2016-12-19 （轉自我的公眾號meizhouyidiandian）

作為本號第一篇分享，最后選擇了近兩年讓我感受頗深的話題—保險感帅，尤其是近期學習簡七21天保險課程后，有一些收獲地淀，感謝組織者簡七和主講奧斯卡失球，現(xiàn)在我迫不及待想分享給朋友們，同時也作為本次學習的總結。
每一個家庭在解決溫飽問題之后实苞，都需要考慮配置保險豺撑，用不可或缺來形容其重要性也絲毫不為過。但是黔牵，當你下了這個決心聪轿，開始著手選擇購買的時候，分紅猾浦、投連陆错、教育、返還金赦、壽險音瓷、重疾、豁免素邪，面對你的是這些你似乎外莲，明白又說不清楚的一堆名詞。那么作為一個資深白吃兔朦，如何在不驚動保險界大姨媽的情況下偷线，通過自己的慧眼金睛挑選出真正適合自己的保險呢？這就需要我們對保險基本知識有一個學習和了解沽甥。
一声邦、保險到底是什么？

1. 我們?yōu)槭裁匆I保險

   
   
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以前我并沒有意識到摆舟，其實對于家庭除了用心的關愛以外亥曹，還要有意識去轉移風險、規(guī)避風險恨诱。雖然風險來與否不是我們自己可以決定的媳瞪，但是我們可以把損失降到最小。
而保險存在的意義就在于：保險猶如一個保障機制照宝，它可以幫我們轉移那些生活中可能碰到的極端風險蛇受，使得家庭在發(fā)生重大事件時，可以給到我們經濟上的幫助和支持厕鹃，不至于影響正常生活兢仰。另外，合理配置保險也是為了確保不論發(fā)生什么情況剂碴，家庭的財務目標都能夠得以實現(xiàn)把将，
2.最應該給誰買保險
請按照下表填寫屬于你自己的答案。

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根據你的答案忆矛，我們來一起討論一下：
首先察蹲，小朋友根本不需要承擔對家庭收入的財務責任，他發(fā)生風險的影響給家庭的損失并不是最大的，這就意味著他其實并不是最先考慮需要去保障的人递览。
其次叼屠，我們的父母也早已過了家庭的主要責任期，并不是主要的收入來源了绞铃。
也就是說镜雨，作為家庭主要的收入來源，我們自己才是最需要配置保險的人儿捧。只要我們有足夠的能力持續(xù)給家庭帶來收入荚坞，那么即使孩子和老人生病了也可以有錢治；給我們自己做好充足的保障菲盾，就可以成為他們最好的“保險”颓影。
二、需要購買哪些保險懒鉴？

1. 從風險需求理解保險分類
   隨便找一家保險代理公司的網站诡挂，稍稍了解一下后你會發(fā)現(xiàn)，保險公司對產品的分類簡直就是眼花繚亂：分紅临谱、萬能璃俗、傳統(tǒng)、投連悉默、兩全城豁、壽險、重疾抄课、醫(yī)療等等唱星。
   然而買對保險的前提就是要先弄明白保險都有哪幾類，只有對保險有了一個整體的了解跟磨，才能從中去挑選適合自己的间聊。對于我們一眾小白來講，伺候郵件和電話還得喘口氣抵拘，哪來的時間和精力逐個來學習區(qū)分呢甸饱？
   課程中提出了一個新的視角，既然說保險是用來轉移風險的仑濒，保險需求即是風險需求， 那是不是從風險的角度把保險逐一分類偷遗，會比較容易理解呢墩瞳？并通過多方分析，奧斯卡制作了一張【人身風險分類釋義表】氏豌，用來把風險和轉移方式逐個對應喉酌。

   
   
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表中將“風險”做了分級，分別對應“大事”、“小事”以及“無事“泪电，以此來分析這些風險對于家庭財務目標的影響般妙，各自有多大，搞清我們究竟需要防范的是哪些風險相速。

2. 根據風險的大小來確定

1. 哪些情況屬于大事
   指的是對基本生活有重大影響的碟渺，我們生命中承受不了的風險，諸如死亡突诬、殘疾苫拍、重大疾病旺隙；
   雖然身故绒极、殘疾、重疾的發(fā)生概率最低蔬捷，但是對家庭財務影響最大且無法承受垄提，這便是我們說的極端風險，也是最需要去防范和轉移的周拐。
2. 哪些情況屬于小事
   指的是不影響基本生活的铡俐，我們可承受的風險，諸如小意外速妖、小毛病的門診高蜂、住院費用等；
   門診醫(yī)療發(fā)生概率雖然最高罕容，但風險本身并不大备恤，對家庭財務影響其實較小〗趺耄回到我們買保險的初衷：我們怕的不是醫(yī)療費露泊，而是非常巨額的醫(yī)療費！
   因此旅择，對于這類風險惭笑，我覺得應該考慮“風險自留”，因為這個風險自己承擔得起生真，風險不高沉噩。這就像我可能會遺失手機或錢包，但我沒必要柱蟀、也沒法給它們買保險川蒙。
3. 哪些情況屬于無事
   指的是養(yǎng)老、教育长已、儲蓄和投資畜眨；
   至于這些昼牛，并不是為了轉移風險的，明顯違背了保險的”本意“康聂，偏離了”保障“的意義贰健，純粹屬于保險的衍生品。雖然這類保險存在就有它的意義恬汁，也有適合的人群伶椿，但對于我并不適用。

3. 理清保險的初步分類
   經過一番梳理和分類后我清楚了蕊连，并不是所有的保險產品都是用來轉移風險的悬垃。我需要的是保險分類中，專門負責“保障”的那一類甘苍。
   那么尝蠕，保障類保險具體又有哪些呢？奧斯卡將保險分為了四個大類载庭，分別是家庭保障型看彼、投資理財型、健康醫(yī)療型囚聚，以及其他靖榕。雖說這樣的分類可能并不是那么嚴謹，但是可以很方便的進行區(qū)分顽铸。

   
   
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1. 家庭保障型
   主要用來保證生活不被突如其來的意外打斷茁计，包含的險種有壽險、重疾谓松，意外星压。
2. 醫(yī)療類保險
   保障的是次要風險，主要由各式各樣的醫(yī)療險組成鬼譬。
3. 投資型保險
   可以看做是對未來的一種規(guī)劃娜膘，也可以理解是為了讓生活過得更好，具體有子女教育金保險优质、養(yǎng)老保險等竣贪。
4. 其他類保險
   包含有車險、家財險等巩螃。

4. 保險”利己“和”利他“的意義
   保險除了從功能角度劃分以外演怎，還可以分為利他險和利己險。
   還記得文章的開頭關于“自己為什么要買保險”的回答嗎避乏，跟隨你的初心爷耀，在家庭責任感沒確定的時候，可以先選擇“利己險”淑际，等家庭責任明確了畏纲，再去補充“利他險”。
   比如壽險春缕，先來看看壽險的定義：在保險合同約定的期間內盗胀，如果被保險人因疾病或意外造成死亡，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金锄贼；簡單的說票灰，壽險保障的是“命”，只有身故才會賠付宅荤。
   在最初接觸壽險的時候屑迂，我其實挺困惑的，因為它雖然保障的是本人冯键，但自己卻是享受不到的惹盼，既然身故才有賠付，那壽險有什么用呢惫确？隨著學習的深入手报，我漸漸理解了它的意義，以我為例改化，上有老下有小掩蛤，甚至還有n多年的房貸要償還，壽險保的就是萬一我不在了陈肛，我的家人能領到壽險的保險金揍鸟，可以用來為他們的生活提供保障，這就是保險的利他性句旱，體現(xiàn)的是對家人的保障阳藻，一份安心！為的是自己深愛的人可以有額外的金錢繼續(xù)生活前翎；壽險可以把它看做是一種責任險稚配，是用來代替自己承擔家庭責任照顧家人的，是一種覺悟港华。是愛與責任的代名詞道川。（這段話是奧斯卡說的，可是特別喜歡就照搬啦立宜。）
   比如重疾險冒萄，雖然也能給家庭減輕負擔，但更多是買給自己的橙数。萬一得了病可以獲得保險理賠金用來治療尊流，這就是保險的利己性，體現(xiàn)了對自己的保障灯帮。

5. 不同人生階段不同的選擇
   在了解了保險的分類形式和不同保險的不同意義之后崖技，我明白了對現(xiàn)階段的我來說逻住，買保險的首要原則還是要解決“天塌下來的風險”，而不是先買一些不太重要的保險迎献。
   這個原則也可以理解為：先生存瞎访，后生活。先保證自己的生存（意外險吁恍、重疾險）以及家人的生存（壽險）扒秸，再考慮生活質量的問題（醫(yī)療險、理財型保險）冀瓦。
   那么現(xiàn)在我們搞清楚了伴奥，傷殘、重疾翼闽、身故拾徙，便是我們首先轉移的三大風險。而意外傷害保險肄程、重大疾病保險锣吼、壽險，便是與之對應的三種保險蓝厌。
   然而不同的人生階段玄叠，我們所面臨的風險各不一樣，對于保險的思考和理解也不相同拓提，這就代表著每個人適合的保險保障都會有所不同读恃。

   
   
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上面表格為奧斯卡制作，只是關于不同人生階段保險規(guī)劃的一部分代态，目的是希望我們能夠先有一個重要認知（是的寺惫，好像我沒有辦法對號入座-_-）：
保險配置并不是一步到位的，保險也不是買的越多越好蹦疑，講究的是一個合理的規(guī)劃西雀，關鍵在于結合自身當下的情況，去鎖定現(xiàn)在最適合自己的保險品種歉摧，未來再根據需求及時調整艇肴！
三、保額選擇多少合適叁温？

1. 定保額-家庭需求分析法
   家庭需求分析法是從家庭支出的角度考慮的再悼，就是計算當發(fā)生不幸時，會給家庭財務帶來多大缺口膝但，根據這個實際缺口來制定保額冲九。畢竟我們買保險的初心就是源于身上的家庭責任。
2. 壽險-身上的家庭責任
   包括家庭負債+所有貸款+小朋友教育費用+父母贍養(yǎng)費+預留生活費跟束！
   以我為例莺奸，缺口如下：
3. 家庭負債：并沒有需要償還親戚朋友等的債款丑孩。
   現(xiàn)有負債金額：0
4. 貸款余額：沒有車貸，尚余部分房貸灭贷。
   房貸剩余金額：20w
5. 下一代教育生活費：成年前的基礎教育費用嚎杨。
   估算最低金額：0
6. 贍養(yǎng)父母的費用：希望為父母準備部分。
   估算基礎金額：20w
7. 家人未來一段時間的生活費用：每月開支補償氧腰。
   估算基礎金額：10w
   我做了一個最基礎的估算，其中1-3是我覺得必須要轉移的風險缺口刨肃，4-5是希望能轉移的風險缺口古拴，然后其中有些可以用現(xiàn)有的儲蓄來覆蓋。
   因此真友，我的壽險基礎保額最少應保障50w黄痪，理想保額為100w，以此來保障我的家庭盔然，不至于因為我的意外而導致家庭無法保證生活開支桅打、父母沒人照顧、房貸還不上等情況出現(xiàn)愈案。
8. 重疾險-需要多少保額
   首先挺尾，診治費用。我需要重疾險的保額能夠覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本站绪。為此遭铺，我做了一番學習，了解到一般光是重疾治療的整體費用大致在20萬-30萬左右恢准。
   
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（轉自她理財）
其次魂挂，康復期費用。治療還只是第一步馁筐， 術后休養(yǎng)還需要個3-5年涂召，為了不影響生活質量，除治療費用以外敏沉，還需準備休養(yǎng)期的生活費用果正。
最后，收入補償赦抖。身患重疾后舱卡，房貸要繼續(xù)供，父母的生活要繼續(xù)維持队萤，各種日常開支照舊轮锥。因患重疾導致的收入損失，也需要重疾險來彌補要尔，這對于家庭經濟支柱舍杜，尤其重要新娜。這也是你能經常看到說既绩，重疾險也是“工作收入損失險”概龄。
重疾險保額=治療費用+康復費用+收入補償，這就是有錢看病饲握，有錢療養(yǎng)私杜！

4. 意外險-需要多少保額
   意外險主要包括意外傷害保障和意外醫(yī)療保障， 這里的保額指的是主險救欧，也就是意外身故（殘疾）的保額衰粹。
   首先，意外險的保額可以說是對壽險保額的一種補充笆怠，因為一旦發(fā)生意外身故铝耻，可以同時獲得意外險以及壽險的雙重賠償，保額是疊加的蹬刷。
   但是瓢捉，我依然決定要買足意外險的額度，原因如下：
   意外雖然發(fā)生概率很小办成，然而一旦遇到了泡态，危害就特別大，對家庭來說是最突然的打擊迂卢。

意外險的保費很便宜兽赁，從保險杠桿的角度是最大的。

意外殘疾的保額是根據主險保額按比例賠付的冷守，顯然不能買太少刀崖。

其中關于意外傷殘的部分，是我尤為在意的拍摇，因為除了航空意外亮钦，其他的意外事故“致殘”的概率遠大于“致死”。而殘疾不僅失去收入充活，還增加家庭負擔蜂莉；可以說，致殘給家庭帶來的困難可能要遠遠大于死亡所帶來的困難混卵。
根據2014年《人身保險傷殘評定標準》映穗，意外傷殘共分八大類，傷殘程度分為一至十級幕随。相對應的蚁滋，意外傷殘的保險金給付比例也分為10%至 100%不等。

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（賠付比例部分參考）
所以，意外傷殘的保額一定要高辕录，否則按比例賠付下來睦霎，杯水車薪。 綜上走诞，我考慮按照1:1的比例副女，來安排壽險和意外險的保額，即最少50w蚣旱，理想保額為100w碑幅。

5. 總結一哈
   現(xiàn)在我們知道了，購買保險有三個基本點：第一是買對人塞绿，第二是買對險種枕赵，第三就是一定要買足額！ 沒錯位隶，家庭風險管理程度就是通過保額體現(xiàn)的，保險保障的就是“風險缺口”开皿。
   其實具體計算風險缺口（保額）是比較簡單的涧黄，你只需要逐一回答以下問題：
   當我出現(xiàn)重大疾病后，需要多少錢治療赋荆，需要多少錢療養(yǎng)笋妥，需要多少錢才能安心治病窄潭？當我身故后春宣，需要多少錢才能讓父母、讓我愛的人生活無憂嫉你，才能解決我的那些債務月帝？萬一我殘疾了，我如何保證我的生活質量不受影響幽污？ 考慮保險就要看你買的保險在風險來臨時理賠金夠不夠用嚷辅，也就是保險金額是否足夠，這才是保障方案設計的基礎距误。
   所以簸搞，對于已經有了保險的同學們，是時候回去整理一下你現(xiàn)有的保單了准潭。千萬不要每年交了一堆保費趁俊，以為自己有了保險，但其實保額遠遠不夠刑然，根本不能覆蓋家庭的風險寺擂。
   試算保額的過程，也是一個梳理自身家庭責任的過程。男同學會因此越來越成熟沽讹，而女同學會散發(fā)母性的光輝般卑。雙方各自梳理一遍的話，彼此會更加恩愛爽雄，家庭和睦也妥妥的升級蝠检。
   那么我的保額總規(guī)劃也基本成型了，如下圖：

   
   
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四挚瘟、保額一樣保費相差很大叹谁，怎么選？

1. 保險產品的性質
   保險產品名稱中的專有名詞簡直不能再多了乘盖，我完全沒辦法把它們放在一個平面去做比較焰檩。 但在一番梳理以后我發(fā)現(xiàn)，在相同保額的前提下订框，主要有2個因素決定了保費的不同：
   保障時間：短期險和長期險

產品性質：消費析苫、返還、分紅等

關于保險時間其實挺好理解穿扳，保障時間越長衩侥，保費就越貴；
但是關于保險性質矛物，相信大多數(shù)朋友和我一樣茫死，最初對于各類保險的印象是下邊這樣：
返還型保險：花了錢，有保障履羞，到期能夠拿回峦萎，挺好。

分紅型保險：花了錢忆首，有保障爱榔，到期能夠拿回，還有收益糙及，不錯喲搓蚪。

消費型保險：花了錢，沒出險到期拿不回來丁鹉，貌似有點不劃算妒潭。

不過，我還注意到揣钦，同樣是花5000元購買重疾險雳灾，保障到60歲的話，能獲得的保障大致是：
分紅型保險：10w

返還型保險：20w

消費型保險：30w

2. 保險進化的故事

想要弄清楚保費的問題冯凹，我們就要先知道保險的“進化史”拗胜。

1. 保險最初的模樣
   假定30歲男性購買壽險，1000元保額需要的保障成本是1塊錢越平，這1塊錢的成本是根據生命表（用于簡單而直觀地反應種群存活和死亡過程的統(tǒng)計表)厘定的。
   好夫凸，現(xiàn)在開始賣保險了，保額1000元阱持，客戶只需要花1塊錢就可以買了夭拌，如果在保障期間內OVER了就賠錢，如果沒事呢衷咽，這1塊錢就消費掉了鸽扁，沒得還。
   （以上就是保險的本源：消費型镶骗。）
   然而客戶卻覺得桶现，沒事的話，錢就白花了鼎姊？要有事骡和，那不是花錢買有事？晦氣相寇，不買慰于。
   （你是否也曾經這樣想過呢？）
2. 保險開始“進化”
   為了迎合客戶“返錢”的需要裆赵，保險公司將價格定為3塊錢，其中1塊錢仍然是保障的成本跺嗽，剩下的2塊錢存了起來战授，到保險合同終止的時候一起“返”給客戶。這叫有事保事桨嫁，沒事還錢植兰。
   （這便是“返還型”也就是“儲蓄型”保險的由來了。）
   這時候的客戶想璃吧，買的保險能在有生之年拿回本金或保額還是不錯的楣导，至少交的保費沒有浪費掉，劃算啊畜挨。
   （你也覺得這樣不錯吧筒繁，是不？）
   但是毡咏，還是有部分客戶認為不劃算，因為幾十年后返還的那筆錢都不值錢了呀逮刨，貶值了呕缭。
3. 保險繼續(xù)“進化”
   為了幫助客戶“賺錢”，保險公司又把價格定為5塊錢，1塊錢仍然是保障成本不變恢总，剩下的4塊錢存起來拿去投資迎罗，如果投資有收益，把其中的70%給客戶分紅片仿，這叫有事保事纹安，沒事還錢，還能抵御通脹滋戳。
   （恩钻蔑，你一定也想到了，這就是被包裝的超級美的產品—“分紅險”）
   保險公司急客戶所急奸鸯，想客戶所想推出的分紅險咪笑，很好的迎合了客戶的需要，大家甚是喜歡娄涩。
   .......
   故事到這里窗怒，你一定也發(fā)現(xiàn)了，從純消費型到分紅型蓄拣，價格雖然在變扬虚，但保障成本——1塊錢始終在那里啊。
   也就是說球恤，不論1塊錢的消費險辜昵、3塊錢的傳統(tǒng)儲蓄險還是5塊錢的分紅險，買到的保額都是一樣的咽斧，那1塊錢總是要消費的堪置。
   人們的關注點在不斷改變，開始關注的是保障张惹，但隨著故事的推進舀锨，大家越來越重視收益，而忽略了保險的本質—保障宛逗！

3. 保費的大致組成
   通過一番折騰坎匿，我們了解到，保費大致是由以下三個部分組成的：風險成本+經營成本+幫你儲蓄投資的錢雷激。
4. 風險成本
   指的是購買保障需要支付的成本費用替蔬，這是根據生命表厘定的，各家公司都用同樣的生命表精算出保險費率屎暇，所以每家公司的成本基本都差不多进栽。
5. 經營成本
   指的是保險公司承保這張保單需要的營運成本，如代理人的傭金恭垦、工本費及其他的成本費用等等快毛。
   以上兩項就是上面故事中的“一塊錢”了格嗅，我們就當做是無可避免的最低消費吧，畢竟保險公司不是慈善機構唠帝，一定會有成本產生屯掖。
6. 幫你儲蓄的錢
   這部分就是我們多交的錢了，和保障成本無關襟衰，也和經營成本無關贴铜，純粹是保險公司為我們特別設計的。
   諷刺的是瀑晒，這保險公司可能最賺錢的部分绍坝，卻是我們最喜歡的，吵著鬧著一定要他們收........

7. 保險定價組成表

   
   
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通過保險定價表我知道了苔悦，其實任何保險產品都有需要被消費掉的成本轩褐，而之所以返還型、分紅型保險能返本玖详、分紅把介，無非是在拿我的錢去投資，然后把投資收益再分給我蟋座。根本就不存在什么所謂交了保費可以拿回來拗踢，還能獲得免費保障這樣的好事！
換句話說向臀，不管什么樣的保險產品巢墅，它可能都是從消費型保險變化而來。
消費型+返還成本=返還型保險 （保額不變券膀，保費增加）

消費型+分紅成本=分紅型保險 （保額不變君纫，保費翻倍）

消費型+LINDA=LINDA型保險 （保額不變，保費上天）

總結一哈

我們了解了保險的功能其實是保障家庭現(xiàn)金流以后三娩，于是明白了其實問題的核心還在于如何正確理解消費型保險庵芭？
第一次看到消費型保險妹懒，說實話自己還真是挺難接受雀监，總覺得拿不回保費有點不劃算。但在對保險的進化史以及定價公式逐一了解后眨唬，算是對它有了不一樣的理解会前，也有了嶄新的認知：
消費型保險是純粹的保障，最接近保險的本質匾竿。

消費型保險是保險中杠桿最高的產品瓦宜。

消費型保險在同樣的保費預算下，能夠提供最高的保障岭妖！

并且其實我們一直都在購買消費型的保險临庇，每年買的車險不就是嗎反璃，不出險的話也是拿不回來的。
我漸漸明白了假夺，其實防范風險發(fā)生的行為本身淮蜈，就是一種“消費”，車險已卷、滅火器梧田、防盜門都是這個道理，購買消費型保險也一樣侧蘸，并不是不發(fā)生就“虧”了裁眯，防范未然，不是真希望去發(fā)生風險讳癌！
沒錯穿稳，購買消費型保險絕不是一種“浪費”，它其實是我們在真正弄懂保險以后析桥，做出的最明智的選擇司草！
最終，我確定了自己的選擇-消費型保險泡仗，回歸保險的本質埋虹，真正做到高保障、低保費娩怎。
五搔课、選擇多長的保障時限呢？
關于保險產品性質的選擇我們大致基本差不多搞清楚了截亦，那么在保障時間上爬泥，又該如何來考慮呢？

1. 壽險的關鍵-特殊時段的高保障需求
   要回答保障到幾歲崩瓤，就要再問一次自己為什么要買保險袍啡？
   我買保險最初也是最本質的需求是為了防范和轉移風險，而壽險轉移的就是萬一我不在了却桶，我的兒子境输、父母、老婆無人照顧的風險颖系。
   那是否我一輩子都需要防范這個風險呢嗅剖？細想了一下，似乎也不是嘁扼。
   比如當我60歲時信粮，下一代應已成年（啊，啊趁啸，扒吭怠）督惰，完全已經可以自食其力；那時的父母也到了接近90高齡旅掂，甚至可能我都無法陪伴在他們身邊（只是舉例姑丑，希望他們都長命百歲哦）。
   也就是說到那時辞友，我的家庭責任可以說已經基本完成了栅哀，我已經沒“現(xiàn)在”那么重要了。更何況死亡是必然的称龙，我不需要去防范死亡本身的風險留拾，防范的只是過早死亡的風險。
   這樣說來鲫尊，或許只有60歲以前痴柔，也就是家庭責任最重的這段時間，才是壽險所要保障的重點疫向。
   另外咳蔚，同樣的保額，終身壽險的保費要比定期壽險貴出近一倍搔驼，在預算有限的情況下谈火，如果選擇終身，必然要降低保額舌涨。但既然壽險是責任險糯耍，那無疑高保障才是最重要的。
   綜上囊嘉，我首先確認了對于壽險的需求：定期消費型壽險温技，保障時間到60歲！

2. 重疾險的關鍵-買定投余
   知乎法則之一扭粱，在問為什么之前舵鳞，先問什么是什么。那么什么是買定投余琢蛤？
   把字面意思拆解就是蜓堕，購買相對便宜的定期產品，同時將節(jié)省下來的保費自己進行理財虐块。
   舉個例子：我妹妹吳巖研30周歲俩滥，重疾保額需求30w嘉蕾，兩種投保方案如下：

   
   
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如果選擇B方案贺奠，只支付純保障的成本，再將省下來的錢自己去理財错忱，這便是“買定投余”了儡率。
買定投余我是懂了挂据，但兩種方案間的具體差別又會是多少呢？
“定期”+“自己理財”組合試算：
可供理財金額：每年4000元 （省下的錢）儿普，根據保費繳納時間崎逃，共可連續(xù)節(jié)省20年。

年限：30歲起

理財收益率：假設5%（平均年通貨膨脹率）

試算結果如下：

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通過計算可以知曉眉孩，如果能夠將省下的錢自己堅持理財个绍，在復利的威力下，當60歲時她會有近25w現(xiàn)金（黃色標示）浪汪。
另外巴柿，在60歲前的30年里，除了30w的重疾保額死遭，她還會額外有一筆節(jié)省保費理財所得可以用作醫(yī)療金广恢，等于變相增加了保額。
每年實際重疾保額=“定期重疾30w”+“差額理財所得”呀潭。
這樣的話钉迷，讓我們再來全方位對比一下每個時間段，兩種方案的保額情況钠署。
兩種方案保額大PK

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這樣看來糠聪，“定期重疾險+自己理財”這種組合方案，一定程度上是可以替代終身險的谐鼎，并且在大部分年齡段枷颊，組合方案所擁有的總保額都會大于購買終身重疾險。
30-60歲该面，組合實際保額＞終身保單保額夭苗。
61歲，因為定期險的保單失效隔缀，所握的現(xiàn)金是25w题造，會略差于終身重疾的保額。
64歲猾瘸，理財所得的現(xiàn)金變?yōu)榱?0w界赔，和終身保單價值一樣。
70歲牵触，理財所得的現(xiàn)金變?yōu)榱?0w淮悼，遠超終身保單的價值。
并且揽思，以上是按照自己理財5%的收益率來計算的袜腥，如果能夠將理財收益提高到6%，根據計算钉汗，那么60歲時理財所得就已經超過了30w羹令，那就是在任何時段鲤屡，“買定投余”都是更好的方案哦。
我算是想明白了福侈，通過理財酒来，多交的保費可以實現(xiàn)增值，最終遠比返還的保費要多肪凛，那我為什么還要用自己的錢堰汉，為他人謀利益呢？與其等保險公司理賠我30w伟墙，當然是通過自己理財衡奥，手上直接有30w更好啊。
再說远荠，現(xiàn)在的保額30萬矮固，三十年后購買力又如何呢？也許到時候起的作用很小譬淳，不如省下保費積累盡可能多的資產档址，畢竟保險只是家庭保障的一部分，資產積累才是家庭保障的另一大防線啊邻梆。
至于60歲之后怎么辦守伸，也已經有了答案，到時候即使沒有保單浦妄，但因為有了理財所得尼摹，完全可以把現(xiàn)金當做保單繼續(xù)保障自己，有病治病剂娄，無病逍遙蠢涝，現(xiàn)金為王！
綜上阅懦，對于重疾險和二，我也完全明確了自己的需求：定期消費型重疾，保障到60歲耳胎！

3. 總結一哈
   現(xiàn)在你的腦海里是否還存在以下問題呢：
   你是否特別重視保險要返還惯吕，覺得不出險就白花了？

你是否覺得保險就該買終身的怕午，保障時間越長越好废登？

預算有限，不惜減保額也要購買返還型或者終身型郁惜？

其實你只需要知道以下三點即可疑慮盡消：
首先堡距，保險的本質是保障，是風險管理，是雪中送炭而不是錦上添花吏颖。買保險務必先看保障功能是否到位，保障永遠比返還重要恨樟。明確購買保險的目的不忘初心半醉，別把保險和其他目的（投資/儲蓄等）混淆起來。
其次劝术，保險最重要的就是要保足額缩多，應首先關注保額，然后才是保險期間养晋！ 在同樣保費下衬吆，終身型能買到的保額遠低于定期消費型。如果預算充分绳泉，在保額充足的情況下逊抡，保障期間自然是越長越好，買終身也ok零酪。但如果預算有限冒嫡，保額和保障時間必須要做取舍的話，那么寧愿減少保障時間四苇，也絕不要減保額孝凌。我們可以先買到六十歲，等年收入越來越高月腋，家庭的負擔越來越輕的時候蟀架，再給自己規(guī)劃終身的。
最后榆骚，買保險的本質是買杠桿（杠桿率 = 保額/保費片拍，杠桿率越高，產品性價比越高） 妓肢，定期比終身杠桿高穆碎，消費型比儲蓄型、分紅型杠桿高职恳。講究的是用盡量少的錢所禀，來獲得保障利益最大化。
綜上放钦，如果你經濟比較富余色徘，完全夠配置終身型的高額重疾保障，同時又的確不會理財操禀，那終身型重疾是合適的褂策。
但如果你和我一樣只是普通人，現(xiàn)階段預算有限，希望以最少保費獲得最多保障 斤寂，那無疑性價比最高的消費型定期保險會更適合耿焊。
六、那么我們最后的選擇是遍搞？

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保障要充足——首先關注大的意外責任罗侯，意外傷害的額度要足夠高，傷殘額度需保持一致溪猿；

按需投惫辰埽——可自選保障項目的意外險優(yōu)于打包型綜合意外險；

注意報銷范圍——意外醫(yī)療免賠額越低诊县，賠付比例越高為好讲弄，優(yōu)先選擇可報銷社保外用藥的產品。

好吧依痊，第一次分享到此結束避除，雖然花了不少時間來修改，但是很多內容的表現(xiàn)想法還不知道怎么去實現(xiàn)胸嘁，留在以后去慢慢完善吧驹饺。因為是學習筆記加總結，大部分圖片和多數(shù)內容來自簡七組織奧斯卡主講的21天保險小白課程缴渊，再次感謝刷新我對保險的認識赏壹。