這是創(chuàng)刊于2016年9月12日的 走進(jìn)健康險(xiǎn) ?第 1 期

文：葉依婕

? ? ?提到“人人”都需要的概念权埠，估計(jì)要被“PiaPia打臉”，索性來(lái)段前言做個(gè)鋪墊。這里說(shuō)的“人人”是指有一定經(jīng)濟(jì)能力，但又對(duì)突如急來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)法駕馭酷勺，或者是為了享受高端醫(yī)療服務(wù)戴已，缺乏相關(guān)醫(yī)療資源的人固该，有了這個(gè)限定詞，往下的論述就更順理成章糖儡。

? ? ?這篇文章伐坏，我想以“致廣大而盡精微”的態(tài)度講解健康險(xiǎn)，盡量力求全面而深入握联，不過(guò)也是拋磚引玉桦沉，希望各位朋友不吝賜教，多提寶貴意見(jiàn)金闽。

1纯露、什么是健康險(xiǎn)

回答這個(gè)問(wèn)題之前，我要以人的“生”代芜、“老”埠褪、“病”、“殘”挤庇、“亡”作為引子：

保障人“生存”的叫生存保險(xiǎn)钞速，這種保險(xiǎn)一般為10年或20年的定期壽險(xiǎn)，比較常見(jiàn)的是小孩教育金嫡秕。

保障人“年老”的叫養(yǎng)老保險(xiǎn)渴语，這種保險(xiǎn)一般是30年甚至更長(zhǎng)的終身壽險(xiǎn)，比較常見(jiàn)的是養(yǎng)老保險(xiǎn)淘菩，寓意“活到老遵班、保到老”，畢竟人活到120歲也有一筆不少的生活開(kāi)銷潮改。

保障人“殘疾”的叫傷殘保險(xiǎn)狭郑，傷殘保險(xiǎn)是一旦因疾病或意外造成傷殘或失去自理能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)傷殘比例一次性給付傷殘保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)汇在，常見(jiàn)的是意外傷害保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)中的傷殘保險(xiǎn)金翰萨。

保障人“生病”的叫健康保險(xiǎn)，簡(jiǎn)而言之糕殉，只要是因人生病而給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)就是健康保險(xiǎn)亩鬼。如常見(jiàn)的疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)阿蝶、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)雳锋。

2、健康險(xiǎn)的層次有哪些羡洁？

我先還原一個(gè)場(chǎng)景：

99%客戶A：“我該買什么保險(xiǎn)?”“有沒(méi)有好的推薦玷过？”.....

我往往會(huì)追問(wèn)一個(gè)問(wèn)題：“你買社保了嗎？”、“公司有沒(méi)有的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)辛蚊？”粤蝎、“你自己買過(guò)保險(xiǎn)嗎？比如重大疾病或者其他補(bǔ)充醫(yī)療袋马？”

是的初澎，健康保險(xiǎn)還是有其應(yīng)有的邏輯和需求層次的，我認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的最底層虑凛，其次是商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)碑宴、重大疾病保險(xiǎn)和高端醫(yī)療保險(xiǎn)等。如果一個(gè)客戶連基本的社會(huì)保險(xiǎn)都沒(méi)有買卧檐，我的建議還是問(wèn)問(wèn)所在公司或者社區(qū)或者村組織墓懂，買一份社會(huì)保險(xiǎn)吧，他會(huì)在商業(yè)保險(xiǎn)不“要”你的時(shí)候霉囚，“救”你一命捕仔，其次是公司或個(gè)人的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，再其次是重大疾病保險(xiǎn)或者高端醫(yī)療保險(xiǎn)盈罐，這樣的保險(xiǎn)安排榜跌，一定能讓自己的健康保障全面而富有邏輯性。

3盅粪、健康險(xiǎn)都有哪些推薦钓葫？

? ? ?首先，要限定下推薦的“限定詞”票顾，社會(huì)保險(xiǎn)我在上面一段就詳述了础浮，肯定推薦持有的。這里主要推薦的商業(yè)健康險(xiǎn)奠骄，我有以下幾個(gè)觀點(diǎn)：

一豆同、沒(méi)錢的時(shí)候，買點(diǎn)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)

這里的沒(méi)錢含鳞，是指除了日常生活開(kāi)支影锈，幾乎是月光族之類的人群，雖然月月光蝉绷，但起碼每年少買件衣服也可以為自己多一層健康保障鸭廷，以防“萬(wàn)一”生病或意外住院，也有一個(gè)健康保障熔吗，避免徹底“光”“光”下去辆床，這樣的生活案例不勝枚舉，有興趣的可自行請(qǐng)教度娘桅狠。

二讼载、有點(diǎn)錢的時(shí)候宵晚，買點(diǎn)儲(chǔ)蓄型終身重疾險(xiǎn)

? ? ?這里的有點(diǎn)錢，是指除了日常開(kāi)支维雇，開(kāi)始有點(diǎn)積蓄了，不說(shuō)每年幾萬(wàn)起碼幾千還是有的晒他，儲(chǔ)蓄型終身重疾險(xiǎn)是指每年支付一定數(shù)額的保費(fèi)吱型，可獲得一個(gè)終身的健康保障，如果中途退痹山觯或者等到一定養(yǎng)老年齡津滞，期間健健康康沒(méi)有發(fā)生理賠，還可以得到一筆比較客觀的退保金或養(yǎng)老金灼伤。

三触徐、特別有錢的時(shí)候，買點(diǎn)高端醫(yī)療險(xiǎn)

? ? ? 這里指的特別有錢狐赡，是指擁有較高的消費(fèi)能力撞鹉，并且對(duì)目前的公立醫(yī)療不滿足，想享受一些私立醫(yī)院或公立醫(yī)院特需部或VIP部的人群颖侄，“有錢”卻無(wú)優(yōu)厚的醫(yī)療資源鸟雏？如24小時(shí)在線預(yù)約、零現(xiàn)金直付览祖、免排隊(duì)孝鹊、專家門診、跨境就醫(yī)展蒂、突破醫(yī)保賠付限制等等又活。

? ? “商業(yè)保險(xiǎn)是一種消費(fèi)品，購(gòu)買需認(rèn)真考慮锰悼，切莫跟風(fēng)柳骄！”如上是我對(duì)健康險(xiǎn)理解的基本邏輯和認(rèn)識(shí)。

Tips雖然說(shuō)經(jīng)常被“社保虧空”松捉、“醫(yī)保虧空”等新聞“炸”開(kāi)腦袋夹界，但是，我還是堅(jiān)持社會(huì)保險(xiǎn)是一個(gè)人健康保險(xiǎn)的最基礎(chǔ)保障隘世，能買的情況下一定要買可柿。要知道，社會(huì)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)丙者，政策性保險(xiǎn)是一個(gè)不以盈利為目的的經(jīng)濟(jì)制度复斥，與商業(yè)性保險(xiǎn)相比，這種“取之于民械媒、用之于民”的經(jīng)濟(jì)制度性價(jià)比還是挺高的目锭，而且覆蓋面廣评汰，幾乎沒(méi)有因既往病或其他健康問(wèn)題拒絕承保你的理由，比如近年來(lái)國(guó)家鼓勵(lì)的“個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)”痢虹，當(dāng)然這些政策性的社會(huì)保險(xiǎn)也是一個(gè)公民最起碼的福利待遇被去，能“享受”就盡情享受吧。

2016.9.11

于上海 鐘書(shū)閣