yīng)該注重的是它的保障內(nèi)容。
2锭环、規(guī)定不得誤導(dǎo)宣傳續(xù)保：
作為投保人我們肯定都希望聪全，一份保險(xiǎn)可以長(zhǎng)期的終身的為我們提供保障，但是現(xiàn)下的短期醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)都是無(wú)法保證提供續(xù)保的辅辩。
一方面原因是因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用通脹嚴(yán)重难礼，誰(shuí)也不能保證幾年或是幾十年以后醫(yī)療費(fèi)用會(huì)有多貴。萬(wàn)一以后醫(yī)療費(fèi)用漲得太高玫锋，保險(xiǎn)公司收取的這些保費(fèi)就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠賠了蛾茉。所以為了控制通脹風(fēng)險(xiǎn)，沒有一家保險(xiǎn)公司敢承諾終身續(xù)保的撩鹿，目前市面上保障最久的醫(yī)療保險(xiǎn)也只是保證6年可續(xù)保谦炬。
二是公司性質(zhì)決定的，我國(guó)的保險(xiǎn)公司主要分為兩大類：人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)都是需要有相應(yīng)執(zhí)照的键思，保險(xiǎn)法規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是不得經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的础爬，只能經(jīng)營(yíng)保障期不超過一年的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。所以各大財(cái)險(xiǎn)公司為了要經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能出短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品吼鳞，而為了迎合投保者渴望得到長(zhǎng)期保障的心態(tài)看蚜，便從續(xù)保上面做文章了。
像上圖這種情況都是不符合新規(guī)范的赖条。
《通知(征求意見稿)》規(guī)定了短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款失乾、宣傳材料中，不得使用“連續(xù)投蔽痴В”“自動(dòng)續(xù)奔钭拢”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句仿贬。并且應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“非保證續(xù)迸ⅲ”條款。
3茧泪、不得隨意停售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品蜓氨，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益：
停售問題一直都是醫(yī)療保險(xiǎn)的一個(gè)痛點(diǎn)，尤其是百萬(wàn)醫(yī)療队伟。自從2016年眾安保險(xiǎn)推出了第一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之后穴吹，由于其保費(fèi)低、保額高嗜侮、保障全備受市場(chǎng)青睞港令。要知道保險(xiǎn)相對(duì)于其他金融類產(chǎn)品較難被用戶體驗(yàn)，屬于“有備無(wú)患”型的保障锈颗。而醫(yī)療險(xiǎn)可以說是除了車險(xiǎn)以外最容易被我們體驗(yàn)到的保險(xiǎn)產(chǎn)品了顷霹，去看個(gè)病就能夠體驗(yàn)到保險(xiǎn)公司的服務(wù)，所以必然的成為了“兵家必爭(zhēng)之地”击吱，競(jìng)爭(zhēng)激烈異常淋淀，產(chǎn)品也不斷的迭代升級(jí)。保額越提越高覆醇、保費(fèi)越降越低朵纷、保障范圍越來(lái)越大，大有“賠本賺吆喝”之勢(shì)永脓，但是由于風(fēng)控不到位柴罐，很多性價(jià)比“太”高的產(chǎn)品命都不長(zhǎng)。憨奸。革屠。買的時(shí)候說得好好的承諾續(xù)保，但是第二年再續(xù)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)停售了。似芝。那婉。保險(xiǎn)公司畢竟是盈利機(jī)構(gòu)不是慈善機(jī)構(gòu)，賺夠了吆喝那些賠本的產(chǎn)品自然是需要“功成身退”的党瓮，各家產(chǎn)品雖然口頭承諾了續(xù)保详炬，但是停售了你總拿他沒辦吧。
而作為我們投保者寞奸，當(dāng)購(gòu)買了一款醫(yī)療保險(xiǎn)后萬(wàn)一生病理賠了呛谜，來(lái)年再繼續(xù)投保的時(shí)候原先買的這款產(chǎn)品要是還在，那我們可以不用重新健康告知直接繼續(xù)投保該產(chǎn)品枪萄。但是如果萬(wàn)一該產(chǎn)品停售了隐岛，我們?cè)傧胍?gòu)買其他產(chǎn)品就難了，很可能會(huì)因?yàn)榘l(fā)生過疾病瓷翻，健康情況不符合要求而被拒保聚凹。所以對(duì)消費(fèi)者來(lái)說，一款醫(yī)療保險(xiǎn)的穩(wěn)定性是非常重要齐帚，產(chǎn)品的穩(wěn)定才能帶來(lái)持續(xù)的保障妒牙。
而《通知(征求意見稿)》規(guī)定了保險(xiǎn)公司不得隨意停售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果要停售的話对妄，應(yīng)當(dāng)將停售的具體原因湘今、具體時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過公司官網(wǎng)剪菱、銷售渠道摩瞎，以及報(bào)刊、即時(shí)通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險(xiǎn)消費(fèi)者琅豆。并為已購(gòu)買產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)愉豺，在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)篓吁。多了一層約束保險(xiǎn)公司也不好再肆意妄為的打價(jià)格戰(zhàn)茫因，保費(fèi)雖然會(huì)漲，但是得到的保障更穩(wěn)定杖剪，也能讓我們買的更安心冻押。
4、規(guī)定不允許進(jìn)行捆綁銷售：
相信有不少買了保險(xiǎn)的小伙伴都是作為年金或者壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)購(gòu)買的吧盛嘿。由于醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說利潤(rùn)微薄洛巢，風(fēng)險(xiǎn)又較大，所以在銷售過程中次兆，保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員常常會(huì)要求客戶必須捆綁其他長(zhǎng)期類保險(xiǎn)如年金稿茉、壽險(xiǎn)一起投保，被捆綁的常常還是垃圾。漓库。恃慧。就是看中了，投保者出于對(duì)醫(yī)療保障的剛性需求渺蒿，而愿意為添頭買單痢士。
這次的《通知(征求意見稿)》規(guī)定了保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)成主險(xiǎn)產(chǎn)品的，不得強(qiáng)制要求保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買主險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)茂装，必須購(gòu)買該公司其他產(chǎn)品怠蹂。保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)成附加險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)明確告知保險(xiǎn)消費(fèi)者附加險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)產(chǎn)品情況少态，并由保險(xiǎn)消費(fèi)者自主決定是否購(gòu)買該產(chǎn)品組合城侧。這樣可以讓只對(duì)醫(yī)療保障有需求的人單獨(dú)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，或是讓我們可以自由選擇况增，醫(yī)療險(xiǎn)搭配其他更適合我們的赞庶、性價(jià)比更高的年金或壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
5澳骤、不得無(wú)理拒賠歧强、惜賠：
還是上面的原因由于保險(xiǎn)公司在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致其利潤(rùn)非常的微薄为肮，為了減少損失自然有動(dòng)機(jī)在理賠方面做文章了摊册。
而《通知(征求意見稿)》規(guī)定了保險(xiǎn)公司不得惜賠、無(wú)理拒賠颊艳。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過設(shè)定產(chǎn)品拒賠率等考核指標(biāo)茅特，影響保險(xiǎn)消費(fèi)者正常、合理的理賠訴求棋枕，以彌補(bǔ)因產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)不合理白修、不科學(xué)造成的實(shí)際經(jīng)營(yíng)損失，侵害消費(fèi)者利益重斑。
6兵睛、不得收退保手續(xù)費(fèi)，退保退費(fèi)不得低于現(xiàn)金價(jià)值：
短期保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值怎么計(jì)算呢？
現(xiàn)金價(jià)值=保費(fèi)×（1-已經(jīng)生效的天數(shù)/保險(xiǎn)總共保障的天數(shù)）
簡(jiǎn)單來(lái)說就是有一天算一天。但是事實(shí)上現(xiàn)在的大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)在退保的時(shí)候還會(huì)還會(huì)額外扣除10%-30%的手續(xù)費(fèi)旺拉。
但現(xiàn)在《通知(征求意見稿)》規(guī)定了保險(xiǎn)公司不允許收取這一費(fèi)用，在退保時(shí)需退還投保人全部剩余現(xiàn)金價(jià)值假颇。
總體來(lái)說《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》還未正式實(shí)施，還只是征求意見階段骨稿，具體的內(nèi)容可能還會(huì)有一些調(diào)整笨鸡。但是從中可以看出銀保監(jiān)會(huì)出手監(jiān)管及規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的決心還是很大的姜钳。
規(guī)范正式出臺(tái)后，一定會(huì)有更多新的更合理的醫(yī)療保險(xiǎn)出現(xiàn)形耗，雖然保費(fèi)可能會(huì)有一定程度的上漲傲须，但是對(duì)我們消費(fèi)者來(lái)說一味的壓低價(jià)格，未必是件好事趟脂。
保險(xiǎn)公司畢竟是要賺錢的泰讽，市場(chǎng)更規(guī)范了，保險(xiǎn)公司能夠賺到錢昔期，而我們老百姓也能夠?qū)⒆约簾o(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司已卸，其實(shí)才是一種雙贏的局面。
天上不會(huì)掉餡餅硼一，我們不可能指望憑著一份每年幾百塊的保費(fèi)的保險(xiǎn)累澡，真的就可以永遠(yuǎn)幫我們抵御掉所有的風(fēng)險(xiǎn)。
醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)責(zé)補(bǔ)償我們的醫(yī)藥費(fèi)用支出般贼；重疾險(xiǎn)直接給付的錢愧哟，提供我們養(yǎng)病期間無(wú)法工作時(shí)候的收入來(lái)源，承擔(dān)家庭日常開銷支出哼蛆。沒有一款完美的保險(xiǎn)可以保障所有的人蕊梧。每個(gè)人的需求都不同，只有找到最適合的自己的保險(xiǎn)組合腮介，才能夠?yàn)槲覀兲峁┤娴谋Ｕ戏适福拍茏屛覀兊拿獬箢欀畱n。
