前段時(shí)間结笨，朋友圈里很多人在轉(zhuǎn)一篇文章《80后將晚景凄涼》嘱巾。標(biāo)題聳動(dòng)了點(diǎn)顷歌，不過(guò)說(shuō)的主題倒是個(gè)事實(shí)：80后這一代的養(yǎng)老，國(guó)家能幫上的忙越來(lái)越少了邻储。
1997年剛剛建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度時(shí)赋咽，那時(shí)的退休人員能領(lǐng)取到的養(yǎng)老金是社會(huì)平均工資的76%，到2009年時(shí)已經(jīng)降為47%吨娜。 *
為了直觀一點(diǎn)了解脓匿，我試了一個(gè)在線計(jì)算器，它可以根據(jù)你現(xiàn)在的收入水平和養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納情況宦赠，推算出你退休時(shí)每月能領(lǐng)回多少退休金：http://www.bankrate.com.cn/tools/basic-pension-receive-calculator.html
假設(shè)我2011年起在北京開(kāi)始參加社保陪毡，月均工資1萬(wàn)，預(yù)計(jì)我個(gè)人和全市職工的工資年增長(zhǎng)率都是5%勾扭，而2011年參加社保到現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶已有（1萬(wàn)x12月x4年x8%）=38,400元毡琉，而我又想在55歲退休。那么計(jì)算結(jié)果顯示妙色，我退休前的月工資是4.1萬(wàn)桅滋，而退休后，我每個(gè)月可以領(lǐng)到的基本養(yǎng)老金是1.6萬(wàn)燎斩，這個(gè)數(shù)字相當(dāng)于當(dāng)時(shí)北京市社會(huì)平均工資的39%虱歪，也相當(dāng)于今天的3000元左右。（根據(jù)世界銀行1987-2014年的數(shù)據(jù)栅表，中國(guó)的平均通貨膨脹率約5.6% ^)
在香港工作的80后情況也沒(méi)有好到哪去笋鄙。香港目前主要的退休金依靠強(qiáng)積金，個(gè)人和雇主各供月工資的5%怪瓶，共10%萧落，雙方的供款上限各為每月1500港幣。假設(shè)一生的平均月收入5萬(wàn)港幣洗贰，一共工作30年找岖，退休時(shí)大概能積累108萬(wàn)港幣（沒(méi)有計(jì)算每年的強(qiáng)基金管理費(fèi)）。按照香港平均通脹率4% (根據(jù)世界銀行1985-2014年的數(shù)據(jù))計(jì)算敛滋，30年后的108萬(wàn)港幣相當(dāng)于今天的31萬(wàn)港幣许布。
所以說(shuō)，盡快認(rèn)清體面的退休生活的主要靠自己绎晃、并且盡早開(kāi)始為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄做準(zhǔn)備是一件非常重要的事蜜唾。
我以英國(guó)保誠(chéng)今年4月1日新推出的一款產(chǎn)品“理想人生”（PLS）為例，介紹商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老儲(chǔ)蓄上可以發(fā)揮的作用庶艾。
30歲的小A在外企工作袁余，每月可以拿出4000元做理財(cái)規(guī)劃，于是他每年拿出5萬(wàn)元人民幣購(gòu)買(mǎi)“理想人生”咱揍，只供5年颖榜。到小A 60歲時(shí)，本金為25萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)投資可以一次性取回151萬(wàn)人民幣煤裙，如果此時(shí)身故掩完，他的家人則會(huì)獲得250萬(wàn)賠償。到70歲時(shí)硼砰，可取出的現(xiàn)金是306萬(wàn)藤为，身故賠償則是399萬(wàn)。假如選擇60到80歲每年取一筆錢(qián)夺刑，每年大概可以提取11.8萬(wàn)缅疟，取完后賬戶還剩29.5萬(wàn)繼續(xù)滾存紅利，如果身故遍愿，剩下的錢(qián)可以留給子女做遺產(chǎn)存淫。
同樣的數(shù)額和年份投在社保養(yǎng)老里的話，60歲以后每月可拿到的退休金是2862元#沼填，僅是“理想人生”的29%（9833元）桅咆，且沒(méi)有遺產(chǎn)可以留給子女。
# 計(jì)算公式：25萬(wàn)/計(jì)發(fā)月數(shù)139+社會(huì)平均工資25,037* x （1+平均繳費(fèi)指數(shù)0.7）/2 x 繳費(fèi)5年 x 1%=2862元^
*北京2013年的社會(huì)月均工資為5793坞笙，假設(shè)社會(huì)月均工資每年增長(zhǎng)5%
^結(jié)果僅作計(jì)算用途岩饼，因社保養(yǎng)老繳費(fèi)年限最少為15年
從上面的這個(gè)“栗子”還可以看出：
1. 除了儲(chǔ)蓄荚虚，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還有身故賠付功能。
這也是保險(xiǎn)和其他理財(cái)方式最大的不同籍茧。股票版述、基金投資有升跌，你無(wú)法預(yù)測(cè)發(fā)生意外時(shí)是虧還是贏寞冯，而保險(xiǎn)卻有身故賠償保證渴析，且保證的賠償額一定高于已經(jīng)繳納的保費(fèi)。對(duì)于上有老下有小的“三明治”們而言吮龄，家庭負(fù)擔(dān)重俭茧，我有好幾個(gè)朋友曾跟我表示過(guò)“未來(lái)自己和父母的養(yǎng)老，細(xì)思極恐”漓帚，那么在做好自己的養(yǎng)老保障同時(shí)母债，選擇有身故保障功能的產(chǎn)品是一個(gè)安全的選擇，至少可以減少家人的負(fù)擔(dān)尝抖。
2. 保險(xiǎn)屬于保守型场斑、長(zhǎng)線理財(cái)產(chǎn)品
相比于基金、股票或P2P理財(cái)而言牵署，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找媛什凰愀呗┮珓僭诜€(wěn)定，且持有越久奴迅，收益越高青责，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找媸前凑諒?fù)利計(jì)算的。以小A購(gòu)買(mǎi)“理想人生”的例子（30歲開(kāi)始供款取具，供5年脖隶，每年5萬(wàn)），持有20年暇检、30年产阱、40年的年化收益率分別是約5.6%，6.3%和6.8%块仆。
總結(jié)：
寫(xiě)這篇文章不是說(shuō)只要通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)就可以一勞永逸解決退休生活的后顧之憂构蹬。而是想說(shuō)明，保險(xiǎn)的主要特性：兼顧理財(cái)和身故保障功能悔据、低風(fēng)險(xiǎn)庄敛、持有時(shí)間越久收益率越高，這樣的特性剛好適合年輕人為自己的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄做準(zhǔn)備科汗。因?yàn)轲B(yǎng)老錢(qián)屬于必須要有藻烤，而不是可有可無(wú)的，所以最好以穩(wěn)定型投資（如保險(xiǎn)）作基礎(chǔ)，再根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇進(jìn)取型的投資作補(bǔ)充怖亭。
最后涎显，今天中午正好發(fā)生了一件小事，想跟大家分享一下兴猩。中午我去大家樂(lè)吃飯期吓，走到餐廳門(mén)口時(shí)看見(jiàn)一位老奶奶站在那，透過(guò)玻璃門(mén)朝里面不斷張望峭跳，我以為她在找人膘婶，但是當(dāng)我繞過(guò)她拉開(kāi)玻璃門(mén)準(zhǔn)備進(jìn)去的時(shí)候缺前，她忽然開(kāi)口說(shuō)：“哎喲蛀醉，謝謝你！我等了好久都沒(méi)人出來(lái)衅码，這門(mén)關(guān)的太嚴(yán)了拯刁，我拉不開(kāi)”。原來(lái)這才是老奶奶才一直在門(mén)口張望的原因逝段。她跟我道謝時(shí)很不好意思垛玻，我不禁想了想，如果有一天我也到了需要人幫忙開(kāi)門(mén)奶躯、扶著上下樓梯的年紀(jì)帚桩，我是什么心情。也許嘹黔，不時(shí)以老年的心境衡量目前的選擇账嚎，會(huì)做出更加不后悔的決定吧。
* http://ifl-info.ecupl.edu.cn/uploadfile/qk/基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率研究w-c5cbab384a4d4143337.pdf
^ http://data.worldbank.org/indicator/FP.CPI.TOTL.ZG?page=5
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