等你老了，算算能領(lǐng)多少養(yǎng)老金
每當(dāng)問起養(yǎng)老金谨垃，很多朋友都知道自己是有的启搂，但很少有人知道能從養(yǎng)老金里領(lǐng)到多少錢。就像這個(gè)圖片一樣刘陶，隨著時(shí)間的推移胳赌，小豬儲(chǔ)蓄罐一點(diǎn)點(diǎn)走到板子的盡頭，當(dāng)摔碎的那一瞬間匙隔，會(huì)有多少錢呢匈织？今天給大家介紹一下社保中的養(yǎng)老金，讓你明明白白自己交了多少錢牡直，能領(lǐng)多少錢缀匕。
各地的養(yǎng)老金規(guī)則大同小異，領(lǐng)的錢數(shù)卻大不相同碰逸，主要是各地的社會(huì)平均工資水平有差別乡小。本文以北京市為例進(jìn)行說明，如果你在其他城市饵史，查詢所在地的社會(huì)平均工資水平满钟，用同樣的方法也可以計(jì)算出來。
在同一個(gè)城市胳喷，不同的身份有不同養(yǎng)老保險(xiǎn)政策湃番，接下來會(huì)從以下三類身份進(jìn)行介紹。
1. 城鎮(zhèn)職工
2.?個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員
3. 非從業(yè)人員
1. 城鎮(zhèn)職工
如果你有一份固定的工作吭露，并且通過所在企業(yè)繳納社保吠撮，你就是城鎮(zhèn)職工。每個(gè)月你所在的企業(yè)在發(fā)工資前會(huì)從你工資里拿走8%讲竿，同時(shí)企業(yè)本身還會(huì)額外拿出你工資的20%泥兰，“幫”你交了養(yǎng)老保險(xiǎn)弄屡。每個(gè)企業(yè)為員工支付的用人成本實(shí)際上是你所知道的工資的140%，多出來的40%都幫你交了社保和公積金鞋诗，也就是我們所說的“五險(xiǎn)一金”膀捷；員工自己還要交一部分，大概占工資的22%削彬，再扣掉個(gè)人所得稅全庸，實(shí)際到手的錢大概是工資的70~75%。企業(yè)的用人成本還是很高的融痛，其中一半左右以現(xiàn)金形式到了員工手里糕篇，另一半都轉(zhuǎn)化成“五險(xiǎn)一金”的福利了。感覺交了很多錢酌心，那能不能不交？答案是“不能”挑豌，這個(gè)過程是強(qiáng)制的安券。
就養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，自己交的8%氓英，都會(huì)計(jì)入養(yǎng)老金的個(gè)人賬戶侯勉，這筆錢都是屬于你的。企業(yè)給交的20%铝阐，分開計(jì)入基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶址貌，這筆錢跟你有關(guān)系，但是否全都是你的卻不一定徘键。退休后练对，每個(gè)月領(lǐng)的養(yǎng)老金由兩部分組成：個(gè)人賬戶部分和基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分之和吹害。
1.1 個(gè)人賬戶部分
G/Y
G是你養(yǎng)老金個(gè)人賬戶累計(jì)的總金額螟凭，就是每個(gè)月你交的工資的8%累加在一起它呀。Y是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)螺男，計(jì)發(fā)月數(shù)與退休年齡有關(guān)纵穿。例如下隧，你60歲退休，那么計(jì)發(fā)月數(shù)就是139谓媒；65歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)就是101。
舉個(gè)例子句惯，王先生每個(gè)月工資都是10000元宪赶，8%計(jì)入養(yǎng)老金個(gè)人賬戶，也就是每個(gè)月交800元脯燃，連續(xù)交了20年搂妻，養(yǎng)老金個(gè)人賬戶累計(jì)了800*12*20=192000。如果60歲退休辕棚，那么退休后王先生每個(gè)月可以從養(yǎng)老金個(gè)人賬戶上領(lǐng)到的錢是，G/Y=192000/139=1381/月逝嚎。
個(gè)人賬戶總金額只要把自己交的所有錢累加在一起就可以了，你交的越多补君，個(gè)人賬戶就越大。計(jì)發(fā)月數(shù)可以在下表中查到挽铁。上面的例子如果所有條件不變，如果是65歲退休叽掘，王先生每月從個(gè)人賬戶里領(lǐng)取的錢就變成了G/Y=192000/101=1901/月。
1.2 基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分
P*(1+Z)/2*N%
企業(yè)額外“幫”你交的20%更扁，決定了你的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分能領(lǐng)多少錢。P是退休上一年的本市職工月平均工資溃列，以北京為例，2016年月平均工資是7706/月（2017年數(shù)據(jù)還沒公布哭廉，要等到2018年5月下旬）。Z代表你工資是社會(huì)平均工資的幾倍遵绰。例如社會(huì)平均工資是7706，如果你的工資是20000椿访，那么你的Z=20000/7706=2.6倍。如果你的工資是5000成玫，那么Z=5000/7706=0.65倍。Z最大不能超過3哭当。N代表了你一共交了多少年社保猪腕。
舉個(gè)例子钦勘，王爺爺2017年就退休了，在過去的工作生涯中彻采，他一共累計(jì)交了20年養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且每個(gè)月他的工資都是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的2倍肛响。2016年王爺爺退休前的工資是15412/月岭粤，當(dāng)年的社會(huì)平均工資是7706/月。退休后特笋，根據(jù)北京市的政策剃浇，王爺爺每月可以從基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶中領(lǐng)取的錢是，P*(1+Z)/2*N%=7706*(1+2)/2*20%=2312/月猎物。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶是國家為了縮小貧富差距而設(shè)立的虎囚，交的越多對(duì)應(yīng)的收益率實(shí)際上是降低的。如下表所示霸奕，我們以社會(huì)平均工資7706為參照，當(dāng)保費(fèi)（交的錢）增加時(shí)吉拳，領(lǐng)取的養(yǎng)老金的增加幅度并沒有和保費(fèi)增加幅度保持一致，而是越來越緩慢煤惩。多交的錢就用來促進(jìn)社會(huì)平均了。
各地的社會(huì)平均工資水平不一樣魄揉，因此計(jì)算結(jié)果也不一樣拭宁，但計(jì)算方法是相同的，查閱當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)平均工資就可以帶入上面的公式杰标。
1.3 把上面兩部分加一起
把上面養(yǎng)老金個(gè)人賬戶領(lǐng)取的錢和基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶領(lǐng)取的錢加一起，就是退休以后你能領(lǐng)到的養(yǎng)老金腔剂。我們還以王爺爺舉例，王爺爺2017年就退休了袜漩，這一年他60歲绪爸，在過去的工作生涯中宙攻，他一共累計(jì)交了20年養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且每個(gè)月他的工資都是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的2倍仇味。他的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶累計(jì)交了228000。
他退休后每月領(lǐng)到的養(yǎng)老金丹墨，G/Y+P*(1+Z)/2*N%=228000/139+7706*(1+2)/2*20%=1640+2312=3952/月嬉愧。對(duì)比一下他退休前的工資15000，落差還是有很大的没酣。
2?個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員
個(gè)體工商戶大家都知道，靈活就業(yè)人員就是我們經(jīng)常提到的自由職業(yè)者裕便，可以以個(gè)人身份參加戶籍所在城市的養(yǎng)老保險(xiǎn)。這類朋友達(dá)到退休年齡偿衰，可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金計(jì)算方法和城鎮(zhèn)職工幾乎一樣，只是繳費(fèi)略有不同缤言，如下圖所示视事。
個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員要自己承擔(dān)所有保費(fèi)胆萧，固定為上年社會(huì)平均工資的20%俐东，例如2017年個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員需要每月按照2016年社會(huì)平均工資7706的20%繳納保費(fèi)，也就是1541/月虏辫。這20%里的8%計(jì)入養(yǎng)老金個(gè)人賬戶，另外12%計(jì)入基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶套利。因?yàn)槊看谓毁M(fèi)都是固定以社會(huì)平均工資為參照，所以這類朋友的參數(shù)Z永遠(yuǎn)等于1肉迫。其他參照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的計(jì)算方法即可，如下圖所示喊衫。
3 非從業(yè)人員
對(duì)于沒有工作的人群也可以參加戶籍所在地的養(yǎng)老保險(xiǎn)，自己要承擔(dān)所有保費(fèi)壳贪。以北京市為例寝杖，年滿16周歲的北京戶籍非從業(yè)人員（學(xué)生除外）就可以參加養(yǎng)老保險(xiǎn)了违施，可以自由選擇交費(fèi)金額瑟幕，從1000~9000/年分成了幾個(gè)交費(fèi)檔，最高9000/年只盹。交的所有錢都會(huì)計(jì)入養(yǎng)老金的個(gè)人賬戶里。
B代表的政府補(bǔ)貼基礎(chǔ)養(yǎng)老金每年都會(huì)有所調(diào)整站削，例如北京2017年政府補(bǔ)貼基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為每人610元/月孵稽。舉個(gè)例子许起，王爺爺以非從業(yè)人員身份參加北京市養(yǎng)老保險(xiǎn)肛冶，過去每年交3000元扯键，一共交了20年，個(gè)人賬戶累計(jì)交了60000元荣刑。2017年王爺爺60歲了，到了該領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候了厉亏。每個(gè)月可以從個(gè)人賬戶里領(lǐng)的錢，G/Y=60000/139=432皿淋；另外，還有政府補(bǔ)貼的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分窝趣，B=610。王爺爺每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金哑舒，G/Y+B=432+610=1042/月。
總結(jié)
了解自己已有的養(yǎng)老保險(xiǎn)情況對(duì)規(guī)劃未來的老年生活非常有幫助越锈，擁有充裕的養(yǎng)老金是每個(gè)人所向往的。如果當(dāng)下的養(yǎng)老規(guī)劃還不能滿足自己未來的需要甘凭，你可能需要考慮一下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)了吏祸。
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