本章中部分內(nèi)容來自網(wǎng)絡，帶大家簡單了解基礎知識
名詞解釋
清分（記賬）
清分鸥诽，是清算的數(shù)據(jù)準備階段商玫。清分主要是將當日的全部網(wǎng)絡交易數(shù)據(jù)按照各成員行之間本代他、他代本牡借、貸記拳昌、借記、筆數(shù)钠龙、金額炬藤、軋差凈額等進行匯總、整理碴里、分類沈矿。
清分是網(wǎng)絡交換中心和各成員行交易主機系統(tǒng)在清算階段的主要工作，將產(chǎn)生三級清分數(shù)據(jù)：
- 各成員行對網(wǎng)絡交換中心的清算凈額咬腋；
- 各成員行互相之間交易的各類匯總羹膳；
- 當日的全部網(wǎng)絡交易明細；
清算（算賬）
銀行清算根竿，是指各金融機構間通過支付中介（中國人民銀行）進行審查及轉(zhuǎn)入的金融活動陵像。
銀行清算方式主要分為：
- 同城清算
- 異地清算
結算（轉(zhuǎn)賬）
銀行結算就珠，是指通過銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移所實現(xiàn)收付的行為，即銀行接收客戶委托代收代付醒颖，從付款單位存款賬戶劃出款項妻怎，轉(zhuǎn)入收款單位存款賬戶，以此完成經(jīng)濟之間債權債務的清算或資金的調(diào)撥泞歉。
銀行結算是商品交換的媒介逼侦，是社會經(jīng)濟活動中清算資金的中介。
國內(nèi)銀行結算方式主要有銀行匯票腰耙、商業(yè)匯票榛丢、銀行本票、支票沟优、匯兌涕滋、委托收款睬辐、托收承付挠阁、信用卡、信用證等溯饵。
對賬
銀行對賬是指在每月月末侵俗，企業(yè)的出納人員將企業(yè)的銀行存款日記賬與開戶銀行發(fā)來的當月銀行存款對賬單進行逐筆核對，勾對已達賬項丰刊，找出未達賬項隘谣，并編制每月銀行存款余額調(diào)節(jié)表的過程。會計軟件中執(zhí)行銀行對賬功能啄巧，具體步驟包括銀行對賬初始數(shù)據(jù)錄入寻歧、本月銀行對賬單錄入、對賬秩仆、銀行存款余額調(diào)節(jié)表的編制等码泛。
銀行對賬單是銀行和企業(yè)核對帳務的聯(lián)系單，也是證實企業(yè)業(yè)務往來的紀錄澄耍，也可以作為企業(yè)資金流動的依據(jù)噪珊，還有最重要的是可以認定企業(yè)某一時段的資金規(guī)模，很多地方需要對賬單齐莲，例如：驗資痢站，投資等等。
備付金
當用戶在電商網(wǎng)站（如淘寶網(wǎng)）購買商品选酗，下單后阵难，資金并不是立即進入商家的賬戶上，而是暫存在第三方支付公司芒填。當用戶確認接收到商品后多望，資金從第三方支付公司轉(zhuǎn)到商家賬戶上嫩舟。這個資金被稱為備付金。即 “指支付機構為辦理客戶委托的支付業(yè)務而實際收到的預收待付貨幣資金”怀偷。備付金由銀行托管家厌，備付金銀行分為存管銀行和合作銀行。
- 存管銀行只能有一家椎工，負責處理備付金跨行收付饭于，并對支付機構存放在各銀行的備付金信息做歸集，合并與監(jiān)督维蒙。
- 合作銀行可以有多家掰吕，可以辦理針對本銀行的備付金存取和監(jiān)管。
和備付金相關的賬戶有三類：
- 存管賬戶： 可以以現(xiàn)金形式接收客戶備付金颅痊、以銀行轉(zhuǎn)賬方式辦理客戶備付金收取和支取業(yè)務的專用存款賬戶殖熟。針對備付金存管銀行，可以一個省開設一個存管賬戶斑响。 只有存管賬戶才能夠支持跨行付款菱属。
- 收付賬戶： 可以以現(xiàn)金形式或以銀行轉(zhuǎn)賬方式接收客戶備付金、以銀行資金內(nèi)部劃轉(zhuǎn)方式辦理客戶備付金支取業(yè)務的專用存款賬戶舰罚。在同一個備付金合作銀行只能開設一個收付賬戶纽门。
- 匯繳賬戶： 僅支持同行收款以及退款時原路退回。在備付金存管和合作銀行都可以開設营罢。 備付金銀行應當于每日營業(yè)終了前赏陵，將備付金匯繳賬戶內(nèi)的資金全額劃轉(zhuǎn)至支付機構的備付金存管賬戶或在同一備付金合作銀行開立備付金收付賬戶。
有了收付賬戶饲漾，還有必要開設匯繳賬戶嗎蝙搔？ 這要看交易規(guī)模了，如果規(guī)模大考传，那是有必要的吃型，因為有些地方銀行可以給非常低的手續(xù)費用，可以省一大筆錢伙菊。這幾個賬戶都是備付金專用的活期存款賬戶败玉。匯繳賬戶到收付賬戶的劃撥，是通過銀行自己行內(nèi)轉(zhuǎn)賬進行镜硕；收付賬戶到存管賬戶运翼，就走人行的大小額、超級網(wǎng)銀或者同城系統(tǒng)進行劃撥兴枯。 當然血淌，這些接口一般第三方支付是不能直接訪問的，但可以通過銀行提供的接口來進行。
這樣在第三方支付公司悠夯，用戶支付的資金首先進入?yún)R繳賬戶或者收付賬戶癌淮，日終后，匯繳賬戶的資金全部匯總到收付賬戶上沦补。 如果小明使用招行的卡在支付寶上花100元購買商品乳蓄， 在有備付金支持的情況下，小明支付的100元是通過招行的內(nèi)部轉(zhuǎn)賬直接進入了支付寶在招行的備付金收付賬戶或者匯繳賬戶夕膀。這樣將跨行轉(zhuǎn)賬變成行內(nèi)資金劃撥虚倒，可以減少通道費的支出，也使得資金到賬更為迅捷产舞。 第三方支付備付金的使用和調(diào)撥是個專門的話題魂奥。這里不再詳細展開。
企業(yè)網(wǎng)銀
一般銀行都提供的企業(yè)網(wǎng)銀接口易猫，支持同行批量打款（代付）功能耻煤。銀行將企業(yè)對公賬戶扣款，打到對應的個人賬戶上准颓。對于個人跨行取現(xiàn)哈蝇，本質(zhì)上來說，是將對公賬戶的資金轉(zhuǎn)賬到對私賬戶上瞬场，目前銀行側(cè)轉(zhuǎn)賬需要通過人行的大小額系統(tǒng)和超級網(wǎng)銀來進行买鸽。人行系統(tǒng)并不直接對企業(yè)開放涧郊，銀行通過企業(yè)網(wǎng)銀來封裝這些接口贯被，批發(fā)或者零售給企業(yè)使用。
行內(nèi)清算系統(tǒng)
銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)賬一般通過這系統(tǒng)來進行妆艘，不限金額彤灶，實時到賬，手續(xù)費低批旺。 對于同行提現(xiàn)幌陕，如上述案例，小明需要將零錢提現(xiàn)到工行賬 戶上汽煮，老熊公司在工行也開設了用于收付的對公賬戶搏熄，則可以通過工行的行內(nèi)清算系統(tǒng)，直接100元支付給小明暇赤。小額支付系統(tǒng)
大小額支付系統(tǒng)同屬于央行的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）心例。5萬以內(nèi)的普通貸記業(yè)務可以通過央行的小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）來進行，這是7*24小時運行鞋囊，批量運行止后，收集到若干交易后統(tǒng)一打包處理，所以是非實時到賬的，費用相對大額來說也比較低译株。此外瓜喇，小額支付需要提供聯(lián)行號，即支行信息歉糜，一般綁卡流程不會要求用戶提供此類信息乘寒。大額支付系統(tǒng)
大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）每筆交易都實時發(fā)送，實時清算的匪补，所以基本上能實時到賬肃续，跨行資金零在途。但大額系統(tǒng)運行的時間叉袍，僅限于工作日的 8:30 ~ 17:00運行始锚，假節(jié)日也不運行。目前對使用大額支付系統(tǒng)進行轉(zhuǎn)賬并沒有設置最低資金量的要求喳逛，也就是一塊錢也會給你轉(zhuǎn)過去瞧捌。 但是費用較高，另外大額支付系統(tǒng)也需要支行信息（聯(lián)行號）润文。超級網(wǎng)銀
全稱是 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 姐呐，2013年10月份正式投產(chǎn)運行。超級網(wǎng)銀是對大小額支付系統(tǒng)的一個補充典蝌，接入機構不再限于銀行曙砂，第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付給商戶提供的提現(xiàn)代發(fā)功能就是基于超級網(wǎng)銀做的骏掀。7*24小時實時到賬鸠澈，單筆上限5萬元。 超級網(wǎng)銀并不是所有的銀行都支持截驮，目前至少支持172家主要銀行笑陈。此外，超級網(wǎng)銀交易可以不需要聯(lián)行號葵袭。
對電商來說涵妥，由于不能直接訪問央行的這些接口，對接銀行坡锡，通過銀行來訪問央行的接口蓬网，是主要的提現(xiàn)方式。 但不同的銀行鹉勒，針對不同的提現(xiàn)場景帆锋，收費不一樣。所以在具體實現(xiàn)提現(xiàn)的時候贸弥，還需要有提現(xiàn)路由（打款路由）窟坐，從費率、支持的額度、到賬時間等多個維度來評估和選擇提現(xiàn)渠道哲鸳。
第三方支付渠道
支付寶臣疑、微信等第三方支付公司一般也都提供代付服務，可以是通過文件來實現(xiàn)批量代付徙菠，也可以通過接口來實現(xiàn)提現(xiàn)讯沈。
- 第三方支付與用戶提現(xiàn)的銀行有合作關系且銀行提供實時到賬接口，此類銀行支持實時到賬的提現(xiàn)操作婿奔； 如果只提供準實時到賬接口（例如2小時到賬）缺狠，則此類合作銀行只支持準實時到賬提現(xiàn)操作（支付寶為2小時到賬）。
- 第三方支付與用戶提現(xiàn)的銀行無合作關系萍摊，只能通過銀行小額支付系統(tǒng)定時跑批挤茄，此類只支持2天內(nèi)到賬。
支付產(chǎn)品分類
快捷支付
用戶在完成綁卡之后冰木，在支付的時候穷劈，不需要再輸入卡或者身份信息，僅需要輸入支付密碼就可以完成支付踊沸。對于小額度的支付歇终，甚至可以開通小額免密，直接完成支付逼龟。 這種支付方式不會打斷用戶的體驗评凝，是目前主要的在線支付方式。一般快捷支付產(chǎn)品是通過封裝銀行或者第三方支付平臺提供的快捷支付接口或者代付接口來實現(xiàn)的腺律。網(wǎng)銀支付
用戶在支付的時候奕短，需要跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀頁面來完成支付。在網(wǎng)銀頁面疾渣，需要輸入用戶的卡號和身份信息篡诽。這種支付方式會中斷用戶當前的體驗崖飘，一般僅用于 PC Web 上的支付榴捡。 網(wǎng)銀支付是封裝銀行提供的網(wǎng)銀支付來實現(xiàn)。協(xié)議支付
協(xié)議支付也稱代收或者代扣朱浴，代收指渠道授權商戶可以從用戶的銀行賬戶中扣款吊圾，一般用于定期扣款，不用于日常消費翰蠢。比如水電煤氣项乒、有線電視費。協(xié)議支付是通過封裝銀行梁沧、第三方支付提供的代扣或者快捷接口來實現(xiàn)檀何。平臺支付
使用微信、支付寶等第三方支付平臺來完成支付。使用時频鉴，一般需要用戶預先安裝支付平臺系統(tǒng)（手機上）栓辜，注冊并登錄到第三方支付平臺，并且已經(jīng)在該平臺上完成綁卡等操作垛孔。 由于微信藕甩、支付寶已經(jīng)被大量使用，用戶也產(chǎn)生對這些平臺的信任周荐，平臺支付往往是電商公司的主要支付方式狭莱。外卡支付
對于由海外支付的需求，還需要提供外卡支付支持概作。 國內(nèi)不少支付渠道都能支持外卡支付腋妙，如支付寶全球購等。直接對接 Paypal讯榕，也是目前用的最多的外卡支付渠道辉阶。話費支付
對于有包月小額類型的支付，手機話費也是一個不錯的選擇瘩扼。目前也有一些平臺可以支持話費支付谆甜，比如虹軟、聯(lián)動優(yōu)勢等集绰。虛幣支付
不少公司會有自己的虛擬幣规辱，比如京豆、Q幣等栽燕。這些虛幣也可以作為一種支付方式罕袋。賬戶支付
也稱為余額支付、零錢支付等碍岔。 指為用戶建立本地賬戶浴讯， 支持充值，之后可以使用這個賬戶來完成支付蔼啦。信用支付
如京東的白條榆纽，螞蟻花唄等，指使用信用賬戶進行透支捏肢，類似信用卡支付奈籽。代付
和代扣相反，代付是平臺將錢打給用戶鸵赫。
支付產(chǎn)品的功能
簽約和解約
在快捷支付衣屏、代扣等產(chǎn)品中，用戶在使用前辩棒，需要先完成簽約狼忱。簽約可以在渠道側(cè)進行膨疏，一般第三方支付采用這種方式，當電商需要接入時钻弄，讓第三方給授權成肘。 銀行和銀聯(lián)的簽約一般是在電商側(cè)進行， 電商側(cè)負責收集用戶的信息斧蜕，調(diào)用銀行和銀聯(lián)的接口進行簽約双霍。簽約后，后續(xù)的支付行為就使用簽約號來進行批销，無需再輸入個人信息洒闸。 和簽約相對應，解約則是取消簽約關系均芽。支付
支付是少不了的操作丘逸。 不同產(chǎn)品中支付行為不一樣∠扑危快捷支付是在電商服務器上發(fā)起深纲，請求渠道進行支付；網(wǎng)銀支付則是跳轉(zhuǎn)到銀行支付網(wǎng)關上進行; 而賬戶支付劲妙、虛幣支付湃鹊，則是在本地進行的。撤銷和退款
有些渠道區(qū)分撤銷和退款镣奋，比如銀聯(lián)币呵、農(nóng)行等，撤銷指取消當天在渠道側(cè)未結算的交易侨颈； 而退款僅針對已經(jīng)結算的交易余赢。有些渠道則不作區(qū)分。查詢簽約狀態(tài)
對于需要簽約的交易哈垢，可以通過這個接口來查詢簽約狀態(tài)妻柒。查詢訂單狀態(tài)
通過這個接口來查詢支付清單狀態(tài)以及退款的訂單狀態(tài)。預授權
預授權交易用于受理方向持卡人的發(fā)卡方確認交易許可耘分。受理方將預估的消費金額作為預授權金額举塔，發(fā)送給持卡人的發(fā)卡方。預授權撤銷
對已成功的預授權交易陶贼，在結算前使用預授權撤銷交易啤贩，通知發(fā)卡方取消付款承諾。預授權撤銷交易必須是對原始預授權交易或追加預授權交易最終承兌金額的全額撤銷拜秧。預授權完成交易
對已批準的預授權交易，用預授權完成做支付結算章郁。預授權完成撤銷
預授權完成撤銷交易必須是對原始預授權完成交易的全額撤銷枉氮。預授權完成撤銷后的預授權仍然有效志衍。對賬
通過 FTP 或者 HTTP 方式提供對賬文件供商戶側(cè)對賬。余額查詢
查詢商戶的交易賬戶的余額聊替，避免由于余額不足導致交易失敗楼肪。 注意，不是客戶的余額惹悄。 當然春叫，不是所有的銀行或者第三方支付都提供這個接口。
典型案例
支付寶
支付寶的架構有兩個優(yōu)點泣港，一是賬務處理暂殖，分為內(nèi)外兩個子系統(tǒng)，外部子系統(tǒng)是單邊賬当纱，滿足線上需求呛每；內(nèi)部子系統(tǒng)是復式記賬，滿足財務需求坡氯。二是柔性事務處理晨横，利用消息機制來實現(xiàn)跨系統(tǒng)的事務處理，避免數(shù)據(jù)庫鎖導致的性能問題箫柳。
京東金融
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美團
支付時序圖
