?? 誰(shuí)是借款人评汰？這是首先要搞清楚的問(wèn)題纷捞。只有知道了真正的交易對(duì)手，才能評(píng)價(jià)并控制風(fēng)險(xiǎn)被去。這就涉及名義借款人主儡、實(shí)際用款人、最終還款人惨缆、實(shí)際控制人糜值。
16 借款主體[1]
借款人類(lèi)型（從法律層面分類(lèi)）：
?? 借貸關(guān)系（包括擔(dān)保）是民事行為，民事主體分為自然人坯墨、法人和非法人組織寂汇。
01個(gè)人：
?? 智力和精神狀況正常，<8歲=無(wú)民事行為能力捣染，>18歲=完全民事行為能力骄瓣，>16歲且經(jīng)濟(jì)獨(dú)立=完全民事行為能力。
02家庭：
?? 自然人不是孤立的個(gè)體耍攘，總是一個(gè)家庭的成員榕栏。有必要了解其配偶或同住其他成年人的意見(jiàn)，必要時(shí)要求家庭成員成為共同借款人蕾各。
03婚姻：
?? 《婚姻法》解釋二第二十三扒磁、二十四條：“1、債權(quán)人就一方婚前所負(fù)個(gè)人債務(wù)向債務(wù)人的配偶主張權(quán)利的式曲，人民法院不予支持妨托。” 吝羞；“2兰伤、能證明所有負(fù)債用于婚后家庭共同生活的除外【牛”敦腔；“3、債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的卖氨，應(yīng)當(dāng)按照夫妻共同債務(wù)處理会烙「号常”筒捺；“4、但能證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)的纸厉，或第三人知道其婚姻關(guān)系存續(xù)期間有約定財(cái)產(chǎn)歸各自所有的除外系吭。”
04個(gè)人工商戶(hù)：
?? 自然人從事工商經(jīng)營(yíng)颗品，依法登記肯尺，為個(gè)人體工商戶(hù)沃缘，個(gè)體工商戶(hù)可以起字號(hào)。個(gè)人工商戶(hù)債務(wù)则吟，個(gè)人經(jīng)營(yíng)的槐臀，以個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)；家庭經(jīng)營(yíng)的氓仲，以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)水慨。
05農(nóng)村承包戶(hù)：
?? 農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的成員，依法取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)敬扛，從事家庭承包經(jīng)營(yíng)的晰洒，為農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)。農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)的債務(wù)啥箭，以從事農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)承擔(dān)谍珊。事實(shí)上由農(nóng)戶(hù)部分成員經(jīng)營(yíng)的，以該部分成員的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)急侥。
06法人：
?? 《民法總則》規(guī)定砌滞，法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織缆巧。法人的民事權(quán)利能力和民事行為能力布持，從法人成立時(shí)產(chǎn)生（設(shè)立登記），到法人終止時(shí)消滅（注銷(xiāo)登記）陕悬。
?? 法人是個(gè)“殼”题暖，具體事情還要自熱人去做，法人的民事行為是否有效要看權(quán)利的運(yùn)作是否符合章程捉超，但也不是絕對(duì)化胧卤。在實(shí)務(wù)中，銀行最好嚴(yán)格審查章程拼岳，避免構(gòu)成“重大過(guò)失”枝誊。
TIP:
?? 要深入了解法人設(shè)立的動(dòng)機(jī)。為何非要設(shè)立法人?通過(guò)自然人惜纸、合伙企業(yè)叶撒、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)不能完成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)嗎? 法人的類(lèi)型很多，為何要設(shè)立一類(lèi)而不是另一類(lèi)耐版？
07非法人組織：
?? 非法人組織是不具有法人資格祠够，但是能夠依法以自己的名義從事民事活動(dòng)的組織。包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)粪牲、合伙企業(yè)古瓤、不具有法人資格的專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等。 如：法人分支機(jī)構(gòu)需要登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，內(nèi)部的一個(gè)部門(mén)并不是民事主體落君，不能以自己的名義從事民事活動(dòng)穿香。
?? 《民法總則》規(guī)定，非法人組織的財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)的绎速，其出資人或設(shè)立人應(yīng)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任皮获。
TIP:
?? 合伙企業(yè)：新合伙人對(duì)入伙前合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，退伙人對(duì)基于其退伙前的原因發(fā)生的合伙企業(yè)債務(wù)纹冤，承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任魔市。
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參考書(shū)目：《一本書(shū)看透信貸》、《草根信貸員工作筆記》赵哲、《增長(zhǎng)黑客》待德、《公司信貸》。 ?
