前言
自從今年身上開(kāi)始背負(fù)一些重要債務(wù)，以及有了比較明確的成家的計(jì)劃 ?(? ???ω??? ?)? 之后，就非常自然地產(chǎn)生了給自己上幾份保險(xiǎn)的需求。于是開(kāi)始知乎九府、百度，繼而又研讀了不下二十份保險(xiǎn)合同覆致，合同里面看不懂的條款又去知乎侄旬、百度... 最終總算有了一點(diǎn)清晰的思路。
當(dāng)前狀態(tài)是上周已正式購(gòu)買(mǎi)了一份保額 150 萬(wàn)煌妈，年保費(fèi) 4200 的壽險(xiǎn)儡羔，交費(fèi) 20 年；接下來(lái)準(zhǔn)備再買(mǎi)一份保額 50 萬(wàn)璧诵，年保費(fèi)在 4000 左右的重疾險(xiǎn)汰蜘，購(gòu)買(mǎi)目標(biāo)已經(jīng)基本鎖定，就等我最后想清楚其必要性了——至于為什么已經(jīng)研究得這么清楚之宿，乃至產(chǎn)品都選好了族操，卻還要再最后想一想「必要性」？看了我后面的分析就知道了。本文只討論人身商業(yè)保險(xiǎn)色难，不討論其他險(xiǎn)種泼舱。
寫(xiě)正文前先直接上結(jié)論，沒(méi)時(shí)間的同學(xué)枷莉，可以看完這段就左上角關(guān)閉不送了：
1. 任何有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)收入娇昙，但尚未富裕至毫無(wú)壓力的程度；同時(shí)內(nèi)心有「怕死」心理笤妙，或?qū)胰素?fù)有責(zé)任的成年人——你都需要保險(xiǎn)冒掌。
2. 如果內(nèi)心沒(méi)有「我將來(lái)某個(gè)情況下將特別需要一筆救命錢(qián)」的想法，并且沒(méi)有仔細(xì)研讀過(guò)保險(xiǎn)合同條款蹲盘，那么你不適合買(mǎi)保險(xiǎn)宋渔，因?yàn)槟阗I(mǎi)的保險(xiǎn)將 100% 無(wú)法在你需要的時(shí)候給予符合你預(yù)期的保障，相信我辜限。
3. 如果讓我總結(jié)保險(xiǎn)的本質(zhì)，就是四個(gè)字「聊勝于無(wú)」严蓖，再加四個(gè)字就是「好過(guò)裸奔」薄嫡，買(mǎi)保險(xiǎn)的正確心態(tài)應(yīng)當(dāng)是「悲觀」，也就是在最糟糕的事情發(fā)生之后颗胡，某個(gè)很小的概率下毫深，保險(xiǎn)公司會(huì)給予你一筆保險(xiǎn)金，加粗文字是精華毒姨。
4. 如果你已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)條款了解得一清二楚哑蔫，對(duì)其本質(zhì)有了足夠悲觀的正確認(rèn)識(shí)，在此種情況下弧呐，你依然認(rèn)為值得支付這份產(chǎn)品所需的保費(fèi)闸迷，去換取它可能給予你的最小程度的保障，那么太好了俘枫，買(mǎi)吧腥沽，這份保險(xiǎn)對(duì)你絕對(duì)物有所值。
下面開(kāi)始正文鸠蚪。
你是否需要保險(xiǎn)
不是每個(gè)人都需要保險(xiǎn)今阳。
舉幾個(gè)不需要保險(xiǎn)的例子：
- 你的富余高流動(dòng)性資產(chǎn)足以輕松應(yīng)對(duì)自己及家人的任何人身風(fēng)險(xiǎn)。
- 你身上沒(méi)有任何債務(wù)和負(fù)擔(dān)茅信，并且內(nèi)心是幾乎不怕死的狀態(tài)盾舌；同時(shí)你的錢(qián)想花在個(gè)人積累（例如買(mǎi)房或創(chuàng)業(yè)）和及時(shí)享樂(lè)（每年出國(guó)旅游）上面——別以為這種人奇葩少見(jiàn)，今年以前的我就是這樣的...
- 你和家人都沒(méi)有富余的錢(qián)來(lái)為你買(mǎi)保險(xiǎn)蘸鲸，例如普通家庭的學(xué)生妖谴。
- 你發(fā)生重疾、意外等人身事故的風(fēng)險(xiǎn)極低酌摇，例如小于 25 歲的單身人士窖维。
- 你發(fā)生重疾榆综、意外等人身事故的風(fēng)險(xiǎn)極高，例如超過(guò) 60 歲的老年人铸史，從事高危職業(yè)的人士鼻疮，或者曾經(jīng)生過(guò)重病的人——這種情況不是你不需要保障，而是世界上任何一家腦子正常的商業(yè)保險(xiǎn)公司都不會(huì)給你提供一份成本合理的保單琳轿；你非要買(mǎi)當(dāng)然還是可以買(mǎi)判沟，但絕對(duì)是貴、貴崭篡、貴挪哄，貴到完全超出保險(xiǎn)應(yīng)有的「低成本保障大事故」的意義，你甚至都不用去找產(chǎn)品和看條款了琉闪，就兩個(gè)字——?jiǎng)e買(mǎi)迹炼。你的正確做法是到其他地方，例如企業(yè)颠毙、家人斯入、政府、社會(huì)去尋找保障蛀蜜。
那么怎樣判斷你是否需要保險(xiǎn)刻两？很簡(jiǎn)單，看下上面的反例滴某，你如果不在其列磅摹，那么就應(yīng)該考慮保險(xiǎn)了。
以我自己為例霎奢，正如文章開(kāi)頭所說(shuō)户誓，自從今年身上開(kāi)始負(fù)擔(dān)債務(wù)，加上有了明確的近兩年準(zhǔn)備成家的打算之后幕侠，我就知道自己是時(shí)候買(mǎi)保險(xiǎn)了厅克。
話糙理不糙，大家不要見(jiàn)怪：如果我走在路上突然被車(chē)撞橙依，或者突然生了重病证舟，誰(shuí)來(lái)還房貸？坐等房子被銀行收走嗎窗骑？還有女责，哪里來(lái)的錢(qián)治病创译？
當(dāng)然了抵知，我們都是有家人的，真出了事也不至于孤立無(wú)援，但是第二個(gè)問(wèn)題來(lái)了：就算家人能幫你還貸刷喜，還負(fù)擔(dān)你治病残制，你就忍心拖垮他們嗎？
最后掖疮，當(dāng)我有了老婆孩子初茶，我病了或者嗝屁了，他們?cè)趺崔k浊闪？疊加前面說(shuō)的房子被收走恼布、錢(qián)財(cái)全花光乃至因治病而負(fù)上巨債的情況，你想想他們?cè)撚卸鄳K搁宾？
自古以來(lái)折汞，「因病致貧」「因病返貧」的家庭太多太多了，難怪人們說(shuō)「醫(yī)院比教堂聽(tīng)到了更多虔誠(chéng)的祈禱」（上半句是「機(jī)場(chǎng)比教堂見(jiàn)證了更多真心的誓言」）盖腿。
所以爽待，買(mǎi)保險(xiǎn)的本質(zhì)，就是把小概率但難以承受的大風(fēng)險(xiǎn)翩腐，有償?shù)剞D(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司鸟款。
世界上第一份重疾險(xiǎn)誕生于 1983 年，由南非外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德博士（Dr. Marius Barnard）發(fā)明栗菜，他的故事至今讀來(lái)依然發(fā)人深省（提示：可以略過(guò)不讀）：
南非醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德博士（Dr. Marius Barnard）蹄梢，一位偉大的心臟外科醫(yī)生疙筹，1967 年世界首例心臟移植的手術(shù)實(shí)施者，1983 年重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)明者禁炒。
一天而咆，有一位女士來(lái)到巴納德博士的診所。她當(dāng)時(shí) 34 歲幕袱，有自己的事業(yè)暴备，離過(guò)婚，帶著兩個(gè)孩子们豌。檢查發(fā)現(xiàn)涯捻，她得了肺癌，還好是初期望迎。巴納德醫(yī)生通過(guò)手術(shù)切除了癌細(xì)胞腫塊障癌，對(duì)她說(shuō)：“我這次的手術(shù)非常的成功，你回去后做好后續(xù)治療辩尊，好好的休息涛浙。目前你就像沒(méi)有得過(guò)這個(gè)病一樣，按時(shí)檢查〗瘟粒”
但沒(méi)有想到兩年后疮薇，女士就回來(lái)了，但是臉色已經(jīng)很難看了我注。趕緊去檢查發(fā)現(xiàn)癌癥復(fù)發(fā)了按咒，只剩下不到三個(gè)月的壽命。巴納德醫(yī)生甚至有點(diǎn)生氣的問(wèn)：到底發(fā)生了什么事兒仓手，不是和你說(shuō)要好好休養(yǎng)胖齐？
女士回答：“治療讓我花了很多錢(qián)和時(shí)間，我要賺錢(qián)養(yǎng)家嗽冒，我有兩個(gè)孩子呀伙，我休息他們生活怎么辦？”
醫(yī)生事后感慨道：“因?yàn)橛懈呙鞯尼t(yī)生和醫(yī)術(shù)添坊，重大疾病不會(huì)結(jié)束一個(gè)人的生命剿另，但是它會(huì)結(jié)束一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命”嵬埽”
這件事深深地觸動(dòng)了巴納德博士雨女，作為醫(yī)生可以救人，甚至可以延長(zhǎng)病人的生命阳准，可卻無(wú)法解決病患因缺錢(qián)而放棄治療的難題氛堕。因此，巴納德博士與南非當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司合作設(shè)計(jì)了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品野蝇，它能夠解決病人在被確診之后讼稚，獲得一筆保險(xiǎn)金作為治療、康復(fù)及彌補(bǔ)收入損失的費(fèi)用绕沈。
原文來(lái)自網(wǎng)絡(luò)锐想，有刪改
好了赠摇，看到這里相信你已經(jīng)有了基本的結(jié)論，總而言之浅蚪，如果你落在我上面的反例里面藕帜，那么你不需要保險(xiǎn)；否則惜傲，你就應(yīng)該好好考慮買(mǎi)幾份人身商業(yè)保險(xiǎn)了耘戚。
具體到上保險(xiǎn)的必要程度和優(yōu)先級(jí)——這里不涉對(duì)性別、年齡操漠、收入的歧視（所有人的生命都是同等重要的）收津，僅出于 ROI（Return On Investment饿这，投資收益率）的理性考量，并且括號(hào)里僅為舉例說(shuō)明——建議如是：
家庭經(jīng)濟(jì)支柱（例如丈夫）> 單身人士 > 家庭非經(jīng)濟(jì)支柱（例如妻子）> 家庭年輕成員（例如未成年孩子）> 家庭老年成員（例如年邁父母）
這里可能有點(diǎn)違反直覺(jué)撞秋，有人會(huì)說(shuō)长捧，我家里面最寶貝的就是孩子啊，我們夫妻倆豁出性命也要保護(hù)他 / 她吻贿，怎么孩子優(yōu)先級(jí)排得那么后呢串结？別介，我說(shuō)了舅列，這僅僅是指上保險(xiǎn)的必要程度排序肌割，而不是生命重要程度排序。試想帐要，你得重病的概率高呢還是孩子的概率高（人得服老啊...）把敞？你倒下了對(duì)全家的（經(jīng)濟(jì)）影響大，還是孩子的影響大榨惠？孩子生病了還有你賺錢(qián)給治奋早，你倒下了，除了治病之外赠橙，房貸怎么辦耽装？爸媽養(yǎng)老怎么辦？孩子生活上學(xué)怎么辦期揪？
好了掉奄，這個(gè)話題到此為止，現(xiàn)在進(jìn)入下一節(jié)凤薛。
應(yīng)該買(mǎi)什么保險(xiǎn)
生活中姓建，我們買(mǎi)保險(xiǎn)無(wú)非希望保障三大方面：壽命、醫(yī)療枉侧、意外引瀑。其中醫(yī)療又可分為大病醫(yī)療和普通醫(yī)療兩種狂芋。所以常見(jiàn)的人身商業(yè)保險(xiǎn)就有了以下四種：
- 壽險(xiǎn)
- 重疾險(xiǎn)
- 醫(yī)療險(xiǎn)
- 意外險(xiǎn)
我研究多年（大誤）的結(jié)果就這四種榨馁，除此之外，作為正常人你不用再考慮其他任何險(xiǎn)種了帜矾。
敲黑板：不要買(mǎi)他媽的理財(cái)險(xiǎn)翼虫。你沒(méi)看錯(cuò)，不是「不推薦」「不建議」屡萤，而是言之鑿鑿珍剑、偏見(jiàn)十足的「不要買(mǎi)」！
舉手：老濕死陆，什么是他媽的理財(cái)險(xiǎn)招拙？
劃重點(diǎn)：去掉他媽的唧瘾，我對(duì)理財(cái)險(xiǎn)的定義就是，宣傳文案中包含「返還」「分紅」「收益」「保本」「教育金」等理財(cái)投資類(lèi)字眼的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品别凤。遇到包含這類(lèi)字眼的產(chǎn)品饰序，請(qǐng)點(diǎn)右上角關(guān)閉。
注：我所囊括的「不能買(mǎi)」的保險(xiǎn)產(chǎn)品，嚴(yán)格地講還可以分為「兩全險(xiǎn)」「分紅險(xiǎn)」「萬(wàn)能險(xiǎn)」「投連險(xiǎn)」等等杯巨，但我為了敘述方便蚤告，這里取其均偏重「理財(cái)投資」屬性的共性，簡(jiǎn)單地統(tǒng)稱(chēng)為「理財(cái)險(xiǎn)」舔箭，就醬罩缴。
為什么不能買(mǎi)？因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)用作理財(cái)层扶，年化收益太低箫章，基本沒(méi)什么賺頭；有些甚至得等到八十或一百歲才能收回镜会，流動(dòng)性等于零檬寂；而其用作保障，保費(fèi)太高戳表，保額太低桶至，相比于純消費(fèi)險(xiǎn)基本沒(méi)意義——總而言之，買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品的朋友往往兩邊好處都想占匾旭，結(jié)果兩邊都得不到镣屹。
以平安福壽安康這款產(chǎn)品為例价涝，從產(chǎn)品介紹上看女蜈，其涵蓋了大病（重疾）色瘩、中参苯选（輕癥）、小簿诱住（醫(yī)療）覆山、身故（人壽）等人生中可能出現(xiàn)的各類(lèi)問(wèn)題，十分全面泥栖，而且還有「滿期祝复乜恚」也就是滿期后返還全部保費(fèi)再送 50%（共 150%）勋篓。這么好的產(chǎn)品，多少錢(qián)呢魏割？每個(gè)月 700 塊生巡，交 10 年，保障到 100 歲见妒，天吶孤荣！
說(shuō)實(shí)話，連我現(xiàn)在這樣一看過(guò)去须揣，也得小激動(dòng)一下盐股，保險(xiǎn)公司的精算、營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)實(shí)在太牛逼了耻卡，無(wú)怪乎理財(cái)險(xiǎn)近年貢獻(xiàn)了那么巨額的保費(fèi)疯汁。
帶著疑問(wèn)，我們仔細(xì)研究下卵酪，它究竟好不好幌蚊。單看它沒(méi)意義，我們不是精算師溃卡，算不出其中的奧妙溢豆，所以最好的辦法就是：對(duì)比。我們來(lái)對(duì)比一下這款理財(cái)險(xiǎn)瘸羡，跟另外三款純消費(fèi)險(xiǎn)——純重疾險(xiǎn)漩仙、純醫(yī)療險(xiǎn)、純壽險(xiǎn)的差異犹赖。
懶得看圖表的可以跳過(guò)队他，直接看我后面的分析。
好了我知道你們不會(huì)仔細(xì)看完表格的峻村，所以你們就看一眼紅色的數(shù)字就行了麸折，然后我說(shuō)結(jié)論：對(duì)比每種保障單一項(xiàng)目（重疾 / 醫(yī)療 / 人壽）的純消費(fèi)險(xiǎn)，理財(cái)險(xiǎn)的單項(xiàng)保額都低得可憐乃至可忽略不計(jì)粘昨，基本無(wú)法起到保險(xiǎn)核心的保障作用垢啼。
我為什么挑選上表右邊這三款產(chǎn)品作對(duì)比？因?yàn)橛乙唬ㄈ鹛┤鸷投ㄆ趬垭U(xiǎn)）是我自己已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的雾棺；右三（復(fù)星聯(lián)合康樂(lè) e 生）是我擬定購(gòu)買(mǎi)的膊夹；右二（微信微醫(yī)保）是微信錢(qián)包最新推出的保險(xiǎn)代銷(xiāo)服務(wù)「微背幕耄」（WeSure）中售賣(mài)的產(chǎn)品捌浩，具有話題性且比較典型。至于我自己為什么購(gòu)買(mǎi)前面兩款產(chǎn)品工秩，以及這三款產(chǎn)品本身值不值得買(mǎi)尸饺，這是后面的內(nèi)容进统。
然后我們就可以細(xì)數(shù)以平安福壽安康為代表的理財(cái)險(xiǎn)究竟有幾宗罪了。
先亮出我不予證明的觀點(diǎn)：保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)浪听，買(mǎi)保險(xiǎn)的根本螟碎、主要、全部目的都是為了獲得保障迹栓，亦即把人生中最無(wú)法承受的那些大風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)支付一定成本（保費(fèi)）有償?shù)剞D(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司掉分，確保出了大事之后能夠獲得救急資金；理財(cái)就是理財(cái)克伊，理財(cái)有無(wú)數(shù)種方法酥郭，唯一不該選的就是用保險(xiǎn)來(lái)做理財(cái)。
然后一項(xiàng)一項(xiàng)地分析：
1. 重疾與輕癥保障：什么是重疾與輕癥愿吹，后面會(huì)解釋?zhuān)@會(huì)兒你認(rèn)為它們都是大病就行了不从，大多數(shù)人一生中最大的大病風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然是癌癥，所以重疾險(xiǎn)主要保癌癥犁跪，確保一旦不幸患癌可以立即獲得一筆足夠支付醫(yī)療 + 療養(yǎng)的大資金椿息。平安福壽安康的重疾與輕癥保額分別是 20 萬(wàn)、4 萬(wàn)坷衍。這夠不夠用呢寝优？
我們不是醫(yī)生，無(wú)法確切地回答枫耳，但簡(jiǎn)單想下倡勇，常常說(shuō)癌癥治療能夠把一個(gè)家庭拖垮，你覺(jué)得 20 萬(wàn)嘉涌、4 萬(wàn)這樣的數(shù)額妻熊，是能夠拖垮一個(gè)家庭的資金量嗎？反過(guò)來(lái)想仑最，在千鈞一發(fā)的時(shí)刻扔役，獲得 20 萬(wàn)的救急資金，你覺(jué)得心里夠安穩(wěn)嗎警医？
如果還是想不通亿胸，我們直接做對(duì)比就好了，我自己準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)的純消費(fèi)重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合康樂(lè) e 生预皇，其提供的重疾與輕癥保額分別是 50 萬(wàn)侈玄、15 萬(wàn)，分別達(dá)到平安產(chǎn)品的 2.5 倍和 3.75 倍吟温。再引用知乎的一段話：
根據(jù)我們醫(yī)學(xué)專(zhuān)家的建議和理賠經(jīng)驗(yàn)序仙，建議重疾保額最好能在 50 萬(wàn)元人民幣，一般重疾治療整體費(fèi)用大致在 30 萬(wàn) ~ 50 萬(wàn)鲁豪。我們的醫(yī)學(xué)專(zhuān)家說(shuō)得很直接：50 萬(wàn)都治不好潘悼，人也快完蛋了律秃，不要再浪費(fèi)錢(qián)了。
明白了嗎治唤？
2. 普通醫(yī)療保障：這里說(shuō)的普通醫(yī)療保障跟前面的重疾棒动、輕癥保障有什么區(qū)別，這里暫時(shí)也不展開(kāi)宾添，以后會(huì)細(xì)講船惨。單純對(duì)比平安福壽安康與微信微醫(yī)保的保額：6 萬(wàn) vs. 300 萬(wàn)（實(shí)際上微醫(yī)保還有一個(gè)重疾醫(yī)療 600 萬(wàn)，總保額最高達(dá)到 900 萬(wàn)缕陕，這里出于審慎原則就先不必列出來(lái)了）掷漱。對(duì)比效果夠震撼了吧？
3. 身故保障：也就是人壽保險(xiǎn)的主要功能榄檬，平安福壽安康 vs. 瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)：20 萬(wàn) vs. 150 萬(wàn)卜范。回憶下我前面說(shuō)過(guò)什么樣的人和家庭最需要買(mǎi)保險(xiǎn)鹿榜？房貸一般是多少錢(qián)海雪？家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸嗝屁了，20 萬(wàn)有沒(méi)有意義舱殿？Kidding me奥裸？就算是 150 萬(wàn)恐怕也不一定足夠幫遺孀和孩子還北上深的房貸（啊哈我沒(méi)有這個(gè)榮幸），所以有些家庭會(huì)購(gòu)買(mǎi)兩份甚至更多沪袭，用疊加的保額才能讓全家稍微安心一點(diǎn)湾宙。畢竟除了房貸，家庭成員后續(xù)的生活冈绊、教育等等也可以順帶保障下侠鳄，對(duì)不。
4. 滿期返還：名字也取得很好聽(tīng)死宣，叫「滿期祝肝岸瘢」，只有理財(cái)險(xiǎn)才有滿期返還的條款毅该，這也是其理財(cái)屬性的根本證明博秫。滿期后如果沒(méi)有發(fā)生理賠，就把你交過(guò)的所有保費(fèi)全部還你加送 50%眶掌，誘人不誘人挡育，驚喜不驚喜？
來(lái)來(lái)來(lái)朴爬，我們看看條件：這款產(chǎn)品有兩種期限即寒，一種到 80 歲，一種到 100 歲，「滿期」的意思就是你如果順利活到 80 歲或 100 歲蒿叠，在你牙都掉光了的時(shí)候，把你從現(xiàn)在開(kāi)始 10 年所交的保費(fèi)全部還你蚣常，再送你 50%市咽，總共 11.6 萬(wàn)。先不算數(shù)了抵蚊，就問(wèn)你覺(jué)得這個(gè)有意義嗎施绎？你計(jì)劃著到 50 年或 70 年后，來(lái)盼這十萬(wàn)塊錢(qián)贞绳？
記住前提是你還健康哦——因?yàn)槟阋坏┗剂酥丶簿陀|發(fā)理賠了谷醉，一旦理賠就不符合滿期返還條件了。
再想想通脹冈闭，70 年后的十萬(wàn)塊值多少俱尼？
然后算下收益率：你現(xiàn)在投入 8 萬(wàn)，70 年后還你 11 萬(wàn)萎攒，四五十年的時(shí)間你就賺了 3 萬(wàn)遇八，不嚴(yán)格地算下，年化收益率按單利 0.83%耍休，按復(fù)利 0.71%刃永。理財(cái)？你不敢買(mǎi)比特幣羊精，不敢炒股斯够，不敢做基金定投，那你懂買(mǎi)余額寶不喧锦？余額寶收益率 3% ~ 6%读规。再不濟(jì)，銀行定期存款也行叭忌佟掖桦？而且這些日常的投資/儲(chǔ)蓄方式都是可以隨時(shí)變現(xiàn)的，在你需要錢(qián)的時(shí)候隨時(shí)可以拿出來(lái)用（定期也可以轉(zhuǎn)活期供汛，損失點(diǎn)利息罷了）枪汪，而沒(méi)必要放到保險(xiǎn)公司賬上借給他們?nèi)セǎ鹊侥?80 歲的時(shí)候才能「取」出來(lái)... 其實(shí)我認(rèn)為怔昨，哪怕自己把這點(diǎn)錢(qián)吃喝嫖賭抽（大誤）花光了也好過(guò)買(mǎi)這種保險(xiǎn)... 人生苦短雀久，活在當(dāng)下啊哥們。
最后看一個(gè)更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題：
讀這篇文章的各位應(yīng)該都是 2010 年以前出生的中國(guó)人吧趁舀，那么你的預(yù)期壽命不會(huì)超過(guò) 75 歲赖捌，如果你生活在一線城市那么不會(huì)超過(guò) 80 歲。
（不是咒你活不過(guò) 75 歲哥們，「預(yù)期」是一個(gè)統(tǒng)計(jì)學(xué)概念越庇，可寫(xiě)作 EX罩锐，意思是 Expectation of 變量 X，高中數(shù)學(xué)和大學(xué)數(shù)理統(tǒng)計(jì)都教過(guò)卤唉，「預(yù)期壽命不會(huì)超過(guò) 75 歲」意思就是 EX ≤ 75涩惑，因?yàn)?2010 年 EX = 75，而你出生于 2010 年以前桑驱，所以你那一代的 EX 不會(huì)大于 75竭恬，解釋到這份上了還不理解或受不了的左上角不送）
所以理財(cái)險(xiǎn)說(shuō)你活到 80 歲乃至 100 歲的時(shí)候給你返還滿期祝福？祝福他媽去吧熬的。不是完全沒(méi)人能拿到這個(gè)錢(qián)痊硕，但是比例將極小極小，再說(shuō)了保險(xiǎn)公司拿你的錢(qián)在這五十年間隨便做點(diǎn)投資押框，就算最終真還到你手上他們也不在乎岔绸，還要給你獻(xiàn)上一張感謝你長(zhǎng)期無(wú)息借款的愛(ài)心牌匾呢。
5. 保障期：平安福壽安康可保障到 100 歲橡伞；其實(shí)其他幾款純消費(fèi)險(xiǎn)大多也可以選擇保障終身的亭螟，但保費(fèi)會(huì)急劇增加——因?yàn)榘闯ＷR(shí)可知人類(lèi)在 60 歲以后死亡風(fēng)險(xiǎn)將急劇升高，保險(xiǎn)公司的精算師不是白吃飯的骑歹。但是预烙，100 歲是什么概念？回憶一下上面討論過(guò)的人均壽命問(wèn)題道媚，可知扁掸，保障到 100 歲約等于保障到 80 歲（2010 年一線城市人均預(yù)期壽命），當(dāng)然這依然比復(fù)星重疾險(xiǎn)的 70 歲多 10 年最域，比瑞泰壽險(xiǎn)的 60 歲多 20 年谴分，在保費(fèi)相當(dāng)?shù)那闆r下，這里終于可以算作一個(gè)難得一見(jiàn)的優(yōu)勢(shì)了镀脂，鼓掌牺蹄。
6. 保費(fèi)：除了微信微醫(yī)保 700 多塊的年均保費(fèi)沒(méi)有可比性之外（其提供的保障與其他幾款產(chǎn)品也完全不是一回事，后面再解釋?zhuān)┍〕幔渌町a(chǎn)品按 10 年的交費(fèi)年限計(jì)沙兰，都在七八千塊一年。但由于平安福壽安康一個(gè)產(chǎn)品的保障項(xiàng)目覆蓋了其他三個(gè)產(chǎn)品的全部翘魄，所以可以拿平安福壽安康的保費(fèi) × 2鼎天，保額也 × 2，來(lái)跟其他三款產(chǎn)品的總和作對(duì)比暑竟。
紅色的數(shù)字相比較斋射，二者保費(fèi)相當(dāng)，而保額上面除了平安的重疾 × 2 后達(dá)到 40 萬(wàn)而僅比復(fù)星重疾險(xiǎn)少 10 萬(wàn)，縮小了差距之外罗岖，其他項(xiàng)目的保額依然保持被飄移了幾條街的水準(zhǔn)涧至。
具體地說(shuō)，在保費(fèi)相當(dāng)?shù)那闆r下桑包，平安福壽安康比其他三款產(chǎn)品之和多了滿期返還 23.2 萬(wàn)南蓬，以及重疾保障多 10 年，人壽保障多 20 年捡多；但保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于后者蓖康，重疾铐炫、輕癥垒手、醫(yī)療、身故的保額分別只有后者的 80%倒信、53%科贬、4%、27%鳖悠。
如果你健健康康活到了 60 / 70 / 80 歲以后榜掌，那時(shí)平安福壽安康的好處將逐步顯現(xiàn)；相反乘综，在你 60 歲以前出的問(wèn)題憎账，平安產(chǎn)品的保障相比后幾款產(chǎn)品，幾乎沒(méi)有價(jià)值卡辰。
60 ~ 80 歲的問(wèn)題胞皱，現(xiàn)在應(yīng)不應(yīng)該考慮？這個(gè)問(wèn)題我不準(zhǔn)備一竿子打死九妈，見(jiàn)仁見(jiàn)智反砌，但我自身的思考是：首先，我比較悲觀萌朱，覺(jué)得自己不一定能活那么長(zhǎng)（唉宴树，還是女人命長(zhǎng)，全世界的數(shù)據(jù)都如此晶疼，所以女性保費(fèi)也低...）酒贬；其次，如果真的能活到那個(gè)年紀(jì)翠霍，相信那時(shí)債務(wù)早就還完了同衣，家庭負(fù)擔(dān)也不存在了。
最后壶运，剩下的唯一問(wèn)題就是如果到時(shí)子女不管用（在日本耐齐，孤寡老人已經(jīng)成為社會(huì)問(wèn)題了，我們之鑒？）埠况，誰(shuí)來(lái)給自己養(yǎng)老和治病——即便對(duì)此耸携，我也不覺(jué)得一份保額并不高的保險(xiǎn)能解決三十到五十年以后的問(wèn)題，所以這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)我就自留了（實(shí)際上辕翰，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)以超高的保費(fèi)來(lái)勸阻你把這個(gè)年齡段的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他們）夺衍。還能靠啥呢，賺錢(qián)喜命，攢錢(qián)沟沙，投資唄。
進(jìn)一步忠告
好了壁榕，講到這里矛紫，你可能還有一些疑問(wèn)，那么請(qǐng)看大屏幕：
問(wèn)：平安福壽安康這樣的產(chǎn)品雖然單項(xiàng)得分不高牌里，可是省事啊颊咬，我很懶，買(mǎi)一款就可以獲得全部保障牡辽，不是嗎喳篇？
答：如果你認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)這樣的終身大事也要圖省事的話，那么等到真的出了事态辛，急需保障的時(shí)候麸澜，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)一點(diǎn)也不省事了——理賠難、條款坑奏黑、賠額不足炊邦，那個(gè)時(shí)候哭也沒(méi)用。再次強(qiáng)調(diào)攀涵，買(mǎi)保險(xiǎn)是為了把小概率的大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去铣耘，這些風(fēng)險(xiǎn)我們求神拜佛都祈禱不要發(fā)生是真的，但一旦發(fā)生那就是性命攸關(guān)以故，影響自己和家人一輩子的天大的事蜗细，在這種事情上面你兒戲？
如果你說(shuō)你不怕死怒详，也沒(méi)有家庭負(fù)擔(dān)炉媒，無(wú)所謂，那也沒(méi)問(wèn)題昆烁，請(qǐng)翻到最前面去吊骤，你屬于不需要買(mǎi)保險(xiǎn)的人群。真的静尼，不買(mǎi)保險(xiǎn)也沒(méi)什么問(wèn)題的白粉，人在不同階段传泊、不同心態(tài)、不同追求下都有不同的需求鸭巴，沒(méi)什么對(duì)錯(cuò)眷细，我自己也是如此。我只是希望你不要既覺(jué)得自己不太在乎保險(xiǎn)這種「帶有中年危機(jī)味道」的東西鹃祖，又覺(jué)得可以隨便買(mǎi)一份溪椎，然后等到需要保障的那一天再跳出來(lái)后悔和憤怒。做最壞的打算恬口，過(guò)最嗨的生活校读，喝最烈的酒，日最烈的狗（大誤）——人生大抵如此祖能。
問(wèn)：就算平安這款產(chǎn)品坑歉秫，那有沒(méi)有其他比較好的理財(cái)險(xiǎn)呢，一竿子打死不客觀吧芯杀？
答：是的端考，你所能買(mǎi)到的所有理財(cái)險(xiǎn)都是如此雅潭，不會(huì)有好的揭厚。它們的花樣可以各式各樣，例如「分紅」「教育金」等等扶供，但你都可以套用上面的思路分析一下：首先與消費(fèi)險(xiǎn)對(duì)比一下同等保費(fèi)下的保額筛圆，一般都是非常不足养叛；然后算一下理財(cái)險(xiǎn)的年化收益率思杯，基本都不會(huì)超過(guò) 3%，跑不過(guò)余額寶劫窒、定期存款扳碍，乃至通脹本身提岔；最后看一下流動(dòng)性，也就是急需資金時(shí)變現(xiàn)的容易程度笋敞，往往都讓人抓狂——當(dāng)然你可能會(huì)講保單貸款碱蒙，可那畢竟是貸款啊，算什么投資的流動(dòng)性夯巷，房子還可以到銀行做再抵押貸款呢赛惩，利率和條件不比保險(xiǎn)公司好太多？
歷史上當(dāng)然也存在保險(xiǎn)公司抽了風(fēng)或者誤判宏觀利率走勢(shì)趁餐，進(jìn)而推出了真是買(mǎi)到就等于撿到的產(chǎn)品喷兼，不過(guò)那也只是歷史上而已，摘自知乎：
如果你買(mǎi)到讓保險(xiǎn)公司賠本的產(chǎn)品后雷，肯定是賺了季惯，前提是保險(xiǎn)公司沒(méi)因此倒掉吠各，這事 90 年代末國(guó)內(nèi)就發(fā)生過(guò)。
[圖] 這是老南自己的一份養(yǎng)老終身保單勉抓，1998 年買(mǎi)的走孽。懂行的朋友一定知道，即使今天看琳状，這是一份多么牛逼的保單磕瓷，幾乎前無(wú)古人后無(wú)來(lái)者。因?yàn)檫@份保單的真實(shí) IRR（內(nèi)部報(bào)酬率）老南自己測(cè)算過(guò)念逞，高達(dá) 9％困食！這可不是什么預(yù)期收益，也不是什么推算收益翎承。
當(dāng)時(shí)因?yàn)殂y行存款利率高硕盹，中國(guó)人壽和平安保險(xiǎn)銷(xiāo)售了大量的這樣的高息保單，后來(lái)銀行降息叨咖，這批保單差點(diǎn)把公司拖垮瘩例。人壽是國(guó)家出錢(qián)救了一把，平安是全體動(dòng)員忽悠客戶退保甸各。不少在平安工作過(guò)垛贤，40 歲以上的都會(huì)記得那段痛苦的日子。
問(wèn)：你是不是對(duì)保險(xiǎn)公司有偏見(jiàn)啊趣倾，覺(jué)得他們專(zhuān)門(mén)算計(jì)客戶聘惦，是不是陰謀論啊儒恋？
答：任何企業(yè)善绎，包括保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)的根本目的都是獲得利潤(rùn)诫尽，保險(xiǎn)公司的精算師和產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員就是為此目的服務(wù)的禀酱。設(shè)想你如果要開(kāi)一家保險(xiǎn)公司，是否會(huì)希望設(shè)計(jì)一款這樣的「完美保險(xiǎn)產(chǎn)品」賣(mài)給你的客戶：
1. 產(chǎn)品條款在表面上看起來(lái)非常誘人牧嫉，能夠吸引足夠多的客戶購(gòu)買(mǎi)（畢竟市場(chǎng)存在競(jìng)爭(zhēng)剂跟，連表面都坑的產(chǎn)品是沒(méi)人買(mǎi)的）。
2. 在極低概率的事件上面驹止，給予客戶好到誘人的「保障」浩聋，例如：
-「活到 100 歲返回全部保費(fèi)加送 50%」；
-「成年人患上重病則賠 50 萬(wàn)臊恋，符合條件的重病多達(dá) 100 種衣洁，注：其中 95 種其實(shí)要么只有幼兒 / 非洲部落 / 外星人才可能患上的；要么是一旦患上就活不了幾天抖仅，根本來(lái)不及理賠的...」（重疾險(xiǎn)最常見(jiàn)的坑坊夫，以后會(huì)談到）砖第。
3. 在較高概率的事件上面，盡量增加免責(zé)條款环凿，排除大概率和不可控的因素梧兼，同時(shí)降低賠償額，例如上面的平安福壽安康對(duì)最常見(jiàn)的輕癥卻只賠 4 萬(wàn)智听。
4. 讓客戶盡早交錢(qián)羽杰，保險(xiǎn)公司則盡可能晚（或者最好永遠(yuǎn)不要）返還 / 賠錢(qián)，例如「保費(fèi) 10 年交齊到推，返還則要等到 100 歲」考赛。
這一切的結(jié)果就是，你作為保險(xiǎn)公司源源不斷地獲得了穩(wěn)定的保費(fèi)莉测，同時(shí)根據(jù)完美的條款設(shè)計(jì)實(shí)際上每年幾乎不用賠多少錢(qián)給客戶颜骤，返還則更是幾乎不存在。你就開(kāi)開(kāi)心心拿著客戶每年交的幾百上千億保費(fèi)捣卤，除了留出一小部分用于應(yīng)付不得已的賠償之外忍抽，全部拿去做投資——2016 年保險(xiǎn)業(yè)總體投資收益率為 5.66%，一千億可以賺五十億董朝，是不是完美鸠项？
不然你以為巴菲特手上那極低成本又極穩(wěn)定的投資資金是哪里來(lái)的（伯克希爾 · 哈撒韋公司），寶能集團(tuán)一度買(mǎi)下萬(wàn)科最大股東地位的杠桿資金是哪里來(lái)的（前海人壽）益涧，安邦集團(tuán)又是怎樣從一家小企業(yè)通過(guò)各種蛇吞象式的杠桿收購(gòu)吃成一家資產(chǎn)近兩萬(wàn)億的巨無(wú)霸（安邦保險(xiǎn)）锈锤？
伯克希爾 · 哈撒韋公司（Berkshire Hathaway Cooperation）驯鳖，是一家世界著名的保險(xiǎn)和多元化投資集團(tuán)闲询，總部在美國(guó)∏痴蓿——百度百科
相反扭弧，如果你跟做慈善似的，每年都給客戶源源不斷地支付保險(xiǎn)賠償记舆，客戶對(duì)你感恩戴德鸽捻，你實(shí)在是他媽的業(yè)界良心——你開(kāi)心得起來(lái)嗎？你的股東會(huì)開(kāi)心嗎泽腮？你的財(cái)報(bào)會(huì)好看嗎御蒲？你的股價(jià)能穩(wěn)住嗎？更別說(shuō)诊赊，真的把賠付率做得太高厚满，你別倒閉了才好！
所以碧磅，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一定是要幫保險(xiǎn)公司盡可能多收保費(fèi)的同時(shí)碘箍，盡可能少賠償客戶遵馆，否則，是絕對(duì)不可能出現(xiàn)在市場(chǎng)上讓你買(mǎi)到的丰榴。這不是道德货邓，這是數(shù)學(xué)。
問(wèn)：上面只提了一款平安福壽安康作為理財(cái)險(xiǎn)的例子四濒，那么有沒(méi)有更系統(tǒng)的方法可以識(shí)別所有理財(cái)險(xiǎn)呢换况？
答：有，方法我上面已經(jīng)講了盗蟆，就是：
宣傳文案中包含「返還」「分紅」「收益」「保本」「教育金」等理財(cái)投資類(lèi)字眼复隆，遇到包含這類(lèi)字眼的保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)點(diǎn)右上角關(guān)閉姆涩。
但我這里其實(shí)更想再講講其他不易發(fā)現(xiàn)的坑挽拂。
實(shí)際上，單從名稱(chēng)來(lái)看骨饿，理財(cái)險(xiǎn)還真的不好識(shí)別亏栈，常見(jiàn)的理財(cái)險(xiǎn)其實(shí)一般不叫理財(cái)險(xiǎn)，而是往往也叫做：
- XX 終身壽險(xiǎn)
- XX 重疾險(xiǎn)
所以即便你按我的建議宏赘，直接百度搜索「壽險(xiǎn)」「重疾險(xiǎn)」绒北，也往往會(huì)搜出一堆理財(cái)險(xiǎn)。那怎樣識(shí)別呢察署？
1. 看到「返還」「分紅」「收益」「保本」「教育金」等字眼闷游，一律忽略。
2. 看到「終身壽險(xiǎn)」贴汪，一律忽略脐往。
3. 看到「定期壽險(xiǎn)」，就是它了扳埂。
4. 重疾險(xiǎn)一般難以從名字進(jìn)行判斷业簿，所以只能回到第 1 條看宣傳文案判斷了。
后續(xù)
本篇有點(diǎn)長(zhǎng)了，就先講到這兒岩调，下次咱們?cè)龠M(jìn)一步聊聊：
- 怎樣挑選適合我的保險(xiǎn)產(chǎn)品巷燥？（已閱不下二十份保險(xiǎn)合同的我有話要說(shuō)）
- 有沒(méi)有良心產(chǎn)品推薦？（當(dāng)然有号枕，我自己都買(mǎi)好了ｇ志尽）
- 保險(xiǎn)怎么買(mǎi)，上哪買(mǎi)堕澄？
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很多同學(xué)去買(mǎi)年化收益率不到 3%邀跃，連通脹都跑不贏的理財(cái)險(xiǎn)霉咨，不過(guò)就是說(shuō)「我實(shí)在不懂投資啊」「理財(cái)險(xiǎn)給我 3% 也好過(guò)沒(méi)有啊」「再不行我也只能買(mǎi)余額寶啦」。確實(shí)如果你對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)偏好確實(shí)不高拍屑，那么似乎也只能買(mǎi)買(mǎi)余額寶了途戒。
但是，如果有點(diǎn)富余資金僵驰，閑散資金喷斋，無(wú)關(guān)緊要的那種，比如一兩萬(wàn)蒜茴，四五萬(wàn)星爪，趁現(xiàn)在還年輕，拿去搏一點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)粉私、高收益的東西顽腾，萬(wàn)一虧了損失有限，但萬(wàn)一賺了诺核，翻個(gè)兩倍抄肖、十倍——也就是說(shuō)，賠率極高——豈不快哉窖杀？
比特幣——一個(gè)讓人聞之喪膽漓摩，棄之心癢的存在，從年初的 1000 美元一路漲到最新逼近 12000 美元入客，一年翻了 12 倍管毙，看著簡(jiǎn)直就像個(gè)隨時(shí)可能崩塌的騙局。
在我看來(lái)桌硫，我們甚至不用再討論比特幣有沒(méi)有真正的價(jià)值夭咬，能不能作為代替美元、人民幣等法幣的未來(lái)貨幣了——?jiǎng)e想了鞍泉，比特幣絕不可能成為貨幣皱埠，原因可以有很多，但我總結(jié)起來(lái)就是一個(gè)：現(xiàn)實(shí)世界太復(fù)雜咖驮，可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)都不可能接受一個(gè)簡(jiǎn)潔到太優(yōu)美的事物作為一切交易的媒介。
然而卻也因?yàn)槿绱搜凳啵忍貛徘∏〔庞辛司邆?b>高價(jià)值的理由托修。把比特幣類(lèi)比為黃金就好了，黃金除了作為飾品和工業(yè)品之外其實(shí)也沒(méi)什么現(xiàn)實(shí)作用恒界，沒(méi)人會(huì)再拿幾兩碎銀子睦刃、碎金子到市場(chǎng)上去買(mǎi)菜。比特幣和黃金的價(jià)值十酣，都是藏在人們的心中涩拙，只要有足夠多的人际长，特別是明顯的聰明人，持有它兴泥，「覺(jué)得」它有價(jià)值工育，那么它就有價(jià)值。
（別說(shuō)比特幣和黃金搓彻，就算是古董和名畫(huà)如绸，不也是如此嗎？如果藝術(shù)品可以有「美的價(jià)值」旭贬，那么比特幣蘊(yùn)含的「簡(jiǎn)潔優(yōu)美的技術(shù)」就不可以也有嗎怔接？所以?xún)r(jià)值的問(wèn)題不必多扯，都是虛空的稀轨。）
比特幣的價(jià)格扼脐，簡(jiǎn)而言之就是代表人們對(duì)現(xiàn)實(shí)金融和交易體系的不滿，并預(yù)期這種現(xiàn)實(shí)中的不足會(huì)被某種別的東西（區(qū)塊鏈技術(shù)）替代奋刽、彌補(bǔ)谎势、解決，因而產(chǎn)生的價(jià)值杨名。就像黃金的價(jià)格主要受人們對(duì)國(guó)際形勢(shì)脏榆、美國(guó)經(jīng)濟(jì)等現(xiàn)實(shí)狀況的看法影響：世界和平、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)台谍，則金價(jià)疲軟须喂；朝鮮射彈、就業(yè)不足趁蕊，則金價(jià)堅(jiān)挺——比特幣亦可類(lèi)比坞生。
任何一類(lèi)新興資產(chǎn)，都會(huì)經(jīng)歷幾個(gè)階段：極早期投機(jī)者試水 - 早期投機(jī)者瘋炒 - 高級(jí)正規(guī)軍進(jìn)入 - 中級(jí)正規(guī)軍進(jìn)入 - 后期投機(jī)者大量涌入 - 交易歸于穩(wěn)定常態(tài)掷伙。當(dāng)前是己，比特幣已過(guò)了「早期投機(jī)者瘋炒」的階段，正處在「高級(jí)正規(guī)軍進(jìn)入」的階段：
芝加哥商品交易所確認(rèn)任柜，將在本月中旬推出比特幣的期貨卒废，消息帶動(dòng)比特幣價(jià)格逼近 11900 美元水平。
2018 年上半年宙地，納斯達(dá)克將開(kāi)放比特幣期貨交易摔认。
這之后，「中級(jí)正規(guī)軍」宅粥，也就是各種基金参袱、投行等機(jī)構(gòu)也必然跟上，因?yàn)榍懊娴拇笮驼?guī)交易所都鋪好路了，交易變得合法抹蚀、方便剿牺，而客戶也在強(qiáng)烈要求他們提供比特幣投資服務(wù)了：
首只比特幣基金來(lái)自一家名為 Tobam 的小型基金公司，該產(chǎn)品并未按照歐洲常用的可轉(zhuǎn)讓證券集合投資計(jì)劃（ucits）發(fā)行环壤。
據(jù)華爾街日?qǐng)?bào)報(bào)道晒来，巴里希爾伯特的比特幣投資信托基金（Bitcoin Investment Trust）有望成為第一家上市的比特幣基金，據(jù)悉镐捧，該基金于 2013 年時(shí)作為私募基金首次亮相潜索，要求合格投資者的年收入需要超過(guò) 20 萬(wàn)美元或者擁有超過(guò) 100 萬(wàn)美元的資產(chǎn)。
在即將到來(lái)的上述這兩個(gè)階段懂酱，由于正規(guī)竹习、穩(wěn)定資金的進(jìn)入，比特幣還將繼續(xù)上漲列牺，直至令人瞠目結(jié)舌的程度為止整陌。難怪我的前同事、新加坡必信集團(tuán)（現(xiàn)改名 WeTrust瞎领，或稱(chēng) BBEX）CEO泌辫、千幣富翁 @郭舉人 很早就放言：
全世界將分為兩種人：有逼的人，和沒(méi)逼的人九默。
（大誤震放，是幣，不是逼驼修，不過(guò)好像也沒(méi)毛病...）
當(dāng)然比特幣也不是永遠(yuǎn)沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)殿遂，什么時(shí)候應(yīng)該逃？等到倒數(shù)第二個(gè)階段乙各，也就是后期投機(jī)者（中國(guó)大媽?zhuān)╅_(kāi)始涌入的時(shí)候墨礁，就可以拋了。所以你每個(gè)月都去問(wèn)一下你爸媽?zhuān)麄兟?tīng)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)比特幣耳峦？等到他們反問(wèn)你「哪里可以買(mǎi)恩静？?jī)鹤釉圳s緊賣(mài)房去買(mǎi)」的時(shí)候，你就可以... 賣(mài)房了（不是我說(shuō)的）蹲坷。
想了解比特幣驶乾、區(qū)塊鏈、ICO冠句，或者想跟同樣熱衷的人們組圈抱團(tuán)轻掩，甚至說(shuō)你自己有項(xiàng)目，想發(fā) ICO懦底？有這類(lèi)需求的同學(xué)都可以關(guān)注下 @郭舉人 的公司 https://www.bbex.io，也許有你想要的。想跟舉人私聊的也可以找我牽線聚唐。
投資有風(fēng)險(xiǎn)丐重，入市需謹(jǐn)慎。過(guò)往的收益不代表將來(lái)的收益杆查。以上描述和觀點(diǎn)不構(gòu)成任何投資要約扮惦。
全文畢
