首先確定的是，我不是賣保險的斟湃，所以絕對不會推銷保險熏迹，也不會在文末給你附上保險公司或者產(chǎn)品的鏈接，這不是我的工作凝赛，更不是我寫這篇文章的意圖注暗。

所以寫這篇文章，是因為幺觀兒從去年底開始便計劃給自己和家人購買靠譜的商業(yè)保險墓猎，從保險公司捆昏、保險類型、香港保險/內(nèi)地保險等等切實做了一些功課陶衅，也和一些已經(jīng)購買了商業(yè)保險的不同朋友多次聊起商業(yè)保險這個話題屡立。期間有很多感慨直晨，有購買商業(yè)保險經(jīng)歷搀军、或者有購買商業(yè)保險意愿的朋友應(yīng)該和我感同身受膨俐。

作為一位普通的消費者，無論是一年幾萬罩句、幾千或者幾百的保險費焚刺，都是大家辛苦得來的，如果花得莫名其妙门烂、毫無意義乳愉，那么還不如捐給山區(qū)的小朋友改善伙食！

現(xiàn)在就和大家分享這段時間的感悟與心得屯远，希望能幫助到各位朋友：

1.在購買商業(yè)保險之前蔓姚，請先問自己，你為什么要購買保險慨丐？

大家購買保險坡脐，說到底都是為了給自己和家人多一份保障，但是每個人房揭、每個家庭的需求不一樣备闲，你朋友、同事覺得很好的保險捅暴，未必就適合你恬砂。

（1）如果是擔心生病后醫(yī)療費用高——可以購買醫(yī)療險。

現(xiàn)在推出了不少一年期的醫(yī)療險蓬痒，只要是住院泻骤，有的保險甚至可以報銷進口藥和化療放療費用，比如幺觀兒購買的醫(yī)療險梧奢，保額300萬瞪讼，惡性腫瘤（比如癌癥、白血泊舛稀）可多300萬符欠。

幺觀兒一家都購買了這款保險，原因是性價比高瓶埋，30歲的人群希柿，有社保的一年保費才幾百元；家里60歲老人的一年貴一些大概是1500元养筒。

聽到這里你是不是要說這個保險公司這樣怎么賺錢曾撤？

騙人的吧？

請注意晕粪，醫(yī)療險和重疾險不一樣挤悉，不是說你生病了以后直接賠付你300萬，而是給你的醫(yī)療費用進行報銷巫湘。比如甲有社保装悲，肺癌住院社保報銷以后自己花費了3萬元昏鹃，扣除一年1萬元免賠，可以報銷兩萬元诀诊。所以一般的疾病洞渤，哪怕是癌癥早期，其實有社保的情況下一年花費也并不是太高属瓣。那么既然一般的病花費都不是太高载迄，我們?yōu)槭裁匆I這個保險呢？幺觀兒買的目的抡蛙，是為了防止有一些需要長期治療的不っ痢（比如做腎臟透析、化療和放療）粗截、以及一些比較少見但是花費高的疾病捏卓。

雖然通過《我不是藥神》這部電影告訴了我們，電影中提到的藥物以及納入了醫(yī)保慈格，但是科技和醫(yī)學一直在進步怠晴，總會有效果更好、副作用更小的藥推出浴捆，如果你本來可以用更好的藥但是因為經(jīng)濟原因而不得不換為社保范圍內(nèi)的藥蒜田，我想任何一個病人心里都是難過的。

所以选泻，我個人認為冲粤，醫(yī)療險有必要買！

當初告訴父母為他們購買了醫(yī)療險以后页眯，父母雖然嘴上說沒有必要浪費梯捕，但是臉上的笑容是藏不住的。與其逢年過節(jié)買些爛七八糟的補品和永遠都不會穿的衣服窝撵，強烈建議還是給父母買醫(yī)療險更實惠傀顾！現(xiàn)在新推出的醫(yī)療險65歲也可以買，有需要的可以研究一下碌奉！

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另外對我購買的醫(yī)療險短曾，有幾點大家也是需要注意的：

第一，每年有免賠額一萬（61~65歲的是兩萬）赐劣，不過新推出的產(chǎn)品可以家庭成員一起免賠一萬嫉拐。這種條款下骨折住院，一般來說在社保以后就報銷不到什么了魁兼。

第二婉徘，原位癌（也就算癌癥早期），化療、放療費不報銷盖呼。

第三儒鹿，??續(xù)保問題。官方的告知是：產(chǎn)品買一年保障一年塌计，如果2019年買了挺身，2020年病了侯谁，2020年仍然可以續(xù)保锌仅。但是如果這款產(chǎn)品停售了（也就是再也不賣了），就不能續(xù)保了墙贱。這中間的風險就算：如果你一直健康热芹，就算保險停售了你買的醫(yī)療保險，你還有其他可以選擇的惨撇。但是如果你是得了重大疾病伊脓，這款產(chǎn)品又停售了，那么你便沒有其他商業(yè)保險可以買了魁衙。雖然有這個風險报腔，我還是買了，因為確實便宜剖淀！

但是對于這點纯蛾，強烈建議一年期的醫(yī)療保險公司們能推出覆蓋上述風險的其他產(chǎn)品，給我們更多的保障纵隔。

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（2）如果是擔心重病后家里失去主要的經(jīng)濟支柱——可以購買重疾險翻诉。

重疾險的好處是一旦確定重疾，直接賠付錢捌刮，保額50萬就賠付50萬碰煌。

幺觀兒最初的意圖也是購買重疾險，但是把內(nèi)地的重疾險研究了一遍以后放棄了绅作。

原因很簡單——貴芦圾，真的貴！性價比不高俄认！

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30歲的人群堕扶，50萬保額，保障終身的產(chǎn)品梭依，一年的保費都是上萬稍算。而且當你仔細看疾病條款，也有很多讓人無語的地方役拴。

以我收到的一份保險合同為例：比如說癌癥早期不算重疾糊探、冠狀動脈搭橋術(shù)手術(shù)（冠狀動脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開胸的介入手術(shù)科平、腔鏡手術(shù)不在本保障范圍內(nèi)）褥紫、良性腦腫瘤（腦垂體瘤、腦囊腫瞪慧、腦血管性疾病不在本保障范圍內(nèi)）…

這樣排除在外的情況還有很多髓考，我們每個人在買保險的時候，都不知道自己到底會不會得大病弃酌，更不可能按照保險涵蓋的重疾范圍來得病氨菇。每年上萬的保費對于普通人來說并不少，但是最后真正需要用的時候如果派不上用場妓湘，我想對于每個購買保險的人來說查蓉，都是不能接受的。

當然如果家庭經(jīng)濟允許榜贴，我真心的建議還是要購買重疾險豌研，雖然有不少被排除在外的病，但是對于那些大病中的重疾唬党，只要是合同上寫明了的鹃共，還是能得到理賠。最好是重疾險+醫(yī)療險都買驶拱，這樣在重疾范圍外的其他大病霜浴，也就包含進去了。

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為了壓縮一年購買保險的預(yù)算屯烦，幺觀兒也研究了除開非常有名氣的那幾家大保險公司以外的其他保險公司坷随，發(fā)現(xiàn)其實那些所謂的“小”保險公司，也是非常吸引人的：

可以選擇不保障終身驻龟，保障到70歲温眉、甚至60歲、30歲翁狐，保費瞬間降低至一半甚至更低类溢，繳費年限也可以自有選擇。

有更多的產(chǎn)品選擇露懒，比如有保額增長的闯冷、特定疾病多賠、多次賠付的等等懈词。

有朋友對一些名字都沒怎么聽過的保險公司不放心蛇耀？不用怕，只要能成立保險公司的坎弯，你去仔細查公司背景都會發(fā)現(xiàn)纺涤，實力都是非常雄厚译暂，因為保監(jiān)會的門檻是很高的。如果真的不幸倒閉撩炊，保監(jiān)會會出面接手或者被其他保險公司接手外永，這點法律是有規(guī)定的。

幺觀兒之前選擇了兩家成立10年左右的“小”保險公司拧咳，產(chǎn)品本身非常好伯顶，可遺憾的是，一家不在我所在的省份賣骆膝，另外一家2018年年報數(shù)據(jù)顯示保險綜合償付能力剛好100%祭衩，所以準備再觀察看看。

（3）除了醫(yī)療險和重疾險谭网，還有定期壽險和意外險可以選擇汪厨，建議大家根據(jù)實際需要購買赃春，切勿盲目跟風愉择！就是沒有時間在購買前做功課，也一定要把保險合同仔仔細細织中、從頭到尾看一遍锥涕！無論保險銷售人員怎么說，都抵不過保險合同上的白紙黑字狭吼！對于第一次看保險合同的朋友來說层坠，把保險合同真正看懂并不是一件容易的事，但是你要這樣想：如果你買了不適合自己的保險刁笙，你損失的就是幾萬甚至十幾萬破花，看懂合同、找到對的產(chǎn)品=給自己掙錢疲吸！

再來說說香港保險和內(nèi)地保險座每，幺觀兒也看了香港保險的合同，真的很吸引人摘悴，保額遞增還有分紅峭梳，可是有一點要提醒大家：香港保險對于如實告知這點非常看重蹂喻！即便你不是故意的葱椭，香港保險理賠時是肯定會因為你沒有如實告知身體情況而拒絕賠付的！再加上香港律師費用高昂口四，以小時計算孵运，如果發(fā)生拒賠，打官司都會是一筆不小的開支蔓彩！所以購買香港保險的朋友治笨，購買前一定要慎重再慎重踱侣，完全不差錢的除外。

看著30出頭就得重病去世的前同事大磺，家里生病的親戚抡句，幺觀兒是真的不敢再“裸奔”了。除了已購買的醫(yī)療險杠愧，希望今年內(nèi)也能尋找到適合的待榔、性價比高的重疾險，阿門~

最后再啰嗦一句流济，還沒有購買車輛第三責任險的朋友锐锣，還是買了吧。幺觀兒以前也是不買的绳瘟，可是幾年前已個朋友開門時不注意撞到一個電瓶車雕憔，電瓶車又撞倒了一個老太太，老太太癱瘓了糖声，賠了上百萬（細節(jié)我有點記不清了斤彼，大體是這樣的）。事故后周圍的朋友全都買了第三責任險蘸泻，一年幾百元琉苇，圖個安心。

愿各位朋友都身體健康悦施，買的保險永遠都用不上并扇！