財務(wù)自由從來不是一個終極目標，它是一個終極財務(wù)目標躲惰，兩者是有區(qū)別的致份。

有些沒接觸過財務(wù)自由這個概念的，問他在財務(wù)（經(jīng)濟）上“你的終極目標是什么”础拨，可能得到的回答就是“有錢氮块，有花不完的錢”。顯然這個是非常粗糙诡宗、主觀滔蝉、沒有標準的。對比之下塔沃，“財務(wù)自由”就是“有花不完的錢”的簡潔蝠引、客觀、可量化的置換蛀柴。

財務(wù)自由就是單位時間內(nèi)螃概，依靠可投資資產(chǎn)產(chǎn)生的被動收入超過了總開支。用數(shù)學點的表述就是：

P（資產(chǎn)）× r（收益率）＞ E（開支）

在這個狀態(tài)下鸽疾，你雖然為了滿足生活和娛樂產(chǎn)生了或多或少的開支吊洼，但是本金沒有減少反而是增加的。如果這個狀態(tài)能持續(xù)制肮，是不是就是“錢花不完”了呢冒窍？

但是递沪，要明白財務(wù)自由不是一個一次性目標，而是一個可持續(xù)超燃、也可中斷的狀態(tài)区拳。如果經(jīng)歷一段時間的財務(wù)自由后拘领，發(fā)生了一些變量意乓，比如資產(chǎn)突然大幅減少、收益率突然跳水约素、開支突然暴增届良，財務(wù)自由是會失去的。

財務(wù)自由是有“層次”圣猎，有質(zhì)量高低之分的士葫。評判標準有以下幾點：

1.開支水平有沒有刻意壓縮，是否充分反映了對“美好生活”的需求的送悔。比如在節(jié)衣縮食慢显、住地下室等不良生活水平下才達到的財務(wù)自由是不真實、不牢固的欠啤。

2.開支是否穩(wěn)定荚藻，自身和家庭存在的風險因素多不多淆党。“自己吃飽全家不愁”比“上有老下有小”的優(yōu)拧抖，自己和家庭成員健康、注重養(yǎng)生树埠，有科學常識的比與之相反的優(yōu)祠丝，工作所需的必要額外開支（如行銷人員的門面性支出疾呻、維護客戶的送禮支出等）少的比與之相反的優(yōu)，有健全保險的比沒有保險的優(yōu)……凡此種種写半。

3.資產(chǎn)基數(shù)是否大岸蜗。這里資產(chǎn)多少為“大”，比較的不是別人叠蝇，而是收益率和開支水平璃岳。比如，甲的年開支是5萬蟆肆，以3%的接近無風險收益算矾睦，需要的理財資金是167萬。但如果你可理財資金是約80萬炎功，那么就要求收益率得維持在6%以上枚冗，一些時間內(nèi)可能維持，但始終是有例外的蛇损，如果資金只有40萬赁温，那么就要求收益率得在12%以上了坛怪，哪怕一段時間內(nèi)賬面上是財務(wù)自由的，這種質(zhì)量是不算高的股囊。又比如袜匿，乙資產(chǎn)是1000萬，同時他的必要的稚疹、常規(guī)的年開支是50萬居灯，那么他的基數(shù)就算不上“大”了（臨界收益率是5%，高于無風險收益）内狗，但如果他的年開支是20萬左右怪嫌，那么這個基數(shù)就足夠“大”了（臨界收益率是2%，低于無風險收益）柳沙。

4.理財收益是否穩(wěn)健岩灭。獲取同樣收益而達到財務(wù)自由，通過可靠理財保險赂鲤、銀行理財獲取的噪径，比通過股市、基金数初、P2P等風險性投資的優(yōu)找爱；同樣進行風險性投資的，股債平衡妙真、或有操作紀律的缴允、或有分散配置的比重倉一個標的、或慣于心血來潮地操作的優(yōu)……凡此種種珍德。

所以练般，即使你通過努力，控制欲望不讓開支無節(jié)制膨脹锈候，克制地積累了資產(chǎn)薄料、學習理財來提高收益率，達到了初步的財務(wù)自由泵琳，也不是馬上可以松一口氣的摄职。因為初次的財務(wù)自由必然是低級的，要繼續(xù)努力提高財務(wù)自由的質(zhì)量获列，直至……直至什么呢谷市？給一個標準吧。

我們知道財務(wù)自由是由資產(chǎn)击孩、收益和開支三個變量決定的迫悠，我們通過將收益和開支推向極端來反推資產(chǎn)是多少就到“終點”了。

高質(zhì)量意味著低風險巩梢，所以收益率不是越高创泄、而是越低越好艺玲，低的極端就是“無風險利率”，這個的基準就是短期國債利率鞠抑，這個是波動的饭聚，大致范圍是2.5%-3.5%，長期國債高達3.5%-4.7%搁拙。其他的超低風險理財產(chǎn)品的收益率大體上也在這個范圍秒梳。在當下花一點時間去挑選接近4%的超低風險理財標的應(yīng)該是不難的。（以后則難說）

開支反映著“需求”感混，需求反應(yīng)著“欲望”端幼。常言說欲望是無止境的礼烈，雖無止境弧满，我們不妨劃一個足夠高的層級——

其實上面這個“金字塔”我是挺不滿意的，不妨用來參照一下此熬，大家認為重要的高消費項目都有哪些：想去什么飯店都可以庭呜，想去哪里旅游都可以……想住什么房子都可以，想移民哪里都可以犀忱。如果你的愿（欲）望是以上都要募谎，大概需要多少資產(chǎn)呢？下面提供計算思路阴汇，旨在說明這個極端開支是可以演算的（畢竟有些東西對別人來說是重要数冬、必要的，對另一些人來說就毫無意義搀庶，所以考慮項目和所值多少每個人的估計出入會很大）拐纱。

這個九層需求里，屬于一次性開支的是（子女）教育哥倔、汽車秸架、房子和國籍（別抬杠說汽車十輛都不嫌多、房子十套都不嫌多）咆蒿，這些項目依次估算為200萬东抹、100萬、2000萬沃测、1000萬缭黔，合計3300萬（非常主觀，覺得哪里不對甚至可笑的蒂破、自行調(diào)整即可馏谨，有錢人的世界我不太懂）。屬于常規(guī)開支的是菜場寞蚌、飯店田巴、旅游钠糊、看病，這些項目估算一下壹哺，飲食每天500預算抄伍，即約18萬/年；旅游算你春夏秋冬各一次管宵，每次預算3萬截珍，即10萬/年，生病算你春夏秋冬各一次預算10萬/年（似乎很不容易了……）箩朴，合計約40萬岗喉。日常開銷還有雜七雜八一些零頭事項，算足50萬/年吧炸庞，這算的是個人钱床，再套標準家庭4人算，即200萬/年埠居。

按照這個小土豪配置（不是頂級的）查牌，以4%的類無風險投資收益（其實高凈值家庭的無風險投資收益可以妥妥高過這個）推算，資產(chǎn)大概需要3300萬+200萬/4%=8300萬（連1億小目標都沒用不到嘛……壓力山大）滥壕。哪怕按照這個土豪標準翻十倍才能滿足你的需要纸颜，財務(wù)自由的資產(chǎn)規(guī)模也就要求10億而已。參考胡潤研究院聯(lián)合發(fā)布的《2019中國家族財富可持續(xù)發(fā)展報告》绎橘，現(xiàn)在中國家庭擁有過億可投資資產(chǎn)的有65000多個家庭……受到65000+點的傷害胁孙。

以上想說明的是，別覺得實現(xiàn)財務(wù)自由是個小目標称鳞。題主的表達中似乎包含一種焦慮涮较，萬一我實現(xiàn)了財務(wù)自由之后沒有人生目標，很空虛怎么辦胡岔？不否認有些人就是打出生起法希，一個億都是個小目標，那些人的“焦慮”我沒法理解靶瘸，自然也沒法給什么建議苫亦。但是對多數(shù)在或高或低的起點、需要打拼的人來說怨咪，是犯不著去想完全實現(xiàn)財務(wù)自由后的事情的……

你為了達成財務(wù)自由而設(shè)定的資產(chǎn)目標屋剑，是反映著你的理想的，這個終極數(shù)字越具體诗眨，說明你越了解你自身唉匾。說欲望無止境的人，往往是不認識自己，無法判斷擁有更多財富后的自己有什么樣的變化巍膘；對一個有充分自我認知的人來說厂财，欲望是有止境的、可計量的峡懈。非常主觀的說璃饱，屬于后者的人，無論有沒有實現(xiàn)財務(wù)自由肪康，對生活本身抱有的熱情更高荚恶，更懂得為何而活。

回到“實現(xiàn)（高級）財務(wù)自由后”的問題上磷支，當賺錢不再是需要的時候谒撼，我們還有什么值得為之努力呢？

其實有這樣的疑惑是正常的雾狈，每個996的上班狗每天可能咀咒十遍百遍工作廓潜，但真的突然有一天你天降橫財再也不用工作了，可能會歡天喜地幾年箍邮，但應(yīng)該不到十年茉帅，不少人會產(chǎn)生一種強烈的再次工作的情緒……人的生活體驗，其實不取決于有多優(yōu)越的物質(zhì)條件锭弊，而是取決于維持著多豐富、和諧而穩(wěn)定的“人緣”擂错。

人類生物性的身份決定了我們不僅物質(zhì)上無法離開“群”味滞，精神上也是無法離開“群”的。通過努力獲取物質(zhì)條件钮呀，本質(zhì)上是為了讓自己處于更加豐富剑鞍、和諧和穩(wěn)定的“群”中的而已。（根據(jù)人的性格爽醋、素質(zhì)不同蚁署，人和群的交互方式差別很大，有些喜歡顯擺炫耀蚂四，有些喜歡傾聽-傾訴光戈，有些喜歡互助互幫……）生而有之的是“親緣”，之后會接觸到的是“地緣”“友緣”“情緣”遂赠，還有“業(yè)緣”久妆，這些都是個人和世界建立起聯(lián)系的紐帶。

財務(wù)自由之后跷睦，理論上已經(jīng)沒有必要參與到換取物質(zhì)財富的勞動中去了筷弦，與此同時也失去了“業(yè)緣”這個既愛又恨的紐帶，這就意味著你跟世界的聯(lián)系變?nèi)趿艘种睢Ｈ绻虼松钊绷它c滋味的話烂琴，為了重新擴張“業(yè)緣”爹殊，我的建議就是參與到一些非功利性的社會項目中去（條件允許的，主動創(chuàng)立這樣的項目更好）奸绷，可以是公益性的边灭，也可以是符合個人興趣愛好的。無論是什么類型健盒，一定是需要精神投入的绒瘦、有可量化的目標激勵的和團體性的。

只有一種情況扣癣，財務(wù)自由會成為“地獄”——沉湎于基礎(chǔ)生理需要和低級趣味中不能自拔惰帽。比如無節(jié)制的追求山珍海味、胡吃海喝父虑，縱情縱欲该酗，賭博、吸毒……這種人往往不是依靠自己完成財務(wù)自由的——通過一番奮斗獲取如此財富的人必不止于此士嚎，這種情況當事人的家庭該負有很大的責任呜魄。

財務(wù)自由本身并不會給你帶來快樂，它帶來的是“有閑”莱衩。維持著財務(wù)自由的狀態(tài)爵嗅，意味著你可以將幾乎所有的時間用于你想做之事。能不能將“有閑”轉(zhuǎn)化為“幸副恳希”睹晒，得看個人的境界。對于沒有體現(xiàn)個性的興趣愛好括细，又不能與自己相處的伪很，忙碌而必要的工作未必是壞事（哪怕本人未必意識到）。

如果一個人對財務(wù)自由后的生活場景無法想象奋单，那他是時候意識到锉试，這樣的想象是有意義、甚至是必要的了览濒。如果一個人有著諸多“宏大計劃”呆盖，卻等著財務(wù)自由之后才去做的話，要么他是借一個對他來說不可能完成的目標來麻痹自己匾七，要么是其實并非渴望去做絮短，僅僅出于回避“我沒有愿望”這個事實判斷而作的虛構(gòu)。

如果你是一個心口如一昨忆、又有計劃感丁频、執(zhí)行力的人，你實現(xiàn)財務(wù)自由后會去做的，至少部分地已經(jīng)反映在你當下的日常中才是席里。有些人自以為喜歡畫畫叔磷、音樂創(chuàng)作、寫作奖磁、旅游……只是迫于996而無法實現(xiàn)改基，是被“生存”耽誤的藝術(shù)家、歌手咖为、作家秕狰、旅游達人。如果你所渴望的東西在目前為止為之付出的是接近于0躁染，那么大概率等你有無限的物質(zhì)資源鸣哀、無限的時間精力，你也未必會愿意為之付出吞彤，而是更在乎吃得好我衬、住得好、玩得好了沒饰恕。財務(wù)自由之后追求什么挠羔？不是實現(xiàn)之后才開始思考的，也不是實現(xiàn)之后才開始從零開始的埋嵌，而是已經(jīng)扎根在過去和現(xiàn)在破加，所渴望的、并已經(jīng)抓住了零碎時間去為之準備的東西莉恼。

財務(wù)自由不是你有所追求的必要條件和前提條件拌喉，只是輔助條件而已。凡事等財務(wù)自由后再開始的話俐银，財務(wù)自由就成枷鎖而不是東風了。

總結(jié)一下端仰，

一捶惜、財務(wù)自由不是終極目標，只是個終極的財務(wù)目標荔烧≈ㄆ撸可計量的目標更能反映需求和欲望。

二鹤竭、財務(wù)自由不是一次性目標踊餐，而是要維持的狀態(tài)；另外臀稚，高層次的財務(wù)自由非常難以達成吝岭。

三、財務(wù)自由不代表幸福，代表的是“有閑”而已窜管∩⒔伲“有閑”的價值是依你有何追求而定。

至此幕帆，對這個問題的回答算是完整交待了获搏。

還有一點不吐不快的，“財務(wù)自由”這個概念十幾年前接觸到的時候是心潮澎湃的失乾，就像一道光照進了心房常熙。此后“財務(wù)自由”在各種場合里面頻頻出現(xiàn)，卻發(fā)現(xiàn)它的“味道”變了碱茁，同時也出現(xiàn)了將它污名化視為政治正確的立場裸卫，我對此很有（shi）看（bu）法（shuang）。

敲了一下個下午了早芭，有空再展開彼城。覺得不錯的話，請點贊再走~

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