①保險究竟是什么埋涧？
不妨從學術(shù)和通俗兩個方面來解釋：
學術(shù)：保險板辽，使用轉(zhuǎn)移和分擔的形式奇瘦，通過當下的努力避免依賴未來而行事，保證自己和家人的人生續(xù)航能力劲弦，讓我們有更大勝算可以穩(wěn)定傳遞人生的價值和意義耳标。
通俗：買保險，就是以支付確定的成本也就是保費為代價邑跪，把不確定的風險轉(zhuǎn)移給處理風險更加專業(yè)的機構(gòu)也就是保險公司次坡。這個定義同樣解釋了為什么要買保險，很簡單画畅，就是把不確定的風險成本變?yōu)榭纱_定的管理成本砸琅，讓資產(chǎn)負債表更加健康。
對照以上定義夜赵，世界上有兩種人不需要保險明棍。
第一種乡革，完全一個人生活寇僧，無任何牽掛，完全生活在當下沸版，無需擔憂未來嘁傀；
第二種，完全掌控生活的方方面面视粮，如神一般细办，沒有任何紕漏，能化解任何波折蕾殴。
這兩種情形下笑撞，沒有任何必要買保險。而在這兩種情形之間钓觉，都應該考慮買保險茴肥。
②先保障后理財
人這一生中，生老病死荡灾，生不由我們決定瓤狐，老也不是我們能防范的，我們可以通過保險來轉(zhuǎn)嫁的風險批幌，就是病和死础锐。
所以，人生必不可少的保單荧缘，意外險和健康險皆警。
意外之所以為意外，是因為它的不可預知性截粗。很多人說信姓，我不在乎自己的生死恢着，但你不在了，家人呢财破？年邁父母的最大保障是子女掰派；年幼子女的最大保障來自父母自身；對兩人家庭來說左痢，誰是家庭的經(jīng)濟支柱靡羡，收入最高者就是重點。所以俊性，無論你是單身略步、二人世界或者三口之家，這個世界上定页，總有即使我們不在了也讓我們牽掛之人趟薄。這就是意外險存在的意義。
除了意外典徊，我們還需要轉(zhuǎn)嫁的杭煎，就是由于健康問題對家庭造成財務影響的風險。與意外險不同卒落，男女老幼皆需要重疾險羡铲。一場大病會直接拖垮整個家庭的經(jīng)濟生命，不僅要考慮醫(yī)療費儡毕，還要考慮康復費用也切，以及大病以后的收入減少。
保障型險種買齊之后腰湾，再考慮子女教育金雷恃、養(yǎng)老金、儲蓄理財?shù)入U種费坊。
③先大人后小孩
保險保障的首要對象是維持家庭生計的人倒槐，也就是家庭支柱。因為當家庭主要經(jīng)濟收入來源不幸身故或重疾時葵萎，依賴其生活导犹、受教育的家屬會面臨經(jīng)濟上的困難。如果事先安排了保險羡忘，家屬生活的問題便能獲得解決谎痢，這就是保險保障的最主要功能。因此卷雕，正確做法是家庭的主要創(chuàng)收者节猿，給家庭帶來最多經(jīng)濟價值的那個人才是最應該買保險的人。
其次才是配偶、小孩和老人滨嘱。小孩的選擇比較多峰鄙，且保費便宜，但是也建議先買重疾險再考慮教育金太雨；老人吟榴，或者說50歲以上的人，想要買重疾險已經(jīng)比較困難了囊扳，可選擇近兩年市面上推出的老年專屬防癌吩翻。如果一家的保額不夠（基本不會超過20萬），那可以在幾家選購锥咸。
④按需購買
人生的不同階段狭瞎，需要應對的風險不同，保險需求也有所不同搏予。年輕時候偏重家庭經(jīng)濟責任熊锭，如身故和意外的保障，被保險人一旦發(fā)生風險雪侥，相關(guān)保險可以為父母碗殷、配偶等提供部分經(jīng)濟支持；成家生子之后校镐，家庭責任重了亿扁，健康保障需求逐步增加，身故保障要求也更高鸟廓；中年時候則應偏重養(yǎng)老、健康護理和財產(chǎn)傳承等襟己。
除此之外引谜，也要和身體及生活狀態(tài)相結(jié)合，有家族遺傳史的擎浴，工作壓力大员咽，亞健康的，盡早配備防癌險和重疾險贮预；出差多的贝室，駕車多的，盡早配備意外險尤其是高額交通意外險仿吞。
另外滑频，在具體險種選擇上，也可以定期唤冈、終身相結(jié)合峡迷；防癌、重疾相搭配，意外绘搞、定壽相搭配彤避。
⑤量力而行
保障型產(chǎn)品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，意外傷害險金額建議設定為年收入的10至20倍夯辖，重大疾病險金額設定為5至10倍琉预。如果一下達到這個額度有困難，可以循序漸進蒿褂，或者錯開購買模孩。還有，可以選擇月交方式贮缅，減輕每次交費壓力榨咐。
總的來說保險費的支出應與自身的經(jīng)濟條件適應，一般在年收入的5%至15%之間為宜谴供。也不要為了單純追求高保障給自己造成太大壓力（當然块茁，核保也不一定能通過），否則桂肌，因無法繼續(xù)交費而中途退保有可能損失的利益更大数焊。
6客觀理智
不人云亦云，不要因為一些輿論及少數(shù)案例說保險是騙人的就全盤否定崎场，不要因為身邊的人買理財你就買理財佩耳，也不要因為有人說香港保單收益高就跟風去買（當然也不要因為現(xiàn)在各種聲音說有風險就著急退保，要知道這損失可是你自己承擔）谭跨。
另外干厚，永遠不要單純比價，有些東西是無法用價格來衡量的螃宙，比方公司品牌蛮瞄、增值服務、代理人的可信度谆扎、理賠品質(zhì)等等挂捅，各項指標綜合平衡。如果真的要退保重新買堂湖，千萬不要忘了把退保損失闲先、年齡增大而帶來的保費增高以及有可能觸發(fā)的體檢風險算進去。
⑦盡早購買
在搞清楚以上原則并且經(jīng)濟條件允許的情況下无蜂，越早買越好伺糠。越年輕保費越低，20歲的保費可能是40歲的一半酱讶；越早買免體檢限額越高退盯，20歲的人買五六十萬重疾險免體檢，40歲的人買30萬可能就要體檢。另外渊迁，如果年輕時候不買慰照，全到40來歲再購買，經(jīng)濟壓力會更大琉朽。
