零基礎(chǔ)小白如何跨出理財(cái)?shù)牡谝徊降值旅嫖曳謩e從理財(cái)誤區(qū)桃漾、如何開始、理財(cái)產(chǎn)品拟逮、適合普通人的理財(cái)策略給小伙伴們講解：
1撬统、你想學(xué)理財(cái)，是不是想躺著數(shù)錢敦迄？——理財(cái)有哪些誤區(qū)恋追，為什么理財(cái)是人人都必須的get的技能凭迹？
（1）理財(cái)誤區(qū)有哪些？
我經(jīng)常在一些理財(cái)社區(qū)分享理財(cái)內(nèi)容苦囱，有很多人問過我一些大同小異的問題嗅绸，比如我也想學(xué)理財(cái)，可是我沒有錢撕彤；我沒有錢鱼鸠，我不去買股票、基金羹铅；我不會理財(cái)蚀狰，而且我不想勒緊褲腰帶生活……
他們的問題總結(jié)起來：
1.沒什么錢，怎么理財(cái)职员？（門檻）
2.理財(cái)是有錢人的事麻蹋，關(guān)我什么事情？（門檻）
3.理財(cái)就是買股票焊切、買基金哥蔚，買理財(cái)產(chǎn)品？（含義）
4.理財(cái)就是勒緊褲腰帶生活蛛蒙，我才不干（含義）
類似這樣的問題糙箍，有很多。
其實(shí)牵祟，我剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候深夯，也會或多或少遇到一些困難，覺得沒有錢談何理財(cái)呢诺苹？
可是咕晋，等我真正接觸到理財(cái)這個(gè)領(lǐng)域，我才發(fā)現(xiàn)收奔，我對理財(cái)是有偏差的掌呜，這種認(rèn)真的偏差源于我對理財(cái)?shù)牟恢獣浴?/p>
其實(shí)，很多人對理財(cái)存在這樣坪哄，或那樣的誤區(qū)质蕉，那么，理財(cái)究竟是什么呢翩肌？
在我看來模暗，理財(cái)?shù)谋举|(zhì)實(shí)際上一種規(guī)劃，對你現(xiàn)金流的規(guī)劃念祭，是對你手頭可利用金錢以及資源的一種規(guī)劃兑宇。說到到規(guī)劃這個(gè)詞，我們可能比較陌生粱坤，我們經(jīng)常接到到的是職業(yè)規(guī)劃這個(gè)詞隶糕。
職業(yè)規(guī)劃=職業(yè)+規(guī)劃瓷产，相應(yīng)‘規(guī)劃的時(shí)候，我想三年內(nèi)晉升為主管枚驻，五年內(nèi)晉升為經(jīng)理濒旦，七年內(nèi)晉升為總監(jiān)，這是不是一種職業(yè)規(guī)劃呢测秸？
很顯然這不是，這僅僅是一種職業(yè)目標(biāo)灾常，真正的職業(yè)規(guī)劃應(yīng)該是霎冯，制定職業(yè)目標(biāo)之后，怎么樣去達(dá)到這樣的目標(biāo)钞瀑，說白了沈撞，職業(yè)規(guī)劃就是職業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)路徑。
那么雕什，回到理財(cái)上來缠俺，理財(cái)規(guī)劃實(shí)際就是你理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)路徑，這個(gè)理財(cái)目標(biāo)又跟你的人生目標(biāo)如此貼合贷岸，所以壹士，我們經(jīng)常說一句話，理財(cái)就是理人生偿警。
因此躏救，我才會說，理財(cái)?shù)谋举|(zhì)就是規(guī)劃螟蒸。
（2）為什么人人都要學(xué)會理財(cái)技能
經(jīng)濟(jì)學(xué)上有個(gè)家庭生命周期理論盒使，按照這個(gè)理論，家庭的生命周期可以分為七嫌，單身期少办、家庭形成期、家庭成長期诵原、家庭成熟期英妓、家庭衰退期，這五個(gè)人生階段的特征如下：
從這個(gè)圖上绍赛，我們可以清晰的看出鞋拟，身處不同的人生階段，目標(biāo)是不一樣的惹资，規(guī)劃自然也不一樣贺纲，相應(yīng)的理財(cái)目標(biāo)、人生目標(biāo)褪测、投資策略也會不一樣猴誊。
比如你今年25歲潦刃，未婚，你的目標(biāo)可能是30歲的時(shí)候懈叹，可以買一套房子乖杠、一輛車子，有一個(gè)愛你的人澄成。
這是你的人生目標(biāo)胧洒，同時(shí)，我們也能看出來墨状，這也是你的理財(cái)目標(biāo)卫漫，這個(gè)房子、車子你怎么才能買得上肾砂。
這就是我們上面說的“規(guī)劃”列赎，規(guī)劃你的時(shí)間和金錢，充分利用你身邊的武器镐确，去達(dá)成這個(gè)目標(biāo)包吝。
我記得雪球的投資大神水晶蒼蠅拍老師，他說過一句話源葫，投資是一個(gè)整體性謀劃的事情诗越，特別是當(dāng)你站在一個(gè)比較長的周期角度去看的時(shí)候，不同人生階段規(guī)劃與投資會有所側(cè)重息堂。
他把人生分成了四個(gè)階段：
第一個(gè)階段是財(cái)富準(zhǔn)備階段掺喻，這個(gè)階段主要是積累本金，這個(gè)階段的關(guān)鍵詞就是學(xué)習(xí)储矩、積累感耙、摸索，最好的結(jié)果就是讓能力等于本金持隧，把提高能力當(dāng)做第一重要的事情去做即硼。
第二個(gè)階段是財(cái)富質(zhì)變階段，在職場打拼多年之后屡拨，你肯定有一定積蓄只酥，這個(gè)階段最重要的是找到長期的投資機(jī)會，然后有重倉的勇氣與決心呀狼，同時(shí)找到一條滾雪球的坡道裂允，這個(gè)階段是最辛苦的階段。
第三個(gè)階段是工作自由階段哥艇，如果第二個(gè)階段完成的比較好绝编，家庭會有一大部分資金，可以初步進(jìn)入錢生錢的操作階段，這個(gè)階段重要的是絕對收益十饥，也要形成自己的管道系統(tǒng)窟勃。
第四個(gè)階段就是財(cái)務(wù)自由，這個(gè)階段你已經(jīng)有了很大一部分資產(chǎn)逗堵，財(cái)富快速增長不是必要的秉氧，更重要的東西時(shí)避險(xiǎn)，而不是追逐機(jī)會蜒秤。
水晶蒼蠅拍老師所說的汁咏，和上面我們所說的家庭生命周期異曲同工，都在說明一件事情作媚，在不同人生階段攘滩，你規(guī)劃的側(cè)重點(diǎn)是不同的。
所以掂骏，我們經(jīng)常說理財(cái)就是理人生轰驳，因此厚掷，理財(cái)是一個(gè)人生必須要學(xué)會的技能弟灼。
2、學(xué)理財(cái)?shù)牡谝徊绞鞘裁疵昂冢俊獮槭裁蠢碡?cái)達(dá)人都建議記賬田绑，怎么樣去分析賬本？
上面我們提到了理財(cái)?shù)恼`區(qū)抡爹，知道了理財(cái)?shù)谋举|(zhì)就是規(guī)劃掩驱，我們應(yīng)該怎么開始呢？
從金錢這一維度上來說冬竟，我覺得理財(cái)從低到分三個(gè)階段：沒什么錢欧穴、有一點(diǎn)小錢、有很多錢泵殴，這個(gè)多少與你的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)涮帘、城市生活、個(gè)人需求有很大關(guān)系笑诅。
有很多人說调缨，我是個(gè)月光族，每月根本剩不下什么錢吆你，也有人我不是月光族弦叶，每個(gè)月負(fù)債累累呢……
相對應(yīng)的來說，他們還處于理財(cái)?shù)牡谝浑A段：沒有什么錢妇多。
從沒有什么錢伤哺，要過渡到第二個(gè)階段，有一點(diǎn)點(diǎn)小錢，在能力短時(shí)間得不到提高的情況下默责，只有一種方法：節(jié)流贬循。
如果你要想要結(jié)余，也就是支出要小于收入桃序，才會有現(xiàn)金流杖虾。因此，我們可以從收入媒熊、支出結(jié)構(gòu)入手奇适，去看看能結(jié)余出什么錢出來。
這該怎么辦呢芦鳍，這就是很多理財(cái)達(dá)人推薦方法：記賬嚷往。
說到這里，我有必要插一句柠衅，每當(dāng)我們?nèi)プ鲆患虑榈臅r(shí)候皮仁，我都會想到一個(gè)經(jīng)典的黃金圈法則，也就是你先考慮為什么菲宴，再去考慮怎么做的問題贷祈？
換句話說，你要先把問題澄清喝峦，再去想辦法解決問題势誊。放到記賬這件事情上，記賬的目的是了解的你的支出結(jié)構(gòu)谣蠢，消費(fèi)結(jié)構(gòu)粟耻，以及你的消費(fèi)習(xí)慣，從而更好的規(guī)劃生活眉踱。
那么挤忙，問題來了，怎么記賬呢谈喳？
記賬的方式：軟件（隨手記册烈、某記賬軟件）、Excel叁执、筆記本
記賬的頻次：一天一次茄厘、一筆一次
記賬方式：單式記賬、復(fù)式記賬
既然谈宛，記賬是從收入與支出入手次哈，那么，我們就來看一下這兩個(gè)方面的結(jié)構(gòu)吆录。
收入：工資性收入窑滞、財(cái)產(chǎn)性收入、其他收入
支出：固定支出（房租/房貸、交通哀卫、通訊巨坊、吃飯等）、非固定支出（份子錢此改、化妝品趾撵、進(jìn)修等）
尤其是支出的結(jié)構(gòu)，我們可以把支出做一個(gè)分類共啃，這樣分析賬本的時(shí)候占调，便于結(jié)構(gòu)化分析，固定支出多少移剪、非固定支出多少究珊。
通過記賬，比如你能了解到：
1.明白你有多少錢（收入）
2.你的錢花到哪里去啦（支出結(jié)構(gòu)）
3.你的錢具體花了多少（支出金額）
4.你的消費(fèi)結(jié)構(gòu)是什么樣的纵苛，有哪些是拿鐵因子剿涮？（消費(fèi)理念）
通過收入與支出結(jié)構(gòu)，我們可以知道收入支出結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)特點(diǎn)攻人，尤其是當(dāng)你記賬三個(gè)月以上的時(shí)候取试，你可能會發(fā)現(xiàn)一個(gè)小驚喜。
有不少人反映贝椿，每一筆錢都記錄下來想括，是不是太浪費(fèi)時(shí)間啊？
的確苛败，我的建議是缤底，剛開始的時(shí)候，最好是每一筆都記錄在冊呀枢，等到你記錄三個(gè)月以上，或者更長時(shí)間，你了解了自己的收支結(jié)構(gòu)乔宿，你就可以記錄一下重要開支啦。
之前访雪，有個(gè)網(wǎng)友問過一個(gè)問題详瑞，我都記賬三個(gè)月啦，為什么總是覺得沒有什么意義呢臣缀？這是很多人的一個(gè)通病坝橡，問題究竟出哪里呢？
如果說到記賬精置，大多人一學(xué)就會计寇，可是越來越多的人，把記賬記成流水賬，這樣當(dāng)然是毫無意義的番宁。
那么接下來元莫，咱們就去看看記賬的正確姿勢：分析賬本，這才是記賬的核心蝶押。
當(dāng)你去分析賬本的時(shí)候踱蠢，應(yīng)該怎么樣去分析呢？
1.收入多少棋电、收入結(jié)構(gòu)怎么樣朽基？
2.支出的金額是多少，支出結(jié)構(gòu)是什么离陶？
3.結(jié)余率是多少稼虎，一般30%以上。
4.有沒有開源渠道招刨，以及預(yù)算差別在哪里霎俩？
5.從時(shí)間維度上去看，收入支出的結(jié)構(gòu)有無變化沉眶？
通過上面的對比打却，你就能明白你一個(gè)月的財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)；有一點(diǎn)需要注意谎倔，你還要跟前幾個(gè)月對比一下柳击，收入支出有沒有發(fā)生變化，為什么變化片习？
為什么要這樣做的捌肴，這樣一是為了便于你了解你的財(cái)務(wù)動(dòng)態(tài)變化，另一方面就是為下個(gè)月藕咏，甚至下半年的規(guī)劃做準(zhǔn)備状知。
其實(shí)，你永遠(yuǎn)不要高估自己一年之內(nèi)發(fā)生的變化孽查，但是也不要低估自己五年內(nèi)的成長饥悴。
我記得知乎有一個(gè)記賬達(dá)人，他記賬7年盲再，他說過一句話西设，記賬不是為了勒緊褲腰帶生活，而是找到最適合你的答朋，最具性價(jià)比的生活贷揽。
3、有錢沒錢都要準(zhǔn)備三個(gè)賬戶——一場說走就走的旅行绿映，一場突如其來的變故擒滑，怎么避免讓自己手忙腳亂腐晾？
一場說走就走的旅行，一場突如其來的變故丐一，怎么才能避免自己手忙腳亂呢藻糖？答案是建立三個(gè)賬戶：消費(fèi)賬戶（日常開支）、應(yīng)急賬戶库车、投資賬戶巨柒。
1.應(yīng)急賬戶
生活當(dāng)中，我們不可避免的會遇到柠衍，一些突如其來的事情洋满，比如失業(yè)、意外啦珍坊，或者家里人有事情等牺勾，讓我們措手不及。
為了防止手忙腳亂阵漏，就需要建立一個(gè)應(yīng)急賬戶驻民。建立這樣一個(gè)賬戶，我們需要關(guān)注存多少錢履怯、存在哪里回还？
這個(gè)賬戶需要存多少錢，一般來說需要準(zhǔn)備6-12個(gè)月支出叹洲，而且一定將這筆錢放到流動(dòng)性好的地方柠硕，就是發(fā)生意外急需要錢的時(shí)候，可以隨時(shí)取用运提，可以放到貨幣基金或者銀行活期蝗柔。
這個(gè)賬戶最重要的是流動(dòng)性，所以糙捺，收益率并不是最大訴求诫咱。
2.消費(fèi)賬戶（日常開支）
第二個(gè)賬戶是日常開支賬戶笙隙。
這個(gè)賬戶的用途洪灯，就是我們?nèi)粘５母黜?xiàng)花銷，也就是你每個(gè)月做好預(yù)算之后竟痰，可以直接劃到這個(gè)賬戶签钩，這個(gè)比較容易理解。
3.投資賬戶
第三個(gè)賬戶是投資賬戶坏快。
這個(gè)賬戶相對復(fù)雜一點(diǎn)铅檩，因?yàn)橥顿Y涉及的產(chǎn)品類別比較多，可以嘗試建立二級賬戶莽鸿，比如建立股權(quán)類昧旨、債券類拾给、商品類、現(xiàn)金類或者基金兔沃、股票蒋得、保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)一定要單獨(dú)列出乒疏。
對于我們來說额衙，這些賬戶應(yīng)該怎么用呢？
我們先建立一個(gè)消費(fèi)賬戶怕吴，這個(gè)離我們最近窍侧，也是最容易接觸到，可以單獨(dú)使用一張銀行卡转绷，專門負(fù)責(zé)消費(fèi)賬戶伟件，根據(jù)你的預(yù)算每個(gè)月就一筆錢。
然后议经，著手建立應(yīng)急賬戶锋爪，每個(gè)月結(jié)余的先優(yōu)先打入應(yīng)急賬戶，慢慢的儲蓄6-12個(gè)月的應(yīng)急儲備金爸业。
消費(fèi)賬戶其骄、應(yīng)急賬戶建立起來之后，我們就可以著手建立投資賬戶扯旷，這個(gè)賬戶門類比較多拯爽，可以根據(jù)個(gè)人情況去建立。
需要說明的是钧忽，這三個(gè)賬戶都屬于虛擬賬戶毯炮，可以分別綁定一張銀行卡，實(shí)現(xiàn)資金的屗屎冢款專用桃煎，對于二級投資賬戶，可可以適當(dāng)增加銀行卡數(shù)量大刊，做好資金的管理为迈。
當(dāng)然，夢想儲蓄罐這樣的目標(biāo)缺菌，比如一次10000塊錢的國外性葫辐，就需要每個(gè)月拿出一點(diǎn)點(diǎn)錢來，就可以放在日常開支賬戶中伴郁。
4耿战、保守的我，竟然會如此大膽——解讀市場常見的投資產(chǎn)品焊傅，讓你對各種投資品了如指掌剂陡，你也可以一樣大膽狈涮！
三個(gè)賬戶已經(jīng)準(zhǔn)備好，如果第三個(gè)賬戶已經(jīng)開始鸭栖，就可以開啟低風(fēng)險(xiǎn)投資之路薯嗤。在開啟低風(fēng)險(xiǎn)投資之路之前，我們先熟悉一下這些投資產(chǎn)品纤泵。
從圖上我們就可以看到骆姐，這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品金字塔，從最底層到最高層捏题，收益率越來越高玻褪，但是風(fēng)險(xiǎn)也是越來越高。
當(dāng)你發(fā)覺自己在沿著這個(gè)投資技能進(jìn)階金字塔往上走的時(shí)候公荧，就可以自由使用所屬級別之下的各種品類打造自己的資產(chǎn)配置體系了带射。
5、除了余額寶循狰，還有那些可以賺點(diǎn)小錢窟社？——教你最合適的懶人理財(cái)神器——基金定投
現(xiàn)在大家應(yīng)該都在買余額寶，其實(shí)绪钥，除了余額寶還有很多產(chǎn)品可以嘗試灿里，比如股票、基金程腹、銀行理財(cái)匣吊、債券等。
但是寸潦，最適合普通人的投資策略色鸳，我覺得還是基金定投。
在介紹這種投資策略之前见转，我們先來看一看命雀，基金是什么，基金定投又是什么斩箫？
我一直以來比較喜歡基金吏砂，我覺得基金是最適合普通人的一種投資方式，專業(yè)人理財(cái)校焦，門檻不高赊抖，而且總能找到適合你的基金。
什么是基金呢寨典？說白了，就是基金公司把大家的錢匯集起來房匆，交給基金經(jīng)理耸成，讓他替我們?nèi)ベI投資產(chǎn)品报亩，每年你需要付給他一部分服務(wù)費(fèi)用。
按照基金的的底層資產(chǎn)井氢，也就是他的投資方向弦追，可以分為貨幣基金、債券基金花竞、股票基金等劲件，貨幣基金就是基金經(jīng)理買了銀行存款、短期債券约急。
債券基金零远、股票基金類似，也就是基金經(jīng)理把部分錢買了債券與股票厌蔽，風(fēng)險(xiǎn)也是越來越高的牵辣。
基金定投從字面上的意思是，定期定額的買入基金奴饮，比如你打算定投一支基金纬向，就是每個(gè)月花500塊錢25號買入這只基金。
我們還需要知道戴卜，定投需要分場內(nèi)基金與場外基金逾条，這個(gè)場指的是證券交易場。
場外基金的話投剥，就是我們在銀行膳帕、基金公司、天天基金網(wǎng)等第三方平臺購買的基金薇缅，只要銀行卡有余額危彩，到時(shí)候會自動(dòng)扣款比較省心。
場內(nèi)基金的話泳桦，需要開通股票賬戶購買汤徽，而且需要你手動(dòng)購買，程序比較多灸撰，但是費(fèi)率相對較低谒府。
基金定投的核心邏輯是什么？
他的核心邏輯是買入并持有浮毯，通過時(shí)間平滑掉風(fēng)險(xiǎn)完疫，在低位吸引籌碼，在高位賣出籌碼债蓝，然后落袋為安壳鹤。
比如，我們認(rèn)為大盤3500點(diǎn)是價(jià)值中樞饰迹，如果你買的基金是滬深300指數(shù)基金芳誓，在3500點(diǎn)以下余舶，你就可以放心的定投，在4000點(diǎn)以上減少定投锹淌，甚至停止定投匿值。
基金定投，我們普通人怎們操作呢赂摆？
1.指定基金定投的目標(biāo)
玩過現(xiàn)金流的人都知道挟憔，在玩之前我們都需要制定一個(gè)目標(biāo)，基金定投也不例外绊谭，我們需要制定一個(gè)目標(biāo)褥符，比如給孩子的教育基金、你自己的退休養(yǎng)老基金等趟大。
這個(gè)時(shí)間周期比較長逊朽，每個(gè)月投入一筆小錢叽讳，10年之后可能就是一筆不錯(cuò)的收益岛蚤，也能起到強(qiáng)制儲蓄的作用懈糯，何樂而不為呢赚哗？
2.選擇波動(dòng)性大的基金
一般來說，我們一旦選擇基金定投贿讹，至少需要3年以上的時(shí)間民褂，只有時(shí)間足夠長才能平滑掉風(fēng)險(xiǎn)助赞，吸引足夠多的籌碼袁勺，牛市到來的時(shí)候獲利賣出期丰。
因此钝荡，基金的波動(dòng)性越大越適合基金定投埠通，比如股票基金端辱、混合基金舞蔽、指數(shù)基金渗柿。不過朵栖，我覺得指數(shù)基金是定投的首選陨溅，他有很多優(yōu)點(diǎn)声登，比如透明度高悯嗓、費(fèi)率低脯厨、倉位高、永續(xù)性涡扼。
3.基金定投的注意事項(xiàng)
其實(shí)吃沪，這種定期定額的投資策略非常簡單什猖，但是想要賺到錢需要滿足幾個(gè)條件：選擇不錯(cuò)的基金不狮、源源不斷的現(xiàn)金流推掸、止盈不止損驻仅。
基金定投需要經(jīng)過一段漫長的投入雾家，前期可能面臨巨大的虧損芯咧，想要做基金定投除了時(shí)間邪铲、資金準(zhǔn)備，還要做好心理上的準(zhǔn)備英染。但是，只有堅(jiān)持到底四康，哪怕是買在5000點(diǎn)搪搏，最后也能獲得不錯(cuò)的收益。
雖然闪金，基金定投雖然有很多高級玩法疯溺，但是對普通人來說论颅，能掌握到他的核心精髓，也能玩出新的花樣囱嫩。
