態(tài)度決定一切。面對貧困晌梨，不同的人有著不同的態(tài)度桥嗤，得到的是絕然不同的結(jié)果。
? ? ? ? ? ? ? ? ——博拉·米盧蒂諾維奇
在傳統(tǒng)文化的認(rèn)知里仔蝌，負(fù)債通常與貧困泛领、敗家、生病聯(lián)系在一起掌逛，負(fù)債行為長期不為普通家庭所接受师逸。
自改革開放后，有膽有識者開始下海經(jīng)商豆混、興辦實業(yè)篓像，并主動向鄉(xiāng)鄰親朋借貸。隨著改革開放的紅利不斷釋放皿伺，這些人大多賺得盆滿缽滿员辩，長久以來，國民負(fù)債為敵的思想開始有了轉(zhuǎn)變鸵鸥。
如果這還不算什么奠滑，那么長達(dá)二十年的房地產(chǎn)黃金時代，無疑把眾多國民都拉入到了負(fù)債為王的思維里妒穴。
著名TVB劇《大時代》中宋税，方展博的師傅曾說過這么一句話：借錢借勢借蟲，天下大事無一不借讼油。
除非祖墳冒青煙杰赛，否則普通人的原始積累永遠(yuǎn)都是滯后的。要知道矮台，你等了一月月乏屯、再從牙縫里省下的存款，還不及別人其中一套房的房租瘦赫，現(xiàn)實就是這般殘酷辰晕。
總而言之，天下大勢确虱，就是一個“借”字含友，也就是負(fù)債。
01 關(guān)于負(fù)債的意義
在這里，先談?wù)勜?fù)債的「3個意義」
? 應(yīng)急儲備（emergency窘问，E）
人有生老病死三千疾扎唾，不知何時就需要江湖救濟(jì)。那么負(fù)債的最核心作用南缓，是作為人生的護(hù)城河胸遇，主要由信用卡和各類信貸額度組成。
? 投資杠桿（investment汉形，I）
俗話說：三年不開張纸镊，開張吃三年。人一輩子總會遇到一些機遇概疆，這個時候如果你雙手空空逗威，那肯定會錯失良機。在自身實力尚未強大之時岔冀，我們能做的只有乘風(fēng)借力凯旭，合理的負(fù)債可以讓你跳過原始資本的積累，更早地抓住機遇使套。
? 財富本身（wealth罐呼，W）
每年央行都會公布廣義貨幣供應(yīng)量（M2），其增速長期在10%及以上侦高，以及消費者價格指數(shù)（CPI）嫉柴，相信大家在買豬肉時感受非常明顯。那么奉呛，如果負(fù)債利率不高于M2计螺，持有負(fù)債本身就是一種財富。
說這些瞧壮，并不是鼓勵盲目負(fù)債登馒，而是根據(jù)自身需求理性負(fù)債，意識現(xiàn)金流的重要性咆槽，將負(fù)債風(fēng)險調(diào)控在可控范圍內(nèi)陈轿。
要知道，資本集中才有力量罗晕，風(fēng)險分散才夠安全济欢。
02 什么是好負(fù)債
? 社會資金分層
基本利率4.9%赠堵，是一條分水嶺小渊。
在0~4.9%的階段，是儲蓄段茫叭。是資金的提供方酬屉；在4.9%~36%的階段，是借貸段。是資金的借入方呐萨。
根據(jù)具體來源杀饵，社會資金又可細(xì)分成，
A. 0~2%（主要是活期和閑置資金）
B. 3~4%（主要是定期和理財產(chǎn)品）
C. 4~5%（信用卡）
D. 5~6%（低息信用貸）
E. 6~7%（抵押貸款）
F. 7~8%（截斷）
G. 8~9%（高評）
H. 8~9%（買賣）
I. 11~12%（信用卡分期）
J. 12~15%（臨時拆借）
K. 14~18%（無抵押信用貸）
L. 18~36%（社會借貸）
? 好負(fù)債標(biāo)準(zhǔn)
下面講講谬擦，什么是好負(fù)債切距？
不妨參考好負(fù)債的「6項標(biāo)準(zhǔn)」
① 長期（期限越長越好）
② 穩(wěn)定（無需拆借過橋）
③ 高額（額度越高越好）
④ 低息（利率越低越好）
⑤ 隨借隨還（隨時可用，借時生利）
⑥ 先息后本（>等額本息>等額本金）
根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn)惨远，可將現(xiàn)實負(fù)債（此處不考慮人情負(fù)債）分類成如下「負(fù)債體系金字塔」：
任何負(fù)債谜悟，其實都是跟未來的你借錢，因為最后還錢的還是你北秽。
03 個人負(fù)債體系
對不同的人而言葡幸，個人負(fù)債體系也會不同。具體可以參考融360贺氓、51信用卡APP及相關(guān)公眾號蔚叨。
? 因人而異
① 有編制、高企高管
這類人辙培，是各大銀行的座上賓蔑水，只要不瞎作，先天就在各大白名單里扬蕊，可優(yōu)先發(fā)展信用貸（具體額度力爭100w+）肤粱。
②? 非編制厨相、普通員工
這類人领曼，應(yīng)優(yōu)先發(fā)展信用卡。后面會詳細(xì)講信用卡蛮穿。
? 申請要點
① 第一張爭取大額
后續(xù)銀行會參照第一張額度庶骄，如果第一張只有三千，后面申請大額的難度會直線上升践磅，除非之后進(jìn)件单刁。
② 盡量線下申請
充分展示自己的加分項，比如房車府适、存款羔飞、理財、保險檐春、社保逻淌、公積金、流水等疟暖。例如招行金葵花卡儒，最直接田柔、最有效的辦法就是50萬存三個月。
? 關(guān)于信用卡
① 信用卡本質(zhì)
其本質(zhì)是銀行發(fā)放給個人的短期小額借貸骨望。
而50-56天免息期硬爆，構(gòu)建成了信用卡貸款流的基礎(chǔ)。根據(jù)免息期長短擎鸠，可將銀行分類成缀磕，
#50天免息期# 中行/建行/郵儲/招商/中信/興業(yè)/民生/浦發(fā)/光大/平安/華夏/北京等
#56天免息期# 工行/農(nóng)行/交行/寧波等
#最奇葩# 廣發(fā)銀行 同時有50天和56天二種免息期的卡片
② 信用卡特點
#優(yōu)點# 單次6‰手續(xù)費/50天免息（實際年化利率4.8%左右）；且可享用積分兌換劣光、里程虐骑、酒店、貴賓出行等服務(wù)赎线。
#缺點# 額度少廷没，操作頻繁；如果多張操作垂寥，非车呃瑁考驗執(zhí)行力。
#要點# 25/3/1原則滞项，詳見下圖狭归，
? 負(fù)債管理
俗話說：債多了不壓身。意思是文判，只要保證了現(xiàn)金流的充足过椎，負(fù)債越多越好，而言之戏仓，周轉(zhuǎn)現(xiàn)金流>每月還貸額疚宇。
在此，有「三要點」
① 提高個人收入赏殃；
② 低利率債替換高利率債敷待；
③ 長債替換短債；
04 一些建議
? 注重流水
養(yǎng)流水的本質(zhì)是加強信用背書仁热。
其原理和單位榜揖、公積金、社保抗蠢、財產(chǎn)證明一樣举哟，都可以為你的信用做背書。
具體操作迅矛，首先有一張固定的卡（可以是工資卡）妨猩，有穩(wěn)定的工資收入，或者固定時間段的穩(wěn)定入賬诬乞，之后生活各項的資金往來都盡量使用它册赛。然后，可以適當(dāng)購買一些銀行的理財產(chǎn)品震嫉、貴金屬等等森瘪。
? 早日買房
買第一套房，最好公積金票堵、商業(yè)組合貸扼睬。月收入流水要是每月房貸的兩倍，如果月貸沒問題的話悴势，首付有缺口的話窗宇，不妨可以考慮一下上述融資手段。
至于后續(xù)房產(chǎn)的裂變特纤，之后再細(xì)講军俊。
? 開家公司？
不管你是公司法人捧存，還是股東粪躬，都可以借抵押經(jīng)營貸，而且負(fù)債不上公司征信昔穴。抵押經(jīng)營貸的優(yōu)勢镰官，在于長期、低利率吗货。
? 重視社交
每一個人都有自己的全方位資源泳唠，資源的概念，指的是資金宙搬，人脈笨腥，親屬，同學(xué)勇垛，商業(yè)機會……
資源是全方位的扇雕，而不僅僅是金錢。現(xiàn)金僅僅是一種最狹義的“資源”窥摄。親屬關(guān)系镶奉，家庭關(guān)系，朋友人脈崭放，這些都是“資源”哨苛。你沒有使用三級，四級币砂，五級資金建峭，純粹是你沒有去挖掘。
如果看日本的極道文學(xué)决摧，有一股精神是貫穿始終的亿蒸，將所有的資源整合凑兰，將所有的潛力挖掘到極致。
窮人之所以窮边锁，是因為窮人的資源是全方位匱乏姑食，如果不能調(diào)度整合資源，將所有的力量集中一點茅坛，那這種貧窮將會世襲傳承音半。至于全力供孩子讀書，不妨看作貧窮的唯一出路贡蓖。
努力結(jié)識更多優(yōu)秀的人曹鸠，構(gòu)建、穩(wěn)固自身在社會關(guān)系網(wǎng)中的位置斥铺，這一切彻桃，實際上都是在全方位增強你的資源。
當(dāng)然晾蜘，最重要的還是提升自身實力叛薯，只有當(dāng)你強大了，別人才愿意結(jié)識你笙纤，
完耗溜。
